Licencia EMI en Chipre

Ubicada en la intersección de tres continentes: Europa, África y Asia, la República de Chipre (ROC) se menciona como Chipre en adelante. Es la tercera isla más grande y poblada del Mediterráneo oriental. El Fondo Monetario Internacional (FMI) clasifica a Chipre como una economía avanzada y requiere que cumpla con todas las regulaciones de la Unión Europea (UE) como miembro de la Unión Europea. Las regulaciones y los impuestos son favorables.

Además del Derecho Común de EE. UU., está alineada con las leyes y regulaciones de la UE e internacionales, así como con la e-Justicia, que se está implementando actualmente. Una alta tasa de educación terciaria convierte a la fuerza laboral chipriota en una de las mejor educadas de la UE. Además de hablar inglés, más del 75 por ciento de los chipriotas hacen negocios en inglés.

Una economía basada en servicios, el país cuenta con más de setecientas firmas de contabilidad registradas, entre ellas las Big 4, 2.700 abogados con licencia y 160 bufetes de abogados. Los servicios financieros están en auge en el país. Un registro de envíos con sede en Chipre tiene la undécima flota mercante más grande del mundo y la tercera flota más grande de la Unión Europea. Un centro de gestión de buques de terceros ubicado en Chipre es el más grande de la UE y uno de los más grandes del mundo. El gobierno de Chipre mantiene oficinas completamente equipadas y realiza operaciones internacionales para un gran número de empresas navieras, de gestión de buques, de fletamento y relacionadas con el envío.

Además, Chipre está estableciendo una red avanzada de telecomunicaciones e infraestructura, incluida la tecnología 5G, e invierte considerablemente en su transformación digital, tanto en el sector público como en el privado, además de aumentar sus esfuerzos en ciberseguridad. Se ha delineado una estrategia y un plan de acción a largo plazo para el período de 2035 que cubre 242 iniciativas que abordan varios objetivos estratégicos como una economía más verde, un sistema educativo de clase mundial, diversificación y digitalización, entre otros.

En comparación con el promedio de la eurozona, Chipre experimentó una recesión más suave debido a la Covid-19. Se espera que el crecimiento real del PIB para 2021 sea del 5,7 por ciento, mientras que el crecimiento en 2022 será del 4,1 por ciento.

Existen muchas ventajas para vivir y hacer negocios en Chipre, como el alto nivel de vida, la baja tasa de criminalidad, el clima cálido, la estabilidad política en la región y el entorno comercial amigable.

Las Instituciones de Dinero Electrónico (EMIs) se pueden establecer en Chipre por varias razones:

1. Todas las jurisdicciones de la UE pueden operar bajo una licencia bajo el sistema de pasaportes.
2. Un EMI con licencia y regulado puede ofrecer servicios de pago SEPA si está autorizado y regulado por el Banco Central de Chipre.
3. Como cruce entre Europa, Asia y África, Chipre es una ubicación atractiva para empresas con clientes internacionales.
4. Chipre tiene un entorno increíblemente favorable para los negocios, gracias a su alto nivel de desarrollo, impuestos bajos y una fuerza laboral altamente calificada.
5. Además de acceder al mercado único, la membresía de Chipre en la Unión Europea brinda a las empresas la libertad de mover bienes, servicios y capitales por todo el continente.
6. Las empresas que buscan mantener bajos los costos operativos encontrarán a Chipre como una ubicación atractiva debido a sus bajos costos operativos.
7. En áreas como finanzas, tecnología y marketing, Chipre cuenta con un gran grupo de talento altamente educado y calificado.

¿Qué es una Institución de Dinero Electrónico?

Individuos y empresas pueden utilizar tarjetas prepagas, billeteras electrónicas y otros tipos de dinero electrónico emitido por Instituciones de Dinero Electrónico (EMIs por sus siglas en inglés). Las entidades legales son responsables de distribuir el dinero electrónico.

El emisor de dinero electrónico es responsable de emitir reclamaciones monetarias contra el emisor cuando se reciben fondos para realizar una transacción de pago, y una reclamación sobre el emisor es aceptada por una persona natural o jurídica que no es el emisor.

Este valor monetario se almacena electrónicamente, incluyendo magnéticamente, y se emite al recibir fondos. El concepto de dinero electrónico se refiere al almacenamiento de moneda en las computadoras bancarias respaldado por moneda fiduciaria. Un sistema de pago electrónico es el equivalente electrónico de efectivo.

Las siguientes actividades pueden ser realizadas por las Instituciones de Dinero Electrónico (EMIs):

• Con el propósito de poner dinero electrónico en circulación, mantener un dispositivo electrónico disponible en el que se pueda almacenar valor monetario.
• Con el propósito de poner dinero electrónico en circulación, mantener un instrumento fácilmente accesible para la distribución de dinero electrónico.
• Distribuir dinero electrónico por valor monetario.
• Incorporar dinero electrónico en circulación.
• Vender o revender productos de dinero electrónico.
• Invertir en productos de dinero electrónico que ya existen en manos de tenedores de dinero electrónico.
• Cuando no actúan como pagadores, distribuir dinero electrónico a una persona que tiene dinero electrónico o que pretende tenerlo.
• Si un tenedor de dinero electrónico desea canjear su dinero electrónico, puede hacerlo de la siguiente manera:
• Contactar a tenedores de dinero electrónico o posibles tenedores como empleado u otro representante de un tercero.

¿Qué es una Licencia de Institución de Dinero Electrónico?

Una institución de dinero electrónico (EMI) es una licencia que permite la emisión de dinero electrónico. Una empresa puede utilizar este método para depositar fondos en cuentas de divisas, recargar billeteras electrónicas, comprar moneda virtual y realizar pagos a cuentas de divisas.

También puedes convertirte en una institución EMI con la licencia, lo que te permite emitir moneda digital tanto a individuos como a entidades legales.

Sin una institución de dinero electrónico, sería imposible crear una billetera de moneda virtual, un servicio de pago de terceros y otros recursos que utilicen moneda virtual.

Las Instituciones de Pago (PIs) no pueden emitir dinero electrónico. La principal diferencia entre las Instituciones de Dinero Electrónico y las Instituciones de Pago es que las primeras pueden emitir dinero electrónico, mientras que las segundas no pueden.

Las PIs y EMIs adoptan diferentes modelos comerciales debido al tratamiento legal diferente de las cuentas de pago. Varios países podrán otorgar licencias EMI en 2023, como se discute en este artículo.

Los gobiernos han implementado leyes y regulaciones para proteger a los consumidores de posibles riesgos asociados con los servicios financieros. Las empresas de servicios financieros deben cumplir con estándares específicos establecidos por el gobierno de la región en la que desean operar.

En algunas jurisdicciones, diferentes organismos reguladores emiten licencias EMI. Las empresas deben investigar y cumplir con requisitos específicos antes de presentar sus solicitudes a las autoridades reguladoras en la jurisdicción elegida.

Las empresas que deseen emitir dinero electrónico deben solicitar licencias EMI. En otras palabras, con una licencia EMI, una empresa puede ofrecer servicios PI con licencia y emitir dinero electrónico. Un dispositivo de dinero electrónico o un servidor remoto consiste en el equivalente digital de efectivo.

Los bienes y servicios prepagos y una red limitada de bienes y servicios bajo acuerdo con el emisor no están incluidos en la definición de dinero electrónico. Las empresas solo pueden solicitar una licencia EMI si están constituidas en Chipre y brindan al menos parte de sus servicios de dinero electrónico y/o pagos en Chipre.Cyprus issues electronic money through the following institutions:

• Instituciones financieras,
• Otros bancos con licencia de los estados miembros otorgada por sus autoridades designadas,
• Cooperativas financieras,
• De acuerdo con la legislación pertinente, instituciones que brindan servicios postales de pago y emiten dinero electrónico,
• Cuando no actúan como autoridades monetarias u otras autoridades públicas, el Banco Central Europeo y los bancos centrales nacionales,
• En su calidad de autoridades públicas, estados miembros, autoridades regionales o autoridades locales,
• Instituciones que manejan dinero electrónico.

Hasta finales de 2018, se habían informado casi 13 mil millones de euros por parte de EMIs en la zona del euro. A principios de 2011, esta cifra era cuatro veces mayor.

Requisitos regulatorios

Son las Leyes de Dinero Electrónico de 2012 y 2018 (»la Ley») las que regulan la provisión de servicios de dinero electrónico en la República de Chipre (la «República»). Esta ley promulga las siguientes directivas del Parlamento y el Consejo Europeo en la legislación nacional:

Las instituciones de dinero electrónico deben llevar a cabo sus negocios y ser supervisadas de manera prudente de acuerdo con la Directiva 2009/110/CE del 16 de septiembre de 2009.

La Segunda Directiva de Servicios de Pago (también conocida como PSD2) fue adoptada por la Unión Europea en 2015.

Es necesario obtener una autorización del Banco Central de Chipre (el «BCC») o de cualquier estado miembro de la Unión Europea (UE) antes de proporcionar servicios de dinero electrónico en la República, basándose en el derecho de establecimiento y libre prestación de servicios, según lo especificado en la Ley.

Las instituciones de dinero electrónico solo pueden ser autorizadas por el BCC si son personas jurídicas constituidas en la República, donde deben tener su sede y domicilio social, y si al menos parte de su negocio implica servicios de dinero electrónico y/o servicios de pago que no están relacionados con la emisión de su dinero electrónico.

Como resultado de las Leyes de Provisión y Uso de Servicios de Pago y Acceso a Sistemas de Pago de 2018 a 2023, una solicitud de autorización como institución de dinero electrónico debe presentarse al BCC junto con toda la información mencionada en los apartados (3) a (8).

De acuerdo con la sección 4A de la Ley, estos apartados se aplican proporcionalmente a las instituciones de dinero electrónico. Se señala que la solicitud debe incluir un recibo del pago de la tarifa de solicitud relevante que debe depositarse en la cuenta – «TARIFAS DE SOLICITUD» con IBAN CY65 0010 0001 0000 0000 0772 3042.

Para obtener la aprobación como institución de dinero electrónico, la Autoridad Bancaria Europea emitió directrices (EBA/GL/2017/09), que son totalmente adoptadas por el BCC. Estas directrices especifican qué información debe divulgarse a las autoridades pertinentes al presentar una solicitud.

Requisitos

También conocida como la Directiva de la Unión Europea 2009/110/CE, o la «Directiva de Dinero Electrónico». Establece un marco legal para la emisión y gestión de dinero electrónico (e-money) en la Unión Europea. Los consumidores que utilizan productos y servicios de dinero electrónico están protegidos por esta directiva, que garantiza un terreno de juego equitativo para todos los emisores de dinero electrónico.

Las instituciones de dinero electrónico deben cumplir con los siguientes requisitos bajo la Directiva:

1. Para garantizar su estabilidad financiera, las instituciones de dinero electrónico deben mantener un nivel mínimo de capital. Actualmente, se aplica un requisito de capital de 350,000 euros para Chipre.
2. Para operar, las instituciones de dinero electrónico deben obtener una licencia de la autoridad reguladora de su país de origen y cumplir con todas las leyes aplicables.
3. Protección de los intereses del consumidor: las instituciones de dinero electrónico deben proporcionar a los consumidores información sobre los productos y servicios que ofrecen.
4. Los datos y transacciones de los clientes deben protegerse con medidas de seguridad adecuadas por parte de las instituciones de dinero electrónico.
5. Para evitar que el dinero electrónico se utilice con fines ilegales, las instituciones de dinero electrónico deben cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) y la financiación del terrorismo (CTF).

Esta Directiva regula los servicios de dinero electrónico en la UE, independientemente de su país de origen, y se aplica a todas las instituciones de dinero electrónico que operan dentro de la UE. Los consumidores que utilizan productos y servicios de dinero electrónico están protegidos, mientras que se garantiza un terreno de juego equitativo para todos los emisores de dinero electrónico.

PSD2

«Directiva de Servicios de Pago 2» (PSD2) también es conocida como Directiva de la UE 2015/2366. Bajo esta directiva de la Unión Europea (UE), se establecen nuevas reglas para los servicios de pago. Como resultado de PSD2, los proveedores de servicios de pago pueden competir de manera más efectiva y los consumidores están mejor protegidos.

PSD2 consta de las siguientes disposiciones:

1. Autenticación de clientes: PSD2 impone una autenticación fuerte del cliente (SCA) como medio para proteger a los consumidores contra el fraude al realizar pagos en línea.
2. Se permite proporcionar servicios de pago nuevos e innovadores mediante PSD2, que otorga a los proveedores de terceros autorizados (TPP) acceso a la información de la cuenta del cliente con su consentimiento.
3. Las tarifas de intercambio de tarjetas están limitadas bajo PSD2, lo que reduce el costo de los pagos transfronterizos.
4. Protección mejorada del consumidor: PSD2 hace que los proveedores de servicios de pago sean responsables de informar a los consumidores sobre sus derechos y obligaciones.
5. Para proteger los datos y las transacciones de los clientes, PSD2 requiere que los proveedores de servicios de pago implementen medidas de seguridad adecuadas.The PSD2 directive aims to create a level playing field for payment services in the EU, increase competition, and protect consumers. It has a significant impact on the payment services industry, since it applies to all providers of payment services in the EU.

¿Cómo obtener una licencia IME en Chipre?

Existen varios pasos en el proceso de solicitud de una licencia de Institución de Dinero Electrónico (EMI) en Chipre:

1. El primer paso para preparar una solicitud es recopilar toda la información y documentación necesaria, incluido un plan de negocios, proyecciones financieras e informes de diligencia debida.
2. Presentación de la solicitud: El Banco Central de Chipre, que supervisa y regula las EMIs en Chipre, recibe la solicitud completa junto con todos los documentos de respaldo.
3. Para determinar si el solicitante cumple con los criterios de elegibilidad y los requisitos regulatorios para una licencia de EMI, el Banco Central de Chipre revisará la solicitud y la documentación de respaldo. Este proceso suele llevar varios meses.
4. Si la solicitud es aprobada, el Banco Central de Chipre puede inspeccionar las instalaciones del solicitante en el lugar para verificar que la empresa tenga los sistemas, controles e infraestructura necesarios para operar como una EMI.
5. Las licencias de EMI son emitidas por el Banco Central de Chipre una vez completadas con éxito las inspecciones en el lugar y se cumplan los requisitos regulatorios.

Las solicitudes de licencia de EMI en Chipre son complejas y requieren recursos sustanciales, incluida la experiencia en pagos electrónicos y el cumplimiento normativo.

Documentos necesarios:

1. Un programa operativo que describa, entre otras cosas, cómo se emitirá dinero electrónico y el tipo de servicios de pago que se ofrecerán.
2. El plan de negocios debe incluir un cálculo presupuestario previsto para los primeros tres años para demostrar la capacidad del solicitante para operar de manera efectiva.
3. La entidad legal que busca autorización debe tener al menos 350,000 euros en capital inicial.
4. Una descripción de las medidas tomadas para proteger los fondos de los usuarios al utilizar dinero electrónico.
5. Describa los acuerdos de gobierno del solicitante, mecanismos de control interno, incluidos los procedimientos administrativos, de gestión de riesgos y contabilidad, para demostrar que estos acuerdos de gobierno, mecanismos de control y procedimientos son adecuados, sólidos, proporcionados y apropiados.
6. Una explicación de los mecanismos de control interno establecidos por el solicitante para cumplir con sus obligaciones con respecto a la Información sobre el Ordenante que acompaña a las transferencias de fondos bajo las Leyes de 2007 y 2010 sobre Prevención y Represión de Actividades de Blanqueo de Dinero, según enmendadas o reemplazadas.
7. Es esencial que el solicitante describa si planea participar en un sistema de pago nacional o internacional, si tiene la intención de externalizar actividades operativas, si tiene la intención de utilizar agentes o sucursales para la distribución o redención y si tiene la intención de utilizar personas naturales o jurídicas para la distribución y redención de dinero electrónico.
8. La identidad de las personas que controlan directa o indirectamente al solicitante, así como las identidades de las personas naturales que poseen acciones o derechos de voto en una o más personas jurídicas bajo el control del solicitante. Además, detalles sobre el tamaño y la idoneidad de esas personas, teniendo en cuenta la necesidad de garantizar la gestión sólida y prudente de una institución de dinero electrónico.
9. La identidad de directores y personas responsables de la gestión de la institución de dinero electrónico y, cuando sea relevante, personas responsables de la emisión de dinero electrónico y la prestación de actividades de servicios de pago, así como evidencia de que tienen buena reputación y poseen conocimientos y experiencia adecuados para emitir dinero electrónico y realizar servicios de pago, incluida una copia del informe de antecedentes penales limpio, informe de no quiebra, descripción de calificaciones profesionales y académicas, puestos gerenciales o de junta directiva en otras personas jurídicas, empleos anteriores y experiencia en la emisión de dinero electrónico y la provisión de servicios de pago. Licenciamiento y supervisión de Instituciones de Dinero Electrónico
10. La identidad del auditor estatutario.
11. Una descripción del estado legal del solicitante y los estatutos.
12. Dirección de la sede del solicitante.
13. Borradores de contratos entre emisores de dinero electrónico y titulares, así como borradores de contratos marco.
14. Se debe monitorear, rastrear y restringir los datos de pago sensibles.
15. Los incidentes de seguridad y las quejas de los clientes relacionadas con la seguridad deben ser monitoreados, manejados y seguidos de manera oportuna.
16. La política de seguridad de la institución de dinero electrónico debe incluir una evaluación detallada de riesgos y una descripción de sus sistemas informáticos.

Marco temporal

Tan pronto como el solicitante presente el paquete de solicitud, el Banco Central de Chipre lo examina y puede solicitar detalles adicionales y aclaraciones. Las respuestas generalmente están programadas dentro de un período de tiempo específico. Se otorgan licencias condicionales a las empresas cuando el Banco Central de Chipre aprueba sus solicitudes.

Según la ley, el Banco Central de Chipre debe responder a la solicitud dentro de los tres meses posteriores a la fecha de la solicitud. Una vez que se completa la solicitud, comienza el período de tres meses.

El plazo comenzará a contar solo después de que el Banco Central de Chipre esté completamente satisfecho con las respuestas a cualquier pregunta de seguimiento. Por lo tanto, se espera que la licencia condicional tome entre 6 y 9 meses para completarse y estará sujeta a la aprobación del beneficiario final.

El éxito de su negocio puede determinarse obteniendo una licencia de EMI. No es una tarea fácil, así que asegúrese de buscar asesoramiento legal de nuestro equipo en Regulated United Europe, quienes estarán encantados de ayudarlo a constituir una empresa y solicitar una licencia de EMI.

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