Licencia EMI en Países Bajos

¿Por qué Países Bajos?

Ha habido un marcado aumento en el número de permisos EMI (Instituciones de dinero electrónico) recibidos por los Países Bajos en los últimos años. Los Países Bajos ofrecen a las fundaciones fintech que buscan operar en la industria de opciones de pago una variedad de oportunidades debido a su sólido marco regulatorio, condiciones favorables para equipos internacionales y un proceso de concesión de licencias eficiente. En este artículo exploraremos las características únicas de una licencia holandesa de dinero electrónico que la convierten en una opción especialmente atractiva para las nuevas empresas de tecnología financiera.

En términos de emisión de licencias para instituciones de pago (PI) y entidades de dinero electrónico (EMI), De Nederlandsche Bank (DNB) es una de las entidades más proactivas del Espacio Económico Europeo (EEE). De Nederlandsche Bank (DNB), el regulador holandés, se destaca por emitir licencias más rápido que muchas jurisdicciones europeas, donde obtener una normalmente lleva entre 12 y 15 meses.

El concepto de EMI

Una tarjeta prepago es una forma de dinero electrónico, también llamado dinero electrónico, y los EDE emiten tarjetas prepago, billeteras electrónicas y otros tipos de dinero electrónico para individuos y empresas. El desembolso de dinero electrónico es responsabilidad de una persona jurídica.

Un derecho frente al emisor que representa dinero electrónico se define como un valor monetario que se almacena electrónicamente, incluso magnéticamente, y se emite al recibir fondos para realizar una transacción de pago, y que es aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor electrónico. emisor de dinero.

Un sistema de dinero electrónico es una forma de almacenar moneda en computadoras bancarias respaldadas por moneda fiduciaria. El equivalente electrónico del efectivo es, en pocas palabras, un sistema de pago electrónico.

Definición de licencia EMI

Se trata de una licencia para liberar dinero electrónico que se conoce como EMI (Electronic Money Institution). A través de este método, las empresas pueden realizar operaciones cuasi-efectivo, como recargar billeteras electrónicas, comprar moneda virtual y realizar pagos a cuentas de divisas. Además, la licencia permite que su empresa sea una institución EMI, una empresa que puede emitir monedas digitales tanto para personas físicas como jurídicas.

La creación de una billetera de moneda virtual, un servicio de pago de terceros y otros recursos que requieran moneda virtual sería imposible sin una institución de dinero electrónico.

Sin embargo, el dinero electrónico no puede ser emitido por PI (Instituciones de Pago). Las Instituciones de Dinero Electrónico y las Instituciones de Pago se diferencian principalmente en su capacidad para emitir dinero electrónico. El tratamiento jurídico contrastante de las cuentas de pago proporcionadas por los PI y los EDE da como resultado la adopción de diferentes modelos de negocio por parte de estas instituciones. Se puede obtener una licencia EMI en 2023 en una de varias jurisdicciones, como se analiza en este artículo.

Un riesgo potencial asociado con la prestación de servicios financieros ha llevado a los gobiernos a implementar leyes y regulaciones para proteger a los consumidores. Los respectivos gobiernos de las regiones donde las empresas desean operar establecen estándares específicos que deben cumplir las empresas que ofrecen servicios financieros.

En algunas jurisdicciones, la licencia EMI la emite un organismo regulador diferente. Los organismos reguladores de la jurisdicción elegida exigen que las empresas investiguen y cumplan requisitos específicos antes de poder presentar sus solicitudes.

Aspectos a considerar

• En los Países Bajos, las licencias EMI son relativamente fáciles de obtener debido al breve proceso de concesión de licencias. El De Nederlandsche Bank (DNB), el regulador holandés, emite licencias en un plazo realista de 9 meses, aunque algunos casos se completan en 6 meses, mientras que la mayoría de los reguladores europeos requieren de 12 a 15 meses. Además de ofrecer a las empresas una ruta más rápida para ingresar al mercado, este proceso acelerado les permite capitalizar las oportunidades emergentes antes.
• Apertura a equipos internacionales: Países Bajos ofrece flexibilidad cuando se trata de demandas de presencia local para equipos internacionales. Los reguladores holandeses no requieren una presencia local significativa, a diferencia de muchas otras agencias. Sólo se necesitan dos directores locales para una solicitud, lo que permite que la mayoría del equipo sea de otro país europeo. Los Países Bajos ofrecen a las empresas de tecnología financiera un entorno regulatorio favorable que facilita la colaboración global y les permite aprovechar diversos grupos de talentos.
• Documentación en inglés: una de las ventajas de obtener una licencia EMI en los Países Bajos es la posibilidad de presentar la mayoría de los documentos de autorización en inglés. Los Países Bajos aceptan documentación en inglés en lugar de documentación en el idioma local, lo que reduce la carga y el costo asociados con las traducciones. Con esta flexibilidad, los solicitantes internacionales pueden apelar de manera más eficiente.

Servicios

Una EMI de dinero electrónico/Institución de dinero electrónico puede realizar las siguientes actividades según la Sección 3:34 de la Ley de Supervisión Financiera:

1. Emitir dinero electrónico y prestar servicios relacionados con el mismo;
2. Proporcione otros métodos de pago y adminístrelos
3. Cuentas para realizar pagos. Los usuarios pueden depositar y retirar efectivo de dichas cuentas, utilizar tarjetas de cuenta para comprar bienes y servicios, y colocar y retirar efectivo. También se pueden transferir fondos y configurar débitos directos.
4. Servicios proporcionados por comerciantes. Los servicios comerciales pueden ser prestados por titulares de una licencia emitida por una institución de pago. La empresa puede actuar como un comerciante principal y aceptar pagos de comerciantes mediante tarjetas de crédito.
5. Remesa de fondos. Una institución de pago también puede proporcionar servicios de transferencia o envío de dinero. El proveedor de servicios de pago puede realizar pagos internacionales transfronterizos a través de este servicio.
6. Servicios para iniciar pagos. Este modelo permite a un iniciador iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario, sujeto al consentimiento del usuario, eliminando las redes Visa y Mastercard del proceso de pago. Un proveedor de servicios de pago que posea una licencia de institución de pago puede iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario y transferir el monto directamente a la cuenta bancaria de un comerciante minorista.
7. Información sobre su cuenta. Este permiso permite a los proveedores de servicios de pago ver información de cuentas consolidadas en un solo lugar, sujeto al consentimiento del usuario.

Información sobre los conceptos básicos

Según el regulador holandés, De Nederlandsche Bank (DNB), para obtener un permiso EMI (Institución de dinero electrónico) es necesario cumplir ciertos requisitos. Los proveedores de servicios de pago deben cumplir con estos requisitos para mantener un sistema de dinero justo y honesto. Se puede obtener un permiso EMI holandés completando las siguientes solicitudes:

• Para realizar actividades de servicios de pago en los Países Bajos, los solicitantes deben crear una entidad jurídica.
• El solicitante debe cumplir con una demanda mínima de fondos. En los Países Bajos, un permiso EMI requiere un mínimo de 350.000 € en fondos autorizados.
• Determina si los empleados clave de la empresa solicitante encajan bien y son adecuados. Para desempeñar sus funciones de manera efectiva, estas personas deben poseer las calificaciones, la experiencia y la integridad requeridas.
• Además de sus planes de negocios, los solicitantes deben presentar una estrategia de marketing y un plan de gestión de riesgos. Como parte del plan de comercio, se debe demostrar que el modelo de comercio propuesto es viable y sostenible.
• Además de una estructura organizativa, el solicitante debe tener un equipo de gestión que supervise las operaciones y el cumplimiento del IME. Una evaluación de DNB determinará si la estructura organizativa propuesta es adecuada y eficaz para garantizar una gobernanza y una gestión de riesgos adecuadas.
• Los solicitantes deben desarrollar planes operativos sólidos, incluidos marcos de gestión de riesgos, instrumentos de control interno y métodos de cumplimiento. Estos métodos deben demostrar el seguimiento y la gestión de los riesgos de las opciones de pago.
• El solicitante debe establecer medidas para prevenir el uso indebido de los servicios para actividades ilícitas con base en las regulaciones contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (AML/CFT). Entre estas actividades se encuentran realizar la debida diligencia con el cliente, monitorear las transacciones de manera continua y reportar actividades sospechosas a las autoridades correspondientes.
• Para mantener seguros los datos de los clientes, garantizar transacciones seguras y proteger contra amenazas de ciberseguridad, el solicitante debe contar con sistemas de TI sólidos y medidas de seguridad implementadas.
• Los requisitos que rigen el DNB para la presentación de informes y el mantenimiento de registros exigen que los solicitantes establezcan procedimientos integrales. El objetivo es informar de forma rutinaria datos financieros, datos de transacciones y otros datos operativos que sean relevantes para el negocio.
• Para mantener el cumplimiento de las regulaciones del DNB, los titulares de EMI deben mantener el cumplimiento continuo una vez que obtengan la licencia. El cumplimiento ALD/CFT, el cumplimiento de las inspecciones regulatorias y la cooperación con las auditorías regulatorias son parte de esto.

Las pautas y regulaciones oficiales del DNB son la fuente de información más actualizada sobre los permisos EMI, y las empresas deben consultarlas para obtener la información más precisa. También podemos brindar orientación valiosa durante todo el proceso de concesión de licencias contratando los servicios de nuestros asesores legales y regulatorios profesionales que están familiarizados con el panorama regulatorio holandés.

Como EMI/EMI autorizado en los Países Bajos, puede prestar sus servicios como proveedor de servicios de dinero electrónico a todos los países miembros del Espacio Económico Europeo sin tener que obtener licencias adicionales.

En el Espacio Económico Europeo están Austria, Bélgica, Bulgaria, Croacia, Chipre (República de), la República Checa, Estonia, Finlandia, Francia, Alemania, Grecia, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos, Noruega, Polonia, Portugal, Rumania, Eslovaquia, Eslovenia, España y Suecia.

Información requerida

Se le pedirá que envíe la siguiente información con su solicitud de licencia de EMI de dinero electrónico/Institución de dinero electrónico:

1. Detalles sobre la empresa
2. El plan operativo
3. Una previsión financiera y un plan de negocio
4. Describe la estructura de tu negocio
5. Una copia de su inversión de capital inicial
6. Información sobre la protección de los fondos de los clientes
7. Acuerdos de gobernanza y cumplimiento
8. Las quejas y los incidentes de seguridad deben ser monitoreados, manejados y seguidos de acuerdo con el procedimiento de incidentes de seguridad
9. Información sobre cómo se archivan, monitorean, rastrean y restringen los datos de pago confidenciales
10. Medidas de recuperación y continuidad de las empresas
11. Recopilación de datos estadísticos sobre transacciones, fraude y rendimiento
12. Política de seguridad de la información
13. Controles para gestionar sus requisitos ALD/CFT, incluida la evaluación de riesgos y las medidas de mitigación
14. Información sobre accionistas
15. Acuerdos para la subcontratación

Plazo

Una solicitud completa debe decidirse dentro de los tres meses siguientes a su recepción por parte del regulador holandés. Obtener la licencia suele tardar entre cinco y seis meses.

Consideraciones a tener en cuenta

Según el marco rector, las instituciones de pago (PI) pueden lograr capacidades más amplias. Un titular de un permiso PI holandés puede sugerir a los usuarios finales la opción de almacenar fondos en sus billeteras electrónicas durante períodos de tiempo más largos, a diferencia de otras autoridades que diferencian estrictamente entre licencias PI y EMI. Refuerza aún más la posición de los Países Bajos como centro con visión de futuro para fintech al brindarles a las empresas de tecnología financiera la capacidad de tomar decisiones bancarias informatizadas innovadoras.

Los reguladores holandeses ponen mucho énfasis en los procedimientos contra el lavado de dinero (AML) y esperan el cumplimiento total de los requisitos específicos de AML. Los estándares DNB son conocidos por sus altos estándares en este ámbito, aunque no es exclusivo de los Países Bajos. Para recibir una subvención de EMI, las empresas de tecnología financiera deben demostrar que tienen un conocimiento profundo de las reglas y procedimientos ALD para mitigar los riesgos relacionados con ellas. La integridad y respetabilidad del sistema financiero holandés se ven reforzadas por las estrictas medidas ALD implementadas por el DNB.

Los Países Bajos pueden resultar costosos a la hora de hacer negocios, incluidos factores como los salarios de los empleados, el alquiler de oficinas y los honorarios legales. Sin embargo, es posible mitigar los costos manteniendo una oficina central compacta y asignando gastos estratégicamente entre múltiples autoridades dada la menor demanda de presencia local. Tener un buen equilibrio entre costes y beneficios es imperativo para las empresas que buscan establecer una fuerte presencia en el mercado fintech europeo.

Si está interesado en obtener una licencia EMI en los Países Bajos, nuestro equipo en Regulated United Europe estará encantado de ayudarle a registrar una empresa y solicitar una licencia que se adapte a su negocio. objetivos. Nuestros dedicados especialistas también pueden ayudarle a adquirir una empresa ya creada con una licencia de institución de dinero electrónico existente. Con abogados experimentados, especialistas en desarrollo empresarial y contadores financieros, el proceso de iniciar un negocio de dinero electrónico será simple, directo y transparente. Contáctenos ahora para programar una consulta personalizada sobre la licencia de dinero electrónico y preparar el terreno para el éxito a largo plazo.