欧洲支付机构牌照

在不断发展的欧洲金融业中，支付机构牌照已成为关键的催化剂，为企业提供了进入欧洲市场的门户，而欧洲市场的创新受到热烈欢迎和采用。 这些许可证授权其持有者以能够建立信任、促进支付服务行业诚信并不断创新的方式处理支付。 如果您希望获得成为欧洲金融机构持牌人的好处，我们随时为您提供帮助。 我们的律师、业务开发人员和财务会计师团队拥有丰富的专业知识，可以成为您的专属指南，随时为您提供作为欧洲支付机构蓬勃发展所需的知识和见解。

什么是支付机构许可证？

支付机构许可证，又称支付服务提供者许可证或PI许可证，是欧洲金融机构授予的一种监管授权，允许公司提供支付服务。这种许可证使公司的运营合法化，并为其在欧洲金融行业内及其他地区开启了广泛的机遇。

根据支付服务指令2（PSD2），支付服务指以下任何业务活动：

• 使现金存入支付账户以及操作支付账户所需的所有操作
• 使现金从支付账户取出以及操作支付账户所需的所有操作
• 执行支付交易，包括与用户的支付服务提供商或其他支付服务提供商进行的资金转移：
  • 执行直接借记，包括一次性直接借记
  • 通过支付卡或类似设备执行支付交易
  • 执行信用转账，包括定期支付
• 执行支付交易，其中资金由支付服务用户的信用额度 covering：
  • 执行直接借记，包括一次性直接借记
  • 通过支付卡或类似设备执行支付交易
  • 执行信用转账，包括定期支付
• 发行支付工具和/或收购支付交易
• 货币汇款
• 支付启动服务
• 账户信息服务

PSD2还规定了支付服务的定义应该是技术中立的，并且应该允许新型支付服务的发展，同时确保现有和新型支付服务提供者具有同等的运营条件。这意味着欧洲的监管框架旨在鼓励持续创新，您可以成为市场上下一个伟大而合法的颠覆者。

支付机构许可证与电子货币机构许可证之间的区别

PI许可证主要由PSD2进行监管，允许上述广泛范围的支付服务，并主要侧重于即时支付处理。电子货币机构许可证，也称为电子货币或EMI许可证，主要由电子货币指令2（EMD2）进行监管，旨在允许发行电子货币，即以电子形式存储的价值的数字表示，并电子存储客户资金。此外，EMIs可以提供与PIs相同范围的支付服务。

本质上，虽然PI许可证要求相对合理的初始资本投资以覆盖运营费用并确保财务稳定性，但EMI许可证要求投入相当高的财务承诺，以加强确保持续的电子资金安全和保护客户财务利益的义务。

欧洲支付服务市场趋势

根据莫多尔情报公司的数据，预计在2022年至2027年的预测期间，欧洲支付市场将以15.83%的复合年增长率增长，这表明欧洲对支付服务的需求正在增长。这意味着作为潜在的PI许可证持有人，您正在寻求进入一个具有强劲增长前景的市场，这可能会带来增加的商业机会和收入潜力。

欧洲支付服务市场的最显着趋势：

• 支付机构越来越多地采用数字技术来简化其业务、提升客户体验和提高效率，其中包括数字开户、远程了解您的客户（KYC）流程和现代化支付基础设施
• 根据相关的欧盟法规，支付机构正在努力向第三方提供商开放其支付基础设施的访问，同时确保数据安全和客户身份验证
• 实时支付解决方案，如SEPA即时信用转账（SCT Inst），变得越来越受欢迎，支付机构正在调整自己以提供这些即时支付服务，以满足客户对更快速和更便捷交易的需求
• 支付机构也在探索和提供替代支付方法，如Buy Now，Pay Later（BNPL）解决方案，以满足不断变化的客户偏好
• 支付机构越来越注重可持续发展，提供环保的金融产品，并促进更绿色的金融行业发展
• 许多欧洲支付机构正在与各种金融科技初创企业合作，利用其创新技术、扩展其服务范围并吸引新的客户群
• 利用数据分析和人工智能以获得更好的客户洞察、风险评估和欺诈检测也是欧洲支付机构的一个不断增长的趋势

在欧洲获得支付机构许可证的主要优势

对于PI来说，合规性至关重要，拥有PI许可证本身就是一个重要优势。在欧洲获得PI许可证具有几个特定的优势，使其与其他地区相比成为一个吸引人的选择。这些优势有助于欧洲作为全球金融服务和创新中心的声誉，这是基于其市场规模、监管稳定性和对消费者保护的保证。

作为支付机构在欧洲的运营意味着可以接触到世界上最广阔和经济最强劲的市场之一，欧洲经济区的多样性确保支付机构可以连接到庞大的客户群和多样化的企业。这使得欧洲PI许可证成为寻求支付服务行业增长和机会的企业的战略选择。

由于护照体制的存在，一个欧洲PI许可证就足以访问整个欧洲经济区市场。这是一个显着的特点，极大地简化了多个欧洲国家的PI许可证持有者的操作，因为您不需要在每个经营管辖区获得新的许可证。通过利用这一优势，您可以大幅减少许可费用，最小化需要掌握每个国家监管框架的时间，使自己能够专注于创新和可扩展性，并加速进入新市场。

欧洲PI许可证在其他地区的监管当局中享有广泛的认可和尊重，这就是为什么欧洲是全球扩展的理想地点。许多欧洲支付机构已成功将其服务扩展到国际市场，利用其在欧盟的存在和对优质服务和卓越监管标准的坚持的声誉。此外，欧洲的地理位置优越，可以与亚洲、美洲、非洲和中东的市场进行出色的连接，这有助于物流、沟通和全球运营。

获得欧洲支付机构许可证还意味着可以访问单一欧元支付区（SEPA），这是另一个重要的优势。它代表了一个统一的框架，用于在36个欧洲国家进行以欧元计价的支付，并提供许多增强其支付服务效率和覆盖范围的好处。SEPA有效地消除了其广泛地区内的国内和跨境欧元支付之间的区别，使支付机构能够为客户提供平稳的跨境支付体验。

欧洲支付机构如何受到监管？

欧洲的支付机构是通过一个设计良好的法律框架进行监管的，旨在确保支付服务行业的完整性、安全性和竞争力。主要法规是前述的PSD2，该法规已转化为每个欧盟成员国的国家立法，并由许可和监管金融服务提供商的国家当局实施。

然而，每个国家的框架都是独特复杂的，与其他国家有所不同，因此我们强烈建议您咨询我们的团队，了解特定司法管辖区的具体情况，并避免意外风险。我们可以向您保证，我们公司致力于为寻求在支付服务行业运营或已在该行业运营的企业提供准确和最新的信息。

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和多样化专家团队，我们了解欧洲监管合规的复杂性和欧洲金融服务行业不断发展的特性。我们在这里支持您努力实现和保持业务成功。尽管个性化咨询是最有效的前进步骤，但在本文章部分，您可以了解相关欧盟法规的主要规定。

PSD2的主要规定：

• 概述了PI的许可要求，其中包括需要从各自的欧盟或欧洲经济区成员国的主管国家机关获得许可证的需要
• 规定了许可证申请人必须满足的最低资本要求，确保财务稳定和消费者保护
• 涵盖了PI运营的各个方面，包括业务行为、资金保障和金融犯罪检测和防范的要求
• 包括旨在保护消费者权利的规则，例如PI的责任和争议解决机制
• 规定了支付安全的要求，包括强制的客户身份验证（SCA）和欺诈防范措施

遵守第六项反洗钱指令（AMLD6）也非常重要，其主要规定如下：

• 要求PI获取并保存有关其客户受益所有权的准确和最新信息
• 要求PI进行全面的风险评估，以识别、了解和减轻其洗钱和恐怖主义融资风险
• 要求PI在涉及更高洗钱或恐怖主义融资风险的情况下采取加强的尽职调查措施
• 在较低的洗钱风险情况下，还允许简化的尽职调查
• PI必须建立识别和处理与政治公众人物（PEP）的业务关系的程序
• PI必须与主管机关、金融情报单位（FIUs）和金融业内其他企业合作

一般数据保护条例（GDPR）也适用于欧盟的支付机构，其中包括以下数据保护原则：

• 个人数据处理必须有法律依据，可能包括为履行合同（例如提供支付服务）或遵守法律义务而进行处理的必要性
• 数据主体享有各种权利，包括访问其数据、请求删除其数据以及限制其处理的权利
• GDPR要求PI实施适当的安全措施来保护个人数据，在数据泄露发生时，他们必须向相关监管机构报告，并在某些情况下向受影响的数据主体报告

欧洲支付机构许可证的顶级司法管辖区

选择适合您的PI许可证的正确司法管辖区是一个至关重要的决定，它可以对您的支付服务业务的成功和增长产生重大影响。欧洲是一个理想的地点，因为该大陆的许多司法管辖区都为寻求合法化其业务并进入欧洲市场的PI提供了独特的优势。无论您是新的金融科技初创企业还是已建立的支付机构，都有适合您的解决方案，可以帮助您实现业务目标，并在竞争激烈和受监管的环境中更有效地为客户提供服务。继续阅读，了解提供具有无限期限的PI许可证的最佳欧盟国家。

立陶宛的支付机构许可证

立陶宛已成为许多寻求在欧洲获得许可证的PI的首选司法管辖区。事实上，该国正在领导多种金融科技初创企业进入欧洲市场，这表明它为增长和扩张提供了一个可访问的平台。立陶宛的监管框架由立陶宛银行监管，以其适应性和对新颖金融科技业务模式的开放性而闻名，吸引了许多国际企业家寻求建立开创性企业和创建有影响力的伙伴关系。监管机构在金融科技监管方面的专业知识为PI提供了更顺畅、更支持的许可过程。

立陶宛的司法管辖区对非欧洲企业家相当容易获得，因为它提供了一种创业签证，其中包括简单的申请流程和有利的资格标准。公司董事和董事会成员的居住要求相当灵活，因为他们不必居住在立陶宛或欧洲其他地方。PI许可证的申请流程也简化高效——您可以在三个月内获得常规或受限制的许可证。

常规许可证适用于更有能力的支付服务提供商，他们可以满足初始资本要求，并计划将其服务提供给整个欧洲经济区市场。如果您是一家初创企业，希望获得无资本要求的许可证，并且只准备在一个国家测试您的支付服务，那么立陶宛的受限PI许可证非常适合您。无论哪种情况，您都可以访问由立陶宛银行监督的监管沙盒，在那里，每个金融科技企业都可以在受控环境中安全地进行产品和服务的实验。

与立陶宛PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本–20,000-125,000欧元（正如刚才提到的，如果您打算仅在立陶宛市场运营，则不需要资本要求）
• 申请费– 898欧元

荷兰的支付机构许可证

荷兰以国际商业中心的声誉而闻名，强调对外贸易和投资。荷兰政府为吸引寻求在欧洲建立存在的外国公司提供激励措施、税收优惠和友好的商业环境。荷兰监管当局荷兰国家银行（DNB）和荷兰金融市场管理局（AFM）对支付机构和其他金融科技企业采取积极主动、合作的态度。您可以向DNB申请常规许可证，也可以申请豁免，这种情况下您将受到AFM的监督。

申请荷兰PI许可证时，您可以用英语准备所有文件，甚至可以聘请国际团队。虽然许多欧洲司法管辖区要求具有强大的当地存在，但在荷兰，对于当地存在的要求很低。基本上，您可以保持一个紧凑的中央

办公室，并将大部分费用分配到价格较低的国家，从而优化您的运营成本。当然，最低的当地存在不应该阻止您参加各种荷兰金融科技活动、会议、倡议、加速器和孵化器，这些活动可以作为重要的平台，用于网络、知识分享和业务发展。

与荷兰PI许可证申请相关的费用：

• 初始资本–约125,000欧元（基本上，这是根据案件的复杂性确定的，并取决于业务的复杂性）
• 申请费– 6,800欧元

西班牙的支付机构许可证

西班牙拥有超过4600万人口的重要且多样化的市场，为PI许可证持有人提供了重大机会。此外，如果您希望将您的支付服务扩展到南欧和拉丁美洲市场，那么这是一个理想的司法管辖区。支付机构由经济事务和数字化转型部下的财政和国际融资总司监管，并受西班牙银行监管。

许可机构接受大部分英文文件，但是，一些重要文件，例如 AML/CFT 程序以及与潜在客户的协议，应以西班牙语提交。 如果需要，我们可以帮助您安排经济高效的认证翻译服务。 许可申请的处理速度非常快 – 在 20-90 天内，具体取决于业务的复杂程度。 在申请过程中，您可以期待得到清晰、即时的指导，因为两个机构保持开放的沟通渠道，以确保支付机构理解并遵守监管​​要求。

西班牙的监管框架对初创企业和老牌企业都适用。 如果您是一家营业额不超过 3 工厂的小型企业。 欧元，您可以申请小型支付机构许可证，并简化注册和报告要求。 如果您的营业额超过此门槛，并且您打算提供更广泛的支付服务，您应该申请全额支付机构许可证，这需要更广泛的监管要求，包括资本和运营条件。

与西班牙支付机构许可申请相关的费用：

• 初始资本 – 20,000-125,000欧元，但根据您拟议的活动的复杂性可能会更高
• 申请费 – 无申请费

法国的支付机构许可

法国是欧盟最大的经济体之一，拥有超过6700万人口，这些人越来越多地采用创新的支付服务。法国有一个不断增长的金融科技生态系统，因为法国政府通过倡议、孵化器和监管沙盒积极支持金融科技创新。例如，作为法国的支付机构许可证持有者，您将能够加入Bpifrance Hub，这是一个为初创企业和创新提供支持和资源的中心。如果需要，您还可以申请法国科技签证，该计划简化了非欧盟技术企业家、员工和投资者获得法国居留许可的流程。另一方面，法国支付机构的董事和主要管理人员无需是法国居民。

在法国，支付机构由法国金融监管和解决局（ACPR）许可和监管，该机构为支付机构营造了安全透明的经营环境，促进创新和繁荣。该机构提供两种类型的支付机构许可证 – 支付机构许可证和小额支付机构许可证。前者是一种常规许可证，具有更严格的申请和持续合规要求。后者专为交易量不到300万欧元且服务范围有限的初创企业设计，旨在降低准入门槛和简化合规程序。ACPR在收到完整申请后可以在三个月内为您颁发支付机构许可证。

与法国支付机构许可申请相关的费用：

• 初始资本 – 20,000-125,000欧元
• 申请费 – 3,000-5,000欧元

欧洲支付机构许可的一般要求

尽管各国特定的支付机构许可资格要求各不相同，但总体的欧盟法规意味着某些要求可能在成员国之间共享，特别是以下要求：

• 您很可能需要在您计划获得支付机构许可的司法管辖区设立一家公司，当然，这家公司必须满足资本、实体存在和其他要求
• 公司的管理层和所有者必须符合适当的条件，展示相关经验和资格、诚信和财务健康状况
• 建立健全有效的反洗钱/反恐怖融资程序和政策至关重要
• 支付机构许可证申请人还必须展示对消费者保护法规的遵守，并说明他们将如何向消费者提供透明的条款和条件、费用和争议解决机制
• 在提交许可证申请时建立健全的风险管理流程至关重要，因为这表明您准备识别、评估和减轻与支付服务相关的风险
• 还需要展示实施安全可靠的运营系统，包括数据保护、IT安全和事故报告机制

您的支付机构许可证申请表通常必须与以下文件一起提交：

• 公司注册证书
• 章程
• 详细说明业务计划，包括拟议活动、市场和支付机构的财务预测
• 显示管理和治理结构的组织图，包括主要人员的角色和职责
• 您的支付机构董事和其他主要人员的简历，以及他们的财务资格和相关经验的证据
• 公司董事、股东和最终受益所有人的身份证明文件副本
• 每个股东、最终受益所有人、董事和其他主要人员无犯罪记录的证明
• 证明申请所需特定类型支付机构许可证的初始资本
• 完善的反洗钱/反恐怖融资政策和程序
• 财务报表和审计报告，以证明财务稳定性，包括资产负债表、损益表和现金流量表

如何申请支付机构许可

在任何欧洲国家申请支付机构许可都是一个有条理和彻底的过程，您应该仔细研究您选择的司法管辖区负责支付机构许可的监管机构的方法。我们无法过分强调及时收集和起草所需文件以及实施流程的重要性，这些流程证明了您的公司有能力在收到支付机构许可证后立即开始合规运营。如果您能确保这一点，接下来的步骤将是支付申请费并将申请包提交给您选择的司法管辖区的国家监管机构。

在申请审核过程中，可能会要求您提供进一步的文件或信息，甚至可能需要与监管机构代表面对面会议。审查过程还可能包括对您公司设施的现场检查，旨在确保必要的控制和基础设施已经就位。只有在监管机构确信您的公司完全符合相关法规并有能力遵守持续的法律要求，如客户保护和监控非法金融活动时，才会授予支付机构许可证。

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