什么是 SEPA 付款？

如果您是一家电子货币机构，正在寻找简化、统一且成本效益高的跨境欧元交易方法，那么从欧洲经济区（EEA）内的国家监管机构获得电子货币机构（EMI）许可证，并因此获得单一欧元支付区（SEPA）计划的访问权，应该是您追求的目标。对于EMI许可证持有者来说，SEPA可能具有重大意义，从推动运营效率和国际扩张到确保监管合规，最终巩固他们在欧洲金融服务市场中的关键地位。

什么是SEPA？

单一欧元支付区（SEPA）可以定义为在欧洲经济区内，欧元电子支付的集成市场，不存在国内和跨境支付之间的区别。2008年，SEPA由欧盟推出，旨在为欧洲经济区的公民和企业提供安全、具有竞争力的价格、用户友好且可靠的欧元支付服务。

目前，SEPA由36个成员组成——欧盟的27个成员国、欧洲自由贸易联盟（EFTA）的四个成员国（冰岛、列支敦士登、挪威和瑞士）以及英国。从EMI许可证持有者的角度来看，SEPA支付可以理解为一种基础设施，旨在促进快速、高效且成本效益高的跨境欧元交易。

SEPA的关键目标：

• 在欧元区标准化支付方法、格式和程序
• 加快欧元支付速度并提高效率
• 使欧元区内的跨境交易与国内支付一样简单
• 促进欧元区内的法规统一
• 通过消除进入壁垒和鼓励创新来促进金融服务提供商之间的竞争
• 鼓励以客户为中心的支付服务

SEPA是如何运作的？

为了理解SEPA的运作方式以及如何为您的电子货币机构做好准备，您需要了解SEPA基础设施的几个基本组成部分。本质上，SEPA通过统一欧元区内欧元交易的规则，标准化格式和流程来运作。它包括执行标准化的交易时间表、支付清算和结算流程、争议解决规则以及责任框架。为了确保所有欧元交易遵循一致的规则和格式，它使用标准化的支付工具，如SEPA信用转账（SCT）用于信用转账和SEPA直接借记（SDD）用于直接借记。

SEPA消除了进行跨境欧元交易时需要额外合规和适应的需求，为企业和消费者创造了一个更加简化和成本效益高的环境。在SEPA框架内运营的EMI不再面临不同国家支付系统和标准的障碍。消除额外的合规要求和特定国家适应的需求，使EMI能够专注于核心活动并提高其处理能力。

SEPA依赖于一个参与银行网络，可以称之为SEPA合规银行。这些银行遵守SEPA标准，负责处理SEPA支付和促进跨境交易。EMI必须与SEPA合规银行建立关系，以访问SEPA网络并成为SEPA计划参与者。也可以通过EMI管辖区的中央银行寻求连接，然而，这个选项成本更高且更困难。尽管如此，立陶宛中央银行是这一普遍规则的例外，因为它允许金融机构连接到CENTROlink，使他们能够为客户提供直接访问SEPA的途径，而无需商业银行作为中介。

与其他愿意成为SEPA一部分的金融机构一样，您的EMI可以选择两种参与模式之一——要么成为直接参与者，要么成为SEPA合规的清算所。选择直接参与的EMI直接连接到SEPA网络，使他们能够内部管理其支付流量，并通过控制从发起到结算的整个支付过程，保持高度的运营自主权。EMI还可以选择与SEPA合规的清算所合作，这些清算所代表多家金融机构整合和处理支付，这样使他们能够外包某些支付处理方面并简化运营。

为了使SEPA计划运作，SEPA交易需要使用通用标识符，特别是国际银行账户号码（IBAN）和银行识别码（BIC）。IBAN唯一标识银行账户，而BIC标识交易中涉及的金融机构。这样，SEPA促进了金融机构和支付服务提供商之间的互操作性，这对于高效处理跨境欧元交易至关重要。

SEPA交易通常需要强大的客户认证（SCA）以加强安全性。这种认证涉及多层验证，以确保在交易过程中支付者和收款者的身份得到确认。这种安全措施应该是您的EMI保护策略的一部分，旨在保护客户数据免受未经授权的访问和欺诈活动。当客户知道他们的交易受到强大的认证措施保护时，他们更有可能信任并继续使用您的服务。

SEPA支付对EMI许可证持有者的益处

拥有SEPA访问权使EMI能够通过访问一系列广泛的益处来加强其在欧元区内的地位。从SEPA启用的成本节约和运营改进到监管清晰度和安全性，您的EMI有很多理由成为这个开放和包容性倡议的一部分。

EMI可以通过多种方式从SEPA支付中受益：

• SEPA为跨境支付提供了简化和高效的过程，使EMI能够节省成本和资源，并专注于核心运营和业务扩张
• 简化的支付流程意味着收款延迟最小化，EMI许可证持有者可以及时获得资金，使他们能够专注于及时的投资和运营活动
• 由于流程的简化，SEPA提供快速的资金转账，确保EMI许可证持有者能够为其客户提供高效和及时的服务，从而提高客户满意度，使EMI在市场竞争中更具竞争力
• 由于标准化的支付格式和货币转换的缺失，EMI许可证持有者可以显著降低交易成本并提高盈利能力
• SEPA通常涉及直接借记和定期、计划的支付，这使得EMI许可证持有者更容易预测即将到来的资金，使他们能够改进财务规划和现金流管理
• 由于SEPA由36个国家组成，通过利用其基础设施，EMI可以将其服务扩展到非常广泛的客户群，探索新市场并多样化其客户基础
• SEPA遵循严格的安全标准和数据保护法规，对于EMI来说，这降低了未经授权访问、数据泄露和欺诈活动的风险
• SEPA与欧元区内的法律和监管框架保持一致，确保EMI许可证持有者可以在法律清晰和可预测性的情况下运营，减少与国际交易相关的合规挑战和不确定性

SEPA法规

遵守SEPA法规对于您的EMI的长期成功是必要的。只有通过能够驾驭监管框架并确保SEPA合规，您才能利用SEPA提供的好处，并确保所有交易以最小化固有风险的方式处理。因此，您应该注意适用的法律行为和不合规的后果。

SEPA主要由几个关键的欧盟法规和指令进行监管：

• 法规（EU）No 260/2012，或SEPA法规，确立了欧元区内信用转账和直接借记的技术和业务要求，包括为SCT和SDD计划奠定基础
• 指令2007/64/EC，或第1次支付服务指令（PSD1），通过为欧盟内的支付服务制定规则，定义各种支付服务（包括信用转账和直接借记）以及为它们的监管制定某些原则，为SEPA奠定了基础
• 指令（EU）2015/2366，或第2次支付服务指令（PSD2），并未直接修订SEPA规则，但引入了对欧盟支付服务监管的重要变化，这些变化影响了整个金融服务市场（例如，引入了与SEPA相关的支付启动和账户信息服务）
• 法规（EU）2019/518，或跨境支付法规，旨在确保欧盟内跨境支付的透明度和公平性，因此加强了SEPA的原则，使跨境欧元支付与国内交易一样高效且成本效益高

您还应该注意违反SEPA法规的法律后果：

• 监管机构可能会处以罚款和处罚，这些罚款和处罚可能会很大，并直接影响您的EMI的财务稳定性
• 不合规可能会损害您的EMI的声誉，并消除客户、合作伙伴和投资者的信任，这可能导致失去商业机会并对您的品牌造成长期损害
• 不合规可能导致运营中断，因为您可能会被禁止参与SEPA网络，这将影响您有效服务客户的能力
• 在严重不合规的情况下，可能会对EMI采取法律行动，导致昂贵的法律斗争和潜在的运营关闭

我们位于 Regulated United Europe 的团队将很高兴帮助您访问SEPA提供的所有好处，同时确保您的EMI在专注于电子货币产品和服务的开发和日常运营时不会面临任何法律风险。我们的专家可以指导您完成合规流程，帮助您驾驭监管框架并相应地规划您的运营。我们鼓励您不要将您的业务留给机会，而是今天联系我们的团队。

与EMI许可证持有者相关的SEPA支付计划

有几个与EMI相关的SEPA支付计划，每个计划都针对特定的交易类型和场景。这些计划可以为您的EMI提供一系列多样化的工具，以高效和安全地满足客户的支付需求。通过利用适当的SEPA支付计划，您的EMI可以增强其运营能力并提供更全面的支付服务包。
主要的SEPA支付计划类型包括：

• SEPA信用转账（SCT）用于一次性和定期信用转账，适用于各种支付场景，包括工资支付、供应商支付和客户退款；其好处包括时间效率、成本效率和交易简化
• SEPA直接借记（SDD）用于一次性和定期借记交易，适用于EMI用例，如订阅支付和公用事业账单收集；其好处包括现金流可预测性、客户便利性和由于自动支付收集而减少的支付管理
• SEPA即时信用转账（SCT Inst）设计用于实时或接近即时的信用转账，适用于需要即时支付结算的情况；它允许EMI满足对即时资金转账不断增长的需求，从而加强其价值主张
• SEPA企业对企业（SCT B2B）设计用于企业之间的欧元交易，对于需要在其支付中包含额外数据和交易信息的公司具有特定好处；该计划允许EMI满足B2B客户的特定需求，提供支持其财务工作流程的解决方案
• SEPA直接借记企业对企业（SDD B2B）设计用于企业之间的欧元直接借记交易，与SCT B2B计划提供相同的好处，即增强的数据和核对，但专注于企业之间的直接借记交易；它允许EMI为B2B客户简化收款和支付流程

SEPA技术和运营要求

如果加入SEPA听起来与您的EMI业务增长和扩张战略相符，那么仔细分析和理解您需要满足的技术和运营要求至关重要，以便成功迈出这一战略步骤。为了满足这些要求，您可能需要考虑使用特定的SEPA软件或支付处理平台，并可能与具有SEPA合规专业知识的软件提供商或开发人员合作。如果您需要帮助做出明智的决策，请记住我们的团队在帮助金融科技公司成长方面拥有超过六年的经验，并可以帮助您在特定业务模型的背景下从法律角度审视各种选项。

基本的SEPA技术和运营要求：

• 如前所述，SEPA要求在支付交易中使用IBAN和BIC，这意味着您应该更新客户记录以包括IBAN和BIC详细信息
• SEPA交易需要为SCT和SDD消息提供特定的消息格式，这意味着您必须在支付系统中实施消息格式标准，并验证SCT和SDD文件的结构和内容以确保合规
• 您很可能需要实施SCA措施，包括使用多因素认证、令牌化或生物识别认证来验证支付者和收款者的身份
• 由于SEPA为支付处理设定了标准化的时间线，您需要相应地调整您的支付流程，并确保在指定的时间框架内启动、清算和结算支付，以避免延迟和不合规
• 对于SDD，需要客户授权来授权定期支付，您需要建立获取和管理客户授权的流程
• SEPA定义了处理逆转和争议的程序，包括使用SCT的R-交易和SDD的R-交易，您需要制定相关程序
• 建立全面的风险管理协议将至关重要，包括欺诈检测、监控和预防
• 您还需要创建客户沟通的工作流程，以便为您的客户分发清晰和信息丰富的沟通材料，包括关于IBAN和BIC使用、授权管理和其他与SEPA相关主题的指导

如何加入SEPA网络

我们希望到目前为止，您已经清楚地看到，如果您希望在欧元区内扩展服务，过渡到SEPA支付方式将是您的EMI的一个战略举措。如果是这种情况，您可以在对SEPA法规、支付计划、标准以及技术和运营要求有了深入了解后，立即开始采取必要的步骤过渡到SEPA支付。

SEPA实施过程涉及以下步骤：

• 验证您的EMI许可证是否涵盖SEPA交易（必须从EEA内的国家监管机构获得）
• 评估您现有的支付基础设施、系统和流程，以识别任何需要修改以符合SEPA标准的差距或领域
• 更新您的系统和程序以满足SEPA技术标准，包括确保您可以发送和接收SCT和SDD文件
• 对您的系统进行严格测试，以确保它们完全符合SEPA要求
• 选择符合SEPA标准的银行合作伙伴，并与他们建立关系
• 向您的客户通报过渡到SEPA的情况，并指导他们了解变化，包括IBAN和BIC的使用
• 确保您的员工在SEPA流程方面得到充分培训，并能够协助客户
• 实施强大的合规和风险管理协议，以遵守SEPA法规

虽然SEPA有很多好处，但您的EMI过渡到SEPA支付可能会很复杂和具有挑战性，我们强烈建议与我们在Regulates United Europe的经验丰富的律师、业务开发人员和金融专业人士团队交谈。我们可以提供个性化的SEPA咨询，这将导致与SEPA实施的仔细规划、其细致执行以及持续的SEPA合规相关的可行见解。

确保EMI持续遵守SEPA法规

如果您成功整合了SEPA支付，那么您的电子货币机构将有一系列持续的SEPA法律义务需要履行，以确保欧元区内金融服务的安全和顺畅运营。其中许多义务与您的公司为了有资格参与SEPA支付计划而必须满足的技术和运营要求相同。

除了这些要求之外，您还将有义务满足以下SEPA监管要求：

• 实施合规监控计划，持续跟踪遵守SEPA要求的情况，包括定期审查运营以识别和解决不合规问题，并在必要时采取纠正措施
• 履行与SEPA活动相关的法律和监管报告要求，包括交易数据、合规记录和遵守SCA措施的报告
• 与符合SEPA标准的银行或支付服务提供商签订协议时，您必须确保这些合同公平、合规，并符合EMI的最佳利益，这就是为什么对这些合同进行法律审查至关重要，您应该寻求我们的帮助
• SEPA法规可能会随时发生变化，您必须了解更新情况，并相应调整您的EMI运营以保持合规

如果您希望将SEPA支付纳入您的EMI运营，我们位于 Regulated United Europe 的团队将很高兴支持您确保您的公司完全遵守相关法律要求，并建立高效的SEPA相关流程。如果您尚未获得EMI许可证，我们当然可以指导您完成许可证申请过程，或领导收购具有现有电子货币机构许可证的现成公司。在经验丰富的律师、业务开发专业人士和财务会计师的帮助下，您会发现遵守SEPA法规的过程简单、无缝且透明。立即联系我们，安排个性化的SEPA咨询，并为长期成功奠定基础。