Licencia de dinero electrónico en Europa

Las empresas europeas de tecnología financiera han estado remodelando la forma en que las personas manejan sus finanzas al ser pioneras en soluciones de pago electrónico más accesibles, seguras y convenientes tanto para individuos como para empresas.

Una licencia de dinero electrónico es un facilitador crucial de esta transformación, ya que contribuye a la integración de tecnología de punta en los servicios financieros y garantiza la integridad de la industria financiera. Sólo con dicha licencia podrá ofrecer servicios de dinero electrónico al vasto y lucrativo mercado europeo.

¿Qué es una licencia de dinero electrónico?

Una licencia de dinero electrónico (también conocida como dinero electrónico o licencia EMI) es una autorización regulatoria otorgada por las autoridades financieras pertinentes a empresas que pretenden proporcionar servicios de dinero electrónico principalmente mediante la emisión de dinero electrónico. De conformidad con la E -Directiva de Dinero 2 (EMD2), dinero electrónico significa valor monetario almacenado electrónicamente, incluido magnéticamente, representado por un derecho sobre el emisor que se emite al recibir fondos con el fin de realizar transacciones de pago.

Las empresas autorizadas que emiten y gestionan dinero electrónico se denominan instituciones de dinero electrónico (EMI). Básicamente, estos proveedores de servicios permiten a sus clientes convertir dinero físico en dinero electrónico. Este dinero electrónico se puede almacenar de forma segura en billeteras electrónicas proporcionadas por los IME y, por lo tanto, los clientes tienen la conveniencia de realizar pagos utilizando sus billeteras electrónicas. En caso de que sus billeteras electrónicas se queden sin fondos, tienen la opción de convertir más efectivo en dinero electrónico adicional.

En muchas jurisdicciones europeas, encontrará dos tipos de licencias EMI: una licencia para pequeñas instituciones de dinero electrónico y una licencia para instituciones de dinero electrónico. Si es una pequeña empresa o una nueva empresa de tecnología financiera con un alcance limitado de operaciones y transacciones que busca ofrecer servicios específicos de dinero electrónico en un país europeo, querrá solicitar una licencia de pequeña institución de dinero electrónico. Si su empresa tiene un alcance de operaciones más amplio y desea proporcionar una amplia gama de servicios de dinero electrónico en toda la UE, deberá solicitar una Licencia de institución de dinero electrónico normal.

Al poseer una licencia europea de dinero electrónico, podrá realizar una amplia variedad de actividades:

• Emitir dinero electrónico para residentes europeos que pueden utilizar el dinero para una amplia gama de transacciones y pagos
• Retener los fondos de los clientes en cuentas IBAN de clientes individuales sin un límite de tiempo específico
• Proporcionar billeteras digitales o servicios de billetera electrónica
• Facilitar transferencias de dinero dentro del EEE y transferencias transfronterizas
• Facilitar pagos electrónicos y domiciliaciones
• Ofrecer servicios de cambio de moneda
• Emitir tarjetas prepago que están cargadas con dinero electrónico y pueden usarse para transacciones en puntos de venta, compras en línea y retiros en cajeros automáticos
• Facilitar pagos y transferencias entre pares (P2P)
• Servicios de iniciación de pagos
• Servicios de información de cuentas

Fundamentalmente, una licencia europea de dinero electrónico juega un papel importante en el ecosistema financiero de la región y del mundo entero. Dentro de un marco regulatorio bien definido, promueve la innovación financiera entre las empresas que ofrecen a los consumidores formas convenientes de realizar pagos, transferir y administrar sus fondos electrónicamente. Además, una licencia de dinero electrónico de Europa permite a sus titulares ampliar la inclusión financiera, ya que pueden brindar oportunidades para que personas y empresas que tal vez no tengan acceso a los servicios bancarios tradicionales participen en la economía digital y accedan a servicios financieros básicos.

La diferencia entre una licencia de dinero electrónico y una licencia de institución de pago

Como se acaba de mencionar, una licencia de dinero electrónico permite la emisión de dinero electrónico, el almacenamiento electrónico de fondos de clientes, la facilitación de transacciones electrónicas y una variedad de servicios de pago. Una licencia de institución de pago (PI) permite la misma amplia gama de servicios de pago sin la emisión de dinero electrónico y la capacidad de retener fondos de clientes, lo que significa que los titulares de licencias de PI esencialmente facilitan el procesamiento de pagos instantáneos. Si bien obtener una licencia PI implica requisitos relativamente razonables de capital inicial, generalmente se requieren licenciatarios de EMI. disponer de un mayor capital desde el principio y demostrar la capacidad de mantener la seguridad del dinero electrónico y de los fondos de los clientes.

Tendencias del mercado de dinero electrónico en Europa

Se espera que el mercado mundial de dinero electrónico crezca sustancialmente entre 2023 y 2030, y la industria fintech europea debería seguir posicionándose como un motor clave de innovación y excelencia regulatoria, aprovechando su sólida infraestructura financiera y su compromiso con la transformación digital. A pesar del último revés financiero, prevalecen ciertas tendencias y las instituciones de dinero electrónico más perseverantes finalmente prosperarán en este mercado prometedor y competitivo, estableciéndose como líderes a largo plazo.

Las tendencias más destacadas del mercado de dinero electrónico en Europa:

• La adopción de billeteras móviles y métodos de pago sin contacto continúa aumentando a medida que los consumidores utilizan cada vez más sus teléfonos inteligentes para realizar pagos
• Existe una demanda creciente de transferencias y pagos electrónicos transfronterizos sin fricciones, y están surgiendo soluciones innovadoras para hacer que las transacciones internacionales sean más fáciles y rentables
• La integración de criptomonedas y monedas estables en los servicios de dinero electrónico ha ido en aumento, y las empresas exploran estos activos digitales como parte de sus soluciones de pago
• Las iniciativas de banca abierta han facilitado el intercambio de datos y servicios financieros entre varias instituciones financieras, promoviendo la innovación en el espacio del dinero electrónico
• Los bancos exclusivamente digitales, o neobancos, han ganado una popularidad significativa, ya que a menudo ofrecen servicios de dinero electrónico y atraen clientes con aplicaciones fáciles de usar, tarifas más bajas y cómodas experiencias exclusivamente digitales.

Beneficios de obtener una licencia de dinero electrónico en Europa

Tener una licencia europea de dinero electrónico otorgada por un regulador acreditado puede ofrecerle muchos beneficios que contribuirán al crecimiento y éxito de su negocio. En términos generales, esta licencia puede posicionarlo como un actor confiable, innovador y competitivo en la industria financiera europea e internacional.

Los beneficios más destacables de una licencia EMI europea son:

• Acceso a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que simplifica los pagos transfronterizos, facilitando a los clientes de EMI realizar transacciones en toda la región SEPA, que comprende 36 países europeos
• Debido al principio de pasaporte, una licencia EMI obtenida en un estado miembro del EEE le permitirá ofrecer servicios en todos los países del EEE (27 países de la UE, Islandia, Liechtenstein y Noruega), lo que significa que tendrá acceso a una Base de clientes amplia y diversa sin la necesidad de navegar por múltiples marcos regulatorios
• Los países europeos tienen autoridades reguladoras bien establecidas y respetadas, y obtener una licencia EMI en Europa proporcionará un sólido respaldo de su cumplimiento de rigurosos estándares regulatorios
• Las directivas de la UE y las regulaciones nacionales proporcionan un marco legal claro para las empresas de dinero electrónico y pueden simplificar el cumplimiento y reducir las incertidumbres legales para usted
• Una licencia EMI europea le permitirá participar en servicios financieros transfronterizos y brindar asistencia a los clientes que requieren soluciones de pago internacionales
• Debería poder solicitar acceso a la red SWIFT, que facilita la comunicación segura y estandarizada entre instituciones financieras, principalmente para transferencias internacionales de dinero y mensajería financiera.
• Operar con una licencia EMI en Europa le brindará acceso al próspero ecosistema fintech, incluidas colaboraciones con otras empresas fintech, talento tecnológico, inversores potenciales y asociaciones estratégicas con instituciones financieras europeas

Reglamento europeo sobre dinero electrónico

Los EDE están regulados y supervisados por las autoridades financieras nacionales de cada país europeo. Estas autoridades nacionales son responsables de otorgar licencias de dinero electrónico, supervisar las EDE y garantizar su cumplimiento con las regulaciones y directivas nacionales pertinentes aplicadas a nivel de la UE. Si bien los estándares nacionales de cumplimiento de dinero electrónico varían hasta cierto punto, las directivas de la UE los armonizan en gran medida para que los EDE europeos puedan tener claridad regulatoria y centrarse en el desarrollo de innovaciones en pagos electrónicos.

La Directiva sobre dinero electrónico 2 (EMD2) de la UE, o Directiva 2009/110/CE, es el acto legislativo clave que proporciona el marco legal para la emisión de dinero electrónico en la UE. Describe los requisitos para la autorización y las operaciones de las EDE e incluye disposiciones para requisitos de capital, salvaguardia de fondos, protección del cliente, sistema de pasaportes, manejo de quejas y más. Para mantener el marco regulatorio de la UE alineado con los avances tecnológicos y regulatorios, el EMD2 se ha modificado varias veces.

La Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2), o Directiva 2015/2366, es otra directiva notable que regula los servicios de dinero electrónico en la UE. Si bien la PSD2 se centra principalmente en los PI, sigue siendo relevante para las EDE, ya que a menudo brindan servicios de pago. La PSD2 introduce requisitos estrictos de autenticación de clientes (SCA), incluye disposiciones para mejorar la seguridad de las transacciones electrónicas y permite a terceros proveedores de servicios de pago (TPP), con el consentimiento del cliente, acceder a la información de las cuentas de los clientes en poder de bancos y EMI, lo que facilita soluciones innovadoras. servicios de pago y promueve la competencia.

Como empresa que maneja datos personales, también debe tener en cuenta la Protección general de datos Reglamento (GDPR), o Reglamento (UE) 2016/679, que establece estándares de protección de datos y privacidad. Las EMI deben cumplir con los principios fundamentales de protección de datos descritos en GDPR, que incluyen el procesamiento de datos legal, justo y transparente, la minimización de datos, la precisión y la limitación de almacenamiento. Al confiar en el consentimiento como base legal para el procesamiento, las EDE deben garantizar que los clientes brinden un consentimiento informado e inequívoco para actividades de procesamiento específicas. Además, los IME deben informar sin demora sobre las violaciones de datos a la autoridad de protección de datos pertinente y, en algunos casos, a las personas afectadas.

Como IME europeo, también debería cumplir las normas impuestas por el 6.º Directiva contra el blanqueo de capitales (AMLD6). El objetivo de esta directiva y de las directivas anteriores es combatir el blanqueo de dinero y mantener la integridad del mercado financiero europeo. De acuerdo con la directiva, las EDE deben mantener registros precisos y actualizados de todas las transacciones, beneficiarios reales y otra información clave, así como mantener una estricta debida diligencia con el cliente (CDD) y conocer a su cliente (KYC). ) medidas.

Principales jurisdicciones europeas para una licencia de dinero electrónico

Para obtener una licencia EMI europea, primero debe decidir de qué país desea recibirla y dónde desea basar sus operaciones. Los requisitos y procesos de licencias de pago electrónico difieren en las distintas jurisdicciones europeas, y usted debe tener en cuenta factores como el entorno regulatorio nacional, las oportunidades de mercado, su modelo de negocio, sus recursos financieros y su estructura operativa. Por otro lado, varios países de la UE ofrecen entornos casi universalmente favorables con licencias EMI con duración indefinida y, por lo tanto, merecen su atención.

Licencia de dinero electrónico en Lituania

Después de la salida del Reino Unido de la UE, surgió Lituania como la jurisdicción de la UE que otorga el mayor número de licencias a entidades de pago y de dinero electrónico, gracias al enfoque progresivo del Banco de Lituania, que es el regulador nacional. La autoridad ofrece un proceso de solicitud simplificado con la posibilidad de presentar documentos en inglés, lo que hace que los procedimientos sean más accesibles para los solicitantes internacionales.

El Banco de Lituania tiene un entorno de pruebas regulatorio para empresas de tecnología financiera, conocido como LB Fintech Sandbox, que es un entorno de prueba donde puede experimentar con sus productos financieros innovadores bajo la guía y supervisión de la autoridad. En cualquier caso, podrá acceder a más clientes utilizando funciones tan innovadoras como la identificación remota de clientes mediante firmas digitales, copias electrónicas de documentos y comunicación por vídeo. Si esto no le convence, tal vez lo haga el hecho de que Lituania ocupe el noveno lugar en el Índice de Competitividad Fiscal Internacional de 2023. Es una indicación de que le resultará fácil cumplir con las regulaciones fiscales nacionales, retener más ganancias y concentrarse en el crecimiento.

Para solicitar una licencia EMI de Lituania, no es necesario que los directores y miembros de la junta directiva de la empresa residan en Lituania ni en ningún otro lugar de Europa, lo que atrae a muchos empresarios internacionales con ideas innovadoras. Si no es ciudadano de la UE o del EEE y planea administrar una empresa en Lituania, podría ser elegible para una visa de inicio que tiene un proceso de solicitud simplificado no solo para los fundadores de nuevas empresas sino también para los empleados y sus familias. Ofrece residencia a largo plazo en Lituania y permite a los empresarios extranjeros conectarse con una red global de personas y empresas con ideas afines.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia de dinero electrónico lituana:

• Capital inicial: 350 000 EUR (no hay requisitos de capital si desea operar únicamente en el mercado lituano)
• Tarifa de solicitud: 1463 EUR

Licencia de dinero electrónico en Chipre

Chipre también se considera una opción favorable para las empresas que buscan operar como EDE en Europa. De acuerdo con las directivas y regulaciones de la UE, Chipre tiene un marco regulatorio bien establecido, aplicado por el Banco Central de Chipre, que es responsable de la supervisión de los EDE en el país. Chipre ofrece una sólida infraestructura de servicios financieros, que incluye tecnología bancaria moderna, centros de datos seguros y un sector bancario estable que brinda oportunidades para que las EDE establezcan asociaciones con bancos e instituciones financieras locales. La ubicación estratégica del país brinda fácil acceso a los mercados de Medio Oriente, África del Norte y Europa, lo que puede resultar ventajoso para usted si busca expandirse internacionalmente.

Para obtener una licencia EMI en Chipre, debe establecer una empresa según la ley chipriota y tener un domicilio social con presencia administrativa dentro del país. No existe una visa de inicio específica, pero puede elegir entre otros tipos de permisos de residencia, como el permiso de categoría F, o unirse a un programa de inversión en Chipre. Para lograr abrir una EMI con licencia completa en Chipre, no solo necesita una presencia física sino también la infraestructura operativa necesaria, incluidos sistemas de TI seguros, un marco de gestión de riesgos y herramientas para la incorporación de clientes. Si bien el proceso de obtención de la licencia es bastante sencillo, la preparación ciertamente requiere asistencia legal que podemos brindarle fácilmente.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia de dinero electrónico chipriota:

• Capital inicial: 350 000 EUR
• Tarifa de solicitud: 5000 EUR

Licencia de dinero electrónico en los Países Bajos

Los Países Bajos ocupan el segundo lugar en número de licencias fintech europeas concedidas, incluidas las EDE, y por lo tanto merece su atención como la jurisdicción que logra facilitar la entrada al mercado para proveedores de servicios financieros innovadores. El país tiene un vibrante ecosistema fintech con una infraestructura de primer nivel que incluye empresas fintech establecidas, nuevas empresas e inversores que pueden respaldar el crecimiento de su EMI dentro de la UE y a nivel internacional. Tiene conexiones bien establecidas con sistemas de pago y redes financieras internacionales, lo que permite un acceso eficiente a la infraestructura de pagos global. El país ocupa el puesto 14 en el Índice de Competitividad Fiscal Internacional de 2023 entre 38 países.

Si desea realizar operaciones EMI dentro de los Países Bajos, deberá obtener una licencia emitida por De Nederlandsche Bank (DNB) o calificar para una exención. Las instituciones exentas están bajo la supervisión de la Autoridad Holandesa para los Mercados Financieros (AFM) y no del DNB. Para obtener una licencia, básicamente tendrá que establecer una empresa local con presencia física en los Países Bajos, incluido un domicilio social. Sólo se requieren dos directores locales, pudiendo el resto del equipo ubicarse en otros países europeos y en algunas ocasiones incluso fuera de Europa.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia de dinero electrónico holandesa:

• Capital inicial: 350 000 EUR
• Tasa de solicitud: 6800 EUR

Licencia de dinero electrónico en Malta

Durante años, Malta ha apoyado activamente a las empresas de tecnología financiera cultivando un entorno favorable a la innovación, simplificando los procesos regulatorios y ofreciendo incentivos para atraer empresarios tanto nacionales como internacionales. La Autoridad de Servicios Financieros de Malta (MFSA) es el organismo regulador responsable de supervisar los servicios financieros en Malta y ha establecido un marco regulatorio claro y bien definido para las EDE que puede garantizar seguridad y eficacia regulatorias. También puede esperar acceso al entorno de pruebas regulatorio maltés que le permitirá probar sus innovadores servicios de dinero electrónico en un entorno controlado sin la carga inmediata del cumplimiento normativo total.

Para solicitar una licencia EMI en Malta, debe cumplir con muchos requisitos típicos de un país de la UE con un marco regulatorio sólido. Incluye establecer una empresa bajo la ley maltesa y mantener una presencia física dentro del país, tener procesos internos sólidos de ALD/CFT, demostrar solidez financiera y nombrar altos directivos que cumplan con los criterios de residencia e idoneidad. Si bien el país no cuenta con un programa de visas de inicio para emprendedores que buscan establecer nuevas empresas de tecnología financiera allí, podemos ayudarlo a solicitar un Programa de Inversores Individuales de Malta (MIIP), el Programa de Visas y Residencia de Malta (MRVP) u otros tipos. de permisos.

Tarifas asociadas con una solicitud de licencia de dinero electrónico maltesa:

• Capital inicial: 350 000 EUR
• Tarifa de solicitud: 3500 EUR

Requisitos de licencia de dinero electrónico en Europa

Es posible que ya se haya dado cuenta de que la mayoría de los países europeos le exigirán que establezca una empresa local según su legislación nacional y que tenga presencia física dentro de su jurisdicción. Su empresa estará obligada a desarrollar e implementar políticas y procedimientos de cumplimiento sólidos, establecer mecanismos para salvaguardar los fondos de los clientes, diseñar sistemas de TI seguros y marcos de protección de datos, contar con una alta gerencia con la educación y la experiencia adecuadas y cumplir con muchos otros criterios cruciales que conducirán a una gestión confiable. operaciones con riesgos minimizados.

Todos estos procesos y requisitos deberán documentarse cuidadosamente y respaldarse con evidencia para que el regulador de la jurisdicción elegida pueda evaluar exhaustivamente el cumplimiento de su empresa con los estándares regulatorios establecidos y garantizar que los intereses y la seguridad de sus clientes se salvaguarden continuamente. Si bien países como Lituania permiten la presentación de documentos en inglés, en otros lugares necesitará servicios de traducción certificada que podemos organizar para usted mientras usted se concentra en otras necesidades comerciales urgentes.

Su formulario de solicitud de licencia EMI normalmente deberá ir acompañado de los siguientes documentos:

• Estatutos de su empresa
• Un plan de negocios que detalla las operaciones propuestas por su EMI, el mercado objetivo, las proyecciones financieras, las estrategias de gestión de riesgos y otra información fundamental
• Documentación de políticas y procedimientos ALD/CFT
• Estados financieros históricos y proyectados, incluidos balances generales, estados de resultados y estados de flujo de efectivo
• Informes de auditores externos que verifican sus estados financieros y el cumplimiento de los requisitos reglamentarios
• Prueba de domicilio social en la jurisdicción donde busca una licencia EMI
• CV de los directores de su EMI y otro personal clave, junto con evidencia de sus calificaciones financieras y experiencia relevante
• Copias de pasaportes de los directores y accionistas de la empresa
• Prueba de ausencia de antecedentes penales de cada accionista, director y otro personal clave
• Documentación que describe las políticas y procedimientos de gestión de riesgos de su EMI
• Términos y condiciones de cliente de su EMI
• Documentación que acredite que su EMI cumple con el capital mínimo requerido por la autoridad reguladora
• Prueba de pago de la tarifa de solicitud

Proceso de solicitud de licencia de dinero electrónico

Si bien el proceso de solicitud paso a paso para obtener una licencia EMI en Europa varía de un país a otro, existen algunos pasos generales que probablemente tendrás que seguir en cualquier jurisdicción europea de tu elección. Además, tenga en cuenta que los tiempos de procesamiento de la solicitud también varían y pueden demorar entre tres meses y casi un año, dependiendo de factores como el grado de integridad de su solicitud y la cantidad de solicitudes que una autoridad debe procesar.
El proceso habitual de concesión de licencias de dinero electrónico es el siguiente:

• Prepare su solicitud reuniendo toda la información y documentación necesarias
• Pague la tarifa de solicitud según lo especificado por la autoridad reguladora de la jurisdicción elegida
• Envíe el formulario de solicitud junto con los documentos preparados a la autoridad reguladora de la jurisdicción elegida
• La autoridad reguladora revisará su paquete de solicitud para determinar su elegibilidad y puede solicitar más información o documentación
• Si su solicitud se acepta como completa, se iniciará el proceso de investigación y la autoridad podrá realizar una inspección in situ de las instalaciones de su empresa para garantizar que cuenta con los controles y la infraestructura necesarios para operar como EMI</ li>
• Si la inspección in situ se completa con éxito y se cumplen todos los requisitos legales, la autoridad otorgará una licencia EMI, lo que permitirá a su empresa comenzar operaciones de dinero electrónico

Nuestras recomendaciones para una solicitud exitosa de licencia de dinero electrónico

Si desea que su solicitud avance lo más rápido posible y consiga obtener una licencia EMI, hay ciertos aspectos que sin duda debe tener en cuenta:

• Asegúrese de que su paquete de solicitud esté completo y preparado minuciosamente de acuerdo con las regulaciones pertinentes, ya que ninguno de los reguladores puede comenzar a procesar solicitudes incompletas
• Cada dato que proporciones debe estar respaldado por pruebas sólidas que puedan ser validadas por el regulador
• Tenga una lista de verificación exhaustiva de los requisitos nacionales de elegibilidad y asegúrese de marcar casillas como capital suficiente, segregación de los fondos de los clientes y presencia física.
• Consulte con expertos legales especializados en la emisión de licencias europeas de tecnología financiera, como nuestro equipo aquí en Regulated United Europe, quienes se asegurarán de que su paquete de solicitud sea de una calidad impecable.
• Mantener una comunicación abierta y regular con la autoridad reguladora para abordar cualquier consulta o inquietud con prontitud y facilitar un proceso de solicitud más fluido.

Si desea obtener una licencia EMI en Europa, nuestro equipo aquí en Regulated United Europe estará encantado de ayudarle a constituir una empresa y solicitar una licencia en una jurisdicción europea que resuena con sus objetivos comerciales. Nuestros dedicados especialistas también pueden guiarlo en la adquisición de una empresa ya preparada. con una licencia de institución de dinero electrónico existente. Con abogados experimentados, profesionales de desarrollo empresarial y contadores financieros a su lado, el proceso de iniciar un negocio de dinero electrónico le resultará fácil, fluido y transparente. Contáctenos ahora para programar una consulta personalizada sobre la licencia de dinero electrónico y preparar el escenario para un éxito duradero.