Licencia de Institución de Pago en Europa

En la industria financiera europea en continuo desarrollo, las licencias de instituciones de pago se han convertido en un catalizador clave, ofreciendo a las empresas la puerta de entrada al mercado europeo donde la innovación es bienvenida y adoptada con entusiasmo. Estas licencias autorizan a sus titulares a procesar pagos de maneras que les permitan generar confianza, contribuir a la integridad de la industria de servicios de pago e innovar constantemente. Si está buscando aprovechar los beneficios de ser licenciatario de una institución financiera en Europa, estamos aquí para ayudarlo. Nuestro equipo de abogados, desarrolladores de negocios y contadores financieros aporta una gran experiencia y puede ser su guía dedicada, lista para brindarle el conocimiento y la información necesarios para prosperar como institución de pago europea.

¿Qué es una licencia de institución de pago?

Una licencia de institución de pago, también conocida como licencia de proveedor de servicios de pago o licencia PI, es una autorización regulatoria otorgada por las autoridades financieras en Europa que permite a una empresa ofrecer servicios de pago. Una licencia de este tipo legitima las operaciones de una empresa y abre las puertas a una amplia gama de oportunidades dentro y fuera de la industria financiera europea.

De conformidad con la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2), un servicio de pago significa cualquiera de las siguientes actividades comerciales:

• Servicios que permiten depositar efectivo en una cuenta de pago, así como todas las operaciones necesarias para operar una cuenta de pago
• Servicios que permiten retiros de efectivo de una cuenta de pago, así como todas las operaciones necesarias para operar una cuenta de pago
• Ejecución de transacciones de pago, incluidas transferencias de fondos en una cuenta de pago con el proveedor de servicios de pago del usuario o con otro proveedor de servicios de pago:
  • Ejecución de adeudos domiciliados, incluidos los adeudos domiciliados únicos
  • Ejecución de transacciones de pago a través de una tarjeta de pago o un dispositivo similar
  • Ejecución de transferencias de crédito, incluidas órdenes permanentes
• Ejecución de transacciones de pago donde los fondos están cubiertos por una línea de crédito para un usuario de servicios de pago:
  • Ejecución de adeudos domiciliados, incluidos los adeudos domiciliados únicos
  • Ejecución de transacciones de pago a través de una tarjeta de pago o un dispositivo similar
  • Ejecución de transferencias de crédito, incluidas órdenes permanentes
• La emisión de instrumentos de pago y/o adquisición de transacciones de pago
• Remesa de dinero
• Servicios de iniciación de pagos
• Servicios de información de cuentas

La PSD2 también establece que la definición de servicios de pago debe ser tecnológicamente neutral y debe permitir el desarrollo de nuevos tipos de servicios de pago, garantizando al mismo tiempo condiciones operativas equivalentes para los proveedores de servicios de pago nuevos y existentes. Esto significa que el marco regulatorio europeo está diseñado para fomentar la innovación continua, y usted puede convertirse en el próximo gran y legítimo disruptor del mercado.

La diferencia entre una licencia de institución de pago y una licencia de institución de dinero electrónico

Una licencia PI está regulada principalmente por la PSD2, lo que permite la amplia gama de servicios de pago antes mencionada y se centra esencialmente en el procesamiento de pagos instantáneos. Una licencia de institución de dinero electrónico, también conocida como dinero electrónico o licencia EMI, está regulada principalmente por la Directiva de Dinero Electrónico 2 (EMD2) y está diseñada para permitir la emisión de dinero electrónico, que es una representación digital del valor almacenado electrónicamente. y el almacenamiento electrónico de los fondos de los clientes. Además, los EMI pueden ofrecer la misma gama de servicios de pago que los PI.

En esencia, mientras que las licencias PI exigen una inversión de capital inicial relativamente razonable para cubrir los gastos operativos y garantizar la estabilidad financiera, las licencias EMI requieren un compromiso financiero significativamente mayor para reforzar la obligación de garantizar la seguridad y protección continua de los fondos electrónicos y los intereses financieros. de clientes.

Tendencias del mercado de servicios de pago en Europa

Según Mordor Intelligence, se prevé que el mercado de pagos europeo experimente una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 15,83% durante el período previsto que abarca de 2022 a 2027, lo que sugiere una creciente demanda de servicios de pago en Europa. Esto significa que, como posible titular de una licencia de PI, está buscando ingresar a un mercado con fuertes perspectivas de crecimiento, lo que podría generar mayores oportunidades comerciales y potencial de ingresos.

Las tendencias más destacadas del mercado de servicios de pago en Europa:

• Las instituciones de pago están adoptando cada vez más tecnologías digitales para optimizar sus operaciones, mejorar las experiencias de los clientes y mejorar la eficiencia, lo que incluye la incorporación digital, procesos remotos de conocimiento del cliente (KYC) y la modernización de la infraestructura de pagos.
• De acuerdo con las regulaciones pertinentes de la UE, las instituciones de pago están trabajando para abrir el acceso a su infraestructura de pagos a proveedores externos, garantizando al mismo tiempo la seguridad de los datos y la autenticación del cliente.
• Las soluciones de pago en tiempo real, como SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), han ganado popularidad y las instituciones de pago se están adaptando para ofrecer estos servicios de pago instantáneo para satisfacer las demandas de los clientes de transacciones más rápidas y convenientes
• Las instituciones de pago también están explorando y ofreciendo métodos de pago alternativos, como las soluciones Compre ahora, pague después (BNPL), para satisfacer las cambiantes preferencias de los clientes.
• Las instituciones de pago se centran cada vez más en la sostenibilidad ofreciendo productos financieros ecológicos y contribuyendo al desarrollo de una industria financiera más ecológica
• Muchas instituciones de pago europeas están colaborando con varias nuevas empresas de tecnología financiera para utilizar sus tecnologías innovadoras, ampliar su oferta de servicios y llegar a nuevos segmentos de clientes
• Aprovechar el análisis de datos y la inteligencia artificial para obtener mejores conocimientos sobre los clientes, evaluar riesgos y detectar fraudes también es una tendencia creciente entre las instituciones de pago europeas

Los beneficios clave de obtener una licencia de institución de pago en Europa

Para los PI, el cumplimiento es de suma importancia y poseer una licencia de PI es una ventaja significativa en sí misma. Obtener una licencia PI en Europa cuenta con varias ventajas específicas que la convierten en una opción atractiva en comparación con otras regiones. Estas ventajas contribuyen a la reputación de Europa como centro mundial de servicios financieros e innovación, que se basa en el tamaño de su mercado, la estabilidad regulatoria y la garantía de la protección del consumidor.

Operar como institución de pago en Europa significa tener acceso a uno de los mercados más expansivos y económicamente sólidos del mundo, donde la diversidad del EEE garantiza que las instituciones de pago puedan conectarse con una amplia base de clientes y una amplia gama de negocios. Esto hace que una licencia PI europea sea una opción estratégica para las empresas que buscan crecimiento y oportunidades en la industria de servicios de pago.

Gracias al sistema de posporting, una licencia PI europea es suficiente para acceder a todo el mercado del EEE. Es una característica notable que simplifica enormemente las operaciones de los titulares de licencias de PI en varios países europeos, ya que no es necesario obtener una nueva licencia en cada jurisdicción de operaciones. Al aprovechar este beneficio, puede reducir significativamente los gastos de licencia, minimizar el tiempo necesario para dominar cada marco regulatorio nacional, permitirse centrarse en la innovación y la escalabilidad y acelerar su entrada a nuevos mercados.

Las licencias europeas de PI son reconocidas y respetadas por las autoridades reguladoras de otras regiones, por lo que Europa es un lugar ideal para la expansión global. Muchas instituciones de pago europeas han expandido con éxito sus servicios a los mercados internacionales, aprovechando su presencia y reputación en la UE por sus servicios de calidad y su cumplimiento de estándares regulatorios excepcionales. Además, la ubicación geográfica de Europa ofrece una excelente conectividad con los mercados de Asia, América, África y Medio Oriente, lo que facilita la logística, las comunicaciones y las operaciones globales.

El acceso a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es otra ventaja importante de tener una licencia de entidad de pago en Europa. Representa un marco unificado para pagos denominados en euros en 36 países europeos y ofrece muchos beneficios que mejoran la eficiencia y el alcance de sus servicios de pago. SEPA elimina efectivamente la distinción entre pagos en euros nacionales y transfronterizos dentro de su extensa región, lo que permite a las instituciones de pago brindar a sus clientes una experiencia de pago transfronterizo fluida.

¿Cómo se regulan las instituciones de pago en Europa?

Las instituciones de pago en Europa están reguladas a través de un marco legal sólido diseñado para garantizar la integridad, seguridad y competitividad de la industria de servicios de pago. La regulación principal es la PSD2 antes mencionada, que se transpone a la legislación nacional de cada país miembro de la UE y es aplicada por las autoridades nacionales que otorgan licencias y supervisan a los proveedores de servicios financieros.

Sin embargo, cada marco nacional es singularmente complejo y difiere entre sí hasta cierto punto, por lo que le recomendamos encarecidamente que consulte a nuestro equipo para comprender las especificidades de una jurisdicción en particular y evitar riesgos imprevistos. Podemos asegurarle que nuestra firma está comprometida a brindar información precisa y actualizada a las empresas que buscan operar o que ya operan en la industria de servicios de pago.

Con más de seis años de experiencia y un equipo de diversos expertos, entendemos las complejidades del cumplimiento normativo europeo y la naturaleza cambiante de la industria europea de servicios financieros. Estamos aquí para apoyar sus esfuerzos para lograr y mantener el éxito empresarial. Si bien una consulta personalizada es el paso más efectivo hacia adelante, en esta sección de artículos puede obtener información útil sobre las principales disposiciones de las regulaciones pertinentes de la UE.

Las principales disposiciones de la PSD2:

• Describe los requisitos de licencia para IP, que incluyen la necesidad de obtener una licencia de la autoridad nacional competente en el respectivo país miembro de la UE o del EEE
• Especifica los requisitos de capital mínimo que deben cumplir los solicitantes de licencia, garantizando la estabilidad financiera y la protección del consumidor
• Cubre varios aspectos de las operaciones de PI, incluida la realización de negocios, la protección de fondos y los requisitos para la detección y prevención de delitos financieros
• Incluye reglas destinadas a salvaguardar los derechos de los consumidores, como la responsabilidad de los IP y mecanismos de resolución de disputas
• Describe los requisitos para la seguridad de los pagos, incluida la autenticación sólida del cliente (SCA) y las medidas de prevención del fraude

También es muy importante cumplir con la Sexta Directiva contra el Blanqueo de Dinero (AMLD6), cuyas principales disposiciones son las siguientes:

• Obliga a los IP a obtener y conservar información precisa y actualizada sobre la propiedad efectiva de sus clientes
• Obliga a los IP a realizar una evaluación de riesgos exhaustiva para identificar, comprender y mitigar sus riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo
• Requiere que los IP apliquen medidas de debida diligencia mejorada (EDD) en situaciones que impliquen un mayor riesgo de lavado de dinero o financiación del terrorismo
• También permite una debida diligencia simplificada en casos de menor riesgo de lavado de dinero
• Los IP deben establecer procedimientos para identificar y manejar las relaciones comerciales con personas políticamente expuestas (PEP)
• Los IP deben cooperar con las autoridades competentes, las unidades de inteligencia financiera (UIF) y otras empresas del sector financiero

El Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) también se aplica a las instituciones de pago de la UE e incluye los siguientes principios de protección de datos:

• Debe existir una base legal para procesar datos personales que puede incluir la necesidad de procesarlos para la ejecución de un contrato (por ejemplo, proporcionar servicios de pago) o el cumplimiento de una obligación legal
• A los interesados se les conceden varios derechos, incluido el derecho a acceder a sus datos, solicitar su eliminación y restringir su procesamiento
• El RGPD exige que los IP implementen medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos personales y, en caso de una violación de datos, deben informarlo a la autoridad supervisora pertinente y, en algunos casos, a los interesados afectados

Principales jurisdicciones para una licencia de institución de pago en Europa

Elegir la jurisdicción adecuada para su licencia de PI es una decisión crucial, que puede afectar significativamente el éxito y el crecimiento de su negocio de servicios de pago. Europa es un lugar ideal para ser licenciatario de PI, ya que numerosas jurisdicciones en todo el continente ofrecen ventajas únicas para los PI que buscan legitimar sus operaciones y acceder al mercado europeo. Ya sea que sea una nueva empresa de tecnología financiera o una institución de pagos establecida, existe una solución para usted que lo ayudará a alcanzar sus objetivos comerciales y atender a sus clientes de manera más efectiva en un entorno altamente competitivo y regulado. Siga leyendo para conocer los mejores países de la UE que ofrecen licencias PI con duración indefinida.

Licencia de institución de pago en Lituania

Lituania se ha convertido en una jurisdicción preferida para un alto número de IP que buscan obtener una licencia en Europa. De hecho, el país está liderando la entrada al mercado europeo de una variedad de nuevas empresas de tecnología financiera, lo que demuestra que proporciona una plataforma accesible para el crecimiento y la expansión. El marco regulatorio lituano, supervisado por el Banco de Lituania, es conocido por su adaptabilidad y apertura a nuevos modelos de negocios de tecnología financiera que atraen a muchos emprendedores internacionales que buscan construir negocios innovadores y crear asociaciones impactantes. La experiencia de la autoridad en regulaciones de tecnología financiera ha facilitado un proceso de concesión de licencias más fluido y de mayor apoyo para los PI.

La jurisdicción lituana es de fácil acceso para los empresarios no europeos, ya que ofrece una visa de inicio que implica un proceso de solicitud sencillo y criterios de elegibilidad favorables. Los requisitos de residencia para directores y miembros de juntas directivas de empresas son bastante flexibles, ya que no están obligados a residir en Lituania ni en ningún otro lugar de Europa. El proceso de solicitud de una licencia PI también es ágil y eficiente: puede obtener una licencia normal o restringida en un plazo de tres meses.

Una licencia regular está diseñada para proveedores de servicios de pago más capaces que pueden cumplir con los requisitos de capital iniciales y planean ofrecer sus servicios a todo el mercado del EEE. Si es una startup que busca una licencia sin requisitos de capital y solo está dispuesto a probar sus servicios de pago dentro de un país, la licencia PI restringida de Lituania es perfecta para usted. En cualquier caso, podrá acceder al entorno de pruebas regulatorio supervisado por el Banco de Lituania, donde cada empresa de tecnología financiera puede experimentar de forma segura con sus productos y servicios dentro de un entorno controlado.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia PI lituana:

• Capital inicial: 20 000-125 000 EUR (como se acaba de mencionar, no hay requisitos de capital si tiene intención de operar únicamente en el mercado lituano)
• Tarifa de solicitud: 898 EUR

Licencia de institución de pago en los Países Bajos

Los Países Bajos tienen reputación de ser un centro de negocios internacionales con un fuerte énfasis en el comercio exterior y la inversión. El gobierno holandés ofrece incentivos, beneficios fiscales y un entorno favorable a los negocios para atraer empresas extranjeras que quieran establecer una presencia en Europa. Las autoridades reguladoras holandesas De Nederlandsche Bank (DNB) y la Autoridad Holandesa para los Mercados Financieros (AFM) mantienen un enfoque proactivo y cooperativo hacia las instituciones de pago y otras empresas de tecnología financiera. Puede solicitar una licencia regular de la DNB o una exención, en cuyo caso sería supervisado por la AFM.

Al solicitar una licencia de PI holandesa, puede preparar todos los documentos en inglés e incluso contratar un equipo internacional. Si bien muchas jurisdicciones europeas requieren una fuerte presencia local, en los Países Bajos los requisitos para una presencia local son bajos. Básicamente, podría mantener una oficina central compacta y distribuir la mayoría de los gastos en países menos costosos, lo que le permitirá optimizar sus costos operativos. Por supuesto, una presencia local mínima no debería impedirle acceder a diversos eventos, conferencias, iniciativas, aceleradores e incubadoras de tecnología financiera holandesas que pueden servir como plataformas valiosas para establecer contactos, compartir conocimientos y desarrollar negocios.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia de PI holandesa:

• Capital inicial: alrededor de 125 000 EUR (esencialmente, se determina caso por caso y depende de la complejidad del negocio)
• Tasa de solicitud: 6800 EUR

Licencia de Entidad de Pago en España

España por sí sola cuenta con un mercado importante y diverso con una población de más de 46 millones de personas, lo que presenta importantes oportunidades para los titulares de licencias PI. Además, es una jurisdicción ideal si busca expandir sus servicios de pago a los mercados del sur de Europa y América Latina. Las entidades de pago están autorizadas por la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional, dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, y supervisadas por el Banco de España.

La autoridad otorgante de licencias acepta la mayoría de los documentos en inglés; sin embargo, algunos documentos esenciales, como los procedimientos ALD/CFT y los acuerdos con sus clientes potenciales, deben presentarse en español. Si es necesario, podemos ayudarle a organizar servicios de traducción certificada rentables y eficientes. Las solicitudes de licencia se procesan excepcionalmente rápido: entre 20 y 90 días, dependiendo de la complejidad del negocio. Durante el proceso de solicitud, puede esperar recibir orientación clara e instantánea, ya que ambas autoridades mantienen líneas de comunicación abiertas para garantizar que las instituciones de pago comprendan y cumplan los requisitos reglamentarios.

El marco regulatorio español es accesible tanto para las empresas emergentes como para las empresas establecidas. Si eres una pequeña empresa con una facturación no superior a 3 millones. EUR, puede solicitar una Licencia de pequeña institución de pago con requisitos de registro e informes simplificados. Si su facturación supera este umbral y tiene intención de ofrecer una gama más amplia de servicios de pago, debe solicitar una Licencia de institución de pago completa, que implica requisitos regulatorios más amplios, incluidos capital y condiciones operativas.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia PI española:

• Capital inicial: 20 000-125 000 EUR, sin embargo, puede aumentar dependiendo de la complejidad de las actividades previstas
• Tarifa de solicitud: sin tarifa de solicitud

Licencia de institución de pago en Francia

Francia es una de las economías más grandes de la UE , con una población de más de 67 millones de personas que adoptan cada vez más servicios de pago innovadores. Tiene un ecosistema fintech en crecimiento, ya que el gobierno francés apoya activamente la innovación fintech a través de iniciativas, incubadoras y entornos de pruebas regulatorios. Por ejemplo, como licenciatario de PI en Francia, podrá unirse al Bpifrance Hub, que es un centro para nuevas empresas e innovación que ofrece apoyo y recursos a empresas de tecnología financiera. Si lo necesita, también puede aprovechar la Visa Tecnológica Francesa, que es un programa que simplifica el proceso para que los empresarios, empleados e inversores tecnológicos fuera de la UE obtengan la residencia francesa. Por otro lado, no es necesario que los directores y el personal directivo clave de un IP francés sean residentes en Francia.

En Francia, las instituciones de pago están autorizadas y supervisadas por la Autoridad Francesa de Supervisión y Resolución Prudencial (ACPR), que ha creado un entorno seguro y transparente para que las instituciones de pago operen, innoven y prosperen. La autoridad ofrece dos tipos de licencias PI: una licencia de institución de pago y una licencia de pequeña institución de pago. La primera es una licencia regular con una aplicación más estricta y requisitos de cumplimiento continuo. Este último está pensado para startups con menos de 3 mill. EUR de volúmenes de transacciones y una gama limitada de servicios que buscan una barrera de entrada más baja y un cumplimiento simplificado. La ACPR puede otorgarle una licencia PI dentro de los tres meses posteriores a la recepción de una solicitud completa.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia PI francesa:

• Capital inicial: 20 000-125 000 EUR
• Tarifa de solicitud: 3000-5000 EUR

Requisitos generales de licencia para instituciones de pago en Europa

Si bien los requisitos específicos de elegibilidad para la licencia PI varían de un país a otro, las regulaciones generales de la UE significan que algunos de los requisitos pueden ser compartidos entre los países miembros, en particular los siguientes:

• Lo más probable es que tengas que establecer una empresa en la jurisdicción donde planeas otorgar la licencia a tu institución de pago, lo cual, por supuesto, tendrá que cumplir con requisitos de capital, presencia física y otros.
• La dirección y los propietarios de la empresa deben cumplir criterios de idoneidad y idoneidad, demostrando experiencia y cualificaciones relevantes, integridad y solidez financiera
• Contar con procesos y políticas ALD/CFT sólidos y eficaces es de suma importancia
• Los solicitantes de una licencia PI también deben demostrar el cumplimiento de las normas de protección al consumidor y cómo brindarán transparencia a los consumidores con respecto a los términos y condiciones, tarifas y mecanismos de resolución de disputas.
• Contar con procesos sólidos de gestión de riesgos en el momento de enviar la solicitud de licencia es crucial, ya que demuestra su preparación para identificar, evaluar y mitigar los riesgos asociados con los servicios de pago
• También es necesario demostrar la implementación de sistemas operativos seguros y confiables, incluida la protección de datos, la seguridad de TI y los mecanismos de notificación de incidentes

Por lo general, deberá enviar el formulario de solicitud de licencia de PI junto con los siguientes documentos:

• Un certificado de registro de la empresa
• Estatutos
• Un plan de negocios que detalla información como las actividades propuestas, los mercados y las proyecciones financieras para la institución de pago
• Un organigrama que muestra la estructura de gestión y gobierno, incluidas las funciones y responsabilidades del personal clave
• CV de los directores de su IP y otro personal clave, junto con evidencia de sus calificaciones financieras y experiencia relevante
• Copias de los documentos de identificación de los directores, accionistas y beneficiarios finales de la empresa
• Prueba de ausencia de antecedentes penales de cada accionista, beneficiario final, director y otro personal clave
• Evidencia del capital inicial requerido para el tipo específico de licencia de institución de pago que se solicita
• Políticas y procedimientos ALD/CFT bien documentados
• Estados financieros y auditorías para demostrar la estabilidad financiera, incluidos balances, estados de resultados y estados de flujo de efectivo

Cómo solicitar una licencia de institución de pago

Solicitar una licencia de PI en cualquier país europeo es un proceso estructurado y exhaustivo, y debe estudiar detenidamente el enfoque del regulador responsable de las licencias de PI en la jurisdicción elegida. No podemos enfatizar lo suficiente la importancia de recopilar y redactar debidamente los documentos requeridos e implementar procesos que demuestren la capacidad de su empresa para iniciar operaciones conformes inmediatamente después de recibir una licencia PI. Si puede asegurarse de eso, los siguientes pasos serán pagar la tarifa de solicitud y enviar el paquete de solicitud al regulador nacional de la jurisdicción elegida.

Durante el proceso de revisión de la solicitud, es posible que se le solicite que proporcione más documentación o información, o incluso que asista a una reunión cara a cara con los representantes del regulador. El proceso de investigación también podría implicar una inspección in situ de las instalaciones de su empresa con el objetivo de garantizar que existan los controles y la infraestructura necesarios. Se otorgará una licencia PI cuando el regulador esté convencido de que su empresa cumple plenamente con las regulaciones pertinentes y es capaz de cumplir con los requisitos legales continuos, como la protección del cliente y el monitoreo de actividades financieras ilegales.

Si desea obtener una licencia PI en Europa, nuestro equipo aquí en Regulated United Europe estará encantado de ayudarle a constituir una empresa y solicitar una licencia en una jurisdicción europea que resuena con sus objetivos comerciales. Nuestros dedicados especialistas también pueden guiarlo en la adquisición de una empresa ya preparada con una licencia de institución de pago existente. Con abogados experimentados, profesionales de desarrollo empresarial y contadores financieros a su lado, el proceso de lanzamiento de una institución de pago le resultará fácil, fluido y transparente. Contáctenos ahora para programar una consulta personalizada sobre la licencia de PI y preparar el escenario para un éxito duradero.