欧洲电子货币许可证

欧洲金融科技公司一直在重塑人们处理财务的方式，为个人和企业开创更容易获得、更安全、更方便的电子支付解决方案。

电子货币牌照是这一转型的重要推动者，有助于将尖端技术融入金融服务并确保金融行业的诚信。 只有持有这样的许可证，您才能够向广阔且利润丰厚的欧洲市场提供电子货币服务。

电子货币许可证是什么？

电子货币许可证（也称为电子货币或EMI许可证）是由相关金融当局授予的监管授权，针对打算通过发行电子货币来提供电子货币服务的企业。根据电子货币指令2（EMD2），电子货币指的是以电子方式（包括磁性方式）存储的货币价值，表示为对发行人的索赔，这些索赔是在收到资金以进行支付交易的目的而发行的。

获得许可的企业，即发行和管理电子货币的企业，被称为电子货币机构（EMI）。基本上，这些服务提供商使客户能够将现金转换为电子货币。这些电子货币可以安全地存储在电子货币机构提供的电子钱包中，因此客户可以方便地使用其电子钱包进行支付。如果他们的电子钱包资金不足，他们可以选择将更多的现金转换为额外的电子货币。

在许多欧洲司法管辖区，您会发现两种类型的EMI许可证——小型电子货币机构许可证和电子货币机构许可证。如果您是一家小型企业或金融科技初创公司，业务范围和交易范围有限，希望在一个欧洲国家提供特定的电子货币服务，您将希望申请小型电子货币机构许可证。如果您的业务范围更广泛，希望在整个欧盟提供广泛的电子货币服务，您将希望申请常规的电子货币机构许可证。

持有欧洲电子货币许可证将使您能够参与各种活动：

• 为欧洲居民发行电子货币，他们可以将该货币用于各种交易和支付
• 在没有指定时间限制的情况下，将客户资金保留在单独的客户IBAN账户中
• 提供数字钱包或电子钱包服务
• 在欧洲经济区内和跨境转账方面提供资金转移
• 促进电子支付和直接借记
• 提供货币兑换服务
• 发行预付卡，该卡载有电子货币，可用于销售点交易、在线购买和取款
• 促进点对点（P2P）支付和转账
• 支付发起服务
• 账户信息服务

从根本上讲，欧洲电子货币许可证在该地区和整个世界的金融生态系统中发挥着重要作用。在明确的监管框架内，它促进了业务对消费者进行便捷支付、转账和电子资金管理的创新。此外，来自欧洲的电子货币许可证使持有者能够扩大金融包容性，因为他们可以为没有传统银行服务的个人和企业提供参与数字经济和获得基本金融服务的机会。

电子货币许可证和支付机构许可证之间的区别

正如刚才提到的，电子货币许可证允许发行电子货币、客户资金的电子存储、电子交易的便利以及各种支付服务。 支付机构 (​​PI) 许可证允许提供同样广泛的支付服务，无需发行电子货币，并且能够持有客户资金，这意味着 PI 许可证持有者本质上促进了即时支付处理。 虽然获得 PI 许可证涉及相对合理的初始资本要求，但 EMI 被许可人 通常需要从一开始就拥有较高的资本，并证明有能力维护电子货币和客户资金的安全。

欧洲电子货币市场趋势

预计在2023年至2030年期间，全球电子货币市场将大幅增长，欧洲金融科技行业应继续将自己定位为创新和监管卓越的关键推动者，利用其强大的金融基础设施和对数字转型的承诺。尽管最近的资金挫折，某些趋势仍在持续，最坚持不懈的电子货币机构最终将在这个充满希望和竞争的市场中蓬勃发展，成为长期领导者。

欧洲电子货币市场最值得关注的趋势：

• 移动钱包和非接触式支付方法的采用持续增长，消费者越来越多地使用智能手机进行支付
• 对摩擦小的跨境电子货币转账和支付的需求不断增长，涌现出使国际交易更加简便和经济高效的创新解决方案
• 加密货币和稳定币被整合到电子货币服务中的趋势增长，公司正在探索这些数字资产作为其支付解决方案的一部分
• 开放银行倡议促进了各种金融机构之间的金融数据和服务共享，推动了电子货币领域的创新
• 仅提供数字化的银行，即新银行，因为它们经常提供电子货币服务，吸引顾客使用用户友好的应用程序、更低的费用和便利的数字化体验

在欧洲获得电子货币许可证的好处

从知名监管机构获得欧洲电子货币许可证可以为您的业务增长和成功提供许多好处。总的来说，这个许可证可以使您在欧洲和国际金融行业中成为值得信赖、创新和竞争力的参与者。

欧洲EMI许可证最值得注意的好处包括：

• 获得单一欧元支付区（SEPA）的访问权，简化了跨境支付，使EMI客户可以在包括36个欧洲国家的整个SEPA地区进行交易
• 根据护照原则，在一个欧洲经济区成员国获得的EMI许可证将使您能够在所有欧洲经济区国家（27个欧盟国家、冰岛、列支敦士登和挪威）提供服务，这意味着您将能够访问一个庞大且多样化的客户群体，而无需应对多个监管框架
• 欧洲国家拥有建立良好和受尊敬的监管机构，而在欧洲获得EMI许可证将为您符合严格的监管标准提供强有力的背书
• 欧盟指令和国家法规为电子货币企业提供了明确的法律框架，这可能会简化您的合规性，并减少您的法律不确定性
• 欧洲EMI许可证将使您能够从事跨境金融服务，并支持需要国际支付解决方案的客户
• 您应该能够申请访问SWIFT网络，该网络促进了金融机构之间的安全和标准化通信，主要用于国际资金转移和金融消息传递
• 在欧洲拥有EMI许可证将使您能够访问蓬勃发展的金融科技生态系统，包括与其他金融科技公司、技术人才、潜在投资者以及与欧洲金融机构的战略合作伙伴关系

欧洲电子货币监管

EMI 受到每个欧洲国家的国家金融当局的监管和监督。 这些国家当局负责颁发电子货币许可证、监督 EMI 并确保其遵守欧盟层面执行的相关国家法规和指令。 虽然各国电子货币合规标准存在一定程度的差异，但欧盟指令在很大程度上统一了这些标准，以便欧洲新兴市场国家能够明确监管并专注于发展电子支付创新。

欧盟电子货币指令 2 (EMD2)，或指令 2009/110/EC，是为欧盟发行电子货币提供法律框架的关键立法法案。 它概述了 EMI 的授权和运营要求，包括资本要求、资金保障、客户保护、护照系统、投诉处理等方面的规定。 为了使欧盟监管框架与不断发展的技术和监管发展保持一致，EMD2 已进行了多次修订。

支付服务指令 2 (PSD2) 或指令 2015/2366 是监管欧盟电子货币服务的另一项著名指令。 虽然 PSD2 主要关注 PI，但它仍然与 EMI 相关，因为它们经常提供支付服务。 PSD2 引入了强大的客户身份验证 (SCA) 要求，包括提高电子交易安全性的规定，并允许第三方支付服务提供商 (TPP) 在客户同意的情况下访问银行和 EMI 持有的客户账户信息，从而促进创新 支付服务并促进竞争。

作为处理个人数据的企业，您还应该注意通用数据保护条例（GDPR）或（EU）2016/679号法规，该法规为数据保护和隐私设定了标准。EMI必须遵守GDPR中概述的基本数据保护原则，包括合法、公平和透明的数据处理、数据最小化、准确性和存储限制。当将同意作为处理的法律依据时，EMI必须确保客户就特定处理活动提供知情且明确的同意。此外，EMI必须立即向相关数据保护当局报告数据泄漏，并在某些情况下向受影响的个人报告。

作为欧洲的EMI，您还必须遵守第六个反洗钱指令（AMLD6）强制执行的规则。该指令及之前的指令旨在打击洗钱行为并维护欧洲金融市场的完整性。根据该指令，EMI必须维护所有交易、受益所有权和其他关键信息的准确和最新记录，并进行严格的客户尽职调查（CDD）和了解您的客户（KYC）措施。

欧洲电子货币许可证的首选司法管辖区

要获得欧洲EMI许可证，您首先应该决定想要从哪个国家获得以及想要在哪里设立您的业务。欧洲各司法管辖区的电子支付许可要求和流程各不相同，您应考虑国家监管环境、市场机会、您的业务模式、财务资源和运营结构等因素。另一方面，几个欧盟国家提供几乎普遍有利的环境，具有无限期的EMI许可证，因此值得您关注。

立陶宛的电子货币许可证

在英国退出欧盟后，立陶宛成为授予支付和电子货币机构最多许可证的欧盟司法管辖区，这要归功于立陶宛国家监管机构立场的积极态度。该机构提供了一个简化的申请流程，可以用英语提交文件，这使得国际申请者更容易获得手续。

立陶宛银行设有金融科技公司的监管沙盒，称为立陶宛金融科技沙盒，这是一个测试环境，在该环境下，您可以在该机构的指导和监督下尝试您的创新金融产品。无论如何，您都可以通过利用诸如远程客户识别、数字签名、电子文档副本和视频通信等创新功能来获得更多客户。如果这还不能说服您，也许立陶宛在2023年国际税收竞争力指数中排名第9会。这表明您将很容易遵守国家税收法规，保留更多利润，并专注于增长。

要申请立陶宛的EMI许可证，公司董事和董事会成员不需要居住在立陶宛或其他欧洲地区，这吸引了许多具有突破性想法的国际企业家。如果您是非欧盟/欧洲经济区公民，计划在立陶宛经营业务，您可能有资格获得创业签证，该签证有简化的申请流程，不仅适用于创业者，还适用于员工及其家人。它提供在立陶宛的长期居留权，并使外国企业家能够与志同道合的全球网络个人和企业联系。

与立陶宛电子货币许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 350,000欧元（如果您只打算在立陶宛市场运营，则无需资本要求）
• 申请费 – 1,463欧元

塞浦路斯的电子货币许可证

塞浦路斯也被认为是欧洲EMI业务的一个有利选择。与欧盟

指令和法规一致，塞浦路斯有一个完善的监管框架，由塞浦路斯中央银行负责监督该国的EMI。塞浦路斯提供了一个强大的金融服务基础设施，包括现代银行技术、安全数据中心和稳定的银行业，这为EMI与本地银行和金融机构建立合作关系提供了机会。该国战略位置便利，可轻松接触中东、北非和欧洲市场，这对于您如果希望扩展国际业务可能是有利的。

要在塞浦路斯获得EMI许可证，您需要根据塞浦路斯法律成立一家公司，并在该国设立一个注册办事处并在该国设有管理层。没有特定的创业签证，但您可以选择多种其他类型的居留许可证，例如F类居留许可证，或加入塞浦路斯投资计划。要成功开展在塞浦路斯拥有完全许可的EMI业务，您不仅需要有实体存在，还需要必要的运营基础设施，包括安全的IT系统、风险管理框架和客户注册工具。虽然许可流程相对简化，但准备工作肯定需要法律帮助，我们可以随时为您提供。

与塞浦路斯电子货币许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 350,000欧元
• 申请费 – 5,000欧元

荷兰的电子货币许可证

荷兰在获得包括 EMI 在内的欧洲金融科技许可证数量方面位居第二，因此作为成功为创新金融服务提供商提供市场准入的司法管辖区值得您关注。 该国拥有充满活力的金融科技生态系统和顶级基础设施，其中包括成熟的金融科技公司、初创公司和投资者，可以支持您的 EMI 在欧盟和国际层面的发展。 它与国际支付系统和金融网络建立了良好的联系，能够有效地访问全球支付基础设施。 该国在 2023 年国际税收竞争力指数中在 38 个国家中排名第 14 位。

如果您想在荷兰境内开展 EMI 业务，您需要获得荷兰银行 (DNB) 颁发的许可证或有资格获得豁免。 豁免机构受荷兰金融市场管理局 (AFM) 而不是 DNB 的监管。 要获得许可证，您基本上必须在荷兰建立一家有实体存在的本地公司，包括注册办事处。 只需要两名当地董事，团队的其余成员可以位于其他欧洲国家，有时甚至位于欧洲之外。
与荷兰电子货币许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 350,000 欧元
• 申请费 – 6,800 欧元

马耳他的电子货币许可证

多年来，马耳他一直通过培育创新友好的环境、简化监管流程以及提供激励措施来积极支持金融科技企业，以吸引国内外企业家。马耳他金融服务管理局（MFSA）是负责监督马耳他金融服务的监管机构，为EMI建立了明确和完善的监管框架，可保证监管的确定性和有效性。您还可以使用马耳他监管沙箱，该沙箱允许您在受控环境中测试您的创新电子货币服务，而无需立即承担完全符合监管的负担。

要在马耳他申请EMI许可证，您必须满足许多典型欧盟国家具有强有力监管框架的要求。这包括根据马耳他法律成立一家公司，并在该国境内保持实体存在，拥有健全的内部AML/CFT流程，证明财务稳健性，并任命符合居住、适当标准的高级管理人员。虽然该国没有针对希望在那里建立金融科技创业公司的创业签证计划，但我们可以帮助您申请马耳他个人投资者计划（MIIP）、马耳他居留与签证计划（MRVP）或其他类型的许可证。

与马耳他电子货币许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 350,000 欧元
• 申请费 – 3,500 欧元

欧洲电子货币许可证要求

您可能已经意识到，大多数欧洲国家要求您根据其国家法律成立本地公司，并在其管辖范围内设有实体存在。您的公司将有义务制定并实施强有力的合规政策和程序，建立保障客户资金的机制，设计安全的IT系统和数据保护框架，拥有受过充分教育和经验丰富的高级管理人员，并满足许多其他关键标准，从而实现可靠运营并最小化风险。

所有这些流程和要求都必须仔细记录，并通过证据支持，以便您选择的管辖机构监管者全面评估您公司对已建立的监管标准的遵守程度，并确保您客户的利益和安全将得到持续保障。虽然立陶宛等国允许以英语提交文件，但在其他地方，您将需要认证的翻译服务，我们可以为您安排，同时您可以专注于其他紧急的业务需求。

您的EMI许可证申请表通常必须附带以下文件：

• 您公司的章程
• 详细说明您的EMI拟议运营、目标市场、财务预测、风险管理策略和其他基础信息的业务计划
• AML/CFT政策和程序文件
• 历史和预测的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 外部审计师的报告，验证您的财务报表和合规性要求
• 您寻求EMI许可证的管辖权所在地注册办事处的证明
• 您的EMI的董事和其他主要人员的简历，以及他们的金融资质和相关经验的证据
• 公司董事和股东的护照副本
• 每个股东、董事和其他主要人员无犯罪记录的证明文件
• 概述您的EMI的风险管理政策和程序的文件
• 您的EMI的客户条款和条件
• 证明您的EMI符合监管机构设定的最低资本要求的文件
• 已支付申请费的证明

电子货币许可证申请流程

虽然在欧洲获得EMI许可证的逐步申请流程因国家而异，但在您选择的任何欧洲管辖区，您都可能需要采取一些一般步骤。此外，请记住，申请处理时间也会有所不同，可能需要三个月至近一年的时间，具体取决于您的申请完整性以及监管机构需要处理的申请数量等因素。

通常的电子货币许可证流程如下：

• 收集所有必要信息和文件，准备您的申请
• 按照您选择管辖机构的监管机构规定的方式支付申请费
• 将申请表及准备好的文件提交给您选择管辖机构的监管机构
• 监管机构将审核您的申请包以确定您的资格，并可能要求进一步信息或文件
• 如果您的申请被接受为完整，将开始审查过程，并且监管机构可能会对您公司的设施进行现场检查，以确保其具有必要的控制和基础设施来作为EMI运营
• 如果现场检查顺利完成，并且符合所有法律要求，则监管机构将授予EMI许可证，使您的公司可以开始电子货币业务

我们对成功申请电子货币许可证的建议

如果您希望您的申请尽快进展并成功获得EMI许可证，那么有一些方面您确实应考虑：

• 确保您的申请包是完整的，并根据相关法规非常仔细地准备，因为监管机构无法开始处理不完整的申请
• 您提供的每一条信息都应由可由监管机构验证的强有力证据支持
• 具有全面的国家资格要求清单，并确保您勾选了足够的资本、客户资金隔离和实体存在等方面
• 与专门从事欧洲金融科技许可证发放的法律专家进行咨询，例如我们在Regulated United Europe的团队，他们将确保您的申请包质量无可挑剔
• 与监管机构保持开放和定期的沟通，以便及时解决任何疑问或担忧，从而促进更顺畅的申请流程

如果您希望在欧洲获得 EMI 许可证，我们的团队位于Regulated United Europe 我们将很高兴支持您在欧洲司法管辖区成立公司并申请与您的业务目标相符的许可证。 我们的专业专家还可以指导您完成收购 拥有现有电子货币机构许可证的现成公司. 有经验丰富的律师、业务开发专业人士和财务会计师在您身边，您会发现启动电子货币业务的过程变得简单、无缝和透明。 立即联系我们，安排个性化的电子货币许可证咨询，并为长期成功奠定基础。

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