英国 PI 许可证

从长远来看，尽管最近金融科技投资有所下降，但英国的数字支付行业仍应保持增长轨道。 技术创新、不断变化的客户行为以及政府灵活和支持的方式继续为老牌支付服务提供商和新市场进入者带来商机。 在此背景下，英国支付机构 (​​PI) 许可证发挥着重要作用，可确保遵守国家监管框架，实现在英国境内的合法扩张，并提高客户、合作伙伴和其他主要利益相关者眼中的可信度和可信度。

如果您正在考虑将英国 PI 许可证作为您的支付服务业务的可行解决方案，请务必记住，专家的帮助将确保您自信地驾驭复杂的监管框架，从而最大限度地提高获得简化且合规的许可的机会 过程。 这是我们可以为您提供帮助的地方。 Regulated United Europe 的专业律师团队在促进在英国收购新的支付许可证和拥有支付许可证的现成公司方面拥有丰富的专业知识。 凭借在指导和协助众多企业完成这些复杂流程方面的良好记录，我们提供对英国监管框架的深入了解、专家见解和量身定制的解决方案，以确保顺利、成功的支付许可证获取体验。

什么是支付机构（PI）许可证？

支付机构（PI）许可证是监管机构授予的一种授权，针对打算在特定司法管辖区内提供支付服务的企业，如英国。在经营司法管辖区内获得PI许可证是一项法律要求，可确保符合法规，保护消费者利益，并在金融生态系统内建立信任。这些许可证还通过允许新参与者进入市场并提供突破性支付解决方案来促进创新和竞争。

英国PI许可证持有人可以提供各种支付服务：

• 进行支付交易，包括直接借记、信用转账和卡支付
• 发行借记卡、信用卡和其他支付工具
• 促进国内和跨境汇款
• 提供货币兑换或外汇服务
• 提供与访问和整合来自不同金融机构账户信息相关的账户信息服务（AIS），需获得客户同意
• 提供支付启动服务（PIS），涉及代表客户发起支付交易，需获得客户同意，通常与开放银行和金融科技解决方案相关联

英国提供的PI许可证类型

英国提供不同规模和运营能力的支付许可证类型，您可以选择与您当前的运营规模和扩张计划相符合的类型。即使您是金融科技初创公司或小型支付企业，也有机会进入这个重要市场，只要符合针对您这样的企业量身定制的要求。

您可以获得以下其中一种PI许可证：

• 小型支付机构（SPI）专为运营有限的企业而设，并允许许可证持有人提供未分类为AIS或PIS的任何支付服务
• 授权支付机构（API）是一种常规支付许可证，允许提供所有支付服务，并可以适应更大规模的运营

如果您的公司符合以下条件，则将被归类为SPI：

• 在过去的12个月内，其平均月度支付交易未超过3百万欧元
  • 如果您提供支付服务的时间不到12个月，或者如果您还没有开始提供服务，则您预计的平均月度支付交易额不得超过3百万欧元
• 未从事AIS或PIS活动

如果您的公司过去12个月的实际或预计平均月度支付交易额超过3百万欧元，您将需要申请API许可证，该许可证具有更严格的资格要求和更复杂的申请流程。在等待许可证获得的过程中，您可能会被给予受限授权的临时状态，该状态将允许您在特定的限制和条件下运营，同时完成授权过程。

持有英国PI许可证的优势

尽管英国已经退出了欧盟，但仍然是一个重要的金融中心，在金融服务行业中继续将自己定位为全球中心。政府努力通过推出各种促进创新、提供监管明确性和提升司法管辖区声誉的举措来克服由于英国脱欧带来的复杂性。作为英国的支付服务许可证持有者，您将获得巨大的机遇，因为预计英国数字支付市场的总交易价值将以13.97%的年增长率（2023年至2027年的复合年增长率）增长，到2027年将达到5947亿英镑（约6825.6亿欧元）。

英国支付许可证的好处：

• 英国以其完善的监管框架而闻名，并为PI许可证持有人提供明确性和稳定性
• 伦敦，英国的首都，是一个全球金融中心，提供强大的金融基础设施，并为金融科技生态系统内的新业务机会提供了机会
• 持有英国PI许可证表示符合严格的监管标准，增强了许可证持有者提供的服务的消费者信任和信心
• 在英国持有PI许可证可以为与英国和全球的潜在未来关系和合作铺平道路
• 英国为企业提供有吸引力的税收制度，包括广泛的双重征税协议列表、慷慨的研发税收抵免和激励措施，可以提高您的支付机构的盈利能力和创新能力
• 英国拥有异常丰富的人才库，可获得金融和技术方面的熟练专业人士，推动支付行业的持续改进和韧性
• 使用英语作为主要语言和熟悉的法律体系使得国际支付企业的业务运营和交流更加容易和简单
• 为了促进创新和合规性，英国政府和监管机构提供监管支持和举措，包括在受控环境中进行产品测试的监管沙盒、促进合作和国际扩张的金融科技桥梁，以及为许可证持有者加强其网络安全框架的资源

为什么现在进入英国支付市场？

广泛讨论称，英国在2023年上半年的金融科技投资下降至46亿英镑（约53亿欧元），较2022年同期的108亿英镑（约123亿欧元）下降了57%。然而，您不应该因此而放弃将您的业务理念变为现实，因为金融科技等动态行业的投资波动是常见的。当前的下降可能表明是一种暂时的调整，而不是长期趋势，这使得此时更适合投入更多精力来定义消费者需求和完善突破性的服务和产品。在这个时候，我们建议您考虑长期展望，而不是短期市场波动。

尽管较低的投资可能看起来令人担忧，但它们常常为在竞争减少的情况下进行战略进入提供机会。为了为您的支付业务做好准备，您应该花费相当多的时间设计精益的商业模式、建立战略伙伴关系，并创建一个灵活的业务策略，以便能够迅速对市场变化或机会做出调整。我们的律师、业务开发人员和财务会计团队在帮助金融科技企业推出合规和高效运营方面拥有超过六年的经验，并将乐意与您分享这些宝贵的专业知识。从个性化咨询开始，我们将深入研究您的业务案例，为您成功进入市场制定路线图，尽管当前面临投资挑战。

支付机构在英国如何受到监管？

脱欧后，英国通过对金融行为管理局（FCA）的监督建立并实施了独立的监管框架，FCA是英国的金融监管机构，因致力于维护市场完整性、保护消费者以及确保金融市场公平透明而在国内外广受尊敬。独立监管框架的引入意味着英国的支付许可证持有者无权使用护照权自动获得对整个欧洲经济区（EEA）的访问权，而从欧盟的角度来看，英国被视为第三方。

也就是说，英国的监管框架仍然是全球最有利的监管之一，继续确保金融生态系统内的透明度、安全性、消费者保护和市场完整性。国家政府继续致力于通过进一步调整适用法规以适应消费者和电子支付机构等创新企业的需要，提高其金融行业的竞争力。这意味着英国的支付许可证监管规定在不断变化，您应保持警惕和灵活，以保持合规性并降低您业务固有风险。

目前，基于英国的PI许可证持有者受以下法律和法规的约束：

• 2017年支付服务法规（PSRs） – 主要规定了对支付服务提供商（包括PI）的授权和行为的法规
• 2015年支付卡互换费法规（PCIFR） – 主要规定了适用于支付卡交易的互换费
• 2011年电子货币法规（EMRs） – 适用于打算提供电子货币服务的PI，因为他们有义务遵守EMRs的许可要求和与发行电子货币相关的持续合规义务
• 2023年电子货币、支付卡互换费和支付服务（修正）法规对PSRs、PCIFR和EMRs进行了修订
• 2023年金融服务和市场法案（FSMA）是英国金融服务业中最重要的立法之一，奠定了撤销保留的欧盟法律并引入金融监管机构新目标的基础，关注金融服务
• 2018年数据保护法是英国对欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）的实施，然而，几个月前，英国政府推出了英国数据保护和数字信息法案第2号，旨在消除遵守欧盟GDPR的需要，并为英国企业和消费者量身定制一个新的英国数据权利制度
• 2015年消费者权利法包含了与支付服务相关的消费者保护规定，影响了PI与消费者的互动
• 反洗钱法规（MLRs），包括2017年《反洗钱、恐怖主义融资和付款资金传输（付款人信息）法规》（MLR 2017）、2019年《反洗钱和恐怖主义融资（修正）法规》以及2002年《犯罪所得法》（POCA），旨在防止和检测与洗钱和恐怖主义融资有关的活动，并为PI和其他企业提供内部控制框架

如何在英国获得PI许可证？

要在英国成为完全持牌的支付机构，您可以申请新许可证，也可以购买具有英国PI许可证的现成公司。我们的团队在提供这两种解决方案方面具有专业知识，并可以帮助您在英国最短的时间内启动支付业务。为了做出明智的决定，您应该咨询我们的律师，他们将审查您的业务模式，并制定进入英国支付服务市场的可行计划。

目前，请考虑以下获取新PI许可证的方面：

• 从零开始可以更好地控制业务结构、运营和合规框架，以满足特定业务需求
• 由于申请、审查和批准阶段的时间不同，获得新许可证的过程通常需要更长的时间，可能需要几个月甚至一年以上
• 获得新许可证需要仔细规划、详细记录和大量的初期投资，包括基础设施、合规措施和运营设置
• 新许可证为以全新方式进入市场提供了机会，允许采用独特的定位和差异化策略，与现有参与者相比
• 申请许可证可能会被拒绝

购买具有PI许可证的现成公司的最值得注意的方面：

• 由于公司已持有有效许可证，收购过程可能时间较短，可以减少授权所需的时间，加速进入市场
• 这种选择降低了与许可证批准过程相关的风险，但可能会引入与整合、业务对齐和收购公司中潜在隐藏责任相关的复杂性
• 与从头开始相比，它限制了定制的可能性
• 必须进行彻底的尽职调查，以确保所收购公司符合监管要求，并且许可证符合买方的预期服务
• 无需多言，这涉及购买具有现有许可证的公司的成本，该成本可能根据公司的价值和经营范围而变化很大

在英国获得PI许可证的要求

要在英国获得支付许可证，您必须确保您的业务能够在国家监管框架内持续运营。这包括设计适当的内部流程，优先考虑遵守法律准则和行业标准，并雇佣具有明显能力的团队，具有导航适用法规的专业知识。您必须仔细记录所有过程，并提供可验证的文件，以支持您提供的信息。如果您的原始文件不是英文，我们可以帮助您找到高效的认证翻译服务。

虽然我们讨论了英国PI许可证申请人的一般要求，但其中许多只适用于API。总的来说，SPI不受2017年PSRs第3部分要求的约束，但它们受到注册制度和PSRs 2017第6和第7部分的业务行为规定的约束。要了解与您的业务规模和范围具体相关的详细要求，请与我们的团队联系，我们将根据您提供的信息提供明确的资格图片。

通常，要获得英国支付机构许可证，您应该满足以下要求：

• 在英国建立一家公司，公司总部和注册办事处位于英国
• 持有足够的初始资本
• 在英国开展至少一些支付服务业务
• 在公司中任命至少两名董事或一名董事和一名洗钱报告官（MLRO）
• 确保持有合格股份和管理业务的个人符合适当和适当的标准，包括诚实、良好声誉、能力和有效运营业务的能力
• 具有健全的治理安排、内部控制和风险管理程序
• 实施足够的措施保护您的支付服务用户的资金
• 设计和实施健全的AML/CFT措施，包括客户尽职调查（CDD）程序、记录保存和向当局报告
• API还必须持有足够的赔偿保险，如果他们参与AIS和/或PIS活动
• 如果您与另一个人有密切联系，不得阻碍FCA有效监督您的业务（如果联系在英国境外，外国法律不得阻碍FCA有效监督您的业务的能力）

获得英国PI许可证涉及的最低成本：

• 最低初始资本 – 20,000欧元、50,000欧元或125,000欧元，具体取决于您打算提供的服务（API仅限，SPI无需资本要求）
• 许可证申请费 – 约2,000英镑（约2,300欧元）
• 公司注册费 – 12英镑（约14欧元）

您必须向FCA注册打算管理您的API或SPI的人员：

• 您的管理委员会成员，即如果您是有限责任公司（LTD），则是董事，如果您是有限责任合伙公司（LLP），则是成员
• 管理人员（通常包括合规主管和/或MLRO）
• 负责管理您的PI的受监管或注册活动的其他人员

申请英国PI许可证所需的关键文件：

• 业务成立文件（注册证书、公司章程或等效文件）
• 业务计划，定义未来目标并概述实现这些目标的策略
• 有关公司所有权结构、关键人员和公司内部治理安排的详细信息
• 您公司的政策和程序的详细记录，包括客户保护和AML/CFT（这些不应是通用模板，而是必须根据您的业务模式进行定制）
• 有关识别和缓解公司受监管业务中风险的详细信息，这些风险来自公司进行的任何非受监管活动
• 证明个人具有支付服务方面的适当知识和经验（简历、学历证书等）
• 证明公司业主、董事和其他关键人员没有财务犯罪记录
• 公司的财务预测（包括资产负债表预测）和两种压力测试情景（如果适用）的文档
• 资本、保障和专业赔偿保险的安排文件，如果适用，必须在法定期限内提交

在英国的PI许可证申请流程

如果您不确定如何申请英国支付许可证，请先熟悉申请流程的主要步骤。这些步骤中的每一个都需要深入的法律专业知识，可以最大程度地增加您成功申请的机会。申请流程的效率严重依赖于FCA的工作量、您的申请质量以及对FCA制定的监管准则的整体遵守情况。提交申请后，可能需要3-12个月才能收到最终决定。

主要的英国PI许可证申请步骤：

• 填写FCA的申请表，回答表中的每个问题（不完整的表格会导致申请处理延迟）
• 在FCA的在线系统Connect上注册并提交您的申请表以及其中所需的文件
• 如果有要求，向FCA提供额外的信息或澄清
• 如果有要求，参加FCA进行的面对面面试

如何购买具有英国PI许可证的现成公司

如果您有兴趣简化进入英国市场，并购买具有完全功能的PI许可证的现成公司，请花时间了解购买此类公司的买家的基本考虑因素和要求。购买支付机构的过程可能需要几周到几个月的时间，具体取决于具体情况、谈判、监管程序以及参与各方完成必要步骤的效率。

要购买具有英国PI许可证的现成公司，您必须：

• 确保您了解并承诺遵守与在英国运营支付机构相关的监管义务和合规标准
• 进行彻底的尽职调查，以确保现成公司的合法性和合规性，其中包括评估公司的财务状况、监管历史和符合法律要求
• 遵守所有法律义务，包括披露要求以及与收购持有SPI或API许可证的公司相关的任何其他监管规定
• 证明您作为买方符合适当和适当的标准，即具有在英国运营支付机构所需的诚信、能力和资格
• 证明您具备购买此类公司并顺利运营其业务所需的财务稳定性
• 确保所收购公司的运营将始终符合所有现有和不断发展的监管要求（您可能需要计划在新业务运营中实施必要的调整）
• 根据情况，您可能需要FCA的批准才能完成收购，并确保PI许可证的持续有效性

具有PI许可证待售的现成公司

确保在英国持续遵守支付服务

一旦您成为英国的正式支付机构，您将有义务始终遵守适用的法规和标准。请记住，持续合规需要承诺及时了解监管变化，实施必要的调整，并保持详细记录。我们的团队将在持续合规的每个阶段与您并肩作战，为您提供指导、专业知识和专门支持，以应对不断变化的法规，维护优化的运营，并在需要时为国际扩张做好准备。

维持持续合规的关键规则：

• 维护强大的风险管理框架，识别、评估和减轻与支付服务相关的各种风险，包括欺诈、洗钱和运营风险
• 定期进行内部合规审计，确保遵守FCA指南，并发现任何潜在的合规漏洞或需要纠正的问题
• 提前通知FCA任何变更，包括负责您受监管或注册的支付服务的人员变更
• 遵守FCA规定的报告要求，提交准确及时的报告、财务报表和任何其他所需文件

最后，我们要强调从一开始就保持合规的重要性。如果您向英国消费者提供支付服务而没有适当的FCA许可证，或者未能遵守持续合规法规，您的业务可能面临潜在的法律诉讼、巨额罚款，甚至FCA的关闭命令。不合规行为还可能威胁到您的信誉，破坏客户信任，并导致错过增长机会，限制您的市场准入，并阻碍潜在的合作伙伴关系。如果您确定要在英国和其他地区发展可持续的支付业务，那么遵守FCA的法规是一个不可低估的努力。

总而言之，从FCA获得PI许可证是一个能够决定您业务成功的战略举措。这不是一个容易实现的目标，我们强烈建议您寻求我们在欧洲合规联合的法律团队的指导，他们将很乐意支持您在英国注册公司并申请PI许可证。我们专业的专家团队还可以指导您购买一家具有现有英国支付机构许可证的现成公司。有了经验丰富的律师、业务发展专家和财务会计师的支持，您将发现在英国开展支付服务业务的流程高效、顺畅和透明。立即与我们联系，安排一次个性化的PI许可证咨询，为长期成功奠定基础。