欧洲电子货币许可

欧洲金融科技公司一直在通过开创性的更便捷、安全和方便的电子支付解决方案，重塑人们处理个人和企业财务的方式。

电子货币许可是这一变革的关键推动因素，有助于将尖端技术融入金融服务，确保金融行业的完整性。

只有持有这样的许可，您才能向庞大而有利可图的欧洲市场提供电子货币服务。

什么是电子货币许可？

电子货币许可（也称为电子货币或EMI许可）是由相关金融当局授予的监管授权，适用于打算主要通过发行电子货币提供电子货币服务的企业。根据电子货币指令2（EMD2），电子货币是指以电子方式（包括磁性方式）存储的货币价值，作为向发行者提出的权利，在收到资金后发行，用于进行支付交易。

发行和管理电子货币的许可业务被称为电子货币机构（EMIs）。基本上，这些服务提供商使其客户能够将实体现金转换为电子货币。这些电子货币可以安全地存储在EMI提供的电子钱包中，因此客户可以方便地使用电子钱包进行支付。如果他们的电子钱包资金不足，他们可以选择将更多现金转换为额外的电子货币。

在许多欧洲司法管辖区，您将找到两种类型的EMI许可 – 小型电子货币机构许可和电子货币机构许可。如果您是一家小型企业或具有有限经营范围和交易范围的金融科技初创公司，希望在一个欧洲国家提供特定的电子货币服务，您将希望申请小型电子货币机构许可。如果您的业务范围更广泛，希望在整个欧盟提供各种电子货币服务，您将希望申请常规的电子货币机构许可。

通过持有欧洲电子货币许可，您将能够从事多种活动：

• 为欧洲居民发行电子货币，可用于各种交易和支付
• 在没有指定时间限制的情况下，将客户资金保留在个人客户IBAN账户中
• 提供数字钱包或电子钱包服务
• 促进欧洲经济区内和跨境转账
• 促进电子支付和直接借记
• 提供货币兑换服务
• 发行预付卡，其中加载有电子货币，可用于POS交易、在线购物和ATM取款
• 促进点对点（P2P）支付和转账
• 支付启动服务
• 账户信息服务

基本上，欧洲电子货币许可在该地区和整个世界的金融生态系统中发挥着重要作用。在明确的监管框架内，它促进了在提供便利的支付方式、电子转账和资金管理方面为消费者创造商业机会的企业之间的金融创新。此外，来自欧洲的电子货币许可使其持有者能够扩大金融包容性，因为他们可以为那些可能无法访问传统银行服务的个人和企业提供参与数字经济和获得基本金融服务的机会。

电子货币许可与支付机构许可的区别

正如刚才提到的，电子货币许可允许发行电子货币、电子存储客户资金、促进电子交易以及各种支付服务。支付机构（PI）许可允许进行同样广泛范围的支付服务，但不允许发行电子货币以及持有客户资金，这意味着PI许可持有者基本上促进即时支付处理。尽管获得PI许可涉及相对合理的初始资本要求，EMI持有人通常需要从一开始就具备较高的资本，并证明能够保持电子货币和客户资金的安全性。

欧洲电子货币市场趋势

预计全球电子货币市场将在2023年至2030年之间大幅增长，欧洲金融科技行业应继续将自己定位为创新和监管卓越的关键推动力，利用其强大的金融基础设施和对数字化转型的承诺。尽管最新的资金挫折，某些趋势仍然存在，最坚定的电子货币机构最终将在这个有前途且竞争激烈的市场中蓬勃发展，成为长期领导者。

欧洲电子货币市场的最显著趋势：

• 随着消费者越来越多地使用智能手机进行支付，移动钱包和无接触支付方法的采用不断上升
• 对于无摩擦的跨境电子货币转账和支付的需求不断增长，创新性解决方案不断涌现，使国际交易变得更加简便和经济高效
• 将加密货币和稳定币整合到电子货币服务中的趋势日益增长，公司正在探索这些数字资产作为其支付解决方案的一部分
• 开放银行倡议促使各种金融机构之间共享财务数据和服务，推动电子货币领域的创新
• 仅提供电子货币服务的数字银行，或称为新银行，在用户友好的应用程序、较低的费用和方便的纯数字体验方面取得了显著的人气

在欧洲获得电子货币许可的好处

从一家声誉良好的监管机构获得欧洲电子货币许可可以为您的业务的增长和成功提供许多好处。总体而言，这个许可可以将您定位为欧洲和国际金融行业中值得信赖、创新和有竞争力的参与者。

欧洲电子货币机构许可（EMI）的最显著好处：

• 获得单一欧元支付区（SEPA）的访问权，简化跨境支付，使EMI客户能够在涵盖36个欧洲国家的整个SEPA地区内进行交易，更容易进行交易
• 由于通行原则，获得一个欧洲经济区（EEA）成员国的EMI许可将允许您在所有EEA国家（27个欧盟国家、冰岛、列支敦士登和挪威）提供服务，这意味着您将可以访问庞大且多样化的客户基础，而无需导航多个监管框架
• 欧洲国家拥有建立良好且受人尊敬的监管机构，获得欧洲EMI许可将强烈认可您对严格监管标准的遵守
• 欧盟指令和国家法规为电子货币企业提供明确的法律框架，有助于简化合规流程并减少您的法律不确定性
• 欧洲EMI许可将允许您从事跨境金融服务，并支持需要国际支付解决方案的客户
• 您应该能够申请访问SWIFT网络，该网络促进金融机构之间的安全和标准化通信，主要用于国际汇款和金融消息
• 在欧洲拥有EMI许可将使您能够访问繁荣的金融科技生态系统，包括与其他金融科技公司、技术人才、潜在投资者以及与欧洲金融机构的战略合作

欧洲电子货币法规

EMI由每个欧洲国家的国家金融当局进行监管和监督。这些国家当局负责授予电子货币许可、监督EMI并确保其符合在欧盟层面实施的相关国家法规和指令。虽然各国电子货币合规标准在某种程度上有所不同，但欧盟指令在很大程度上使其保持一致，以便欧洲EMI能够在监管明确的情况下专注于发展电子支付创新。

欧盟的电子货币指令2（EMD2）或指令2009/110/EC，是为在欧盟发行电子货币提供法律框架的关键立法行为。它概述了EMI的授权和运营要求，并包括对资本要求、资金保护、客户保护、通行系统、投诉处理等方面的规定。为了使欧盟监管框架与不断发展的技术和监管发展保持一致，EMD2已经多次修订。

支付服务指令2（PSD2）或指令2015/2366，是欧盟中管理电子货币服务的另一项重要指令。虽然PSD2主要关注支付机构（PI），但对EMI仍然相关，因为它们通常提供支付服务。PSD2引入了强制客户身份验证（SCA）要求，包括对电子交易安全性的规定，并允许第三方支付服务提供商（TPPs）在获得客户同意的情况下访问银行和EMI持有的客户账户信息，从而促进创新的支付服务并促进竞争。

作为处理个人数据的企业，您还应该注意通用数据保护条例（GDPR）或法规（EU）2016/679，该法规制定了数据保护和隐私的标准。EMI必须遵守GDPR中概述的基本数据保护原则，包括合法、公正和透明的数据处理、数据最小化、准确性和存储限制。在将同意作为处理的法律依据时，EMI必须确保客户对特定处理活动提供知情且明确的同意。此外，EMI必须在没有延迟的情况下向相关数据保护当局报告数据泄露，并在某些情况下向受影响的个人报告。

作为欧洲EMI，您还必须遵守第六个反洗钱指令（AMLD6）规定的规则。该指令及以前的指令旨在打击洗钱行为，保持欧洲金融市场的完整性。根据该指令，EMI必须保持准确和最新的所有交易、受益所有权和其他关键信息的记录，并执行严格的客户尽职调查（CDD）和了解客户（KYC）措施。

获得欧洲电子货币许可的顶级欧洲司法管辖区

要获得欧洲EMI许可，您首先应该决定从哪个国家获得许可并在哪里设立您的业务。各个欧洲司法管辖区的电子支付许可要求和流程各不相同，您应该考虑国家监管环境、市场机会、业务模式、财务资源和运营结构等因素。另一方面，有几个欧盟国家提供几乎普遍有利的环境，提供无限期的EMI许可，并因此值得您关注。

立陶宛的电子货币许可

在英国脱欧之后，立陶宛成为欧盟授予支付和电子货币机构最多许可证的司法管辖区，这要归功于立陶宛银行采取的渐进方法，该银行是国家监管机构。该机构提供简化的申请流程，可以用英语提交文件，这使得国际申请者更容易操作。

立陶宛银行为金融科技公司设立了监管沙盒，被称为LB金融科技沙盒，这是一个测试环境，您可以在该环境中在该机构的指导和监督下尝试您的创新金融产品。无论如何，通过利用远程客户识别、数字签名、电子文件副本和视频通信等创新功能，您将能够接触更多的客户。如果这还不能说服您，也许立陶宛在2023年国际税收竞争力指数中排名第9将会。这表明您将会很容易遵守国家税收法规，保留更多利润并专注于增长。

要申请立陶宛的EMI许可证，公司董事和董事会成员不需要居住在立陶宛或欧洲其他地方，这吸引了许多拥有开创性想法的国际企业家。如果您是计划在立陶宛经营业务的非欧盟/欧洲经济区公民，您可能有资格申请创业签证，该签证对创业者、雇员及其家庭成员都提供了简化的申请流程。它为在立陶宛获得长期居住权提供了可能，并使外国企业家能够与全球志同道合的个人和企业建立联系。

立陶宛电子货币许可申请相关费用：

• 初始资本 – 350,000欧元（如果您只打算在立陶宛市场运营，则无需资本要求）
• 申请费 – 1,463欧元

塞浦路斯电子货币许可证

塞浦路斯也被认为是在欧洲作为EMIs运营的企业的有利选择。符合欧盟指令和法规，塞浦路斯拥有一个完善的监管框架，由塞浦路斯中央银行负责监督EMIs的监管。塞浦路斯提供强大的金融服务基础设施，包括现代银行技术、安全的数据中心和稳定的银行业，为EMIs与当地银行和金融机构建立合作提供机会。该国战略位置使其轻松进入中东、北非和欧洲市场，这对于寻求国际扩张的企业可能是有利的。

要在塞浦路斯获得EMI许可证，您需要在塞浦路斯法律下成立一家公司，并在该国设有注册办事处并具有管理存在。虽然没有特定的创业签证，但您可以选择从多种其他类型的居留许可证中进行选择，例如F类许可证，或加入塞浦路斯投资计划。要成功在塞浦路斯开设完全许可的EMI，您不仅需要物理存在，还需要必要的运营基础设施，包括安全的IT系统、风险管理框架和客户启动工具。尽管许可过程相当简化，但准备过程肯定需要法律援助，我们可以随时为您提供。

塞浦路斯电子货币许可证申请相关费用：

• 初始资本 – 350,000欧元
• 申请费 – 5,000欧元

荷兰电子货币许可证

荷兰在获得欧洲金融技术许可证方面位居前列，包括EMIs，因此值得您的关注，作为为创新金融服务提供商提供市场准入的司法管辖区。该国拥有一个充满活力的金融科技生态系统，包括已建立的金融科技公司、初创公司和投资者，这可以支持您的EMI在欧盟和国际层面的增长。它与国际支付系统和金融网络建立了稳固的联系，能够有效地访问全球支付基础设施。该国在2023年国际税收竞争力指数中名列第38位中的第14位。

如果您计划在荷兰进行EMI运营，您需要获得由荷兰国家银行（DNB）颁发的许可证，或者符合豁免条件。豁免机构不属于荷兰国家银行的监管范围，而属于荷兰金融市场管理局（AFM）。要获得许可证，您基本上需要在荷兰设立一家具有实际存在的公司，包括注册办事处。只需要两名本地董事，其余团队可以位于其他欧洲国家，有时甚至可以位于欧洲以外。

荷兰电子货币许可证申请相关费用：

• 初始资本 – 350,000欧元
• 申请费 – 6,800欧元

马耳他电子货币许可证

多年来，马耳他一直通过培育创新友好的环境、简化监管流程和提供激励措施，积极支持金融科技企业，吸引国内外企业家。马耳他金融服务管理局（MFSA）是负责监督马耳他金融服务的监管机构，为EMIs建立了清晰和明确的监管框架，确保监管的确定性和有效性。您还可以期望获得马耳他监管沙盒的访问权限，该沙盒允许您在受控环境中测试创新的电子货币服务，而无需立即承担完全的监管合规责任。

要在马耳他申请EMI许可证，您必须满足欧盟国家具有健全监管框架的典型要求。这包括根据马耳他法律成立一家公司并在该国保持实体存在，拥有强大的内部AML/CFT流程，展示财务健全性，并任命符合居住、适应和适当标准的高级管理人员。虽然该国没有专门为希望在那里成立金融科技初创企业的企业家设立的创业签证计划，但我们可以帮助您申请马耳他个人投资者计划（MIIP）、马耳他居住和签证计划（MRVP）或其他类型的许可。

马耳他电子货币许可证申请相关费用：

• 初始资本 – 350,000欧元
• 申请费 – 3,500欧元

欧洲电子货币许可要求

您可能已经意识到，大多数欧洲国家将要求您根据其国家法律在当地成立一家公司，并在其司法管辖范围内设有实体存在。您的公司将有责任制定并实施强有力的合规政策和程序，建立保障客户资金的机制，设计安全的IT系统和数据保护框架，设有受过良好教育和经验丰富的高级管理层，并满足许多其他关键标准，这将导致可靠的运营并将风险降至最低。

所有这些流程和要求都必须小心翼翼地记录，并通过证据支持，以便您选择的司法管辖区的监管机构可以彻底评估您公司对既定监管标准的遵守情况，并确保客户的利益和安全将得到持续保护。尽管立陶宛等国允许以英语提交文件，但在其他地方，您将需要认证的翻译服务，而我们可以在您专注于其他紧急业务需求时为您安排。

通常，您的EMI许可证申请表通常必须附带以下文件：

• 您公司的公司章程
• 详细说明您EMI拟议运营的业务计划、目标市场、财务预测、风险管理策略和其他基础信息
• AML/CFT政策和程序的文件
• 历史和预测的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 外部审计师的报告，验证您的财务报表并符合监管要求
• 您在寻求EMI许可证的司法管辖区的注册办事处证明
• 您EMI的董事和其他关键人员的简历，以及证明他们的财务资格和相关经验的证据
• 公司董事和股东的护照复印件
• 每位股东、董事和其他关键人员无犯罪记录的证明
• 说明您EMI的风险管理政策和程序的文件
• 您EMI的客户条款和条件
• 文件证明您的EMI符合监管机构规定的最低资本要求
• 已支付的申请费的证明

电子货币许可申请流程

虽然在欧洲获得EMI许可证的申请过程因国家而异，但在您选择的任何欧洲司法管辖区，您很可能必须采取一些常规步骤。此外，请注意，申请处理时间也因申请的完整性和当局需要处理的申请数量等因素而有所不同，可能需要三个月至近一年。

通常的电子货币许可证申请过程如下：

• 收集所有必要的信息和文件，准备申请
• 根据您选择司法管辖区的监管机构规定的要求支付申请费
• 将申请表与准备好的文件提交给您选择司法管辖区的监管机构
• 监管机构将审查您的申请包，以确定您的资格，并可能要求提供进一步的信息或文件
• 如果您的申请被接受为完整，将开始审查过程，并监管机构可能对您公司的设施进行现场检查，以确保其具有运营为EMI所需的必要控制和基础设施
• 如果现场检查成功完成且满足所有法律要求，监管机构将授予EMI许可证，允许您公司开始电子货币业务

我们对成功申请电子货币许可的建议

如果您希望您的申请尽快进行并成功获得电子货币机构（EMI）许可，有一些方面您肯定应该考虑：

• 确保您的申请包非常完整，并根据相关法规进行了非常彻底的准备，因为没有一个监管机构能够处理不完整的申请
• 您提供的每一份信息都应该有强有力的证据支持，可由监管机构验证
• 制定详尽的国家资格要求清单，并确保您勾选了足够的资本、客户资金隔离和实体存在等方面的要求
• 咨询专业从事欧洲金融科技许可发放的法律专家，例如我们在Regulated United Europe的团队，他们将确保您的申请包质量无懈可击
• 与监管机构保持开放而定期的沟通，以便及时解决任何疑问或关切，促使更顺利的申请流程

如果您希望在欧洲获得EMI许可证，我们在Regulated United Europe的团队将很乐意支持您在欧洲司法管辖区成立公司并申请许可，以符合您的业务目标。我们的专业团队还可以指导您通过收购具有现有电子货币机构许可的现成公司。有经验的律师、业务发展专业人员和财务会计将协助您轻松、顺利和透明地开始电子货币业务的过程。立即联系我们，安排一次个性化的电子货币许可咨询，为长期的成功奠定基础。