ヨーロッパの PSD2

PSD2とは何ですか？

PSD2は、2番目の決済サービス指令を意味し、EU指令であり、EEA内の決済サービスと決済サービスプロバイダーを規制します。PSD2は2018年に導入され、決済サービス業界における競争、革新、セキュリティを促進するために導入されました。元の決済サービス指令（PSD）を大幅に置き換え、特定の決済サービスプロバイダーにPSD2ライセンスを取得する要件を生み出しました。

PSD2ライセンスは、実際には以下のタイプのライセンスに分かれています：

• 決済機関（PI）ライセンス
• 電子マネー機関（EMI）ライセンス

PIライセンス保有者とEMIライセンス保有者の両方が、広範囲な活動に従事できます：

• クレジットトランザクション、直接借方、カード支払いなど、様々な決済トランザクションを実行
• 国内および国境を越えた資金の送金を可能にするお金の送金サービスを提供
• 顧客の代わりに支払いオーダーを開始し、クレジットカードやデビットカードなしでオンライン支払いを促進する支払い開始サービスプロバイダー（PISP）になる
• 複数の金融機関からのアカウント情報を統合して顧客に提供するアカウント情報サービスプロバイダー（AISP）になる
• 通貨交換サービスを提供
• プリペイドカードやデジタルウォレットなどの支払い手段を発行
• 小売業者やeコマース企業のために支払いトランザクションを受け入れ、処理し、カード支払いやその他の電子支払いを促進
• モバイル支払いサービスを促進
• 個人が相互に資金を移動できるようにするピアツーピア支払いサービスを提供

PIとEMIライセンスの主な違いは、上記の活動に加えて、EMIライセンス保有者は電子マネー、デジタル通貨、プリペイドカード、または電子アカウント残高を発行できることです。また、顧客のために電子マネーを保管し、利用者が資金を管理できる電子ウォレットやアカウントを提供することができます。

PSD2を保有する利点

PSD2ライセンスの1つを保有することで、EUの顧客に決済サービスを提供することを目指す場合、考慮すべき重要な利点がいくつかあります。これらのライセンスは、大規模で多様な市場へのアクセスを可能にし、高度に規制された業界で信頼性が高く、遵守している企業としてのビジネスを位置付け、欧州金融業界における成長、革新、長期的な成功の舞台を築くことができます。

PSD2ライセンスを取得することで、以下の主要な利点を享受できます：

• PSD2ライセンスは、厳格な要件を満たして合法で信頼性の高い決済サービスプロバイダーとして運営することができることを示すことで、顧客やビジネスパートナーの信頼と信頼性を築くことができます
• パスポート原則により、1つのライセンスを保有することで、EU加盟国、ノルウェー、アイスランド、リヒテンシュタインを含むEEA全体で決済サービスを提供できます（この大規模で有益な市場には5億人以上の消費者が含まれています）
• PSD2はオープンバンキングを促進し、第三者が顧客のアカウント情報にアクセスできるようにすることで、革新を促進します。したがって、ライセンス保有者は革新的な金融商品やサービスの開発を効果的にサポートされます
• PSD2ライセンス保有者は、顧客のアカウント情報にアクセスできるため、個別の金融商品やサービスの開発に有益です
• ライセンスされた決済サービスプロバイダーは、決済システムにアクセスできるため、トランザクションの処理と決済をより効率的に行うことができます
• PSD2ライセンスで運用することで、規制遵守に関する明確さが得られ、不確実性や潜在的な法的リスクが軽減されます
• PSD2ライセンスは、世界的に認められ、評価されているEUの規制や基準に基づいて、グローバルな拡大の足がかりとなることができます

EUの決済サービス規制

ライセンスの名前が示すように、PSD2ライセンス保有者は基本的にPSD2によって規制されます。もちろん、PSD2はPSDの上に構築されており、PSD2によって置き換えられなかったすべてのものも考慮に入れる価値があります。これらの指令およびその他の適用可能な規制は、メンバー国内でセキュアで革新的で競争力のある金融サービスを促進する統一されたEUフレームワークを作成します。このフレームワーク

PSDの主な規定：

• PSDは、EU内で運営するためにEUの国の適切な国家当局によってライセンスされ、登録されなければならない決済機関（PIs）と電子マネー機関（EMIs）という2つの主要な決済サービスプロバイダーのカテゴリを設立しました
• PSDは、セキュアで透明性の高い支払いプロセスのルール、顧客への関連情報の提供、不正または詐欺的な取引の場合の責任制限など、強力な消費者保護措置を導入しました
• 決済サービスプロバイダーは、オンライン取引に対する強力な顧客認証（SCA）方法を含む、顧客データと取引情報を保護するための堅牢なセキュリティ対策を実施する必要がありました
• PSDは、決済サービスの利用者と提供者のそれぞれの権利と義務を明確にし、紛争と責任に関する明確な規制フレームワークを確立しました

PSD2の主な規定：

• PSD2は、モバイル決済や仮想通貨などの新興決済サービスを認識し、規制フレームワークの対象となるように、より広範囲の決済サービスをカバーします
• PSD2は、AISPsやPISPsを含むライセンスされた第三者プロバイダー（TPPs）が、明示的な顧客の同意を得て顧客のアカウント情報にアクセスできるようにし、オープンバンキングと新しい金融サービスの開発を促進します
• PSD2は、不正または詐欺的な取引の場合の顧客の責任を軽減することで、消費者保護措置を強化します
• 欧州銀行管理局（EBA）は、PSD2の特定の側面に関する詳細な要件、SCA、TPPsと銀行の間のセキュアな通信を含む規制技術基準を策定しました
• PSD2は、決済サービスプロバイダーに対し、詐欺活動のための取引を監視し、当局に報告することを求めています

すべてのPSD2ライセンス保有者は、以下の規定を含む1-6番目のEU反マネーロンダリング指令（AMLDs）の基準に精通し、遵守する義務があります：

• PSD2ライセンス保有者は、顧客の本人確認と不審な取引の報告を含む、顧客の適切な勤勉義務を行い、必要に応じて顧客の適切な勤勉義務を強化する必要があります
• ビジネス関係が終了した後、または取引完了後の最低5年間、顧客の取引と通信の正確な記録を維持することも不可欠です
• 政治的に露出した人物（PEPs）の特定と監視は、すべてのPSD2ライセンス保有者にとって必須です
• PSD2ライセンス保有者は、従業員が不審な活動を特定し、報告するのを助ける
• PSD2ライセンス保有者は、顧客の本人確認と不審な取引の報告を含む、顧客の適切な勤勉義務を行い、必要に応じて顧客の適切な勤勉義務を強化する必要があります
• ビジネス関係が終了した後、または取引完了後の最低5年間、顧客の取引と通信の正確な記録を維持することも不可欠です
• 政治的に露出した人物（PEPs）の特定と監視は、すべてのPSD2ライセンス保有者にとって必須です
• PSD2ライセンス保有者は、従業員が不審な活動を特定し、報告するのを助けるためのトレーニングと意識向上プログラムを提供する必要があります
• 許可された業務内でのマネーロンダリングとテロ資金調達のリスクを特定し、管理するための継続的なリスク評価を行うことも同様に重要です

PSD2ライセンスのトップ司法管轄区

リトアニアは、EU 内で PSD2 ライセンスの取得を目指す決済サービスプロバイダーにとって魅力的な目的地として浮上しています。 他の EU 諸国と比較して、リトアニアの金融業界の監督機関であるリトアニア銀行は、2017 年から 2021 年の間に最も多くのフィンテック ライセンスを付与しました。 現在、この国は、最新のビジネスインフラストラクチャ、才能ある多言語を話す労働力、合理化された事業形成とライセンスプロセス、競争力のある規制手数料などの理由により、革新的なビジネスにサービスを提供する最前線にあり続けています。 リトアニアで PSD2 ライセンスを取得するには、最低必要資金として 20,000 ～ 25,000 ユーロ、および申請審査のための州手数料として 898 ユーロを準備する必要があります。

オランダはまた、PSD2 ライセンスを含むフィンテックライセンスの付与にも寛大です。 金融機関の監督機関であるオランダ中央銀行は、オランダの金融システムの安定性、完全性、安全性を確保するのと同じくらい、革新的なビジネスの促進にも努めています。 経済危機を背景に、オランダには回復力があり高度に発達した金融サービス産業があり、その強力な経済、戦略的な立地、オープンなビジネス文化により、オランダが国際金融活動の魅力的な拠点となっているということを強調することが重要です。 オランダの PSD2 ライセンスを取得するには、最低資本金がおよそ 125,000 ユーロ、申請料が 5,000 ～ 10,000 ユーロ必要です。 もちろん、正確な金額はビジネスの複雑さに基づいて決定されます。

エストニアも PSD2 ライセンスを取得するのに有利な管轄区域であると考えられています。 エストニアの規制当局であるエストニア金融監督局は、効率性と対応力で定評があるため、簡単かつ迅速なライセンス取得プロセスが期待できます。 エストニアは、先進的な電子政府インフラストラクチャと、SCA 要件に準拠するために不可欠なデジタル ID の広範な使用で知られています。 多くの利点があるため、この国はすでに活気に満ちたフィンテックの中心地であり、数多くのフィンテックのスタートアップ企業やイノベーションセンターの存在により、ネットワーキング、コラボレーション、知識共有の機会が提供されています。 必要な最低資本金は 20,000 ユーロから始まりますが、より広範囲の活動の場合は大幅に増加する可能性があります。 申請料は 3,300 ユーロです。

ドイツは、堅固な金融サービス業界とよく構造化された規制枠組みを備えており、PSD2ライセンスを求める金融機関を含む金融機関にとって影響力のある管轄区域として知られています。 この国の財政の安定性、支援的なビジネス環境、イノベーションの積極的な推進という評判により、決済サービス業界に参入する企業にとって魅力的な選択肢となっています。 連邦金融監督局 (BaFin) は、ドイツの評判を維持し、ライセンス取得者が誠実に業務を遂行することを保証し、それによって顧客やビジネス パートナー間の信頼を築くことに専念しています。 必要な最低資本金と申請料は特定の事業規模に大きく依存し、ケースバイケースで決定されますが、平均してそれぞれ約125,000ユーロと5,000〜10,000ユーロです。

PSD2ライセンスの申請者の要件

正確な要件は司法管轄区によって異なり、個別相談でアドバイスできますが、EUのほとんどの国で一般的で同様に重要な法的要件がいくつかあります。おそらく、PSD2ライセンスの申請を予定している司法管轄区で地元の企業を設立することから始める必要があります。通常、非常に特定の法的形態、例えばリトアニアのプライベート有限責任会社（UAB）を選択し、地元の登録事務所を持ち、適切な最低資本要件を満たす必要があります。

会社を設立したら、次の要件を満たす必要があります：

• 詐欺のリスクを軽減するためのSCAの実装能力を示す
• 金融犯罪を効果的に防止するための堅牢なAML/CFTポリシーと手続きを整える
• 顧客の資金を保持する場合、倒産時に顧客資金の保護を確保する適切な保護措置を示す必要があります
• 運用および財務の安定性を確保するための効果的な内部管理システムとリスク管理手続きを確立する
• 規制当局に関連する財務および運用データの記録と報告の能力を示す
• 顧客データの保護、セキュアな支払いトランザクションの確保、サイバーセキュリティの保証を目的とした効果的なセキュリティ対策とITインフラを確立する

PSD2ライセンスの申請者として、様々な書類を準備する必要があります：

• 会社登録証明書
• 定款
• 提供される決済サービスの性質と範囲、取引の種類、対象顧客を詳細に記載した事業計画書
• 貸借対照表、損益計算書、キャッシュフロー計算書を含む財務諸表
• 支払い済みの申請料の証明
• システム障害やサイバー攻撃などの障害からの管理と回復方法を詳述した事業継続計画
• 会社の企業構造、包括的な所有構造、取締役会、主要なスタッフの書類化
• 内部AML/CFTポリシーと手続きの書類化
• 運用リスクおよび遵守リスクの特定と緩和を含む詳細なリスク管理フレームワーク
• プロフィシャルインデマネージメント保険の証明
• 会社の役員やその他の主要なスタッフの履歴書、および彼らの財務資格と関連経験の証拠
• 主要なスタッフと株主のパスポートのコピー

PSD2ライセンスの申請方法

申請プロセスは、選択した司法管轄区、申請の質、規制当局の応答性によって、3か月から1年かかることがあります。特定の申請ステージとマイルストーンは異なる場合がありますが、ほとんどの司法管轄区で取る必要がある一般的なステップがいくつかあります。

PSD2ライセンスの申請には、次の主要なステップが含まれます：

• 必要な文書を収集し、起案し、規制当局から提供された正式な申請書を記入する
• 必要な申請料を支払う
• 文書と一緒に申請書を規制当局に提出する
• 企業の経営チームと株主は、金融サービス業界での誠実さ、能力、経験を示すフィット＆プロパーな評価を受ける必要があります
• 当局からの要請があれば、レビュー過程中に申請に追加情報、明確化、または修正を提供する
• 規制当局が遵守およびリスク管理の実践を評価する現地での業務査察を許可する必要がある場合があります

PSD2ライセンス保持者の持続的な要件

PSD2ライセンスを保持している場合、遵守しなければならない要件と基準がたくさんあります。当社の継続的なサポートを受ければ、お客様の支払いサービス会社が常に進化し続けるEUの規制フレームワークと関連する国内規制に準拠し、関連するリスクを回避し、中断なく運営されることを確認できます。

現時点では、PSD2ライセンスを維持することは次の要件の遵守を含みます：

• 定期的な報告書を規制当局に提出し、取引データ、セキュリティインシデント、およびSCA要件への遵守など、ビジネスのさまざまな側面をカバーする
• GDPRと国内のデータ保護法規に準拠する
• 破産の場合に顧客資金を保護するための保護安排を維持する
• 支払いサービスの適切な機能と規制基準への遵守を確保するため、内部統制を継続的に監視および施行する
• 顧客の苦情を処理するための効果的な手続きを維持すること、タイムリーな解決と紛争解決メカニズムへの遵守を含む

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