Licencia PISP en Europa

En la era de la transformación digital, la banca abierta está cambiando la forma en que los bancos y otras instituciones financieras crean productos y servicios y, en consecuencia, mejora significativamente la experiencia de los clientes. Europa está a la vanguardia de este progreso, ofreciendo licencias financieras que garantizan una innovación sin obstáculos y la protección del cliente en todo el continente. Una de estas licencias cruciales es una licencia de proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP), diseñada para responder a la creciente demanda de soluciones de pago innovadoras y servicios financieros seguros y optimizados.

¿Qué es una licencia PISP?

Como sugiere el nombre, una licencia de proveedor de servicios de inicio de pagos (PISP) es un tipo de licencia financiera que permite a una empresa iniciar transacciones de pago en nombre de un cliente. Los licenciatarios de PISP incluyen ejemplos como aplicaciones de pago móvil, servicios de transferencia de dinero, mercados en línea y proveedores de préstamos en línea. Esta licencia está asociada al mercado de la UE y a la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), cuyo objetivo es regular y mejorar los servicios de pago dentro de la UE.

Como titular de una licencia PISP, podrá participar en una variedad de actividades financieras:

• Ofrecer servicios de iniciación de pagos en línea y de esta manera permitir a los clientes realizar compras y pagos en sitios web de comercio electrónico y aplicaciones móviles
• Permita a los clientes pagar sus facturas, como servicios públicos, alquiler y suscripciones, directamente desde sus cuentas bancarias mediante el inicio de pago seguro
• Facilitar transferencias de dinero nacionales y transfronterizas en nombre de los clientes
• Proporcionar plataformas o servicios para pagos entre pares que permitan a las personas enviarse dinero entre sí de forma fácil y segura
• Ofrecer servicios basados en suscripción que permitan a los clientes automatizar pagos recurrentes, como membresías de gimnasios, servicios de streaming y primas de seguros.
• Agregue múltiples métodos de pago y ofrezca una interfaz unificada para que los clientes inicien pagos desde varias cuentas o fuentes
• Incorporar más servicios de tecnología financiera adicionales, como herramientas de elaboración de presupuestos y gestión financiera para mejorar la experiencia del cliente
• Apoye a las empresas ofreciendo servicios de iniciación de pagos B2B y permita a las empresas pagar a proveedores y socios de manera eficiente
• Colaborar con plataformas de comercio electrónico, minoristas y otras empresas para proporcionar soluciones de pago seguras y sin fricciones para sus clientes
• Proporcionar servicios de procesamiento de pagos a empresas, incluidos servicios de pasarela de pago, para facilitar las transacciones en línea y en los puntos de venta
• Ofrecer servicios de cambio de moneda para transacciones transfronterizas, permitiendo a los clientes pagar en la moneda de su elección

Ventajas de tener una licencia PISP en Europa

Tener una licencia PISP en uno de los países miembros de la UE ofrece numerosas ventajas que pueden impactar positivamente la escala de su negocio, generar confianza en el cliente, posicionar a su empresa como líder en el entorno fintech europeo en rápida evolución y prepararlo para la expansión global. Se le brindará la oportunidad de impulsar la innovación, ofrecer métodos de pago y servicios financieros alternativos pero mejores, y fomentar la competencia en la industria financiera.

Al poseer una licencia PISP europea podrás disfrutar de una variedad de ventajas:

• Conviértase en un licenciatario acreditado bajo el marco PSD2 para la banca abierta en Europa, que promueve la innovación y el crecimiento en la industria financiera al permitir a los PISP aprovechar las API establecidas y asociarse con bancos tradicionales.
• Obtenga acceso a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), un área de pagos en euros unificada que cubre 36 países europeos y que hace que sea más fácil y rentable para empresas y consumidores realizar transacciones dentro de la zona euro.
• Aproveche el sistema de pasaportes de la UE que le permitirá prestar sus servicios en todo el EEE con una única licencia de un país de la UE
• Dado que podrá ofrecer a los clientes la comodidad de una experiencia de pago segura y fluida al iniciar pagos directamente desde sus cuentas bancarias, puede esperar una mayor lealtad y satisfacción del cliente
• Satisfaga las necesidades del mercado europeo, sensible a los precios, y cree aún más lealtad ofreciendo soluciones de procesamiento de pagos más rentables en comparación con los métodos tradicionales, reduciendo las tarifas de transacción tanto para las empresas como para los consumidores
• Obtenga acceso a datos de transacciones, sujeto al consentimiento del cliente, lo que le permitirá ofrecer servicios financieros basados en datos, incluido asesoramiento financiero personalizado, herramientas de elaboración de presupuestos e información sobre patrones de gasto, todo lo cual puede adaptarse a las necesidades específicas. y preferencias de los clientes de la UE
• Dado que podrá ofrecer a los comerciantes en línea y a las plataformas de comercio electrónico una forma segura y cómoda de aceptar pagos, satisfará las necesidades del creciente mercado del comercio electrónico en Europa y permitirá que su negocio crezca. junto con ello
• Amplíe su base de clientes ayudando a las pequeñas y medianas empresas (PYME) a acceder a soluciones de pago más eficientes y rentables
• Con acceso a los datos de transacciones de los clientes, también puede explorar oportunidades de venta cruzada, ofreciendo productos y servicios financieros relacionados que pueden ser una valiosa fuente de ingresos para usted

Regulaciones PISP en Europa

Las regulaciones PISP en Europa están determinadas principalmente por la PSD2, el marco regulatorio antes mencionado establecido por la UE para promover la competencia, la innovación y la seguridad en la industria de servicios de pago en todos los países miembros. El marco de la UE también se ha forjado mediante el empleo de piezas regulatorias clave como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) y las Directivas contra el Lavado de Dinero (AMLD) de la UE 1 a 6. En general, al operar bajo este marco regulatorio, está demostrando la capacidad de su empresa para responsabilizarse de los más altos estándares de operaciones, que es la manera de atraer y retener a un gran número de clientes europeos y socios comerciales acreditados.

Las principales disposiciones de la PSD2 que debes tener en cuenta:

• Establece requisitos y procesos de licencia para PISP en la UE, lo que básicamente significa que tendrás que obtener una licencia de uno de los países de la UE para abrir un negocio PISP legítimo.
• Estipula reglas para una autenticación sólida del cliente (SCA) para transacciones de pago electrónico iniciadas por el cliente
• Describe las obligaciones de obtener el consentimiento claro y explícito del cliente antes de iniciar cualquier pago o acceder a la información de su cuenta
• También incluye principios para informar transacciones e incidentes fraudulentos a las autoridades pertinentes y cooperar con bancos y organismos encargados de hacer cumplir la ley en la prevención y detección del fraude.
• Obliga a los bancos a proporcionar a los PISP acceso a sus sistemas de pago, API o interfaces dedicadas de forma no discriminatoria, garantizando la igualdad de condiciones para todos los proveedores de servicios

Las disposiciones relevantes clave del RGPD:

• Los PISP deben tener una base legal para procesar datos personales (esto a menudo se basa en la necesidad de procesarlos para la ejecución de un contrato o el cumplimiento de una obligación legal)
• Los PISP deben recopilar y procesar solo los datos personales que sean necesarios para los fines para los cuales se procesan
• El reglamento otorga a los clientes y usuarios varios derechos, incluido el derecho a acceder, rectificar, borrar o portar sus datos, y los PISP deben estar preparados para facilitar estos derechos cuando se solicite
• Los PISP están obligados a implementar medidas técnicas y organizativas adecuadas para proteger los datos personales contra infracciones y accesos no autorizados, incluido el cifrado, controles de acceso y evaluaciones de seguridad periódicas.

Las disposiciones relevantes clave de las AMLD:

• Las directivas proporcionan reglas para la identificación de clientes, y los PISP están obligados a implementar medidas sólidas de debida diligencia del cliente (CDD) y de conocimiento de su cliente (KYC) para verificar la identidad de sus clientes.
• Las directivas también establecen procesos para el mantenimiento de registros y la presentación de informes a las autoridades correspondientes
• También es importante tener en cuenta las disposiciones sobre controles internos y programas de cumplimiento para prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, incluida la capacitación regular del personal y actualizaciones oportunas de políticas y procedimientos.

Si bien las directivas y regulaciones de la UE generalmente se transponen a la legislación nacional de cada país miembro de la UE, sus marcos nacionales aún pueden diferir hasta cierto punto y, por lo tanto, le recomendamos encarecidamente que consulte a nuestro experimentado equipo de abogados que se especializan en la formación de empresas y licencias financieras en Europa. . Podemos analizar su caso de negocio único en el contexto del marco concreto o de algunos de ellos y ofrecerle un plan realista para obtener una licencia PISP en Europa.

Las 3 principales jurisdicciones de la UE para la licencia PISP

En Europa, se pueden encontrar muchas jurisdicciones favorables que ofrecen entornos generalmente favorables para las empresas de tecnología financiera. Para elegir el más adecuado, conviene profundizar en las condiciones específicas para constituir una empresa, obtener una licencia PISP y finalmente gestionar un negocio sostenible. Su idoneidad también dependerá de factores como su modelo de negocio, recursos financieros, mercado objetivo y preferencias regulatorias.

Licencia PISP en Lituania

Durante todo el Durante años, Lituania ha tomado activamente medidas para atraer empresas de tecnología financiera, incluidos los PISP, proporcionando un entorno regulatorio acogedor, asociaciones y oportunidades de apoyo, un marco fiscal atractivo y una infraestructura empresarial de primera clase. El Banco de Lituania, la autoridad reguladora del mercado financiero lituano, es conocido por su apertura a la innovación, sus procesos de concesión de licencias simplificados y su capacidad de respuesta a las necesidades de las empresas de tecnología financiera. Para los solicitantes de una licencia PISP lituana, los requisitos de capital mínimo son de 20 000 a 125 000 EUR, dependiendo de las actividades financieras previstas, y la tasa estatal por la revisión de la solicitud es de sólo 898 EUR. Si su solicitud tiene éxito, se le otorgará una licencia PISP en un plazo de tres meses, lo cual es extraordinariamente eficiente.

Licencia PISP en Estonia

Estonia también ha ganado popularidad como destino favorable a las tecnologías financieras en la UE debido a factores como una infraestructura digital avanzada y servicios de gobierno electrónico, un marco regulatorio claro y consistente, un sistema de impuestos corporativos competitivo y su famoso programa de residencia electrónica que permite a los no residentes establecer y gestionar empresas estonias en línea. Además, Estonia tiene un ecosistema fintech en crecimiento, con numerosas organizaciones de apoyo, aceleradores y oportunidades de establecimiento de contactos para emprendedores fintech que pueden ayudarlo significativamente a desarrollar su negocio PISP. El capital mínimo requerido comienza sólo a partir de 20.000 EUR, pero puede aumentar sustancialmente para actividades comerciales más complejas. La tasa de solicitud es de 3.300 EUR. Si su solicitud tiene éxito, se convertirá en titular de una licencia PISP en un plazo de 6 a 12 meses, dependiendo principalmente de la calidad de su solicitud.

Licencia PISP en los Países Bajos

Los Países Bajos cuentan con una ecosistema fintech robusto y próspero que lo posiciona como una opción viable para los PISP que buscan un entorno regulatorio favorable y acceso al mercado europeo. Además, el país es conocido por su comercio internacional y su licencia PISP puede servir como puerta de entrada al mercado global. La floreciente industria fintech está regulada y respaldada por la Autoridad Holandesa para los Mercados Financieros (AFM) y De Nederlandsche Bank (DNB), que juntos se esfuerzan por promover la innovación y garantizar la transparencia, la seguridad y el cumplimiento absoluto. El capital mínimo requerido varía dependiendo de la naturaleza y escala de las actividades del PISP, pero generalmente se puede esperar preparar alrededor de 125.000 EUR. Además, tendrá que pagar la tasa de solicitud de 6800 EUR y, si su solicitud tiene éxito, se le concederá una licencia PISP en un plazo de 6 a 9 meses, lo cual es bastante eficiente.

Requisitos para los solicitantes de licencia PISP

Para solicitar una licencia PISP en una de las jurisdicciones europeas, lo más probable es que deba comenzar con la formación de una empresa local en la jurisdicción donde desea obtener una licencia PISP. Algunos países solo permiten estructuras legales específicas para los proveedores de servicios de pago, y usted debe consultar con nuestros abogados antes de decidir qué estructura se adapta mejor a su modelo de negocio y sus objetivos.

Los requisitos clave que su empresa deberá cumplir:

• Tener un domicilio social en la jurisdicción elegida
• Poseer el capital inicial requerido y cumplir con otros requisitos de adecuación de capital
• Poseer el monto requerido para la tarifa de procesamiento de solicitud
• Contar con una infraestructura tecnológica segura y confiable para facilitar el inicio de pagos y proteger los datos de los clientes, incluido el cifrado, controles de acceso seguros y planes de recuperación ante desastres
• Tener procedimientos ALD/CFT bien definidos para la incorporación de clientes y el seguimiento de transacciones
• Contar con políticas y procedimientos sólidos de gestión de riesgos para identificar y mitigar los riesgos operativos, financieros y de cumplimiento
• Tener políticas claras de protección de datos y privacidad, como las políticas reguladas por el RGPD en la UE
• Lo ideal es que las personas involucradas en un PISP que soliciten una licencia tengan calificaciones industriales relevantes y experiencia en el sector de servicios financieros o de pago, incluida experiencia demostrable en gestión de riesgos, y una sólida formación educativa en finanzas, economía u otros campos relevantes.</ li>

Como solicitante de una licencia PISP europea, deberá preparar una variedad de documentos:

• Un certificado de registro de la empresa
• Estatutos
• Un plan de negocios que detalla la naturaleza de sus servicios, el mercado objetivo, las proyecciones financieras y otra información crucial relacionada con su negocio
• Estados financieros, incluidos balances generales, estados de resultados y estados de flujo de efectivo
• Políticas y procedimientos de la empresa para garantizar el cumplimiento de las regulaciones ALD/CFT
• Documentación que explica las medidas técnicas y de seguridad que tiene implementadas para proteger los datos y las transacciones de los clientes, incluido el cifrado, los controles de acceso y los protocolos de seguridad de los datos
• Un certificado de solvencia o una carta de su banco indicando que tiene fondos adecuados para operar como PISP
• Prueba de cobertura de seguro adecuada, como un seguro de responsabilidad profesional, vigente
• CV de los directores de su empresa y otro personal clave, junto con evidencia de sus calificaciones financieras y experiencia relevante
• Copias de pasaportes de su equipo directivo superior y accionistas
• Prueba de que cada accionista, director y otros miembros clave del personal no tienen antecedentes penales
• Plan de continuidad del negocio y recuperación ante desastres para garantizar operaciones PISP ininterrumpidas
• Prueba de pago de las tarifas de solicitud

Cumplir con todos los requisitos legales y preparar los documentos requeridos exige un conocimiento profundo de las regulaciones y la legislación aplicables de la jurisdicción elegida. Ninguna de las listas anteriores es exhaustiva y debe buscar orientación personalizada para ingresar a una jurisdicción específica. Le instamos a hablar con nuestro equipo legal aquí en Regulated United Europe, quien puede guiarlo hábilmente a través del proceso de cumplimiento de los requisitos relevantes, garantizando que evite errores innecesarios que podrían retrasar la recepción de su licencia PISP.

¿Cómo solicitar una licencia PISP en un país europeo?

Solicitar una licencia PISP implica varios pasos generales pero cruciales, aunque las etapas y procedimientos de solicitud específicos varían de una jurisdicción a otra. Esté preparado para enviar la información más precisa teniendo en cuenta las regulaciones aplicables, coopere con la autoridad reguladora para garantizar la mejor calidad de su solicitud y evite retrasos o rechazos.
Para solicitar una licencia PISP, lo más probable es que tengas que seguir los siguientes pasos:

• Recopilar, redactar y, si es necesario, traducir la documentación requerida
• Rellene un formulario de solicitud formal en línea proporcionado por la autoridad reguladora
• Pague la tarifa de solicitud requerida
• Envíe el formulario de solicitud electrónico junto con los documentos a la autoridad reguladora
• El equipo directivo y los accionistas de su empresa deberán someterse a una evaluación adecuada para demostrar su integridad, competencia y experiencia en la industria de servicios financieros
• Es posible que se le solicite que proporcione información adicional, aclaraciones o modificaciones a la solicitud enviada
• La autoridad puede realizar una inspección in situ de sus operaciones para evaluar sus prácticas de cumplimiento y gestión de riesgos

Si desea obtener una licencia PISP en Europa, nuestro equipo aquí en Regulated United Europe estará encantado de ayudarle a constituir una empresa y solicitar una licencia en una jurisdicción europea que resuena con sus objetivos comerciales. Nuestros especialistas dedicados también pueden guiarlo en la adquisición de una empresa ya preparada con una licencia PISP existente. Con abogados experimentados, profesionales de desarrollo empresarial y contadores financieros a su lado, encontrará que los procesos para iniciar un negocio PISP son fáciles, fluidos y transparentes. Contáctenos ahora para programar una consulta personalizada y preparar el escenario para un éxito duradero.