キプロスのEMIライセンス

ヨーロッパ、アフリカ、アジアの 3 大陸の交差点に位置するキプロス共和国 (ROC) は、以下キプロスと呼ばれます。 東地中海で 3 番目に大きく、人口が最も多い島です。 国際通貨基金（IMF）はキプロスを先進経済国に分類し、欧州連合（EU）の加盟国としてEUのすべての規制に従うことを求めている。 規制と税金は有利です。

米国の慣習法に加えて、EU および国際法および規制、さらには現在導入されている e-Justice とも整合しています。 高い高等教育率により、キプロス人の労働力は EU 内で最も教育水準の高い国の 1 つとなっています。 英語を話すことに加えて、キプロス人の 75% 以上が英語でビジネスを行っています。

国は700以上の登録会計事務所、その中にはBig 4、2,700人の認可された弁護士、160の法律事務所があります。金融サービスは国内で急成長しています。キプロスを拠点とする船舶登録所は世界第11位の商船隊と欧州連合で3番目に大きな船隊を持っています。キプロスにある第三者船舶管理センターはEU最大のものであり、世界でも最大級のものの1つです。キプロス政府は、多くの船舶所有、船舶管理、チャータリング、航海関連企業に対する国際的な業務を完全に遂行しています。

さらに、キプロスは5Gを含む先進的な通信ネットワークとインフラを整備し、公共および私的セクターのデジタル変革に大規模な投資を行っています。2035年までの長期戦略と行動計画が構築され、242のイニシアティブが提示されています。これには、より緑の多い経済、世界クラスの教育システム、多様化、デジタル化など、さまざまな戦略目標が含まれています。

ユーロ圏平均と比較して、キプロスはCovid-19による景気後退が比較的緩やかでした。2021年の実質GDP成長率は5.7％になると予想されていますが、2022年の成長率は4.1％になります。

キプロスでの生活やビジネスの利点は多岐にわたり、高い生活水準、低犯罪率、温暖な気候、地域内の政治的安定性、友好的なビジネス環境などが挙げられます。

キプロスで電子マネー機関（EMIs）を設立する理由:

1. EU全域の管轄区域をパスポート制度の下で一つのライセンスで運営できます。
2. 認可された規制されたEMIは、キプロス中央銀行によって認可および規制されている場合、SEPA支払いサービスを提供できます。
3. ヨーロッパ、アジア、アフリカの交差点として、国際顧客を持つ企業にとって魅力的なロケーションです。
4. 開発レベルの高さ、低税率、高度に熟練した労働力により、キプロスは非常にビジネスに優しい環境を提供しています。
5. 単一市場へのアクセスに加えて、EUの加盟国として、商品、サービス、資本を大陸全体で移動させる自由が企業に与えられます。
6. 固定経費を低く抑えたい企業は、運営コストが低いキプロスを魅力的なロケーションと見なすでしょう。
7. 金融、技術、マーケティングなどの分野では、キプロスには高度に教育された熟練した人材の大きなプールがあります。

電子マネー機関とは何ですか？

個人や企業は、EMIsによって発行されたプリペイドカード、電子ウォレット、およびその他の種類の電子マネーを使用できます。法人は電子マネーの支払いを行う責任があります。

電子マネー発行者は、支払い取引を行うために資金を受け取ったときに発行者に対する金銭請求を発行し、発行者以外の自然人または法人によって発行者に対する請求が受け入れられます。

この金銭価値は、電子的、磁気的に格納され、資金を受け取ったときに発行されます。

電子マネーの概念は、法定通貨に裏付けられた銀行コンピューター内の通貨の格納を指します。電子決済システムは、現金の電子的相当物です。

電子マネー機関（EMIs）によって行われる活動は次のとおりです:

• 電子マネーを流通させる目的で、金銭価値を格納できる電子デバイスを常に利用できるようにしておく。
• 電子マネーを流通させる目的で、電子マネーの配布のための利用可能な手段を維持する。
• 金銭価値のために電子マネーを配布する。
• 電子マネーを配布する。
• 電子マネーを流通に組み入れる。
• 電子マネー製品を販売または再販する。
• 電子マネー保有者の手にある電子マネー製品に投資する。
• 支払人としての役割を果たさない場合、電子マネーを保有する人に電子マネーを配布する。
• 電子マネー保有者が電子マネーを償還したい場合は、以下のようにすることができます:
• 電子マネー保有者または電子マネーを保持していると主張する人に対して、第三者の従業員または代理人として接触する。

電子マネー機関ライセンスとは何ですか？

電子マネー機関（EMI）は、電子マネーを発行するためのライセンスです。この方法を使って、企業は外国為替口座に資金を預け入れ、電子ウォレットをチャージし、仮想通貨を購入し、外国為替口座に支払いを行うことができます。

ライセンスを取得することで、個人および法人の両方にデジタル通貨を発行することができます。

電子マネー機関がないと、仮想通貨ウォレットや第三者支払いサービスなど、仮想通貨を使用する他のリソースを作成することは不可能です。

支払い機関（PIs）は電子マネーを発行することはできません。電子マネー機関と支払い機関の主な違いは、前者が電子マネーを発行できる一方、後者はできないことです。

PIsとEMIsは、支払い口座の法的取り扱いの違いにより異なるビジネスモデルを採用しています。この記事で議論されているように、いくつかの管轄区域では2023年にEMIライセンスを付与することができるでしょう。

政府は、金融サービスに関連する潜在的なリスクから消費者を保護するための法律と規制を実施しています。金融サービス企業は、運営を希望する地域の政府によって設定された特定の基準を満たす必要があります。

一部の管轄区域では、異なる規制機関がEMIライセンスを発行しています。企業は、選択した管轄区域の規制当局に申請する前に、特定の要件を調査し、遵守する必要があります。

電子マネーを発行する企業は、電子マネー機関ライセンスを申請する必要があります。言い換えれば、EMIライセンスがあれば、企業は認可されたPIサービスと電子マネーを発行することができます。電子マネー装置またはリモートサーバーは、現金のデジタル相当物です。

プリペイド商品やサービス、および発行者との契約の下での一部の商品/サービスは、電子マネーの定義には含まれません。企業は、キプロスに設立され、少なくとも一部の電子マネーおよび/またはキプロスでの支払いサービスを提供する企業のみがEMIライセンスを申請できます。

キプロスは以下の機関を通じて電子マネーを発行しています:

• 金融機関,
• 指定された機関によってライセンスされた他の加盟国の銀行,
• 金融協同組合,
• 関連法に従って、郵便支払いサービスを提供し電子マネーを発行する機関,
• 中央銀行や国家中央銀行をはじめとする、金融または他の公的機関として行動していない場合,
• 公的機関として、加盟国、地域機関、または地方機関として,
• 電子マネーを取り扱う機関。

2018年末までに、ユーロ圏のEMIsが報告した金額は約130億ユーロでした。2011年初頭の時点では、この合計は4倍でした。

規制要件

キプロス共和国（以下、「共和国」という）における電子マネーサービスの提供を規制するのは、2012年と2018年の電子マネー法（以下、「法」という）です。この法律は、以下の欧州議会と理事会の指令を国内法に制定します:

電子マネー機関は、2009年9月16日の欧州議会と理事会の指令2009/110/ECに基づいて、事業を追求し、適切に監督される必要があります。

第2回支払いサービス指令（PSD2）は、2015年に欧州連合によって採択されました。

共和国で電子マネーサービスを提供する前に、キプロス中央銀行（以下、「CBC」という）または欧州連合（EU）の任意の加盟国から認可を取得する必要があります。これは、法律で指定された設立権とサービスの自由に基づくものです。

電子マネー機関は、共和国に設立され、本部および登記された事務所を置くことが要求され、業務の一部が電子マネーサービスおよび/またはその電子マネー発行と関連しない支払いサービスである場合にのみ、CBCによって認可されることができます。

2018年から2023年までの支払いサービスの提供と支払いシステムへのアクセスに関する規定の結果、電子マネー機関としての認可申請は、全ての情報が（3）から（8）に言及されたものを含めて、CBCに提出する必要があります。

法の第4A条に基づき、これらの項目は電子マネー機関に比例して適用されます。申請には、IBAN CY65 0010 0001 0000 0000 0772 3042の「申請手数料」口座に入金された関連する申請手数料の領収書が含まれている必要があります。

電子マネー機関としての承認を得るためには、欧州銀行監督機構がガイドライン（EBA/GL/2017/09）を発行しており、これはCBCによって完全に採用されています。これらのガイドラインでは、申請を提出する際に関連当局に開示すべき情報が指定されています。

要件

これは欧州連合指令2009/110/EC、または「電子マネー指令」としても知られています。これは、欧州連合内での電子マネー（e-money）の発行および管理のための法的枠組みを確立します。この指令により、e-money製品やサービスを利用する消費者が保護され、すべてのe-money発行者が公平な競争の場が提供されます。

EMIは指令に従って以下の要件を満たす必要があります:

1. 自身の財務安定性を確保するために、EMIは最低限の資本水準を維持する必要があります。現在のキプロスでは、35万ユーロの資本要件があります。
2. 運営するために、EMIは本国の規制当局からライセンスを取得し、すべての適用可能な法律を遵守する必要があります。
3. 消費者の利益保護：EMIは提供する製品とサービスに関する情報を消費者に提供する必要があります。
4. 顧客データと取引は、適切なセキュリティ対策で保護されなければなりません。
5. 電子マネーが不正な目的で使用されるのを防ぐために、EMIはマネーロンダリング（AML）およびテロ資金供与（CTF）規制を遵守する必要があります。

この指令により、EU内でのe-moneyサービスは規制され、その国内で運営するすべてのEMIに適用されます。e-money製品とサービスを利用する消費者は保護されますが、すべてのe-money発行者は公平な競争の場が確保されます。

PSD2

「Payment Services Directive 2」（PSD2） はEU指令2015/2366とも呼ばれます。この欧州連合（EU）指令により、支払いサービスに関する新しいルールが定められています。PSD2の結果、支払いサービスプロバイダーはより効果的に競争し、消費者はよりよく保護されます。

PSD2には以下の規定が含まれます:

1. 顧客の認証：PSD2は、オンライン支払い時の詐欺から消費者を保護する手段として強力な顧客認証（SCA）を課します。
2. PSD2によって新しい革新的な支払いサービスの提供が可能になり、顧客の同意を得て、認可された第三者プロバイダー（TPPs）が顧客口座情報にアクセスできます。
3. PSD2によってカードの相互交換手数料が制限され、国境を越える支払いのコストが削減されます。
4. 強化された消費者保護：PSD2は、支払いサービスプロバイダーに消費者に対する権利と義務について通知する責任を負わせます。
5. 顧客データと取引を保護するために、PSD2は支払いサービスプロバイダーが適切なセキュリティ対策を実施することを要求します。

PSD2指令の目的は、EU内の支払いサービスにおける公平な競争と消費者の保護を促進することです。これはEU内のすべての支払いサービスプロバイダーに適用されるため、支払いサービス業界に大きな影響を与えます。

キプロスでEMIライセンスを取得する方法

キプロスで電子マネー機関（EMI）ライセンスを申請するプロセスにはいくつかの手順があります：

1. 申請書を準備する最初のステップは、事業計画、財務予測、デューデリジェンスレポートなど、すべての必要な情報と文書を収集することです。
2. 申請の提出：キプロス中央銀行は、キプロスでEMIを監督し規制する機関であり、完了した申請書とすべての支援文書を受け取ります。
3. 申請者がEMIライセンスの資格基準と規制要件を満たしているかどうかを判断するために、キプロス中央銀行は申請書と支援文書を審査します。このプロセスには通常数か月かかります。
4. 申請が承認された場合、キプロス中央銀行は、会社がEMIとして運営するために必要なシステム、コントロール、およびインフラを持っているかどうかを確認するために、申請者の施設を現地で検査する場合があります。
5. キプロス中央銀行は、現地検査が成功裏に完了し、規制要件を遵守した場合に、EMIライセンスを発行します。

キプロスでのEMIライセンス申請は複雑であり、電子決済や規制順守に関する専門知識が必要です。

必要書類

1. 電子マネーの発行方法や提供される支払いサービスの種類などを説明する運用プログラム
2. 事業計画には、初めての3年間の予算計算を含める必要があり、申請者が効果的に運営できる能力を示す必要があります。
3. 認可を求める法人が最低でも35万ユーロの初期資本を保持している必要があります。
4. 電子マネーを使用する際にユーザーの資金を保護するための措置の概要
5. 申請者のガバナンス体制、内部統制メカニズム、管理、リスク管理、会計手続きなどを説明し、これらのガバナンス体制、コントロールメカニズム、手続きが適切であること、健全であること、適切であることを示す
6. 申請者が、マネーロンダリング活動の防止および抑制に関する2007年および2010年の法律に定められた義務について、どのように内部統制メカニズムを確立しているかの説明
7. 申請者が国内または国際的な支払いシステムに参加するか、運用活動を外部委託するか、代理店や支店を流通や償還に利用するか、電子マネーの流通や償還に自然人または法人を利用するかを説明
8. 申請者を直接または間接的に支配している者、および申請者の管理に関する者の身元、申請者の制御下にある1つ以上の法人の自然人の身元。また、これらの個人のサイズと適合性に関する詳細、電子マネー機関の健全で慎重な経営を確保する必要があります。
9. 役員および電子マネー機関の経営を担当する者、および必要に応じて電子マネーの発行および支払いサービス活動の経営を担当する者の身元。また、電子マネーを発行し支払いサービスを提供するために適切な知識と経験を有していることを証明する証拠、潔白な犯罪記録報告書のコピー、破産報告書のないこと、専門的および学術的資格の説明、他の法人での管理または取締役職の記述、以前の雇用および電子マネーの発行および支払いサービスの提供に関する経験、電子マネー機関の認可および監督
10. 監査法人の身元
11. 申請者の法的地位と設立書の説明
12. 申請者の本部所在地
13. 電子マネー発行者と保有者間の契約の草案、および枠組み契約の草案
14. 機密性の高い支払いデータは、監視、追跡、制限されます
15. セキュリティに関連する顧客からの苦情やセキュリティインシデントが適切に監視、処理、追跡されます
16. 電子マネー機関のセキュリティポリシーには、詳細なリスク評価とそのITシステムの説明が含まれています。

所要時間

申請者が申請書類を提出すると、CBCはそれを審査し、追加の詳細や明確化を求める場合があります。返答は通常、一定期間内に予定されています。CBCは、申請書を提出した日から3か月以内に申請に対する回答を行わなければなりません。

法によれば、申請書が完全であるときにCBCが回答するための3か月の期間が開始されます。期間は、CBCが追加質問に対する回答に完全に満足しているときにのみ開始されます。したがって、条件付きライセンスの完了には6から9か月かかると予想されます。最終的な実質的所有者の承認が必要です。

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