欧洲的PISP许可证

在数字转型时代，开放银行正在改变银行和其他金融机构构建产品和服务的方式，从而显着改善了客户体验。

欧洲正处于这一进展的最前沿，提供了确保在整个大陆范围内进行创新和客户保护的金融许可证。

其中一个至关重要的许可证是支付启动服务提供者（PISP）许可证，旨在响应对创新支付解决方案和安全高效的金融服务不断增长的需求。

什么是PISP许可证？

顾名思义，支付启动服务提供者（PISP）许可证是一种金融许可证，允许公司代表客户启动支付交易。 PISP的持有者包括移动支付应用、汇款服务、在线市场和在线贷款提供商等。此许可证与欧盟市场以及第二支付服务指令（PSD2）相关联，旨在规范和改进欧盟内的支付服务。

作为PISP许可证持有者，您将能够从事各种金融活动：

• 提供在线支付启动服务，从而允许客户在电子商务网站和移动应用上进行购买和支付
• 使客户能够通过安全的支付启动直接从其银行账户支付账单，如公用事业费、租金和订阅费
• 代表客户促进国内和跨境资金转移
• 提供用于点对点支付的平台或服务，使个人可以轻松安全地相互汇款
• 提供基于订阅的服务，允许客户自动进行定期支付，如健身会员费、流媒体服务和保险费
• 整合多种支付方法，为客户提供从不同帐户或来源启动支付的统一界面
• 融入更多附加的金融技术服务，如预算工具和财务管理，以改善客户体验
• 通过提供B2B支付启动服务支持企业，使公司能够有效支付供应商和合作伙伴
• 与电子商务平台、零售商和其他企业合作，为其客户提供无缝安全的支付解决方案
• 向企业提供支付处理服务，包括支付网关服务，以促进在线和销售点交易
• 提供跨境交易的货币兑换服务，使客户可以选择自己喜欢的货币支付

持有欧洲PISP许可证的优势

在欧盟成员国之一持有PISP许可证将带来众多优势，有望积极影响您的业务规模，树立客户信任，将您的公司定位为迅速发展的欧洲金融科技环境的领导者，并为全球扩张做好准备。您将有机会推动创新，提供替代但更好的支付方法和金融服务，并鼓励金融行业的竞争。

通过持有欧洲PISP许可证，您可以享受多种优势：

• 成为欧洲开放银行 PSD2 框架下信誉良好的被许可人，该框架允许 PISP 利用现有 API 并与传统银行合作，从而促进金融行业的创新和增长
• 获得单一欧元支付区 (SEPA) 的使用权，这是一个涵盖 36 个欧洲国家的统一欧元支付区，可让企业和消费者在欧元区内进行交易变得更加轻松且更具成本效益
• 利用欧盟护照系统，使您能够根据欧盟国家的单一许可证在整个欧洲经济区提供服务
• 由于您将能够通过直接从客户的银行账户发起付款来为客户提供无缝、安全的便利支付体验，因此您可以期待更高的客户忠诚度和满意度
• 通过提供比传统方法更具成本效益的支付处理解决方案，降低企业和消费者的交易费用，满足对价格敏感的欧洲市场的需求，并进一步建立忠诚度
• 在征得客户同意的情况下访问交易数据，这将使您能够提供数据驱动的金融服务，包括个性化财务建议、预算工具和支出模式洞察，所有这些都可以根据具体需求进行定制 以及欧盟客户的偏好
• 由于您将能够为在线商家和电子商务平台提供安全、便捷的接受付款方式，因此您将能够满足欧洲不断增长的电子商务市场的需求，并促进您的业务发展 随之而来
• 帮助中小型企业 (SME) 获得更高效且更具成本效益的支付解决方案，从而扩大您的客户群
• 通过访问客户交易数据，您还可以探索交叉销售机会，提供相关的金融产品和服务，这可以成为您宝贵的收入来源

欧洲的PISP法规

欧洲的PISP法规主要由PSD2塑造，这是欧盟制定的旨在促进成员国支付服务行业竞争、创新和安全的前述监管框架。欧盟框架还采用了诸如《通用数据保护条例》（GDPR）和第1-6个欧盟反洗钱指令（AMLDs）等重要监管法规。总体而言，通过在这一监管框架下运营，您展示了您的公司有能力对其运营的最高标准负责，这是吸引和留住大量欧洲客户和声誉良好的业务伙伴的途径。

PSD2的主要规定，您应该考虑：

• 它建立了PISPs在欧盟的许可要求和流程，这基本上意味着您必须从欧盟国家之一获得许可证才能开展合法的PISP业务
• 它规定了客户启动的电子支付交易需要进行强制客户身份验证（SCA）的规则
• 它概述了在启动任何付款或访问客户账户信息之前获得明确和明确同意的义务
• 它还包括报告欺诈交易和事件给相关当局以及与银行和执法机构在欺诈防范和检测方面合作的原则
• 它要求银行以非歧视性的方式向PISPs提供对其支付系统、API或专用接口的访问权，确保为所有服务提供商提供公平竞争的机会

GDPR的主要相关规定：

• PISPs必须具有处理个人数据的合法基础（通常基于为履行合同或遵守法律义务而进行处理的必要性）
• PISPs应仅收集和处理出于正在处理的目的而必要的个人数据
• 该法规赋予客户和用户各种权利，包括访问、更正、删除或携带其数据的权利，当请求时，PISPs必须准备好协助执行这些权利
• PISPs有责任实施适当的技术和组织措施，以保护个人数据免受违规访问和未经授权的访问，包括加密、访问控制和定期的安全评估

AMLDs的主要相关规定：

• 这些指令提供了客户身份识别的规则，PISPs有责任实施强有力的客户尽职调查（CDD）和了解您的客户（KYC）措施来验证其客户的身份
• 该指令还建立了记录保存和向相关当局报告的流程
• 还需要注意的是内部控制和合规计划的规定，以防止洗钱和恐怖分子融资，包括定期员工培训和政策和程序的及时更新

虽然欧盟的指令和法规通常会转化为每个欧盟成员国的国家立法，但各国的国家框架在某种程度上仍然可能存在差异，因此我们强烈建议您咨询我们在欧洲业务成立和金融许可方面专业的律师团队。我们可以分析您的独特业务案例，结合具体的框架或其中几个框架为您提供获得欧洲PISP许可证的现实计划。

PISP许可证的前3个欧盟司法管辖区

在欧洲，您可以找到许多为金融科技企业提供支持的有利司法管辖区。要选择最合适的司法管辖区，您应深入了解成立公司、获得PISP许可证和最终经营可持续业务的具体条件。它们的适用性还将取决于您的商业模式、财务资源、目标市场和监管偏好等因素。

立陶宛的PISP许可证

多年来，立陶宛一直积极采取措施吸引金融科技企业，包括PISPs，提供了友好的监管环境、伙伴关系和支持机会、吸引人的税收框架以及一流的商业基础设施。立陶宛金融市场的监管机构——立陶宛银行以其对创新的开放、简化的许可流程以及对金融科技企业需求的响应而闻名。对于寻求立陶宛PISP许可证的申请人，根据拟定的金融活动，最低资本要求为20,000-125,000欧元，申请审查的国家费用仅为898欧元。如果您的申请成功，您将在三个月内获得PISP许可证，效率非常高。

爱沙尼亚的PISP许可证

由于拥有先进的数字基础设施和电子政府服务、明确一致的监管框架、竞争激烈的企业税收制度以及著名的电子居民计划，爱沙尼亚也因成为欧盟中金融科技友好的目的地而备受欢迎。此外，爱沙尼亚拥有不断壮大的金融科技生态系统，为金融科技企业提供了众多支持组织、加速器和金融科技企业家的交流机会，这些都可以帮助您有意义地构建您的PISP业务。最低资本要求仅从20,000欧元开始，但对于更复杂的业务活动，资本要求可能会大幅增加。申请费为3,300欧元。如果您的申请成功，您将在6-12个月内成为PISP许可证持有者，这主要取决于您的申请质量。

荷兰的PISP许可证

荷兰拥有强大而繁荣的金融科技生态系统，使其成为寻求有利监管环境和访问欧洲市场的PISPs的可行选择。此外，该国以国际贸易和商业而闻名，其PISP许可证可以作为进入全球市场的门户。荷兰金融市场的监管由荷兰金融市场管理局（AFM）和De Nederlandsche Bank（DNB）共同监管和支持，致力于推动创新，确保透明度、安全性和不妥协的合规性。最低资本要求因PISP的活动性质和规模而异，但一般来说，您可以预计准备大约125,000欧元。此外，您将不得不支付6,800欧元的申请费，如果您的申请成功，您将在6-9个月内获得PISP许可证，效率相当高。

申请PISP许可证申请人的要求

要在欧洲的一个司法管辖区申请PISP许可证，您很可能首先需要在寻求获得PISP许可证的司法管辖区成立一家本地公司。有些国家只允许特定的法律结构用于支付服务提供商，您应在决定哪种结构最适合您的业务模型和目标之前咨询我们的律师。
您的公司必须满足的主要要求：

• 在所选司法管辖区设有注册办公室
• 拥有所需的初始资本，并满足其他资本充足性要求
• 拥有申请处理费所需的金额
• 拥有安全可靠的技术基础设施，以便进行支付启动并保护客户数据，包括加密、安全的访问控制和灾难恢复计划
• 拥有明确定义的客户入职和交易监控的AML/CFT程序
• 制定了强大的风险管理政策和程序，用于识别和减轻运营、财务和合规风险
• 拥有明确的数据保护和隐私政策，如在欧盟受GDPR监管的政策
• 申请欧洲PISP许可证的个人理想情况下应具备相关行业资格和金融或支付服务领域的经验，包括可证明的风险管理经验，以及财务、经济或其他相关领域的坚实教育背景

作为欧洲PISP许可证申请人，您必须准备各种文件：

• 公司注册证书
• 章程
• 详细描述您的服务性质、目标市场、财务预测和有关您的业务的其他关键信息的业务计划
• 财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 确保遵守AML/CFT法规的公司政策和程序
• 解释了您采取的技术和安全措施，以保护客户数据和交易，包括加密、访问控制和数据安全协议的文件
• 偿付证明或来自您的银行的信函，表明您有足够的资金来运营作为PISP
• 已投保充分的保险覆盖，如专业责任保险
• 公司董事和其他关键人员的简历，以及他们的财务资格和相关经验的证明
• 高级管理团队和股东的护照复印件
• 每位股东、董事和其他关键员工无犯罪记录的证明
• 业务连续性和灾难恢复计划，以确保PISP操作不中断
• 支付的申请费的证明

满足所有法律要求并准备所需文件需要深入了解所选司法管辖区的适用法规和立法。以上列表不是详尽无遗的，您应寻求个性化的指导，以进入特定的司法管辖区。我们敦促您与我们的法律团队联系，他们可以熟练地指导您完成满足相关要求的流程，确保避免不必要的错误，这可能会延迟您获得PISP许可证。

如何申请欧洲国家的PISP许可证？

申请PISP许可证涉及若干一般但至关重要的步骤，尽管特定的申请阶段和程序因司法管辖区而异。请准备提交最准确的信息，考虑适用法规，与监管机构合作，以保证您的申请的最佳质量，并避免任何延误或拒绝。

申请PISP许可证，您很可能需要采取以下步骤：

• 收集、起草并必要时翻译所需的文件
• 填写监管机构提供的正式在线申请表格
• 支付所需的申请费
• 将电子申请表格与文件一起提交给监管机构
• 您公司的管理团队和股东将需要进行适宜性评估，以证明他们在金融服务行业的诚信、能力和经验
• 您可能会被要求提供额外的信息、澄清或修改您提交的申请
• 监管机构可能会对您的运营进行现场检查，以评估您的合规和风险管理实践

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