Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania

 Cómo abrir una cuenta bancaria en AlemaniaLos extranjeros pueden abrir una cuenta bancaria en Alemania, tanto en un banco alemán como internacional, así como en un banco en línea. La mayoría de los bancos ofrecen cuentas gratuitas y de pago (de 2,90 a 14,90 euros al mes) que difieren en la gama de servicios disponibles. En algunos casos, es posible que se requiera un permiso de registro / residencia en Alemania o un certificado de un empleador para abrir una cuenta bancaria.

Servicios bancarios en Alemania En Alemania existe un sistema bancario de tres niveles que consta de bancos comerciales privados, cajas de ahorros estatales (Sparkassen y Landesbanken) y bancos cooperativos (Genossenschaftsbanken). También hay muchos bancos internacionales, bancos en línea y bancos móviles que operan en Alemania. El Banco Federal Alemán es el banco central nacional, mientras que la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) es el regulador de los servicios bancarios y financieros.

¿Por qué necesito una cuenta bancaria en Alemania? No es necesario tener una cuenta bancaria alemana para enviar y recibir pagos en Alemania. Se requiere una cuenta bancaria alemana para pagos regulares para pagar servicios públicos, primas de seguro, pagos de alquiler, registro de hipotecas en Alemania. Además, se puede requerir una cuenta bancaria alemana para trabajar en una empresa alemana, conexión a Internet doméstica.

Antes de abrir una cuenta bancaria en Alemania, al mudarse a Alemania, no es necesario tener una cuenta bancaria alemana: los extranjeros pueden administrar sus finanzas desde una cuenta extranjera. La mayoría de las empresas en Alemania aceptan las principales tarjetas de débito y crédito internacionales, como Visa, Mastercard y American Express, como medio de pago. Sin embargo, si la cuenta se abre en un banco que no tiene una oficina de representación en Alemania, existe una alta probabilidad de costos de transacción adicionales. Los extranjeros pueden utilizar los servicios de bancos alemanes en línea o móviles( bancos directos), que abren cuentas para no residentes por adelantado y abren una cuenta para no residentes antes de mudarse. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que la apertura de una cuenta puede no estar disponible para ciudadanos de algunos países. Los principales bancos internacionales, como HSBC y Citibank, también operan en Alemania; al tener una cuenta en estos bancos, puede solicitar su transferencia a una sucursal alemana antes de mudarse.

Bank account in Germany

Tipos de cuentas en los bancos alemanes

Los bancos alemanes ofrecen a los clientes diferentes tipos de cuentas. Los principales tipos de cuentas ofrecidas incluyen:

Cuenta de liquidación (Girokonto)

La cuenta de liquidación es un tipo estándar de cuenta bancaria en Alemania. Está destinada a recibir salarios en Alemania y pagar facturas. Muchos bancos alemanes ofrecen cuentas corrientes tanto para propósitos generales como especiales, por ejemplo, para estudiantes y jóvenes.

Cuenta de ahorros (Sparkonto)

Esto puede ser tanto un depósito a la vista (Tagesgeldkonto) para acumular efectivo, como un depósito a plazo (Festgeldkonto), que es una cuenta con una tasa de interés más alta, un depósito mínimo y un período fijo durante el cual los fondos deben permanecer en la cuenta. Los depósitos a plazo se utilizan en mayor medida en la banca de inversión. Las cuentas de ahorro generalmente pueden ser abiertas tanto por residentes de Alemania como por no residentes del extranjero.

Cuenta para no residentes

Las cuentas de liquidación estándar generalmente están disponibles solo para residentes de Alemania. Por regla general, para abrir una cuenta, es necesario tener residencia permanente en Alemania. Muchos bancos alemanes que operan solo en línea o solo desde dispositivos móviles también ofrecen cuentas a quienes viven en el extranjero. Son interesantes para aquellos que planean mudarse a Alemania o para aquellos que trabajan en Alemania.

Cuentas digitales y móviles

Los mayores bancos en Alemania ahora ofrecen servicios a través de Internet, así como cuentas móviles disponibles a través de aplicaciones bancarias móviles. También hay muchos bancos en Alemania que operan solo en línea o solo desde dispositivos móviles. Cuenta offshore Una cuenta bancaria offshore internacional es popular entre los extranjeros que viven en Alemania. Una cuenta offshore puede ser especialmente útil para aquellos que trabajan en el extranjero, pasan mucho tiempo en varios países o transfieren dinero con frecuencia entre países. Las cuentas offshore se encuentran fuera del país de residencia del titular de la cuenta y generalmente ofrecen claras ventajas, como una gama más amplia de servicios transfronterizos y tasas impositivas más bajas en las cuentas. Por lo general, se consideran estables, confiables y seguras. Tanto Deutsche Bank como Commerzbank tienen sucursales internacionales que ofrecen servicios bancarios offshore. ¿Qué ofrecen los bancos alemanes Los extranjeros que abren una cuenta bancaria en Alemania tienen una amplia elección. En primer lugar, es necesario decidir con qué banco abrir una cuenta: un banco privado alemán, una caja de ahorros estatal (Sparkassen), un banco cooperativo (Volksbanken / Raiffeisenbanken), un banco internacional o un banco en línea (Direktbank).

Bancos privados alemanes

El banco privado con la mayor base de clientes es Deutsche Bank, que junto con su banco subsidiario, Postbank, atiende a unos 12 millones de clientes.

Le sigue Commerzbank con cerca de cuatro millones de clientes. Para los extranjeros, elegir uno de los bancos más grandes y populares de Alemania puede ser justificado. Estos bancos tienen una amplia experiencia trabajando tanto con clientes extranjeros como con bancos extranjeros. A menudo son más accesibles, incluso cuando se viaja al extranjero.

Deutsche Bank ofrece tres cuentas corrientes:

Una cuenta activa que es compatible con la banca en línea y móvil y tiene un período inicial gratuito (los costos de mantenimiento posteriores son de 5.90 euros por mes);

Cuenta BestKonto: Se trata de una cuenta premium que se ofrece junto con un paquete de servicios, que incluye una tarjeta de crédito Mastercard Gold y una póliza de seguro internacional. El costo de dicha cuenta es de 11.90 euros por mes;

una cuenta Young gratuita; para estudiantes, pasantes y voluntarios de estados miembros de la UE menores de 30 años.

Commerzbank también ofrece tres cuentas corrientes:

Girokonto (cuenta corriente): una cuenta básica gratuita que incluye el registro de una tarjeta de débito; se puede seleccionar una versión electrónica o móvil de la cuenta;

KlassikKonto (cuenta clásica): implica el registro de una tarjeta de débito Mastercard adicional y varias opciones de transferencia de dinero; el costo del servicio es de 4.90 euros por mes;

PremiumKonto (cuenta premium) permite el registro de hasta cuatro tarjetas de crédito, retiro de efectivo gratuito en todos los cajeros automáticos y la capacidad de emitir una póliza de seguro; el costo del servicio es de 12.90 euros por mes.

Las cuentas Girokonto y KlassikKonto ofrecen 100 euros como saldo inicial; se acreditan 100 euros adicionales en la cuenta Girokonto por recomendar el banco a nuevos clientes.

HypoVereinsbank ofrece cuatro opciones de cuentas corrientes:

  • Una cuenta de inicio gratuita para estudiantes, pasantes y personas menores de 26 años;
  • Una cuenta activa por valor de 2.90 euros por mes; el costo de emitir una tarjeta de débito es de 5 euros por año;
  • Cuenta Plus por 7.90 euros al mes con una gama más amplia de opciones de transferencia de dinero y la posibilidad de emitir tarjetas de crédito;
  • Una cuenta exclusiva, que incluye retiros en todo el mundo por 14.90 euros al mes.
  • Sparkasse. Sparkasse son cajas de ahorro propiedad de accionistas públicos: por ejemplo, ciudades o comunidades locales.

Son muy populares entre los residentes de Alemania.

Las Sparkasse existen en las principales ciudades alemanas y llevan los nombres apropiados: BerlinerSparkasse está ubicada en Berlín, Stadtsparkasse Munich – en Múnich, Frankfurter Sparkasse – en Fráncfort. Puedes abrir una cuenta corriente básica (Girokonto) en Sparkasse. Al mismo tiempo, se emite una tarjeta de débito al cliente y se proporciona acceso para la apertura posterior de cuentas de varios tipos. El banco también brinda la oportunidad de emitir depósitos a la vista y a plazo. Para abrir una cuenta corriente en Sparkasse, debes ser residente de Alemania.

Volksbanken y Raiffeisenbanken

Estas cooperativas bancarias y cooperativas de crédito forman la tercera pilar del sistema bancario alemán. Muchos de ellos trabajan bajo el liderazgo de Volksbanken y Raiffeisenbanken. Se ofrecen cuentas de liquidación de varios tipos: por ejemplo, una cuenta básica que brinda acceso a servicios bancarios gratuitos, procesamiento de tarjetas de débito, transferencias de dinero y operaciones bancarias en línea (si se establece una cuenta Volksbank separada para esto, en la cual el usuario tiene una cuenta). Como en el caso de Sparkasse, necesitas vivir en Alemania para abrir una cuenta.

Bancos internacionales

Hay sucursales de muchos bancos internacionales en Alemania. La ventaja de la banca internacional es que un extranjero puede abrir una cuenta en el país de origen / residencia permanente / ciudadanía y transferirla a una sucursal en Alemania.

Los bancos internacionales en Alemania ofrecen servicios dirigidos a extranjeros y proporcionan servicios similares a los de los grandes bancos alemanes.

Los bancos internacionales que operan en Alemania incluyen:

  • Barclays Bank Santander
  • HSBC
  • Citibank ING Bank
  • BNP Paribas

Bancos digitales y móviles

Los bancos digitales en Alemania se llaman Directbank. Los bancos digitales, por lo general, no tienen sucursales locales: puedes acceder a los servicios bancarios a través de cajeros automáticos de otros bancos.

Los bancos digitales a menudo pueden ofrecer términos más atractivos. Algunos bancos digitales ofrecen cuentas bancarias gratuitas sin depósitos mínimos.

Los bancos digitales incluyen:

  • bunq
  • DKB
  • Monese
  • N26
  • Revolut
  • Wise

Elección de una cuenta bancaria en Alemania

Hay varios factores que influyen en la elección de una cuenta bancaria:

Gastos: muchos bancos alemanes ofrecen cuentas corrientes básicas de forma gratuita, pero en este caso, la gama de servicios disponibles puede ser limitada. En cuanto a las transferencias de dinero, su costo suele ser más bajo en los bancos en línea y móviles. Sin embargo, el número de transacciones que se pueden realizar por mes puede ser limitado.

Servicios en inglés: Muchos bancos internacionales y móviles, así como la mayoría de los principales bancos en Alemania, brindan la oportunidad de familiarizarse con su sitio web y aplicaciones móviles no solo en alemán, sino también en inglés. En los bancos Sparkassen y Volksbanken, la traducción del alemán al inglés es menos común.

Gama de productos y servicios bancarios: Se aconseja a los extranjeros que presten atención a servicios como retiros gratuitos en el extranjero y transferencias internacionales de dinero a bajo costo. También se deben analizar otros servicios bancarios: tarjetas de crédito, sobregiros y retiros gratuitos en cajeros automáticos en Alemania.

Disponibilidad: Una cuenta bancaria en línea o móvil se puede acceder en línea las 24 horas del día. La mayoría de los principales bancos también ofrecen la opción de acceso rápido a la cuenta a través de Internet.

Cuenta para no residentes: si necesita abrir una cuenta bancaria antes de mudarse a Alemania, debe abrir una cuenta en un banco en línea o internacional. Los bancos alemanes nacionales, por lo general, solo brindan servicios a residentes de Alemania; puede analizar y comparar las condiciones para abrir y mantener cuentas en varios bancos alemanes en el sitio web DeutschesKonto.org; el servicio está disponible en inglés.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania como extranjero

Para los ciudadanos de la UE, por lo general, no hay requisitos especiales para abrir una cuenta en un banco alemán.

Los ciudadanos de países no pertenecientes a la UE deben confirmar su registro en Alemania y / o proporcionar un permiso de residencia válido en Alemania.

En algunos casos, puede ser necesario un permiso de trabajo en Alemania. El Banco puede negarse a abrir una cuenta si el cliente no puede proporcionar su historial financiero.

Se recomienda visitar personalmente la sucursal bancaria con los documentos necesarios, que deben incluir:

  • Pasaporte / documento de identidad y una visa válida o permiso de residencia;
  • Comprobante de domicilio;
  • Comprobante de ingresos / empleo (requerido por muchos bancos dependiendo del tipo de cuenta);
  • Confirmación del estado de estudiante (al abrir una cuenta para estudiantes);
  • Calificación crediticia de la agencia de información crediticia (puede ser requerida en algunos bancos).

Además, es posible que el solicitante deba confirmar su identidad en la oficina de correos o en línea completando el procedimiento de identificación por correo. El proceso de procesamiento de facturas generalmente demora de 2 a 3 días hábiles.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania desde el extranjero

Algunos bancos en línea (bunq, DKB Bank, ComDirect y N26) permiten a los clientes abrir cuentas bancarias desde el extranjero, pero en algunos casos esta opción está disponible solo para ciudadanos de la UE. Algunos bancos requieren que proporciones documentos personales electrónicamente en línea, mientras que otros (por ejemplo, bunq) te permiten abrir una cuenta en pocos minutos usando solo un teléfono móvil.

Si un extranjero quiere abrir una cuenta bancaria alemana antes de mudarse a Alemania, necesitará tener una visa alemana válida y proporcionar una dirección de residencia en Alemania. Para ciudadanos de ciertos países, puede que no esté disponible abrir una cuenta.

Cómo abrir una cuenta bancaria electrónica o móvil en Alemania

Algunos bancos alemanes permiten abrir una cuenta electrónica en línea, sin visitar una sucursal bancaria. Si tienes una cuenta bancaria existente, puedes transferirla a una forma electrónica descargando una aplicación especial del banco deseado en tu dispositivo móvil. Para abrir una cuenta electrónica en un banco móvil u en línea, se requiere una dirección de correo electrónico, un número de teléfono móvil y un documento de identidad válido.

Cómo abrir una cuenta bancaria para empresas en Alemania

Por lo general, se requiere una cuenta bancaria comercial separada para aquellos que abren un negocio o trabajan como autónomos en Alemania. Si la empresa es una sociedad anónima cerrada, tener una cuenta separada será un requisito legal.

El proceso de abrir una cuenta bancaria para empresas en Alemania depende del modelo comercial utilizado.

Los empresarios individuales y los autónomos, por lo general, deben proporcionar los mismos documentos que los individuos.

Las sociedades colectivas deben proporcionar información detallada sobre todos los socios, mientras que las sociedades anónimas cerradas deben presentar un estatuto, datos de registro comercial, un certificado de registro, así como una lista de accionistas y licencias comerciales (si corresponde).

Las cuentas comerciales para sociedades anónimas cerradas en Alemania deben abrirse en presencia personal del CEO.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania para niños

Muchos bancos alemanes ofrecen cuentas corrientes y de ahorro para niños y jóvenes.

Las condiciones para abrir y mantener cuentas para niños en diferentes bancos pueden variar, pero la mayoría de los bancos alemanes permiten a los residentes abrir cuentas a nombre de sus hijos si tienen menos de 18 años.

Por lo general, se requiere proporcionar documentos como un pasaporte / documento de identidad del niño y su representante legal. En algunos bancos, es posible abrir una cuenta para un niño solo si hay una cuenta del representante legal en el mismo banco.

Qué hacer, si se le niega abrir una cuenta bancaria en Alemania, los bancos alemanes pueden negarse a abrir una cuenta por varias razones (por ejemplo, falta de registro / permiso de residencia en Alemania o solvencia no confirmada). Si el solicitante no está satisfecho con las acciones del banco, es posible presentar una queja ante el Comisionado de Quejas Financieras en Alemania. Si el solicitante es ciudadano de la UE / AELC, también puede presentar una queja ante la organización de Resolución de Disputas Financieras de la UE FIN-NET.

Servicios bancarios en Alemania

Los bancos en Alemania, por lo general, brindan servicios similares a los de los grandes bancos en los Estados Unidos, Gran Bretaña y muchos otros países europeos.

Además de los servicios habituales de apertura de cuentas, procesamiento de tarjetas de débito / crédito, transferencias de dinero y préstamos, muchos bancos alemanes también ofrecen:

Servicios de seguros, incluidos seguros (seguro de vehículos, seguro de vivienda y seguro de salud);

  • Préstamos hipotecarios;
  • Programas de pensiones;
  • Programas de inversión.

Transferencias internacionales de dinero en Alemania, hay soluciones alternativas a los bancos para transferencias internacionales de dinero que pueden ser más rentables y convenientes:

  • CurrencyFair
  • Moneycorp
  • Remitely
  • Wise
  • WorldRemit

También puedes usar la herramienta de comparación en línea Monito para ahorrar en comisiones, obtener tipos de cambio más favorables y buscar las opciones más atractivas para transferencias internacionales de dinero.

Gestión de cuentas bancarias en Alemania

Muchos bancos ofrecen una amplia gama de opciones de servicio de cuentas:

Personal: en los últimos años, el número de sucursales bancarias en Alemania ha disminuido, sin embargo, según estadísticas de 2016, hay alrededor de 13 sucursales físicas por cada 100,000 clientes. Los bancos tienen grupos de atención al cliente, así como especialistas en servicios bancarios.

Vía internet: este método proporciona acceso las 24 horas del día a la cuenta y a los servicios bancarios. La mayoría de los principales bancos alemanes, incluidos Sparkassen y Volksbanken, ofrecen esta opción de servicio de cuenta.

Usando una aplicación móvil: La aplicación móvil te permite realizar operaciones bancarias y pagos móviles desde un dispositivo móvil utilizando aplicaciones de banca móvil, que también incluyen servicios adicionales (por ejemplo, herramientas de presupuesto).

Cambiar de banco o cerrar una cuenta en Alemania

Es bastante simple cerrar o cambiar una cuenta bancaria en Alemania si el cliente no tiene deudas con el banco. Se deben seguir los procedimientos necesarios para evitar el cobro de comisiones adicionales o multas.

Al cambiar a otro banco, se recomienda primero abrir una nueva cuenta con el banco seleccionado. Para cerrar una cuenta en Alemania, por lo general, se requiere completar y firmar una solicitud de cierre de cuenta. Antes de hacer esto, el solicitante debe asegurarse de lo siguiente:

  • Puede haber una condición en el contrato que exige que la cuenta permanezca activa durante un período mínimo. Si este requisito no se cumple, el banco puede cobrar una multa.
  • El Banco debe notificar al solicitante que la cuenta se ha cerrado oficialmente (por correo electrónico o carta). Se recomienda al solicitante conservar esta notificación.
  • Los pagos automáticos que provienen de la cuenta deben cancelarse. Se recomienda informar a su empleador y a otros terceros que puedan realizar pagos a la cuenta bancaria que ya no se utiliza.
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