Licencia AISP en Europa 2025

El ecosistema fintech de Europa ha ido madurando a lo largo de los años y continúa evolucionando a pesar de los recientes desafíos relacionados con la financiación. Los proveedores europeos de servicios de información de cuentas (AISP) se encuentran entre los líderes emergentes de esta evolución y ofrecen soluciones innovadoras que otorgan a los consumidores un control excepcional sobre sus datos financieros. Para ellos y otros emprendedores decididos, las perspectivas de futuro a largo plazo siguen siendo positivas, y las nuevas empresas europeas de tecnología financiera que puedan soportar los desafíos del mercado están bien posicionadas para beneficiarse del crecimiento potencial. Por supuesto, el éxito también depende de factores como una licencia AISP bien seleccionada que pueda abrir puertas a mercados nuevos y prósperos y ofrecer muchos más beneficios valiosos.

¿Qué es una licencia AISP?

Un proveedor de servicios de información de cuentas (AISP) es un tipo de proveedor de servicios financieros que ofrece servicios relacionados con el acceso y la agregación de la información de la cuenta financiera de un cliente. Dado que la seguridad de los datos es de suma importancia, los AISP desempeñan un papel importante en el contexto de la banca abierta y la industria fintech. Para suministrar dichos servicios de manera legal y legítima, un proveedor debe primero obtener una licencia AISP, idealmente de una jurisdicción que ofrezca el entorno más favorable.

El titular de una licencia AISP puede y está obligado a realizar una variedad de actividades:

• Acceder a la información de la cuenta mantenida por instituciones financieras en nombre de sus clientes, incluido el saldo de la cuenta y el historial de transacciones
• Datos agregados de cuentas de múltiples instituciones financieras para clientes, lo que les permite ver su situación financiera completa en un solo lugar y facilita la administración de sus finanzas
• Mostrar la información de la cuenta a los clientes a través de sus plataformas, aplicaciones o servicios, y de esta manera permitir que los clientes vean e interactúen con sus datos financieros
• Gestionar el consentimiento del cliente, incluida la garantía de que los clientes hayan otorgado su consentimiento explícito e informado para acceder a sus datos financieros
• Proporcione a los clientes control sobre sus datos, ya que todos los clientes de AISP deberían poder otorgar y revocar el acceso a la información de su cuenta en cualquier momento
• Algunos AISP optan por ofrecer servicios adicionales, incluidos análisis financieros, herramientas de elaboración de presupuestos, seguimiento de gastos y recomendaciones financieras personalizadas basadas en datos agregados.
• Algunas licencias AISP también pueden autorizar a sus titulares a proporcionar servicios de iniciación de pagos (PIS), que implican iniciar pagos desde la cuenta de un cliente a un tercero, como realizar pagos de facturas o transferir fondos entre cuentas.

Ventajas de tener una licencia AISP en Europa

Tener una licencia AISP de una jurisdicción europea ofrece muchas ventajas a las empresas financieras que buscan aprovechar datos financieros valiosos y crear soluciones innovadoras para el vasto mercado europeo.

Al poseer una licencia AISP europea, puede obtener una variedad de ventajas:

• Los AISP con una licencia de la UE tienen derecho a aprovechar el principio de pasaporte y ofrecer servicios transfronterizos en todos los países miembros de la UE con una licencia única, lo que ahorra una gran cantidad de tiempo y recursos financieros necesarios para la concesión de licencias en cada jurisdicción de operaciones</ li>
• Tener una licencia AISP europea le permite innovar y desarrollar nuevos productos y servicios financieros que aprovechan los datos financieros de los clientes europeos y de esta manera obtener una ventaja competitiva en el vasto mercado de la UE
• Basándose en los valiosos datos financieros de los clientes, puede ofrecer asesoramiento financiero, mejorar la experiencia del usuario y, en consecuencia, retener más clientes
• Los AISP empoderan a los clientes dándoles más control sobre sus datos financieros, y este enfoque centrado en el cliente puede ayudar a generar confianza, lealtad y relaciones a largo plazo
• La confianza también se basa en el hecho básico de que una empresa financiera posee una licencia AISP de una jurisdicción acreditada, ya que conservar una licencia significa cumplir con regulaciones estrictas, incluida la protección del cliente.
• Los clientes suelen encontrar que acceder a información financiera a través de AISP es más eficiente y conveniente que los métodos tradicionales, como iniciar sesión en varias cuentas bancarias para ver transacciones y saldos, que es otro factor importante que afecta la lealtad del cliente y la expansión de la base de usuarios
• Como titular de una licencia AISP europea, puede ofrecer a los europeos servicios rentables que les permitan ahorrar dinero, ya que pueden evitar la compra de software o servicios de gestión financiera costosos, lo que a su vez también puede atraer a muchos usuarios leales
• Al ofrecer servicios a personas que no pueden tener cuentas bancarias tradicionales, puedes contribuir a la inclusión financiera y de esta manera obtener acceso a una base de clientes más amplia y diversa
• Tener una licencia AISP también puede abrir nuevas oportunidades de negocio y flujos de ingresos a través de tarifas, asociaciones y servicios de valor añadido

Regulaciones AISP en Europa

Los AISP con licencia y que operan en Europa deben cumplir con regulaciones estrictas pero favorables a la innovación que rigen sus actividades, garantizan la estabilidad y seguridad de la industria financiera y salvaguardan los intereses de los consumidores europeos. Básicamente, las regulaciones europeas están diseñadas para garantizar el manejo seguro y responsable de los datos financieros de los clientes. Cada marco regulatorio nacional de un país de la UE está definido principalmente por la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) y un conjunto de regulaciones nacionales que pueden variar de un país a otro.

Las principales disposiciones de la PSD2:

• Implementación obligatoria de procedimientos de Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) para la mayoría de las transacciones de pago electrónico que implica el uso de al menos dos de los factores definidos para verificar la identidad del cliente (algo que el cliente sabe, como el PIN, algo que el cliente tiene, como un dispositivo móvil y algo que es el cliente, como datos biométricos)
• Usar métodos de comunicación seguros, como API (interfaces de programación de aplicaciones), para compartir datos de cuentas de clientes e iniciar pagos
• La disposición Acceso a la cuenta (XS2A) permite a los proveedores externos con licencia, incluidos los AISP, acceder a los datos de la cuenta del cliente e iniciar pagos en nombre del cliente con su consentimiento explícito
• PSD2 establece reglas claras de responsabilidad para transacciones no autorizadas o fraudulentas (normalmente los clientes están protegidos contra pérdidas en caso de transacciones no autorizadas)

El Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) es otra pieza regulatoria clave dentro de la UE, cuyas principales disposiciones son las siguientes:

• Los AISP deben asegurarse de tener una base legal para procesar datos personales (normalmente, esta base es el consentimiento explícito del interesado)
• Los AISP solo pueden procesar datos para los fines específicos para los cuales se obtuvo el consentimiento, y deben definir claramente estos propósitos a los clientes
• Los AISP deben implementar medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos personales recopilados, incluido el cifrado, controles de acceso y procedimientos de respuesta a violaciones de datos

También debe tomar nota de las Directivas contra el blanqueo de dinero (AMLD, por sus siglas en inglés) de la UE 1 a 6, que incluyen las siguientes disposiciones:

• Realizar la debida diligencia con el cliente para verificar la identidad de sus clientes, incluida la recopilación y verificación de documentos de identidad, y comprender la naturaleza de la relación comercial del cliente
• Para clientes o transacciones de mayor riesgo, aplicar medidas mejoradas de diligencia debida que incluyen obtener información adicional, monitorear las transacciones más de cerca y evaluar la fuente de fondos o riqueza
• Mantener registros de información de diligencia debida del cliente, registros de transacciones y evaluaciones de riesgos internas, en gran medida para los informes requeridos por la autoridad reguladora

Principales jurisdicciones de la UE para una licencia AISP

Elegir la jurisdicción adecuada para su negocio AISP es una decisión crucial que puede afectar significativamente el éxito y las operaciones de su negocio. Con base en criterios como la dinámica de los marcos regulatorios nacionales, la apertura a la innovación y la facilidad para obtener una licencia AISP y administrar un negocio, muchas jurisdicciones europeas ofrecen entornos favorables para las empresas emergentes y maduras de AISP. En este caso, hemos elegido compartir los países líderes en entrada al mercado europeo, lo que también significa que son los más populares entre las empresas AISP por una variedad de razones cruciales.

Licencia AISP en Lituania

En 2022 , Lituania se mantuvo como líder en el mercado europeo de tecnología financiera para nuevos participantes, y es probable que esta tendencia continúe en los próximos años a medida que el ecosistema fintech del país se desarrolle y madure aún más. A lo largo de los años, Lituania ha adoptado medidas proactivas para atraer empresas de tecnología financiera, incluidos los AISP, ofreciendo un entorno regulatorio favorable, un marco fiscal atractivo e infraestructura empresarial de alta calidad. Para beneficiarse de lo que Lituania tiene para ofrecer, primero deberá abrir una empresa local y estructurarla de manera que cumpla con los requisitos legales para los AISP.

Básicamente, los AISP lituanos están regulados por la Ley de Pagos de la República de Lituania, que estipula reglas para la concesión de licencias y el cumplimiento continuo. El Banco de Lituania, la autoridad reguladora del mercado financiero lituano, ofrece licencias de instituciones de pago a los AISP, cuyo proceso de concesión de licencias es muy eficiente y simplificado. Siempre que todos los documentos de solicitud se preparen y presenten correctamente, se concede una licencia AISP en un plazo de tres meses. Los requisitos de capital mínimo varían de 20.000 EUR a 125.000 EUR, y la tasa estatal por la revisión de la solicitud es de sólo 898 EUR.

Licencia AISP en los Países Bajos

Los Países Bajos, un importante centro europeo de tecnología financiera, son conocidos por su entorno regulatorio favorable, directrices claras para las empresas de tecnología financiera y una excelente infraestructura digital, que incluye conectividad a Internet de alta velocidad y servicios tecnológicos confiables, que son esenciales para garantizar servicios ininterrumpidos de información de cuentas. En comparación con otras jurisdicciones, los Países Bajos sobresalen en áreas como la accesibilidad al conocimiento, la alfabetización digital, las implicaciones fiscales y la disponibilidad de financiación.

La Ley de Supervisión Financiera holandesa es el principal marco regulatorio financiero en los Países Bajos, y los titulares de licencias AISP están sujetos a varias partes de la misma, incluidos requisitos relacionados con la concesión de licencias, la adecuación del capital y la gobernanza corporativa. La licencia se puede obtener en un plazo de 6 a 9 meses por una tasa de solicitud de 6.800 EUR. El capital mínimo requerido varía según la naturaleza y la escala de las actividades de la AISP, pero suele rondar los 125.000 EUR. En última instancia, el importe lo determina caso por caso el Banco Central Holandés, que es el regulador del mercado financiero holandés.

Licencia AISP en Suecia

Suecia tiene un pozo -ecosistema fintech consolidado y progresista, ya que su marco regulatorio está diseñado para promover la innovación y apoyar a las empresas fintech de una manera que les permita crecer garantizando al mismo tiempo la protección del cliente y salvaguardando los intereses de los inversores. Es conocido por su sólida infraestructura digital y sus iniciativas gubernamentales para apoyar a la industria fintech. Además, los bancos suecos suelen colaborar con empresas de tecnología financiera, creando oportunidades de asociación, acceso a clientes y experiencia en la industria. Los AISP suecos están regulados principalmente por la Ley de Servicios de Pago, que está diseñada para garantizar la seguridad y eficiencia de los sistemas de pago y promover la competencia y la innovación dentro del sector financiero.

Un AISP con una facturación superior al equivalente de 3 mill. EUR por mes debe obtener una licencia AISP sueca para realizar las operaciones necesarias para ofrecer servicios de información de cuentas y se la denomina «institución de pago». Un AISP con un volumen de negocios inferior a esta cantidad puede solicitar quedar exento de la obligación de conceder una licencia y se le denomina “proveedor de servicios de pago registrado”. El capital mínimo requerido para un potencial licenciatario es de 1,5 millones. SEK (aprox. 125.000 EUR). La tasa de solicitud es de 378.000 SEK (aprox. 32.000 EUR). La Autoridad de Supervisión Financiera de Suecia suele tomar una decisión en un plazo de tres meses, siempre que la solicitud esté completa y se haya pagado la tasa de solicitud.

Requisitos para los solicitantes de una licencia AISP europea

Según las normativas nacionales y de la UE, las empresas que solicitan una licencia AISP europea deben cumplir una serie de requisitos. Si bien requisitos específicos como el capital mínimo varían de una jurisdicción a otra, existen varios requisitos previos generales que suelen ser aplicables a los solicitantes de una licencia AISP en todas las jurisdicciones de la UE.

Una vez que haya establecido una empresa local como se exige en la mayoría de las jurisdicciones, deberá cumplir con los siguientes requisitos:

• Asegúrese de que su equipo directivo y su personal clave posean las calificaciones financieras necesarias, puedan demostrar experiencia en banca, fintech u otro sector financiero y tengan integridad demostrada para operar un AISP
• Establecer una infraestructura técnica segura y sólida para manejar datos financieros, garantizando la protección de datos y la ciberseguridad
• Desarrollar e implementar un marco integral de gestión de riesgos para identificar, evaluar y mitigar los riesgos asociados con sus operaciones comerciales
• Establecer medidas ALD/CFT sólidas y efectivas para prevenir, detectar y denunciar actividades de lavado de dinero y financiación del terrorismo
• Establecer un mecanismo para abordar las quejas de los clientes y resolver disputas de forma transparente y rápida
• Crear procedimientos para mantener registros precisos de la debida diligencia del cliente, transacciones y otra documentación esencial según lo exigen las regulaciones pertinentes
• Cree procedimientos para la evaluación continua de riesgos y la presentación de informes periódicos a las autoridades reguladoras pertinentes de su jurisdicción

Como solicitante de una licencia AISP europea, deberá preparar al menos los siguientes documentos:

• Un certificado de constitución o registro que confirme la formación de su empresa
• Estatutos
• Un plan de negocios sólido que describe la naturaleza de sus servicios AISP, el mercado objetivo, las proyecciones financieras y el cumplimiento de los requisitos reglamentarios aplicables
• Estados financieros, incluidos balances generales, estados de resultados y estados de flujo de efectivo
• Documentación de su marco de gestión de riesgos, incluidas políticas y procedimientos para identificar, evaluar y mitigar los riesgos asociados con sus actividades comerciales
• Documentación de la estructura de propiedad de su empresa, incluidos detalles sobre los principales accionistas y sus porcentajes de propiedad
• CV de su equipo directivo superior y del personal clave, junto con evidencia de sus calificaciones financieras y experiencia relevante
• Copias de pasaportes de su equipo directivo superior, personal clave y accionistas
• Documentación de políticas y procedimientos ALD/CFT
• Documentación que detalla las medidas técnicas y organizativas implementadas para garantizar el cumplimiento de la seguridad y la privacidad de los datos
• Un plan que detalla cómo su AISP cumplirá con el marco regulatorio, incluida la PSD2
• Prueba de cobertura de seguro adecuada, incluido el seguro de responsabilidad profesional

La lista puede continuar, pero en su lugar, le recomendamos que se ponga en contacto con nuestro experimentado equipo legal aquí en Regulated United Europe, que se especializa en la obtención de licencias financieras en toda Europa. Estaremos encantados de analizar en profundidad su caso de negocio, proporcionarle un plan viable para la entrada al mercado y preparar debidamente todos los documentos específicos que un regulador pueda requerir.

¿Cómo solicitar una licencia AISP en un país europeo?

Si bien el proceso de solicitud varía ligeramente según la jurisdicción elegida, existen pasos generales a seguir al solicitar una licencia AISP en Europa. Lo más importante es que es fundamental preparar meticulosamente su paquete de solicitud para evitar posibles retrasos o incluso rechazos.

Solicitar una licencia AISP europea implica los siguientes pasos clave:

• Recopilar y preparar todos los documentos e información necesarios para la solicitud
• Pagar la tarifa de solicitud requerida a la autoridad reguladora de la jurisdicción elegida
• Completar el formulario de solicitud oficial y enviarlo junto con los documentos requeridos a la autoridad de la jurisdicción elegida
• Los accionistas, directores y otro personal clave de la empresa generalmente tienen que someterse a procesos de diligencia debida y verificaciones de antecedentes
• En algunos casos, también puede ser necesario asistir a entrevistas o reuniones con representantes de la autoridad reguladora para proporcionar información adicional

Si desea obtener una licencia AISP en Europa, nuestro equipo aquí en Regulated United Europe estará encantado de ayudarle a constituir una empresa y solicitar una licencia en una jurisdicción europea que se adapta a sus objetivos comerciales. Nuestros dedicados especialistas también pueden guiarlo en la adquisición de una empresa ya preparada con una licencia AISP existente. Con abogados experimentados, profesionales de desarrollo empresarial y contadores financieros a su lado, encontrará que los procesos para iniciar un negocio AISP son fáciles, fluidos y transparentes. Contáctenos ahora para programar una consulta personalizada y preparar el escenario para un éxito sostenible.