欧洲的AISP许可证

多年来，欧洲的金融科技生态系统一直在成熟发展，尽管最近面临与资金相关的挑战，但它仍在不断发展。欧洲的账户信息服务提供商（AISPs）是这一发展的新兴领袖之一，提供创新的解决方案，使消费者对其财务数据拥有卓越的控制权。对于他们和其他有决心的企业家来说，长期的未来前景仍然积极，而那些能够经受住市场挑战的欧洲金融科技初创企业将处于有利的位置，以从潜在的增长中受益。当然，成功还取决于一些因素，比如选择合适的AISP许可证，这可以打开通往新的、有利可图的市场的大门，并提供更多宝贵的好处。

什么是AISP许可证？

账户信息服务提供商（AISP）是一种金融服务提供商，提供与访问和汇总客户财务账户信息相关的服务。由于数据安全至关重要，AISPs在开放银行和金融科技行业的背景下发挥着重要作用。要合法和合规地提供这些服务，提供者首先必须从一个提供最有利环境的司法管辖区获得AISP许可证。

AISP许可证持有者可以并且有义务执行各种活动：

• 代表他们的客户访问金融机构持有的账户信息，包括账户余额和交易历史
• 为客户从多家金融机构汇总账户数据，使客户能够在一个地方查看其全部财务状况，更容易管理财务
• 通过他们的平台、应用程序或服务向客户显示账户信息，使客户能够查看和与其财务数据互动
• 管理客户的同意，包括确保客户已经明确和知情地同意访问其财务数据
• 为所有AISP客户提供对其数据的控制，因此所有AISP客户应能够随时授予和撤销对其账户信息的访问
• 一些AISPs选择提供额外的服务，包括财务分析、预算工具、费用跟踪和基于汇总数据的个性化财务建议
• 一些AISP许可证还可以授权其持有者提供支付启动服务（PIS），这涉及从客户账户向第三方（如支付账单或在账户之间转账）发起付款

持有欧洲AISP许可证的优势

从欧洲司法管辖区获得AISP许可证对寻求利用有价值的财务数据并为庞大的欧洲市场构建创新解决方案的金融企业提供了许多优势。

通过持有欧洲AISP许可证，您可以获得各种优势：

• 拥有欧盟许可证的AISPs有权根据护照原则提供跨欧盟成员国的跨境服务，只需一个许可证，这样可以节省在每个经营司法管辖区获得许可证所需的时间和财政资源
• 持有欧洲AISP许可证使您能够创新和开发利用欧洲客户的财务数据的新金融产品和服务，从而在庞大的欧盟市场上获得竞争优势
• 基于客户宝贵的财务数据，您可以提供财务建议，改善用户体验，从而保留更多的客户
• AISPs通过赋予客户对其财务数据更多的控制权来增强客户的力量，这种以客户为中心的方法可以帮助建立信任、忠诚和长期关系
• 信任也是由于一个金融企业持有来自声誉良好的司法管辖区的AISP许可证这一基本事实所建立的，因为持有许可证意味着遵守严格的法规，包括客户保护
• 客户通常发现通过AISPs访问财务信息比传统方法更高效、更便捷，如登录多个银行账户查看交易和余额，这也是影响客户忠诚度和用户基数扩大的另一个重要因素
• 作为欧洲的AISP许可证持有者，您可以为欧洲人提供节省费用的服务，帮助他们省钱，因为他们可以避免购买昂贵的财务管理软件或服务，这也可以吸引许多忠实用户
• 通过向无法拥有传统银行账户的个人提供服务，您可以促进金融包容性，从而获得更广泛、更多样化的客户基础
• 持有AISP许可证还可以通过费用、合作伙伴关系和增值服务开辟新的业务机会和收入来源

欧洲的AISP法规

在欧洲获得许可并运营的AISPs必须遵守严格但友好创新的法规，这些法规管理他们的活动，保障金融行业的稳定和安全，并维护欧洲消费者的利益。基本上，欧洲法规旨在确保对客户财务数据的安全和负责任的处理。每个欧盟国家的国家监管框架主要由修订后的支付服务指令（PSD2）和一套各国可能有所不同的国家法规定义。

PSD2的主要规定：

• 对于大多数电子支付交易，强制实施强制性的强制性客户身份验证（SCA）程序，这涉及使用至少两种已定义因素来验证客户的身份（客户所知的东西，如PIN码，客户所持有的东西，如移动设备，以及客户的生物识别数据等）
• 使用安全的通信方法，如API（应用程序编程接口），用于共享客户账户数据和发起付款
• 访问账户（XS2A）规定允许持有许可证的第三方提供商，包括AISPs，根据客户的明确同意访问客户账户数据并代表客户发起付款
• PSD2建立了未经授权或欺诈性交易的明确责任规则（通常情况下，客户在未经授权的交易发生时受到损失的保护）

通用数据保护法规（GDPR）是欧盟内的另一个关键法规，其主要规定如下：

• • AISPs必须确保他们有处理个人数据的合法依据（通常，这个依据是数据主体的明确同意）
  • AISPs只被允许出于获得同意的特定目的而处理数据，他们必须明确定义这些目的给客户
  • AISPs必须实施适当的安全措施来保护收集的个人数据，包括加密、访问控制和数据泄漏响应程序

您还应该注意欧盟的第1-6次反洗钱指令（AMLDs），其中包括以下规定：

• 进行客户尽职调查，以验证客户的身份，包括收集和验证身份文件，并了解客户的业务关系性质
• 对于风险较高的客户或交易，应用增强的尽职调查措施，包括获取额外信息，更紧密地监视交易，并评估资金或财富来源
• 保留客户尽职调查信息、交易记录和内部风险评估的记录，主要是为了监管机构需要的报告

AISP 许可证的主要欧盟司法管辖区

选择适合您的AISP业务的司法管辖区是一个至关重要的决策，它可以极大地影响您的业务成功和运营。根据国家监管框架的动态、对创新的开放程度以及获得AISP许可证和运营业务的便捷程度等标准，许多欧洲司法管辖区为AISP初创企业和成熟企业提供了有利的环境。在这种情况下，我们选择分享在欧洲市场进入方面领先的国家，这也意味着它们在许多关键方面受到AISP企业的欢迎。

立陶宛的AISP许可证

在2022年，立陶宛在更广泛的欧洲金融科技市场中是新进入者的领导者，这一趋势有望在未来几年继续，因为该国的金融科技生态系统进一步发展壮大。多年来，立陶宛采取了积极的措施，通过提供有利的法规环境、有吸引力的税收框架和高质量的商业基础设施，吸引了金融科技公司，包括AISPs。要充分利用立陶宛所提供的机会，您首先必须开设一个当地公司并按照AISPs的法律要求进行结构安排。

实际上，立陶宛的AISPs受立陶宛共和国支付法的监管，该法规定了许可和持续合规性的规则。立陶宛金融市场的监管机构，立陶宛银行，为AISPs提供支付机构许可证，其许可过程非常高效和流程简化。只要所有申请文件准备和提交正确，AISP许可证将在三个月内颁发。最低资本要求因AISP的规模和性质而异，从20,000欧元到125,000欧元不等，申请审查的国家费用仅为898欧元。

荷兰的AISP许可证

荷兰是欧洲主要的金融科技中心，以其支持性的法规环境、金融科技公司的明确指导方针和卓越的数字基础设施而闻名，包括高速互联网连接和可靠的技术服务，这些对于确保不间断的账户信息服务至关重要。与其他司法管辖区相比，荷兰在知识获取、数字素养、税务影响和资金可用性等方面表现出色。

荷兰金融监管法是荷兰的主要金融监管框架，AISP许可证持有人需要遵守该法的各个部分，包括许可、资本充足度和公司治理方面的要求。许可证可以在6-9个月内获得，申请费用为6,800欧元。最低资本要求因AISP的活动性质和规模而异，但通常在125,000欧元左右。最终的金额将由荷兰中央银行根据具体情况逐案确定，荷兰中央银行是荷兰金融市场的监管机构。

瑞典的AISP许可证

瑞典拥有一个成熟且富有创新精神的金融科技生态系统，其法规框架旨在促进创新，支持金融科技公司，使它们能够在确保客户保护和维护投资者利益的同时增长。瑞典以其强大的数字基础设施以及政府支持金融科技行业的倡议而闻名。此外，瑞典银行经常与金融科技公司合作，为合作、客户获取和行业专业知识创造机会。瑞典的AISPs主要受到支付服务法的监管，该法旨在确保支付系统的安全性和效率，并促进金融部门内的竞争和创新。

月营业额超过300万欧元的AISP必须获得瑞典的AISP许可证，以进行提供账户信息服务所需的操作，被称为“支付机构”。月营业额低于此金额的AISP可以申请免除许可义务，并被称为“注册支付服务提供商”。潜在许可证持有人的最低资本要求为1.5百万瑞典克朗（约合125,000欧元）。申请费用为378,000瑞典克朗（约合32,000欧元）。瑞典金融监管当局通常会在三个月内做出决定，前提是申请完整并支付了申请费用。

欧洲AISP许可证申请人的要求

根据国家和欧盟范围的法规，申请欧洲AISP许可证的公司必须满足一系列要求。虽然最低资本等具体要求因司法管辖区而异，但通常适用于申请AISP许可证的欧盟各司法管辖区的申请人的一些一般性先决条件。

一旦您按大多数司法管辖区的要求成立了当地公司，您将需要满足以下要求：

• 确保您的管理团队和关键人员具备必要的财务资格，能够证明在银行、金融科技或其他金融领域的经验，并具备经营AISP所需的诚信
• 建立安全且稳健的技术基础设施，用于处理财务数据，确保数据保护和网络安全
• 制定并实施全面的风险管理框架，以识别、评估和减轻与您的业务运营相关的风险
• 建立强大且有效的反洗钱/打击恐怖融资措施，以预防、检测和报告洗钱和恐怖分子融资活动
• 建立解决客户投诉并透明且迅速解决争端的机制
• 制定维护符合相关法规要求的客户尽职调查、交易和其他重要文件的准确记录程序
• 制定用于持续风险评估并定期向您司法管辖区的相关监管当局报告的程序

作为欧洲AISP许可证申请人，您至少需要准备以下文件：

• 公司成立或注册的证明，确认公司的成立
• 公司章程
• 详尽的业务计划，概述了AISP服务的性质、目标市场、财务预测以及对适用法规要求的合规性
• 财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 风险管理框架的文件，包括用于识别、评估和减轻与您的业务活动相关的风险的政策和程序
• 您公司的所有权结构的文件，包括主要股东的详细信息以及其持股比例
• 您的高级管理团队和关键人员的简历，以及他们的财务资格和相关经验的证明
• 高级管理团队、关键人员和股东的护照副本
• 反洗钱/打击恐怖融资政策和程序的文件
• 详细说明了确保数据安全和隐私合规性的技术和组织措施的文件
• 详细的计划，说明了您的AISP将如何遵守法规框架，包括PSD2
• 足够的保险覆盖证明，包括专业责任保险

列表可能还有其他文件，但我们建议您联系我们在Regulated United Europe的经验丰富的法律团队，他们专门致力于在整个欧洲获得金融许可证。我们将非常高兴为您彻底分析您的业务案例，提供进入市场的可行计划，并妥善准备监管机构可能需要的所有特定文件。

• 公司成立或注册的证明，确认公司的成立
• 公司章程
• 详尽的业务计划，概述了AISP服务的性质、目标市场、财务预测以及对适用法规要求的合规性
• 财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表
• 风险管理框架的文件，包括用于识别、评估和减轻与您的业务活动相关的风险的政策和程序
• 您公司的所有权结构的文件，包括主要股东的详细信息以及其持股比例
• 高级管理团队和关键人员的简历，以及他们的财务资格和相关经验的证明
• 高级管理团队、关键人员和股东的护照副本
• 反洗钱/打击恐怖融资政策和程序的文件
• 详细说明了确保数据安全和隐私合规性的技术和组织措施的文件
• 详细的计划，说明了您的AISP将如何遵守法规框架，包括PSD2
• 足够的保险覆盖证明，包括专业责任保险

清单还可以继续，但我们建议您与我们在Regulated United Europe的经验丰富的法律团队联系，他们专门致力于在整个欧洲获得金融许可证。我们将非常高兴为您彻底分析您的业务案例，提供进入市场的可行计划，并妥善准备监管机构可能需要的所有特定文件。

如何在欧洲国家申请AISP许可证？

尽管根据您选择的司法管辖区，申请流程略有不同，但在寻求欧洲AISP许可证时，有一些通用步骤需要遵循。最重要的是，务必仔细准备申请文件，以防潜在的延误甚至拒绝。

申请欧洲AISP许可证涉及以下关键步骤：

• 收集和准备申请所需的所有文件和信息
• 向您选择的司法管辖区的监管机构支付所需的申请费用
• 填写官方申请表格，并将其连同所需的文件提交给您选择的司法管辖区的监管机构
• 通常需要公司的股东、董事和其他关键人员经历尽职调查流程和背景核查
• 在某些情况下，可能还需要参加与监管机构代表的面试或会议，以提供额外信息

如果您希望在欧洲获得AISP许可证，我们在Regulated United Europe的团队将非常高兴支持您在欧洲的司法管辖区成立公司并申请许可证，以适应您的业务目标。我们的专业人员还可以指导您购买具有现有AISP许可证的现成公司。有经验的律师、业务发展专业人员和财务会计将为您提供启动AISP业务的流程轻松、无缝和透明。立即联系我们，安排个性化咨询，为可持续的成功奠定基础。