在当今科技驱动的世界中，电子支付服务已成为现代金融交易的重要组成部分，改善了人们支付商品和服务的方式。十多年来，欧盟通过强加一个保护金融市场完整性并鼓励创新的框架，对这些服务提供商进行了监管。在此框架下，所有希望在欧盟内提供电子支付服务的公司都必须申请适当的许可证，这通常被称为PSD2许可证。

什么是PSD2？

PSD2，即第二支付服务指令，是欧盟的一项指令，它规范了欧洲经济区（EEA）内的支付服务和支付服务提供商。PSD2于2018年推出，旨在促进支付服务行业的竞争、创新和安全。它很大程度上取代了最初的支付服务指令（PSD），并带来了几个关键变化，其中一个是对某些支付服务提供商要求获得PSD2许可证。

PSD2许可证实际上分为以下几种类型：

支付机构（PI）许可证
电子货币机构（EMI）许可证

PI许可证持有者和EMI许可证都可以从事广泛的活动：

执行各种支付交易，包括信用转账、直接借记和卡支付
提供货币汇款服务，实现国内和跨境的资金转移
作为支付启动服务提供商（PISP），代表客户启动支付指令，促进在线支付无需信用卡或借记卡
作为账户信息服务提供商（AISP），为客户提供来自多个金融机构的账户信息的统一视图
提供货币兑换服务
发行支付工具，如预付卡和数字钱包
为商户和电子商务企业接受和处理支付交易，促进卡支付和其他形式的电子支付
促进移动支付服务
提供点对点支付服务（即，允许个人之间转移资金）

PI和EMI许可证之间的主要区别在于，除了上述活动外，EMI许可证持有者还可以发行电子货币，包括数字货币、预付卡或电子账户余额，这是它们的主要功能。他们还可以为客户存储电子货币，并为用户的资金访问和管理提供电子钱包或账户。

持有PSD2的优势

如果您希望向欧盟客户提供支付服务，持有PSD2许可证具有几个显著优势，您应该考虑。这些许可证可以提供进入一个庞大而多样化的市场的机会，并将您的业务定位为一个在高度监管行业中值得信赖和合规的公司，为在欧洲金融行业内的增长、创新和长期成功奠定基础。

通过获得PSD2许可证，您可以享受以下几个关键优势：

PSD2许可证可以在客户和业务伙伴眼中建立信任和信誉，因为它表明您的公司已经满足了作为合法和值得信赖的支付服务提供商运营的严格要求
由于护照原则，持有一种许可证您将能够在整个EEA提供您的支付服务，这包括欧盟成员国、挪威、冰岛和列支敦士登（这个庞大且有利可图的市场包括超过5亿消费者）
PSD2通过推广开放银行和促进第三方访问客户账户信息来鼓励创新，因此许可证持有者在开发创新金融产品和服务方面得到了有效支持
PSD2许可证持有者可以访问客户账户信息，这对于开发个性化的金融产品和服务非常有价值
持牌支付服务提供商可以访问支付结算系统，使他们能够更有效地处理和结算交易
以PSD2许可证运营提供了关于监管合规性的清晰度，减少了不确定性和潜在的法律风险
PSD2许可证可以作为全球扩张的跳板，因为欧盟的法规和标准在全球范围内得到认可和重视

欧盟支付服务法规

正如许可证的名称所示，PSD2许可证持有者主要受PSD2的监管。当然，它是在PSD的基础上建立的，PSD也值得考虑，因为并不是所有内容都被PSD2所取代。这些指令和其他适用的法规在成员国之间创建了一个统一的欧盟框架，促进了安全、创新和有竞争力的金融服务。这个框架简化和标准化了欧盟内部的跨境支付，使消费者和企业进行成员国之间的交易更加经济高效。

PSD的主要规定：

PSD建立了两类主要的支付服务提供商 – 支付机构（PIs）和电子货币机构（EMIs），它们必须在欧盟国家的适当国家机构获得许可和注册，才能在欧盟内运营
PSD引入了强有力的消费者保护措施，包括安全透明的支付流程规则、向客户提供相关信息以及在未经授权或欺诈性交易事件中限制责任
要求支付服务提供商实施强大的安全措施，以保护客户数据和交易信息，包括在线交易使用强客户认证（SCA）方法
PSD概述了支付服务用户和提供商的相应权利和义务，为争议和责任建立了一个明确的监管框架

PSD2的主要规定：

PSD2通过承认新兴支付服务（如移动支付和虚拟货币）并将其纳入监管框架，涵盖了更广泛的支付服务范围
PSD2使获得许可的第三方提供商（TPPs），包括AISPs和PISPs，能够在明确客户同意的情况下访问客户账户信息，鼓励开放银行和开发新的金融服务
PSD2通过减少客户在未经授权或欺诈性交易情况下的责任，加强了消费者保护措施
欧洲银行管理局（EBA）制定了监管技术标准，详细规定了PSD2某些方面的要求，包括TPPs和银行之间的SCA和安全通信
PSD2要求支付服务提供商监控交易中的欺诈活动并向当局报告

所有PSD2许可证持有者还必须深入了解并遵守1-6号欧盟反洗钱指令（AMLDs）的标准，其中包括以下规定：

PSD2许可证持有者必须进行客户尽职调查，并在需要时进行增强的客户尽职调查，包括客户识别和验证以及报告可疑交易
保持客户交易和通信的准确记录至少在业务关系结束或交易完成后至少五年也是至关重要的
识别和监控政治公众人物（PEPs）对每个PSD2许可证持有者都是必须的
PSD2许可证持有者必须为其员工提供培训和意识计划，帮助他们识别和报告可疑活动
同样重要的是进行持续的风险评估，以识别和管理持牌业务中的洗钱和恐怖融资风险

PSD2许可证的顶级司法管辖区

立陶宛已成为寻求在欧盟内获得PSD2许可证的支付服务提供商的有吸引力的目的地。与其他欧盟国家相比，立陶宛银行（立陶宛金融业的监管机构）在2017-2021年期间授予了最多的金融科技许可证。今天，由于现代商业基础设施、有才华且多语言的劳动力、简化的商业形成和许可流程以及具有竞争力的监管费用，该国仍然是服务于创新企业的最前沿。要在立陶宛获得PSD2许可证，您应该准备20,000-25,000欧元的最低所需资本，以及898欧元的国家费用用于您的申请审查。

荷兰在授予金融科技许可证方面也非常慷慨，包括PSD2许可证。荷兰中央银行，即金融机构的监管机构，努力促进创新企业，同时确保荷兰金融系统的稳定性、完整性和安全性。在经济危机的背景下，强调荷兰具有弹性和高度发达的金融服务行业，以及其强大的经济、战略位置和开放的商业文化，使其成为国际金融活动的吸引中心至关重要。要获得荷兰的PSD2许可证，您必须拥有大约125,000欧元的最低资本，以及5,000-10,000欧元的申请费。当然，确切金额将根据您业务的复杂性来确定。

爱沙尼亚也被认为是一个有利的司法管辖区，可以获得PSD2许可证。爱沙尼亚的监管机构，爱沙尼亚金融监督局，以效率和响应性著称，这意味着您可以期待一个直接和快速的许可过程。爱沙尼亚以其先进的电子政府基础设施和广泛使用的数字身份而闻名，这对于遵守SCA要求至关重要。由于这些显著优势，该国已经成为一个充满活力的金融科技中心，众多金融科技初创企业和创新中心的存在为网络、合作和知识共享提供了机会。所需最低资本从20,000欧元开始，但对于更广泛的活动范围可能会显著增加。申请费为3,300欧元。

德国以其强大的金融服务行业和结构良好的监管框架而闻名，是金融机构（包括寻求PSD2许可证的机构）的有影响力的司法管辖区。该国在金融稳定性、支持性的商业环境和积极推动创新方面的声誉，使其成为进入支付服务行业的企业的一个有吸引力的选择。联邦金融监管局（BaFin）致力于维护德国的声誉，并确保许可证持有者以诚信经营，从而在客户和业务伙伴之间建立信任。所需最低资本金额和申请费很大程度上取决于特定业务规模，并根据具体情况确定，但平均而言，它们分别约为125,000欧元和5,000-10,000欧元。

PSD2许可证申请人的要求

虽然确切的要求可能因司法管辖区而异，我们可以在个性化的咨询中为您提供建议，但在大多数欧盟国家中，有几个普遍但同样重要的法律要求。很可能，您需要在一个您打算申请PSD2许可证的司法管辖区内建立一家本地公司。通常，您需要选择一个非常具体的法律形式，例如立陶宛的私人有限责任公司（UAB），拥有本地注册办事处，并满足适当的最低资本要求。

一旦您成立了一家公司，您将至少需要满足以下要求：