Servicios de adquisición y adquisición comercial

La adquisición es una oportunidad para que un comerciante acepte pagos sin efectivo por bienes y servicios con tarjetas de plástico. La adquisición también incluye servicios bancarios y tecnológicos: transmisión y procesamiento de datos de clientes. Lo realiza un banco adquirente autorizado mediante la instalación de terminales de pago (terminales POS en caso de adquisiciones tradicionales, terminales mPOS en caso de adquisiciones móviles) o impresoras en empresas comerciales o de servicios. Recientemente, los terminales integrados en las cajas registradoras en línea han ido ganando popularidad.

La mayor parte del mercado de servicios de adquisición está ocupada por los bancos miembros de Visa, MasterCard, JCB y American Express.

La posibilidad de pagar con tarjeta hace que el proceso sea más fácil y rápido en cualquier punto de venta.

Tipos de adquisición

Adquisición del comerciante: esto incluye el pago a través de terminales POS: una caja registradora combinada y un terminal para pagos sin efectivo. Para realizar la transacción, se inserta la tarjeta en el terminal o se acerca al dispositivo y se carga el dinero. Una vez que el dinero se carga en la tarjeta bancaria, se transfiere instantáneamente a la cuenta corriente del vendedor. Una vez acreditado el dinero, el banco cobra una comisión del 1,5 al 2,5 por ciento del importe de la transacción.

La adquisición móvil es un tipo de pago electrónico relativamente nuevo. El nombre de los terminales es terminales mPOS. Con su ayuda, el cliente transfiere dinero a una cuenta a través de un lector de tarjetas en el teléfono inteligente o en la computadora del comerciante. La ventaja de este tipo de adquisición es que no está ligada a ningún punto de venta. Al mismo tiempo, la comisión es del 2,5-3%.

Adquisición por Internet: aceptar tarjetas bancarias y dinero electrónico para pagos a través de Internet utilizando una interfaz web especialmente diseñada que le permite realizar liquidaciones en tiendas en línea y pagar diversos servicios. No requiere instalación de ningún equipo. Este tipo de adquisición cuesta a las tiendas entre el 3% y el 6% del monto de la transacción.

Desembolso de efectivo a titulares de tarjetas bancarias (a menudo, este procedimiento también se denomina adquisición). Dicho desembolso, por regla general, se realiza a través de un cajero automático o mediante un cajero automático especialmente configurado. terminal POS (POS – cajero automático). Esta zona también incluye diversos dispositivos de autoservicio que aceptan tarjetas.

proceso de adquisición

Comerciante: una organización dedicada a la venta de bienes o servicios, iniciadora de la adquisición de una conexión. Paga una comisión al banco adquirente por el uso del adquiriente.

Un banco adquirente es una organización de crédito en la que se abre la cuenta corriente del comerciante y que proporciona equipo adquisitivo. Dicho banco debe estar registrado en el sistema de pago (UnionPay, Visa, MasterCard y/o cualquier otro acreditado en el país de la transacción). Es responsable de la parte técnica de las transacciones de compra con tarjeta y recibe una comisión del comerciante.

Banco emisor: una organización de crédito que emite tarjetas bancarias cuyos pagos son aceptados por terminales. Es totalmente responsable de la exactitud de las liquidaciones con el cliente en el marco del procedimiento de compra mediante tarjeta bancaria.

Sistema de pago: organización a través de la cual el banco adquirente puede transmitir información sobre una transacción al banco emisor para ejecutar esa transacción. Si el banco adquirente no admite el sistema de pago con tarjeta del banco emisor, la transacción fracasará.

Cliente: comprador, titular de una tarjeta bancaria obtenida del banco emisor.

Secuencia de procesamiento de pagos

1. La información sobre la compra deseada se ingresa en el terminal POS.
2. La tarjeta del cliente está adherida al TPV.
3. El terminal POS realiza una solicitud al servidor del banco adquirente con información sobre el pago.
4. El servidor del banco adquirente realiza una solicitud al sistema de pago de la tarjeta involucrada en la transacción.
5. El sistema de pago procesa la solicitud y la envía al banco emisor.
6. El banco emisor comprueba si la transacción es posible, puede bloquear temporalmente los fondos y envía una respuesta al sistema de pago.
7. El sistema de pago envía una respuesta al banco adquirente.
8. El banco adquirente envía una respuesta al terminal POS.
9. El terminal POS informa el resultado de la transacción.

Adquirir participantes

• Vendedor. La organización que vende los productos.
• Adquiridor. Un banco o servicio que proporciona el equipo necesario, acepta pagos y atiende la cuenta corriente. Cobra una comisión por sus servicios.
• Cliente. Persona que realiza una compra sin efectivo.
• Banco emisor. El banco que emitió y da servicio a la tarjeta del comprador.

Se utilizan terminales de pago o aplicaciones especiales para procesar y transferir datos en el proceso de adquisición.

Servicios de adquisición de tarjetas

Para conectar la adquisición, un comerciante y un banco adquirente celebran un acuerdo. El banco proporciona las condiciones: abre una cuenta corriente, instala equipos y capacita a los empleados.

La adquisición directa funciona así:

1. La información de pago de la tarjeta o del dispositivo del comprador se transmite a través del terminal o aplicación al centro de procesamiento del banco adquirente.
2. El adquirente envía la información al banco emisor para verificar la información. Si se detectan irregularidades (falta de fondos, bloqueo de tarjeta, incautación de cuenta), se cancela la transacción.
3. A continuación, el emisor verifica el saldo de la cuenta del comprador con el monto de la compra, verifica la coincidencia del código PIN e identifica posibles signos de fraude. Si todos los controles son positivos, el emisor aprueba la transacción.
4. La información de aprobación de la transacción es recibida por el banco adquirente y luego transmitida al terminal.
5. Se enviará una confirmación del pago al banco emisor.
6. La cantidad requerida se retira de la cuenta del comprador y se transfiere al adquirente.
7. El banco adquirente transfiere los fondos a la cuenta corriente del vendedor.

Como regla general, el pago demora unos segundos. El proceso de intercambio de información entre terminales y bancos puede tardar un poco más debido a una mala conexión a Internet o mal funcionamiento del sistema.

En realidad, el dinero se acredita en la cuenta del vendedor sólo después de unos días. Inmediatamente en el momento del pago, el importe de la compra se reserva automáticamente en la tarjeta del comprador y deja de estar disponible para él. Luego, el emisor transfiere el dinero al adquirente, quien a su vez lo transfiere al comerciante. El plazo exacto para acreditar los fondos se especifica en el contrato.

Cómo la adquisición es útil para los negocios

Si una empresa no tiene adquisiciones, inevitablemente pierde clientes y ganancias. La posibilidad de pago sin efectivo aporta los siguientes beneficios a una empresa:

• Mayores ingresos. A veces los clientes no tienen suficiente efectivo para realizar una compra, pero sí tienen suficiente dinero en sus tarjetas. La mayoría de las veces, una vez que se habilita el pago sin efectivo, el recibo de compra promedio aumenta. Los usuarios tienen la oportunidad de gastar más o pagar productos con tarjeta de crédito.
• Ampliar la base de clientes. Algunas categorías de personas casi nunca llevan dinero en efectivo y prefieren pagar con un teléfono inteligente o una tarjeta. Cuando esta opción no está disponible, los clientes simplemente se van por competidores tecnológicamente más avanzados.
• Mayor velocidad del servicio. Los vendedores no pierden el tiempo contando efectivo y cambio, lo que significa un servicio al cliente más rápido y colas más cortas.
• Garantizar la seguridad. Al aceptar efectivo, existe el riesgo de recibir billetes falsos. Es mucho más difícil falsificar un pago con tarjeta. Además, la ausencia de efectivo en la caja elimina la posibilidad de robo de dinero. Además, durante la transacción los fondos de los clientes están protegidos al máximo posible.
• Expansión geográfica. Si vende servicios, como asesoramiento, un sitio de adquisición en línea permitirá a los clientes comprar su producto desde cualquier parte del mundo.

La única desventaja de adquirirlo es que hay que pagar por ello. Además de comprar equipos y garantizar una conexión a Internet estable, hay que pagar tarifas de servicio periódicas a bancos o servicios.

Quién necesita adquirir y qué tan obligatorio es

La introducción de la adquisición es relevante para cualquier empresa u organización que venda bienes o servicios por dinero en efectivo. Para algunos comerciantes la adquisición es obligatoria a nivel legislativo. Según la ley «Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor», el cliente tiene derecho a elegir el método de pago: efectivo o tarjeta. El vendedor está obligado a garantizar la disponibilidad de métodos de pago tanto en efectivo como no en efectivo. Todos los comerciantes están obligados por ley a implementar la adquisición. La falta de proporcionar un método de pago adecuado se reconoce como una violación de los derechos del consumidor, lo que amenaza al vendedor con una multa. Para las empresas de Internet, sólo se aplica la condición del volumen de negocios comercial general.

Tipos de adquisición

Hay diferentes tipos de adquisición. La principal diferencia es el método de aceptación de la información de pago. El principio de funcionamiento sigue siendo prácticamente el mismo en todos los casos.

comerciante adquiriendo

Es una forma de aceptar pagos sin efectivo mediante tarjetas bancarias o teléfonos inteligentes en cualquier punto de venta, desde pequeñas tiendas hasta grandes supermercados.

Para organizar las adquisiciones, se instalan terminales de pago (terminales POS) en los puntos de venta. El pago se puede aceptar de diferentes formas: con contacto (insertando una tarjeta) y sin contacto (sosteniendo una tarjeta), así como mediante NFC, utilizando una tarjeta virtual en un teléfono inteligente.

comerciante adquiriendo

El terminal de pago está conectado a una caja registradora. También existen dispositivos portátiles que combinan una caja registradora y un terminal. Está integrado en una máquina expendedora o dispositivo de autoservicio.

Adquisición móvil

La adquisición móvil es la aceptación de pagos sin efectivo a través de un teléfono inteligente o una tableta. Un minorista conecta un terminal POS móvil a un teléfono inteligente. Tiene instalada una aplicación especial que genera un cheque electrónico para el comprador. Los terminales móviles son compactos y económicos, por lo que son una buena alternativa a la caja registradora. Los dispositivos son compatibles con todos los teléfonos inteligentes y tabletas modernos. La adquisición móvil le permite aceptar pagos en cualquier lugar, siempre que tenga acceso a Internet. Por eso se utiliza a menudo en el servicio de campo de los clientes de una empresa.

adquisición de internet

Una variación de la adquisición por comerciante sin contacto directo. El pago se realiza a través de una interfaz web o aplicación móvil, en la que el cliente especifica los datos de la tarjeta. En este caso, es importante no sólo verificar la información de pago, sino también garantizar un alto nivel de seguridad. Para ello, los servicios utilizan una conexión segura, y durante el proceso de pago aplican tecnologías de verificación y confirmación de pago (3D Secure).

No se requiere ningún equipo especial para organizar la adquisición por Internet. Es necesario configurar la transferencia automática del cliente a la página de pago online. Una vez que el cliente ha introducido sus datos, confirma el pago con una contraseña recibida en un SMS o notificación push. Luego el dinero se carga en la tarjeta. El cliente recibe una confirmación de pago y un cheque electrónico.

adquisición de cajero automático

La adquisición en cajero automático es un método de aceptación de pagos a través de dispositivos de autoservicio (terminales o cajeros automáticos). Se diferencia de la adquisición comercial en que los clientes no sólo pueden pagar los bienes, sino también consultar su saldo y retirar efectivo. Solo una organización de crédito tiene derecho a instalar una terminal o cajero automático en un punto de venta.

Adquisición de QR

La adquisición de QR es un método alternativo de aceptación en línea de pagos no monetarios que no requiere equipo adicional. Una conexión a Internet estable es suficiente. La esencia de la tecnología es el uso de un código QR, una imagen gráfica en la que está codificada información sobre el vendedor.

El vendedor coloca un código QR en un soporte de papel en un punto de venta, en un sitio web o en una aplicación. El comprador escanea el código QR con ayuda de su smartphone, introduce el importe de la compra y confirma el pago. El banco verifica los datos cifrados en el código y la información de pago del comprador. Si todo está en orden, los fondos se cargan en la tarjeta del comprador y se transfieren a la cuenta del vendedor.

Costo de adquirir el servicio

El costo de adquisición se compone de dos indicadores: tarifa de servicio y comisión. La tarifa del servicio suele ser una cantidad fija mensual. El porcentaje de comisión está determinado por el contrato con el adquirente. La comisión promedio es aproximadamente del 1 al 3% del monto de la compra.

El costo de adquisición está influenciado por factores como:

• Elección del sistema de pago. El banco también paga comisiones por las transacciones a los sistemas de pago, que pueden establecer tasas diferentes.
• Tipo de equipo. Los bancos ofrecen terminales en diferentes condiciones. Puedes aceptar pagos a través de aplicaciones online, comprar un dispositivo portátil o alquilar un terminal.
• Ubicación del centro de procesamiento. Si un banco tiene su propio centro, no paga por los servicios de terceros. En consecuencia, adquirirlo costará menos.

El importe de la comisión también puede variar según el volumen de negocios y el número de terminales conectados.

Cómo elegir al adquirente adecuado

Las condiciones de adquisición varían de un banco a otro, por lo que es importante tener en cuenta todos los matices a la hora de elegir un contratista. En Europa, los servicios de pago sin efectivo los proporcionan tanto bancos como servicios de pago organizados como organizaciones de crédito no bancarias.

Los bancos adquirentes suelen ofrecer tarifas más bajas por los servicios, ya que trabajan directamente con los clientes. Pero las grandes organizaciones de crédito a menudo se niegan a cooperar con los pequeños clientes y prefieren no involucrarse en negocios en Internet si existe la más mínima duda sobre su legalidad.

Y es aún más complicado que eso. Si los clientes de la empresa que celebra el contrato de adquisición no cumplen las normas del banco, el banco puede desconectar el servicio.

Los servicios de pago son más leales a las pequeñas empresas y a los vendedores en línea, ofrecen condiciones más flexibles y una elección más amplia de sistemas de pago. Sin embargo, sus tarifas de servicio son más altas.

Independientemente de si el adquirente elegido es un banco o un sistema de pago, los criterios a tener en cuenta son los mismos:

• velocidad y facilidad de conexión;
• el monto de las tarifas de transacción;
• número de sistemas de pago admitidos;
• el plazo para acreditar los fondos en la cuenta corriente;
• formas de combatir el fraude;
• Rapidez y calidad del soporte técnico.

También vale la pena prestar atención a las funciones adicionales. A veces, un adquirente proporciona servicios que son útiles para el negocio. Por ejemplo, pagos multidivisa (con conversión favorable dentro del sistema), pago con un clic (basado en la información guardada sobre el cliente), pagos recurrentes (conexión de débito regular), retención (bloqueo de fondos en la cuenta del comprador hasta el el vendedor confirma el pedido), facturación (facturación electrónica). Además adquirir un servicio puede convertirse en una oportunidad de ingresos adicionales para una empresa con Licencia EMI/PSP en Europa.

¿Cómo es útil la adquisición para las empresas comerciales?

Aumento de ventas. Los compradores no tendrán que abandonar sus compras si por alguna razón no tienen efectivo consigo. Además, muchas personas prefieren pagar con tarjeta debido a los cashbacks, reembolsos parciales tras una compra que ofrecen los bancos. Se sabe que un cliente gasta dinero con tarjeta con mayor facilidad y el cheque promedio es mayor que cuando paga en efectivo. Es difícil predecir el crecimiento exacto de los ingresos tras la introducción del pago sin efectivo, pero, en promedio, es de al menos el 10%.

Reducción de colas. Las terminales procesan el pago casi instantáneamente y retiran el monto exacto. El
El cajero no pierde el tiempo revisando los billetes, contando el cambio. Con un flujo intensivo de clientes, la adquisición de comerciantes acelera significativamente el cálculo en la caja, lo que permite a la tienda deshacerse de grandes colas.

Reducción de riesgos y gastos. Cuando la mayor parte de los ingresos no son pagos en efectivo, se gasta menos tiempo y dinero.
sobre servicios de cobranza. Además, al pagar con tarjeta, el cajero no se equivocará en el cambio y el fraude es imposible.

Protección contra dinero falso. El terminal no es una protección contra los falsificadores, pero con su ayuda se puede reducir la rotación de efectivo, reduciendo así las pérdidas por la aceptación de billetes falsos.

Mejora de la reputación empresarial. Una tienda que utiliza los servicios de un banco adquirente parece fiable y moderna a los visitantes.

Mejorar la calidad del servicio. Tomando
El cuidado de la comodidad del cliente es una ventaja competitiva obvia para cualquier minorista.

Desventajas de adquirir

En algunos casos, la conexión del comerciante adquirente puede no aportar beneficios tan obvios. Entre los principales problemas se destacan:

Fallos técnicos del equipo. En algunos comercios se puede comprobar que habitualmente se produce un fallo del sistema por falta de comunicación con el banco. Para ellos, tener un terminal se convierte en un problema más que en una adquisición rentable. La forma más sencilla de evitarlo es elegir el proveedor de Internet y la organización de crédito adecuados.

La necesidad de gastos de compra, mantenimiento de dispositivos. Relevante para pequeñas empresas que no tienen altas ventas ni flujo de clientes. Para ellos, estos gastos pueden resultar irrazonables.

Pérdidas por estafadores. Si al pagar con tarjeta bancaria se producen fraudes con los datos bancarios del comprador, lo que lleva al bloqueo de la cuenta, el vendedor está obligado a compensar las pérdidas. Sus propias pérdidas sólo serán compensadas si se atrapa al infractor.

Servicios de adquisición de comerciantes

• La información de pago se transmite desde la tarjeta del cliente (o teléfono móvil) al terminal.
• Los datos son recibidos por el centro de procesamiento del banco con el que el comerciante ha celebrado un acuerdo de adquisición.
• La entidad de crédito envía la información al sistema de pago propietario de la tarjeta, la información recibida es verificada y buscada en las listas de cuentas bloqueadas o incautadas.
• Si se detectan irregularidades se genera una denegación de transacción. Si se aprueba, la información se transfiere nuevamente al banco que emitió la tarjeta.
• El saldo de la cuenta del comprador se compara con el importe de la compra, al mismo tiempo se detectan signos de fraude y se coteja el código PIN.
• Al final de todas las comprobaciones, se emite una respuesta de transacción.
• La información es recibida por el banco adquirente y luego transmitida al terminal.
• Se envía una confirmación de pago a la organización de crédito donde se atiende al comprador.
• El dinero se retira de la cuenta, va al adquirente y luego directamente al comerciante.

El pago se realiza automáticamente, tarda unos segundos. El importe de la compra se reserva en la tarjeta del comprador y deja de estar disponible para él. En realidad, el dinero llega a la cuenta del vendedor sólo después de unos días. El plazo exacto de recepción está estipulado en el contrato.

En ocasiones, el proceso de intercambio de información entre la terminal y los sistemas bancarios puede prolongarse. Por ejemplo, si falla la conexión a internet o alguno de los enlaces retrasa la respuesta por mal funcionamiento interno.

Adquisición para comprador y vendedor

Por parte del comprador, todo es sencillo: lleva la tarjeta al terminal, se carga el dinero y se imprime el cheque. No hay comisiones adicionales. La organización del procedimiento de pago sin efectivo y los costes asociados corren a cargo del vendedor.

Para que el comerciante pueda adquirir, la tienda debe celebrar un acuerdo con un banco que proporcione dicho servicio. El esquema más simple es el siguiente: una organización de crédito abre una cuenta corriente para un cliente corporativo, activa el paquete de servicios seleccionado, arrienda o vende el equipo. La oferta bancaria también incluye:

• configuración de terminales POS, enrutadores Wi-Fi;
• Soporte técnico 24 horas al día, 7 días a la semana;
• formación del personal del taller para trabajar con el equipo en situaciones normales y averías;
• reparación de maquinaria – si es necesario.

¿Cuánto cuesta adquirir servicios?

El vendedor paga una comisión por cada transacción del 2 al 3% del precio de compra, que depende de los términos del acuerdo bancario.

De qué se compone el monto de la comisión:

• Cargos al banco que emitió la tarjeta del comprador. El monto está determinado por el sistema de pago utilizado, la ubicación de los bancos adquirentes miembros, los protocolos de seguridad involucrados, el surtido vendido (alimentos y artículos para el hogar, electrodomésticos, electrónica, etc.), el estado de la tarjeta y la facturación total. de la tienda.
• La participación del banco adquirente. Prescrito en el contrato, fijado por la propia entidad de crédito. Teóricamente puede ser cualquiera, en la práctica rara vez supera el 3%.
• Tarifa del sistema de pago. Un monto fijo que depende de la cantidad de transacciones para el período de informe seleccionado, generalmente un mes.

A qué prestar atención al conectar la adquisición de servicios.

• Requisitos de facturación. Compruebe si el volumen de negocios de su empresa es suficiente para utilizar la tarifa bancaria seleccionada y si existen sanciones por su reducción una vez iniciado el uso del servicio.
• Período de recepción de dinero en la cuenta. Una transacción puede tardar uno o diez días. Asegúrese de especificar los términos máximos especificados en el acuerdo y la responsabilidad de la entidad de crédito en caso de incumplimiento.
• Momento de consideración de la solicitud. Vale la pena saber de antemano cuánto tiempo lleva verificar los documentos y cuánto tiempo lleva tomar una decisión sobre la prestación del servicio.
• Costos terminales. Algunos bancos cobran sólo por el arrendamiento o la compra de equipos, otros cobran adicionalmente por la instalación, configuración y capacitación.
• Soporte técnico, servicio. El minorista debe tener acceso a un servicio de 24 horas, incluso si el horario de apertura de la tienda es limitado.
• Trabajar con sistemas de pago. Es bueno que el terminal admita diferentes sistemas.
• Acceso a la tecnología Contactless. No todos los terminales pueden realizar pagos sin contacto, por lo que es importante aclarar este punto con antelación.

¿Quién está involucrado en la transacción adquirente?

Banco. En la adquisición participan dos bancos: el banco adquirente y el banco emisor. El banco adquirente proporciona el servicio adquirente. Proporciona a la empresa un terminal para aceptar tarjetas (en Internet se sustituye por una pasarela de pago por Internet) y acredita el dinero del comprador en la cuenta. Corresponde a los empresarios decidir qué banco utilizar como adquirente.

El banco emisor es el banco que emitió la tarjeta del comprador, que éste utiliza para pagar en una terminal o en línea. El banco emisor transfiere dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante. El banco adquirente y el banco emisor pueden ser o no el mismo.

Vendedores de bienes y servicios. Los proveedores (tiendas en línea y puntos de venta fuera de línea) celebran un acuerdo con un banco que brinda servicios de adquisición. Si se trata de una tienda offline, el empresario tiene que acudir personalmente al banco a recoger el terminal y llevarlo a su punto de venta.

Después de eso, el terminal está instalado y conectado en la tienda y podrá aceptar pagos con tarjeta. Algunos bancos llevan ellos mismos el terminal al punto de venta. Con una tienda online se debe conectar una pasarela de pago.

Compradores. Para utilizar el servicio, el comprador debe disponer de una tarjeta bancaria del sistema de pago aceptado por el vendedor. En Europa, los compradores suelen disponer de las tarjetas Mastercard, Maestro y Visa. Es mejor asegurarse de poder pagar su compra en su tienda con tarjetas de sistemas habituales.

Desventajas al utilizar la adquisición.

Comisiones bancarias. Adquirirlo cuesta dinero. Por lo general, la comisión es del 1 al 2,5 % para las adquisiciones comerciales y del 3,5 al 5 % para las adquisiciones por Internet. Con cada pago con tarjeta, el comerciante paga este monto. Para una empresa con un porcentaje de beneficio pequeño, esto puede suponer un gasto importante. Un terminal para un punto de venta offline también cuesta dinero. Se puede comprar o alquilar.

El dinero no llega inmediatamente. El plazo para acreditar el dinero lo fija el banco adquirente. Suele ser de 1 a 3 días laborables. Hasta que no se acredite el dinero, la empresa no puede utilizarlo.

Puede haber problemas técnicos. El terminal podría averiarse. Los terminales fijos y móviles necesitan conexión a Internet para funcionar. Si no hay conexión a Internet, no podrá aceptar pagos con tarjeta. Y, por último, se necesita electricidad; sin ella, el terminal no funciona. Una tienda online puede tener fallos técnicos, como fallos de red, en cuyo caso es posible que el pago no se realice.

Adquirir seguridad

En el caso de una adquisición comercial o móvil, el terminal lee la información de la tarjeta del cliente y la envía al banco en forma cifrada. La seguridad de la transferencia de datos está garantizada por el banco. La empresa sólo necesita utilizar el terminal según las instrucciones y el dinero se transferirá a la cuenta corriente.

La seguridad de las adquisiciones por Internet es responsabilidad de la pasarela comercial a través de la cual se realiza el pago. También lo proporciona el banco, que supervisa la seguridad de la transmisión de datos.

Adquirir operaciones

Todo el proceso de pago de bienes o servicios en la adquisición es rápido. Una vez que el comerciante ha marcado el importe requerido en el terminal, normalmente solo pasan unos segundos antes de que se imprima el recibo.

Así es como se organiza en el punto fuera de línea en la adquisición de comerciantes:

1. El comerciante introduce el importe del pago en el terminal, ya sea manualmente o mediante un programa de contabilidad.
2. El cliente aplica la tarjeta o dispositivo o inserta la tarjeta en el terminal. Si es necesario, el terminal solicita un código pin. En algunos casos no se solicita el código PIN. Por ejemplo, si el importe es inferior al límite fijado por el banco.
3. Se lee la tarjeta y la información de pago se envía al sistema de pago y al banco emisor.
4. El banco emisor comprueba la existencia de dicha tarjeta, su solvencia, el saldo de la cuenta y el código PIN. Si todo está en orden se recibe una respuesta positiva, si no es suficiente se rechaza la transacción.
5. El banco emisor debita el importe de la compra de la cuenta del comprador y lo envía al banco adquirente a través del sistema de pago.
6. La terminal imprime dos copias del recibo: una para el comprador y otra para el vendedor. El recibo también imprime cómo se confirmó el pago. Por ejemplo, «código PIN ingresado» o «firma del comprador».
7. Si se requiere la firma del cliente para confirmar el pago, el cajero invita al cliente a firmar el recibo.
8. Además del recibo, se deberá entregar al cliente un cheque de caja.

Con la adquisición por Internet, el proceso de pago es un poco diferente:

1. El comprador realiza un pedido en el sitio web del vendedor y hace clic en el botón «Pagar».
2. El sitio web del comerciante redirige al comprador a una pasarela de pago segura, un sitio web independiente con una interfaz especial para introducir datos de la tarjeta.
3. En la pasarela de pago, el comprador ve los datos del comerciante: a quién, por qué y cuánto paga. Allí ingresa los datos de su tarjeta: número, nombre del titular de la tarjeta, fecha de vencimiento de la tarjeta, CVV2 o código CVC2 del reverso de la tarjeta.
4. La pasarela de pago envía una solicitud al sistema de pago y al banco emisor. Normalmente el débito mediante adquisición por Internet debe confirmarse con un código recibido por SMS. El código lo envía el banco emisor al comprador.
5. El banco emisor verifica la disponibilidad de dicha tarjeta, su solvencia, el saldo de dinero en la cuenta y el código SMS. Si todo está en orden se recibe una respuesta positiva, si no hay suficiente dinero en la cuenta se rechaza la transacción.
6. El banco emisor debita el importe de la compra de la cuenta del comprador y lo envía al banco adquirente a través del sistema de pago.
7. El vendedor envía un recibo al correo electrónico del comprador, que contiene información sobre el pago: monto, fecha y hora, número de identificación, número de transacción y estado, así como un cheque de caja electrónico.

Cuando se acredita el producto. El banco fija el plazo para acreditar los ingresos. El más rápido es el día siguiente, incluidos los fines de semana. Normalmente el dinero se acredita en 1-3 días laborables.

Tarifa de adquisición

El costo de adquisición consiste en una comisión y pagos adicionales, que varían de banco a banco. Por ejemplo, puede ser el alquiler de una terminal, el mantenimiento de equipos y la comisión por acreditar dinero en una cuenta. El banco adquirente cobra la comisión de adquisición de la empresa. De su comisión cede una parte al banco emisor y al sistema de pago.

La comisión del banco adquirente es especificado en el contrato con el banco adquirente. La empresa paga únicamente esta comisión, el adquirente paga al resto de participantes en la transacción.

Comisión del banco emisor Es una tarifa que paga el banco adquirente al banco emisor que transfiere el pago del cliente. Su importe se establece mediante acuerdo entre los bancos.

Proveedor de pago La tarifa es una tarifa cobrada por el sistema de pago. La comisión la paga el banco adquirente al sistema de pago. Por lo general, es del 0,1 al 0,2 % del importe del pago.

Conclusión

• La adquisición le permite aceptar pagos de bienes y servicios mediante tarjetas bancarias.
• La aceptación de pagos sin efectivo se puede configurar en puntos de venta fijos y móviles y a través de Internet.
• El pago mediante código QR es una alternativa a la adquisición comercial para pequeñas empresas: no se requiere equipo para aceptar pagos y las tarifas de transacción pueden ser más bajas.
• La adquisición reduce el riesgo de pagos fraudulentos, acelera el servicio en caja, resuelve problemas con el cambio y reduce los rechazos de compras. La sincronización con los programas de contabilidad simplifica la presentación de informes y el seguimiento de los indicadores financieros.
• Se requiere un contrato con el banco para la conexión. Al elegir un socio, preste atención a la posibilidad de proporcionar equipos y software, soporte técnico, tarifas de transacción y tarifas de servicio mensuales.