欧洲支付机构许可证

在不断发展的欧洲金融行业中，支付机构许可证已经成为一个关键的推动因素，为企业提供了通往欧洲市场的大门，那里对创新充满热情并愿意接受。

这些许可证授权持有人以一种允许他们建立信任、促进支付服务行业的完整性并不断创新的方式来处理支付。

如果您希望在欧洲成为金融机构许可证持有人从而享受其中的好处，我们在这里可以提供帮助。

我们的律师、业务发展人员和财务会计团队拥有丰富的专业知识，可以成为您的专属指南，随时为您提供在欧洲支付机构取得成功所需的知识和见解。

什么是支付机构许可证？

支付机构许可证，也称为支付服务提供商许可证或PI许可证，是由欧洲金融当局授予的一种监管授权，允许公司提供支付服务。这种许可证使公司的运营合法化，并在欧洲金融行业以及更广泛的领域开启了广泛的机会。

根据支付服务指令2（PSD2），支付服务是指以下任何一种业务活动：

• 使现金存入支付账户以及进行支付账户运营所需的所有操作的服务
• 使现金从支付账户提取以及进行支付账户运营所需的所有操作的服务
• 执行支付交易，包括与用户的支付服务提供商或其他支付服务提供商在支付账户上转账的操作：
  • 执行直接借记，包括一次性直接借记
  • 通过支付卡或类似设备执行付款交易
  • 执行信用转账，包括定期转账
• 执行支付交易，其中资金由支付服务用户的信贷额度覆盖的服务：
  • 执行直接借记，包括一次性直接借记
  • 通过支付卡或类似设备执行付款交易
  • 执行信用转账，包括定期转账
• 发行支付工具和/或获取支付交易
• 货币汇款
• 支付发起服务
• 账户信息服务

PSD2还规定，支付服务的定义应在技术上是中立的，并应允许新类型的支付服务的发展，同时确保现有和新的支付服务提供商都具有等同的运营条件。这意味着欧洲的监管框架旨在鼓励持续创新，您可以成为市场上下一个伟大而合法的颠覆者。

支付机构许可证和电子货币机构许可证的区别

PI许可证主要由PSD2进行监管，允许上述广泛范围的支付服务，并主要侧重于即时支付处理。电子货币机构许可证，也称为电子货币或EMI许可证，主要由电子货币指令2（EMD2）进行监管，旨在允许发行电子货币，这是以电子形式存储的价值的数字表示，以及电子存储客户资金。此外，EMI还可以提供PI相同范围的支付服务。

实质上，虽然PI许可证要求相对合理的初始资本投资以 covering 运营费用并确保财务稳定性，但EMI许可证要求更高的财务承诺，以加强确保电子资金的持续安全性和保护客户的财务利益的义务。

欧洲支付服务市场趋势

根据Mordor Intelligence的数据，预计欧洲支付市场在2022年至2027年的预测期内将经历15.83%的复合年增长率（CAGR），这表明欧洲对支付服务的需求正在增长。这意味着作为潜在的PI许可证持有人，您将进入一个增长潜力巨大的市场，这可能导致增加的业务机会和收入潜力。

欧洲支付服务市场的最显著趋势：

• 支付机构越来越多地采用数字技术来简化其运营，提升客户体验，提高效率，包括数字化的入职流程，远程了解客户（KYC）流程以及现代化支付基础设施
• 根据相关的欧盟法规，支付机构正在努力向第三方提供商开放其支付基础设施，同时确保数据安全和客户身份验证
• 实时支付解决方案，例如SEPA即时信用转账（SCT Inst），变得越来越受欢迎，支付机构正在调整以提供这些即时支付服务，以满足客户对更快速和更便捷交易的需求
• 支付机构还在探索并提供替代支付方法，例如“现在购买，以后支付”（BNPL）解决方案，以迎合不断发展的客户偏好
• 支付机构越来越注重可持续性，通过提供环保的金融产品并为发展更绿色的金融行业做出贡献
• 许多欧洲支付机构正在与各种金融科技初创公司合作，利用其创新技术，扩展其服务提供，达到新的客户群
• 利用数据分析和人工智能以获取更好的客户洞察，风险评估和欺诈检测也是欧洲支付机构日益增长的趋势

在欧洲获得支付机构许可证的主要优势

对于支付机构（PIs）来说，合规性至关重要，拥有PI许可证本身就是一个重要的优势。在欧洲获得PI许可证具有几个特定的优势，使其与其他地区相比成为一个吸引人的选择。这些优势有助于欧洲作为全球金融服务和创新中心的声誉，这是基于其市场规模、监管稳定性和对消费者保护的保证。

在欧洲作为支付机构运营意味着可以进入世界上最广泛和经济强大的市场之一，在欧洲经济区的多样性确保了支付机构可以与庞大的客户群和各种业务建立联系。这使得欧洲PI许可证对于寻求在支付服务行业实现增长和机会的企业而言是一个战略选择。

由于护照制度，一个欧洲PI许可证足以访问整个欧洲经济区市场。这是一个非常引人注目的特点，极大地简化了持有人在多个欧洲国家的运营，因为您无需在每个运营司法管辖区获得新的许可证。通过利用这一优势，您可以显著减少许可费用，缩短掌握每个国家监管框架所需的时间，让自己专注于创新和可扩展性，并加速进入新市场。

欧洲PI许可证在其他地区的监管机构中广受认可和尊重，这就是为什么欧洲是全球扩张的理想地点。许多欧洲支付机构已成功将其服务扩展到国际市场，利用其在欧盟的存在和为提供优质服务以及遵守卓越监管标准的声誉。此外，欧洲的地理位置为连接亚洲、美洲、非洲和中东市场提供了卓越的便利，这有助于物流、通信和全球运营。

访问单一欧元支付区（SEPA）是在欧洲拥有支付机构许可证的另一个重要优势。它代表了欧洲36个国家之间以欧元计价的支付的统一框架，并提供许多增强支付服务效率和覆盖范围的好处。SEPA有效消除了其庞大地区内国内和跨境欧元支付之间的区别，这使得支付机构可以为其客户提供顺畅的跨境支付体验。

支付机构在欧洲是如何受到监管的？

欧洲的支付机构是通过一个旨在确保支付服务行业的完整性、安全性和竞争力的强大法律框架进行监管的。主要的法规是前述的PSD2，这一法规被转化为每个欧盟成员国的国家立法，并由授予和监督金融服务提供商的国家当局执行。

然而，每个国家框架都是独特复杂的，并在某种程度上存在差异，这就是为什么我们强烈建议您咨询我们的团队，了解特定司法管辖区的具体情况并避免意外风险。我们可以向您保证，我们的公司致力于为寻求在支付服务行业运营或已经在运营的企业提供准确和最新的信息。

凭借超过六年的经验和一个多元化专家团队，我们了解欧洲监管合规的复杂性以及欧洲金融服务行业不断发展的特性。我们在这里支持您努力实现和保持业务成功。虽然个性化咨询是迈出的最有效的一步，但在本文章部分，您可以对相关欧盟法规的主要规定有一个有用的了解。

PSD2的主要规定：

• 概述了PIs的许可要求，包括需要从欧盟或欧洲经济区的相应国家的主管国家机构获得许可
• 指定了许可申请人必须满足的最低资本要求，以确保财务稳定和消费者保护
• 涵盖了PI运营的各个方面，包括业务行为、资金保障以及金融犯罪检测和预防的要求
• 包括旨在保护消费者权益的规则，例如PI的责任和争端解决机制
• 概述了支付安全的要求，包括强制的客户身份验证（SCA）和欺诈预防措施

遵守第六次反洗钱指令（AMLD6）也非常重要，其主要规定如下：

• 要求PIs获取并持有关于其客户受益所有权的准确和最新信息
• 要求PIs进行彻底的风险评估，以识别、了解和减轻其洗钱和恐怖分子融资风险
• 要求PIs在涉及较高洗钱或恐怖分子融资风险的情况下采取增强的尽职调查（EDD）措施
• 在较低洗钱风险的情况下，也允许简化的尽职调查
• PIs必须建立识别和处理与政治上暴露的人（PEPs）有业务关系的程序
• PIs必须与主管当局、金融情报单位（FIUs）以及金融业内的其他企业合作

一般数据保护条例（GDPR）也适用于欧盟的支付机构，包括以下数据保护原则：

• 必须存在处理个人数据的合法基础，其中可能包括出于合同履行的必要性（例如提供支付服务）或遵守法律义务
• 数据主体被赋予各种权利，包括访问其数据、请求删除数据和限制数据处理的权利
• GDPR要求PIs实施适当的安全措施以保护个人数据，在发生数据泄露的情况下，它们必须向相关监管当局报告，并在某些情况下向受影响的数据主体报告

在欧洲获得支付机构许可证的顶级司法管辖区

选择PI许可证的正确司法管辖区是一个至关重要的决定，这个决定可能会显著影响您的支付服务业务的成功和增长。欧洲是PI许可证持有人的理想地点，因为欧洲大陆上的许多司法管辖区为寻求合法化其运营并进入欧洲市场的PI提供了独特的优势。无论您是一家新的金融科技初创公司还是一家成熟的支付机构，都有适合您的解决方案，将帮助您实现业务目标，并在高度竞争和受监管的环境中更有效地为客户服务。继续阅读，了解提供具有无限期限PI许可证的最佳欧盟国家。

立陶宛的支付机构许可证

立陶宛已成为众多寻求在欧洲获得许可的PI的首选司法管辖区。事实上，该国领导了众多金融科技初创公司进入欧洲市场，这表明它为增长和扩张提供了一个可访问的平台。由立陶宛银行监督的立陶宛监管框架以其适应性和对新颖金融科技业务模式的开放性而闻名，吸引了许多国际企业家寻求打造开创性业务并建立有影响力的合作伙伴关系。该机构在金融科技监管方面的专业知识为PI提供了更顺畅和支持的许可过程。

对非欧洲企业家而言，立陶宛司法管辖区相当容易访问，因为它提供了一种创业签证，包括简化的申请流程和有利的资格标准。公司董事和董事会成员的居住要求相当灵活，因为他们无需在立陶宛或欧洲其他地方居住。PI许可证的申请过程也经过了简化和高效处理 – 您可以在三个月内获得常规或受限制的许可证。

常规许可证适用于更有能力的支付服务提供商，他们可以满足初始资本要求，并计划向整个欧洲经济区提供服务。如果您是一家初创公司，寻找无资本要求的许可证，并且只准备在一个国家内测试您的支付服务，立陶宛的受限制的PI许可证非常适合您。在任何情况下，您都可以访问由立陶宛银行监督的监管沙盒，在那里每个金融科技公司都可以在受控制的环境中安全地测试其产品和服务。

与立陶宛PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 20,000-125,000欧元（正如刚才提到的，如果您打算仅在立陶宛市场上运营，则不需要资本要求）
• 申请费 – 898欧元

荷兰的支付机构许可证

荷兰以国际商业中心的声誉而闻名，强调对外贸易和投资。荷兰政府为吸引寻求在欧洲建立业务存在的外国公司提供激励措施、税收优惠和良好的商业环境。荷兰监管机构荷兰银行（DNB）和金融市场管理局（AFM）对支付机构和其他金融科技企业保持积极和合作的态度。您可以向DNB申请常规许可证，或者申请豁免，届时您将由AFM监督。

在申请荷兰PI许可证时，您可以用英语准备所有文件，甚至可以聘请国际团队。虽然许多欧洲司法管辖区要求具有强大的本地存在，但在荷兰，对于本地存在的要求很低。基本上，您可以保持一个紧凑的中央办公室，并在成本较低的国家分发大部分费用，从而优化您的运营成本。当然，最低的本地存在不应妨碍您参加各种荷兰金融科技事件、会议、倡议、加速器和孵化器，这些都可以作为网络、知识共享和业务发展的宝贵平台。

与荷兰PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 大约125,000欧元（基本上，它是根据业务复杂性的具体情况确定的）
• 申请费 – 6,800欧元

西班牙的支付机构许可证

光是西班牙就拥有超过4600万人口的重要而多样化的市场，为PI许可证持有者提供了重大的机会。此外，如果您希望将支付服务扩展到南欧和拉丁美洲市场，它是一个理想的司法管辖区。支付机构由经济事务和数字转型部下属的财政和国际融资总秘书署颁发执照，并由西班牙银行监督。

授权机构接受用英语提交的大多数文件，然而，一些基本文件，如AML/CFT程序和与潜在客户的协议，应以西班牙语提交。如果需要，我们可以帮助您安排经济高效的认证翻译服务。许可证申请非常快速处理 – 在20-90天内，具体取决于业务的复杂性。在申请过程中，您可以期望获得清晰且即时的指导，因为两个机构保持着开放的沟通渠道，以确保支付机构理解并遵守监管要求。

西班牙的监管框架对初创企业和成熟企业都是可访问的。如果您是一家年营业额不超过300万欧元的小企业，您可以申请简化注册和报告要求的小支付机构许可证。如果您的营业额超过此门槛并且打算提供更广泛的支付服务，则应申请全额支付机构许可证，其中包括更广泛的监管要求，包括资本和运营条件。

与西班牙PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 20,000-125,000欧元，但根据您拟议活动的复杂性，可能会更高
• 申请费 – 没有申请费

法国的支付机构许可证

法国是欧盟最大的经济体之一，拥有逐渐采用创新支付服务的超过6700万人口。法国政府通过倡议、孵化器和监管沙盒积极支持金融科技创新，从而拥有不断增长的金融科技生态系统。例如，作为法国的PI许可证持有人，您将能够加入Bpifrance Hub，这是初创企业和创新的中心，为金融科技公司提供支持和资源。如果需要，您还可以利用法国科技签证，这是一个简化非欧盟技术企业家、员工和投资者获得法国居住权的计划。另一方面，法国PI的董事和关键管理人员无需是法国居民。

在法国，支付机构由法国审慎监管和解决局（ACPR）颁发执照和监督，该机构为支付机构创造了一个安全透明的环境，使其能够运营、创新和繁荣。该机构提供两种类型的PI许可证 – 支付机构许可证和小额支付机构许可证。前者是一个常规许可证，具有更严格的申请和持续合规要求。后者是为营业额低于300万欧元且服务范围有限的初创企业设计的，这些企业寻求更低的准入门槛和简化的合规性。ACPR可以在收到完整申请后的三个月内向您授予PI许可证。

与法国PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本 – 20,000-125,000欧元
• 申请费 – 3,000-5,000欧元

欧洲通用支付机构许可证要求

尽管特定的PI许可证资格要求因国家而异，但整个欧盟法规意味着一些要求可能会在成员国之间共享，特别是以下要求：

• 您很可能必须在您计划获得支付机构许可证的司法管辖区成立一家公司，当然，这家公司必须满足资本、实际存在和其他要求
• 公司的管理和所有者必须符合适当的标准，证明具有相关经验和资质、正直和财务稳健
• 建立健全有效的AML/CFT流程和政策至关重要
• PI许可证申请人还必须证明遵守消费者保护法规，并说明他们将如何向消费者提供有关条款和条件、费用以及争议解决机制的透明度
• 在提交许可证申请时建立健全的风险管理流程至关重要，因为这表明您准备在获得PI许可证后开始符合法规的运营
• 还有必要证明在提交许可证申请时实施了安全可靠的运营系统，包括数据保护、IT安全和事故报告机制

您的PI许可证申请表通常必须与以下文件一起提交：

• 公司注册证书
• 章程
• 业务计划详细说明拟议活动、市场和支付机构的财务预测
• 组织结构图，显示管理和治理结构，包括关键人员的角色和职责
• PI的董事和其他关键人员的简历，以及其财务资格和相关经验的证明
• 公司董事、股东和最终受益所有人的身份证明文件的副本
• 每个股东、最终受益所有人、董事和其他关键人员无犯罪记录的证明
• 申请所申请的具体类型支付机构许可证所需的初始资本的证据
• 详细的AML/CFT政策和程序
• 财务报表和审计，以证明财务稳定性，包括资产负债表、损益表和现金流量表

如何申请支付机构许可证

在任何欧洲国家申请PI许可证都是一个有条理和彻底的过程，您应该仔细研究负责您选择的司法管辖区PI许可证的监管机构的方法。我们无法过分强调及时收集和起草所需文件以及实施流程的重要性，这些文件和流程证明您的公司能够在收到PI许可证后立即开始合规运营。如果您能确保这一点，下一步将是支付申请费并将申请包提交给您选择司法管辖区的国家监管机构。

在申请审核过程中，可能会要求您提供进一步的文件或信息，甚至可能与监管机构代表面对面会议。审核过程还可能包括对公司设施的现场检查，旨在确保已经建立了必要的控制和基础设施。只有在监管机构确信您的公司完全符合相关法规并能够遵守与客户保护和监控非法金融活动等持续法律要求相关的规定时，才会授予PI许可证。

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