Licencia EMI en Países Bajos

Debido a la naturaleza competitiva de la economía holandesa, las empresas extranjeras encuentran en ella un lugar acogedor, estable y gratificante para invertir. En comparación con otras naciones, el PIB per cápita de los Países Bajos es superior a la media de la UE.

A lo largo de la historia, la economía holandesa ha demostrado ser una de las economías más poderosas del mundo.

Una serie de clasificaciones internacionales clasifican a los holandeses como una de las economías más competitivas de Europa, la cuarta nación más competitiva en las clasificaciones IMD de 2020 y la quinta nación más innovadora en el Índice Global de Innovación de 2020, según el Foro Económico Mundial.

Clima de competencia para las empresas

Los incentivos del gobierno a menudo se ofrecen a las empresas que operan en un entorno competitivo, especialmente a los innovadores.

Una fuerza laboral multilingüe con un alto nivel de educación y una mentalidad abierta proporciona la base para estos esfuerzos fiscales.

Además de dar la bienvenida a los extranjeros que viven en los Países Bajos, los Centros de Expatriados del país también contribuyen al éxito de su economía a través de la creación de una fuerza laboral dinámica y diversa.

Avances en infraestructura

Desde una perspectiva geográfica, los Países Bajos tienen sentido. En solo 24 horas, Ámsterdam y Rotterdam pueden llegar al 95% de los mercados más lucrativos del mundo. Hay aeropuertos, ferrocarriles, vías fluviales y puertos eficientes que conectan los Países Bajos a nivel nacional e internacional.

Innovador y preparado para el futuro

En los Países Bajos se fomenta un espíritu emprendedor inigualable. Una economía holandesa fuerte se siente atraída por las empresas líderes del mundo porque abraza la innovación, la sostenibilidad y la digitalización. Desde servicios agroalimentarios y financieros hasta tecnología cuántica, las empresas buscan en los Países Bajos asociaciones entre los sectores público y privado.

Un guiño al pensamiento orientado al futuro de la nación fue destacado por el Marcador de Innovación de la UE 2022, que clasificó a los Países Bajos en cuarto lugar entre los innovadores.

2022 marca el segundo año consecutivo en el que la economía holandesa ha crecido un 4,5 por ciento, tras un crecimiento del 4,9 por ciento en 2021. Tal crecimiento durante dos años consecutivos aún no se había registrado en este siglo.

Hubo una tasa de inflación récord y una tasa de consumo de los hogares récord. Statistics Netherlands (CBS) ha publicado una revisión anual de la economía para 2022.

Desde marzo de 2022, el coronavirus ha sido erradicado del paisaje. La invasión rusa de Ucrania interrumpió la economía holandesa a fines de febrero. Como resultado, la inflación se disparó rápidamente. El mercado de la vivienda se mantuvo fuerte a pesar de un aumento en los precios (ajustado por inflación).

Ha habido un marcado aumento en el número de permisos EMI (Institución de dinero electrónico) recibidos por los Países Bajos en los últimos años. Los Países Bajos ofrecen a las fundaciones de tecnología financiera que buscan operar en la industria de opciones de pago una variedad de oportunidades debido a su sólido marco regulatorio, condiciones favorables para los equipos internacionales y un eficiente proceso de concesión de licencias.

En términos de emisión de licencias para instituciones de pago (PI) e instituciones de dinero electrónico (EMI), De Nederlandsche Bank (DNB) es una de las entidades más proactivas del Espacio Económico Europeo (EEE).

De Nederlandsche Bank (DNB), el regulador holandés, se destaca por emitir licencias más rápido que muchas jurisdicciones europeas, donde obtener una generalmente toma entre 12 y 15 meses.

El concepto de EMI

Una tarjeta prepaga es una forma de dinero electrónico, también llamada dinero electrónico, y las EMI emiten tarjetas prepagas, billeteras electrónicas y otros tipos de dinero electrónico para individuos y empresas.

El desembolso de dinero electrónico es responsabilidad de una entidad legal.

Un reclamo sobre el emisor que representa dinero electrónico se define como un valor monetario que se almacena electrónicamente, incluso magnéticamente, y se emite al recibir fondos para realizar una transacción de pago, y que es aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.

Un sistema de dinero electrónico es una forma de almacenar moneda en computadoras bancarias respaldadas por moneda fiduciaria. El equivalente electrónico del efectivo es, en pocas palabras, un sistema de pago electrónico.

Definición de licencia EMI

Es una licencia para liberar dinero electrónico que se conoce como EMI (Electronic Money Institution).

A través de este método, las empresas pueden realizar operaciones cuasi monetarias, como recargar billeteras electrónicas, comprar moneda virtual y realizar pagos a cuentas de divisas. Además de eso, la licencia permite que su empresa sea una institución EMI, una empresa que puede emitir monedas digitales tanto a personas físicas como jurídicas.

La creación de una billetera de moneda virtual, un servicio de pago de terceros y otros recursos que requieran moneda virtual sería imposible sin una institución de dinero electrónico.

Sin embargo, el dinero electrónico no puede ser emitido por PI (Instituciones de pago). Las Instituciones de Dinero Electrónico y las Instituciones de pago difieren principalmente en su capacidad para emitir dinero electrónico.

El tratamiento legal contrastante de las cuentas de pago proporcionadas por PIs y EMIs da como resultado la adopción de diferentes modelos de negocio por parte de estas instituciones. Se puede obtener una licencia EMI en 2023 en una de varias jurisdicciones, como se analiza en este artículo.

Un riesgo potencial asociado con la prestación de servicios financieros ha llevado a los gobiernos a implementar leyes y regulaciones para proteger a los consumidores.

Los respectivos gobiernos de las regiones donde las empresas desean operar establecen estándares específicos que deben cumplir las empresas que ofrecen servicios financieros.

En algunas jurisdicciones, la licencia EMI es emitida por un organismo regulador diferente. Los organismos reguladores de la jurisdicción que elijan requieren que las empresas investiguen y cumplan con requisitos específicos antes de poder presentar sus solicitudes.

Aspectos a tener en cuenta

• En los Países Bajos, las licencias EMI son relativamente fáciles de obtener debido al corto proceso de concesión de licencias. De Nederlandsche Bank (DNB), el regulador holandés, emite licencias dentro del plazo realista de 9 meses, aunque algunos casos se completan en 6 meses, mientras que la mayoría de los reguladores europeos requieren de 12 a 15 meses. Además de ofrecer a las empresas una ruta más rápida para ingresar al mercado, este proceso acelerado les permite capitalizar las oportunidades emergentes antes.
• Apertura a los equipos internacionales: Los Países Bajos brindan flexibilidad cuando se trata de demandas de presencia local para equipos internacionales. Los reguladores holandeses no requieren una presencia local significativa, a diferencia de muchas otras agencias. Solo se necesitan dos directores locales para una solicitud, lo que permite que la mayoría del equipo sea de otro país europeo. Los Países Bajos ofrecen a las empresas de tecnología financiera un entorno regulatorio favorable que facilita la colaboración global y les permite aprovechar diversos grupos de talentos.
• Documentación en inglés: Una de las ventajas de obtener una licencia EMI en los Países Bajos es la posibilidad de presentar la mayoría de los documentos de autorización en inglés. Los Países Bajos aceptan documentación en inglés en lugar de documentación en el idioma local, lo que reduce la carga y el costo asociados con las traducciones. Con esta flexibilidad, los solicitantes internacionales pueden apelar de manera más eficiente.

Servicios

Una Institución de Dinero electrónico EMI / Dinero Electrónico puede realizar las siguientes actividades en virtud del artículo 3: 34 de la Ley de Supervisión Financiera:

1. Emitir dinero electrónico y prestar servicios relacionados con él.;
2. Proporcione otros métodos de pago y adminístrelos
3. Cuentas para realizar pagos. Los usuarios pueden depositar y retirar efectivo de dichas cuentas, usar tarjetas de cuenta para comprar bienes y servicios, y colocar y retirar efectivo. También se pueden transferir fondos y configurar débitos directos.
4. Servicios proporcionados por comerciantes. Los titulares de una licencia emitida por una institución de pago pueden proporcionar servicios comerciales. La empresa puede actuar como comerciante principal y aceptar pagos de comerciantes que utilizan tarjetas de crédito.
5. Envío de fondos. Una institución de pago también puede proporcionar servicios de envío o transferencia de dinero. El proveedor de servicios de pago puede realizar pagos internacionales transfronterizos a través de este servicio.
6. Servicios para iniciar pagos. Este modelo permite que un iniciador inicie pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario, sujeto al consentimiento del usuario, eliminando las redes Visa y Mastercard del proceso de pago. Un proveedor de servicios de pago que posea una licencia de institución de pago puede iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria del usuario y transferir el monto directamente a la cuenta bancaria de un comerciante minorista.
7. Información sobre su cuenta. Este permiso permite a los proveedores de servicios de pago ver la información consolidada de las cuentas en un solo lugar, sujeto al consentimiento del usuario.

¿En qué Se Diferencian las Cuentas EMI y PI?

A pesar de lo que muchos clientes puedan pensar, los PI y las EMI son distintos de las cuentas bancarias.

Para evaluar la funcionalidad de la cuenta, examinemos el tipo de institución que ofrece estas cuentas.

Debido a que las cuentas PI no pueden retener dinero en nombre de sus usuarios, son más limitadas que las cuentas EMI.

• Se espera que los fondos de PI se gasten, transfieran o retiren con relativa rapidez después de ingresar a una cuenta.
• A diferencia de la licencia EMI, que permite a los usuarios abrir billeteras electrónicas y realizar compras en línea, retirar dinero y pagar facturas, los usuarios de la licencia EMI pueden abrir billeteras electrónicas.

Los requisitos de capital para establecer cada institución también varían significativamente debido a estas diferencias significativas en la funcionalidad.

Cómo obtener una licencia EMI en los Países Bajos

Requisitos

Según el regulador holandés, De Nederlandsche Bank (DNB), obtener un permiso EMI (Institución de dinero electrónico) requiere que cumpla con ciertos requisitos.

Los proveedores de servicios de pago deben cumplir con estos requisitos para mantener un sistema de dinero justo y honesto.

Se puede obtener un permiso EMI holandés completando las siguientes solicitudes:

• Para llevar a cabo actividades de servicios de pago en los Países Bajos, los solicitantes deben crear una entidad legal.
• El solicitante debe cumplir con una demanda mínima de fondos. En los Países Bajos, un permiso EMI requiere un mínimo de 350.000 €en fondos autorizados.
• Determina si los empleados clave de la empresa solicitante encajan bien y son adecuados. Para cumplir con sus funciones de manera efectiva, estas personas deben poseer las calificaciones, la experiencia y la integridad requeridas.
• Además de sus planes de negocios, los solicitantes deben presentar una estrategia de marketing y un plan de gestión de riesgos. Como parte del plan de comercio, el modelo de comercio propuesto debe demostrarse como viable y sostenible.
• Además de una estructura organizativa, el solicitante debe tener un equipo de gestión que supervise las operaciones y el cumplimiento del IME. Una evaluación de la DNB determinará si la estructura organizacional propuesta es adecuada y efectiva para garantizar una gobernanza y gestión de riesgos adecuadas.
• Los solicitantes deben desarrollar planes operativos sólidos, incluidos marcos de gestión de riesgos, instrumentos de control interno y métodos de cumplimiento. El monitoreo y la gestión de los riesgos de las opciones de pago deben demostrarse mediante estos métodos.
• El solicitante debe establecer medidas para prevenir el uso indebido de los servicios para actividades ilícitas en función de las regulaciones contra el Lavado de Dinero y el Financiamiento del Terrorismo (ALA/CFT). Entre estas actividades se encuentran la realización de la diligencia debida con el cliente, el monitoreo continuo de las transacciones y la denuncia de actividades sospechosas a las autoridades correspondientes.
• Para mantener seguros los datos de los clientes, garantizar transacciones seguras y protegerse contra amenazas de ciberseguridad, el solicitante debe contar con sistemas de TI robustos y medidas de seguridad implementadas.
• Los requisitos rectores de DNB para la presentación de informes y el mantenimiento de registros requieren que los solicitantes establezcan procedimientos integrales. El objetivo es informar de forma rutinaria datos financieros, datos de transacciones y otros datos operativos que sean relevantes para el negocio.
• Para mantener el cumplimiento de las regulaciones de DNB, los titulares de EMI deben mantener el cumplimiento continuo una vez que obtengan la licencia. El cumplimiento ALD / CFT, el cumplimiento de las inspecciones reglamentarias y la cooperación con auditorías reglamentarias son parte de esto.

Las pautas y regulaciones oficiales de la DNB son la fuente de información más actualizada sobre los permisos EMI, y las empresas deben consultarlas para obtener la información más precisa.

También podemos brindar una valiosa orientación durante todo el proceso de concesión de licencias contratando los servicios de nuestros asesores legales y regulatorios profesionales que están familiarizados con el panorama regulatorio holandés.

Como EMI / EMI autorizado en los Países Bajos, puede prestar sus servicios como proveedor de servicios de dinero electrónico a todos los países miembros del Espacio Económico Europeo sin tener que obtener licencias adicionales.

En el Espacio Económico Europeo, se encuentran Austria, Bélgica, Bulgaria, Croacia, Chipre (República de), República Checa, Estonia, Finlandia, Francia,Alemania, Grecia, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos, Noruega, Polonia, Portugal, Rumania, Eslovaquia, Eslovenia, España y Suecia.

Información requerida

Se le solicitará que envíe la siguiente información con su Licencia de E-money EMI/Institución de dinero electrónico aplicación:

1. Detalles sobre la empresa
2. El plan operativo
3. Un pronóstico financiero y un plan de negocios
4. Describe la estructura de tu negocio
5. Una copia de su inversión de capital inicial
6. Información sobre la protección de los fondos de los clientes
7. Acuerdos de gobernanza y cumplimiento
8. Las quejas e incidentes de seguridad deben ser monitoreados, manejados y seguidos de acuerdo con el procedimiento de incidentes de seguridad
9. Información sobre cómo se archivan, supervisan, rastrean y restringen los datos confidenciales de pago
10. Medidas de recuperación y continuidad para las empresas
11. Recopilación de datos estadísticos sobre transacciones, fraude y rendimiento
12. Política de seguridad de la información
13. Controles para administrar sus requisitos ALD / CTF, incluida la evaluación de riesgos y las medidas de mitigación
14. Información sobre accionistas
15. Disposiciones para la subcontratación

Plazo

Una solicitud completa debe decidirse dentro de los tres meses posteriores a la recepción por parte del regulador holandés. Para obtener la licencia, generalmente toma alrededor de cinco a seis meses.

Consideraciones a tener en cuenta

Según el marco normativo, las instituciones de pago (IP) pueden lograr capacidades más amplias. Un titular de un permiso de PI holandés puede sugerir a los usuarios finales la opción de almacenar fondos en sus billeteras electrónicas durante períodos de tiempo más largos, a diferencia de otras autoridades que diferencian estrictamente entre licencias de PI y EMI.

Refuerza aún más la posición de los Países Bajos como un centro con visión de futuro para fintech al brindar a las empresas de fintech la capacidad de proporcionar decisiones bancarias informatizadas innovadoras.

Los reguladores holandeses ponen un gran énfasis en los procedimientos contra el Lavado de Dinero (AML) y esperan el cumplimiento completo de los requisitos específicos de AML. Los estándares de DNB son conocidos por sus altos estándares en esta área, aunque no es exclusivo de los Países Bajos.

Para recibir una subvención EMI, las empresas de tecnología financiera deben demostrar que tienen un conocimiento profundo de las normas y procedimientos ALD para mitigar los riesgos relacionados con ellas. La integridad y respetabilidad del sistema financiero holandés se ven reforzadas por las estrictas medidas ALD implementadas por el DNB.

Los Países Bajos pueden ser costosos cuando se trata de hacer negocios, incluidos factores como los salarios de los empleados, el alquiler de la oficina y los honorarios legales. Sin embargo, es posible mitigar los costos manteniendo una oficina central compacta y asignando gastos estratégicamente entre múltiples autoridades dada la menor demanda de presencia local.

Tener un buen equilibrio entre costos y ganancias es imperativo para las empresas que buscan establecer una fuerte presencia en el mercado europeo de tecnología financiera.

Una licencia EMI es crucial para el éxito de su negocio. Nuestro equipo en Regulated United Europe puede ayudarlo a constituir una empresa y solicitar una licencia EMI. No es una tarea fácil, así que asegúrese de obtener asistencia legal.

Con la ayuda de abogados experimentados, especialistas en desarrollo de negocios y contadores financieros, puede establecer negocios EMI en los Países Bajos de manera rápida, fácil y transparente.

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