欧洲 AISP 许可证

欧洲的金融科技生态系统多年来已经日趋成熟，尽管最近遇到了与融资相关的挑战，但它仍在继续发展。 欧洲账户信息服务提供商 (AISP) 是这一演变的新兴领导者之一，他们提供创新的解决方案，使消费者能够对其财务数据进行特殊控制。 对于他们和其他坚定的企业家来说，未来的长期前景仍然乐观，能够承受市场挑战的欧洲金融科技初创公司处于有利位置，可以从未来的增长中受益。 当然，成功还取决于诸如精心挑选的 AISP 许可证等因素，该许可证可以打开新的、繁荣的市场之门，并提供许多更有价值的好处。

什么是AISP许可证？

账户信息服务提供商（AISP）是一种金融服务提供商，提供与访问和聚合客户财务账户信息相关的服务。由于数据安全至关重要，AISP在开放银行和金融科技行业的背景下发挥着重要作用。为了合法和合规地提供此类服务，提供者必须首先从提供最有利环境的司法管辖区获得AISP许可证。

 

 

 

AISP许可证持有人可以并且有责任执行各种活动：

• 代表客户访问由金融机构持有的账户信息，包括账户余额和交易历史
• 为客户聚合来自多个金融机构的账户数据，使他们能够在一个地方查看他们的整体财务状况，并更容易地管理他们的财务
• 通过他们的平台、应用程序或服务向客户显示账户信息，从而使客户能够查看和与他们的财务数据进行交互
• 管理客户同意，包括确保客户已经授予明确和知情的同意以访问其财务数据
• 为了让所有AISP客户能够随时授予和撤销对其账户信息的访问权限，为客户提供对其数据的控制
• 一些AISP选择提供额外的服务，包括财务分析、预算工具、费用跟踪和基于聚合数据的个性化财务建议
• 一些AISP许可证也可能授权其持有者提供付款启动服务（PIS），其中包括从客户账户向第三方发起付款，例如进行账单支付或在账户之间转移资金

在欧洲持有AISP许可证的优势

从欧洲司法管辖区持有AISP许可证为寻求利用宝贵财务数据并为庞大的欧洲市场构建创新解决方案的金融企业提供了许多优势。

通过持有欧洲AISP许可证，您可以获得各种优势：

• 持有欧盟许可证的AISP有权利利用护照原则并通过单一许可证向欧盟成员国提供跨境服务，从而节省在所有经营司法管辖区获得许可所需的大量时间和财务资源
• 持有欧洲AISP许可证使您能够创新并开发利用欧洲客户财务数据的新金融产品和服务，从而在庞大的欧盟市场上获得竞争优势
• 基于客户宝贵的财务数据，您可以提供财务建议、改善用户体验，从而保留更多客户
• AISP通过赋予客户对其财务数据更多的控制权，使客户成为中心，这种客户中心的方法有助于建立信任、忠诚度和长期关系
• 信任也建立在一个基本事实上，即金融企业持有来自声誉良好的司法管辖区的AISP许可证，因为保留许可证意味着遵守严格的法规，包括客户保护
• 客户通常发现通过AISP访问财务信息比传统方法更高效、更方便，例如登录多个银行账户查看交易和余额，这是影响客户忠诚度和用户基础扩展的另一个重要因素
• 作为欧洲AISP许可证持有人，您可以向欧洲人提供节省成本的服务，因为他们可以避免购买昂贵的财务管理软件或服务，这反过来也可以吸引大量忠诚用户
• 通过为无法拥有传统银行账户的个人提供服务，您可以促进金融包容，从而获得更广泛和更多样化的客户群
• 持有AISP许可证还可以通过收费、合作伙伴关系和增值服务开辟新的业务机会和收入来源

欧洲的AISP法规

在欧洲获得许可并运营的AISP必须遵守严格但有利于创新的法规，这些法规管理着它们的活动，保障金融行业的稳定与安全，并维护欧洲消费者的利益。基本上，欧洲法规旨在确保客户财务数据的安全和负责任的处理。每个欧盟国家的国家监管框架主要由《修订支付服务指令》（PSD2）和一系列可能因国家而异的国家法规所定义。

PSD2的主要规定：

• 对于大多数电子支付交易，强制实施强制客户身份验证（SCA）程序，其中涉及使用至少两种定义因素来验证客户的身份（客户知道的东西，如PIN，客户拥有的东西，如移动设备，以及客户是的东西，如生物识别数据）
• 使用安全通信方法，如API（应用程序编程接口），共享客户账户数据并发起付款
• 《XS2A》规定允许持有许可证的第三方提供商，包括AISP，访问客户账户数据并代表客户在其明确同意的情况下发起付款
• PSD2为未经授权或欺诈交易建立了明确的责任规则（通常情况下，客户在未经授权的交易发生时受到损失的保护）

《通用数据保护条例》（GDPR）是欧盟内的另一项关键法规，其主要规定如下：

• AISP必须确保他们有处理个人数据的合法基础（通常，这一基础是数据主体的明确同意）
• AISP只被允许为获得同意的特定目的处理数据，并且他们必须向客户清楚地定义这些目的
• AISP必须实施适当的安全措施来保护收集的个人数据，包括加密、访问控制和数据泄漏响应程序

您还应注意欧盟反洗钱第1-6项指令（AMLDs），其中包括以下规定：

• 进行客户尽职调查以验证其客户的身份，包括收集和验证身份文件，并了解客户业务关系的性质
• 对于高风险客户或交易，应用增强的尽职调查措施，包括获取额外信息、更密切地监视交易并评估资金或财富来源
• 保持客户尽职调查信息、交易记录和内部风险评估的记录，主要用于监管机构要求的报告

AISP许可证的欧洲顶级司法管辖区

为您的 AISP 业务选择正确的司法管辖区是一项至关重要的决定，可以对您的业务的成功和运营产生重大影响。 根据国家监管框架的动态、创新的开放性以及获得 AISP 许可证和经营业务的难易程度等标准，许多欧洲司法管辖区为 AISP 初创企业和成熟企业提供了有利的环境。 在本例中，我们选择分享在欧洲市场进入方面领先的国家，这也意味着由于多种关键原因，它们在 AISP 企业中最受欢迎。

立陶宛的AISP许可证

2022年，立陶宛在更广泛的欧洲金融科技市场上是新进入者的领导者，这一趋势有可能在未来几年继续下去，因为该国的金融科技生态系统进一步发展和成熟。多年来，立陶宛采取了积极的措施吸引金融科技公司，包括AISP，提供有利的监管环境、有吸引力的税收框架和高质量的商业基础设施。要从立陶宛所提供的条件中获益，您首先必须开设一个本地公司，并按照符合AISP的法律要求的方式构建它。

基本上，立陶宛的AISP受立陶宛共和国支付法律监管，该法规定了许可和持续合规的规则。立陶宛金融市场的监管机构立陶宛银行向AISP提供支付机构许可证，其许可过程非常高效和流程化。只要所有申请文件准备和提交正确，AISP许可证将在三个月内获得。最低资本要求从20,000欧元到125,000欧元不等，申请审查的国家费用仅为898欧元。

荷兰的AISP许可证

荷兰作为一个主要的欧洲金融科技中心，以其支持性的监管环境、金融科技公司的明确指导方针和出色的数字基础设施而闻名，包括高速互联网连接和可靠的技术服务，这些对于确保不间断的账户信息服务至关重要。与其他司法管辖区相比，荷兰在知识获取、数字素养、税收影响和资金可用性等方面表现突出。

荷兰金融监管法是荷兰的主要金融监管框架，AISP许可证持有者受到其中各个部分的监管，包括与许可、资本充足性和公司治理相关的要求。申请费用为6,800欧元，许可证可以在6-9个月内获得。最低资本要求根据AISP活动的性质和规模而异，但通常约为125,000欧元。这个金额最终由荷兰央行作为荷兰金融市场的监管机构根据具体情况来确定。

瑞典的AISP许可证

瑞典拥有一个成熟和进步的金融科技生态系统，其监管框架旨在促进创新，支持金融科技公司以一种既能够增长又能够确保客户保护和保障投资者利益的方式发展。它以其强大的数字基础设施和政府支持金融科技行业的倡议而闻名。此外，瑞典银行经常与金融科技公司合作，为合作、客户访问和行业专业知识创造机会。瑞典的AISP主要受《支付服务法》监管，该法旨在确保支付系统的安全和效率，并在金融部门内促进竞争和创新。

如果AISP的营业额超过等值的3百万欧元/月，则必须获得瑞典的AISP许可证以进行提供账户信息服务所需的操作，被称为“支付机构”。营业额低于此金额的AISP可以申请免除许可义务，被称为“注册付款服务提供商”。潜在许可证持有人的最低资本要求为1.5百万瑞典克朗（约合125,000欧元）。申请费为378,000瑞典克朗（约合32,000欧元）。瑞典金融监管局通常会在三个月内做出决定，前提是申请文件齐全且申请费已支付。

欧洲AISP许可证申请人的要求

根据各国和欧盟的法规，申请欧洲AISP许可证的公司必须满足一系列要求。虽然最低资本等具体要求因司法管辖区而异，但有几个通常适用于所有欧盟司法管辖区AISP许可证申请人的一般先决条件。

一旦您按照大多数司法管辖区的要求成立了一个本地公司，您将必须满足以下要求：

• 确保您的管理团队和关键人员具备必要的金融资质，能够证明在银行、金融科技或其他金融领域的经验，并具有运营AISP所需的诚信
• 建立一个安全而强大的技术基础设施来处理金融数据，确保数据保护和网络安全
• 开发并实施全面的风险管理框架，以识别、评估和减轻与您的业务活动相关的风险
• 建立强大而有效的AML/CFT措施，防止、检测和报告洗钱和恐怖主义融资活动
• 建立处理客户投诉并透明迅速解决争议的机制
• 制定维护客户尽职调查、交易和其他必要文件的准确记录的程序，这是由相关法规要求的
• 制定持续风险评估和定期向您司法管辖区的相关监管机构报告的程序

作为欧洲AISP许可证申请人，您至少需要准备以下文件：

• 确认您公司成立的注册证书
• 章程
• 详细说明您的AISP服务性质、目标市场、财务预测和符合适用监管要求的强大商业计划
• 财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 您的风险管理框架的文档，包括识别、评估和减轻与您的业务活动相关的风险的政策和程序
• 您公司的所有权结构的文档，包括主要股东的详细信息及其持股比例
• 您的高级管理团队和关键人员的简历，以及他们的金融资格和相关经验的证明
• 您的高级管理团队、关键人员和股东的护照复印件
• AML/CFT政策和程序的文件
• 确保数据安全和隐私合规的技术和组织措施的文件
• 详细说明您的AISP将如何遵守监管框架，包括PSD2的计划
• 充足的保险覆盖证明，包括专业责任保险

清单可以继续列出，但我们建议您联系我们在欧洲各地专门从事金融许可证获取的经验丰富的法律团队。我们将很乐意彻底分析您的业务案例，为市场准入制定可行的计划，并充分准备监管机构可能要求的所有具体文件。

如何申请欧洲国家的AISP许可证？

尽管申请流程因您选择的司法管辖区而略有不同，但在寻求欧洲AISP许可证时，有一些一般步骤是需要遵循的。最重要的是，要仔细准备您的申请材料，以防止潜在的延误甚至拒绝。

申请欧洲AISP许可证涉及以下关键步骤：

• 收集和准备申请所需的所有文件和信息
• 向您选择司法管辖区的监管机构支付所需的申请费
• 填写官方申请表格，并将其与所需文件一起提交给您选择的司法管辖区的当局
• 公司的股东、董事和其他关键人员通常必须接受尽职调查和背景调查
• 在某些情况下，可能需要与监管机构代表进行面试或会议，以提供额外信息

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