收单和商户收单服务

收单是商家接受信用卡支付商品和服务的机会。收单还包括银行和技术服务——传输和处理客户数据。它由授权的收单银行通过在贸易或服务企业安装支付终端（传统收单情况下的POS终端，移动收单情况下的mPOS终端）或压印机来执行。最近，集成在在线收银机中的终端越来越受欢迎。

收单服务市场的大部分由Visa、MasterCard、JCB和American Express的成员银行占据。

在任何零售点，使用信用卡支付都使过程变得更加简单和快速。

收单类型

商户收单——这包括通过POS终端支付：一个结合了收银机和无现金支付终端的设备。为了进行交易，信用卡被插入终端或带到设备上，然后扣款。扣款后，资金立即转移到卖方的活期账户。资金到账后，银行收取交易金额1.5-2.5%的手续费。

移动收单是一种相对较新的电子支付类型。终端被称为mPOS终端。通过它们，客户通过商家智能手机或计算机上的卡读卡器将资金转移到账户。这种收单类型的优势在于它不与任何销售点绑定。同时，手续费为2.5-3%。

互联网收单——通过专门设计的网络界面接受信用卡和电子货币支付，允许在在线商店和支付各种服务中进行结算。它不需要安装任何设备。这种收单类型对商店来说成本为交易金额的3-6%。

向信用卡持有人发放现金（通常这个过程也被称为收单）。这种发放通常通过ATM或通过特别配置的POS终端（POS – 现金点）进行。这个领域还包括各种接受信用卡的自服务设备。

收单过程

商户——从事销售商品或服务的组织，收单连接的发起者。向收单银行支付使用收单的手续费。

收单银行——商户活期账户所在的信贷机构，提供收单设备。这样的银行必须在支付系统（银联、Visa、MasterCard和/或在交易国家认可的任何其他机构）注册。它负责卡购买交易的技术方面，并从商户那里获得手续费。

发卡银行——发行信用卡的信贷机构，终端接受其支付。它完全负责在信用卡购买程序框架内与客户正确结算。

支付系统——收单银行可以通过它将交易信息传输到发卡银行以执行该交易的组织。如果收单银行不支持发卡银行的卡支付系统，交易将失败。

客户——买家，从发卡银行获得的信用卡持有者。

支付处理顺序

1. 有关所需购买的信息被输入到POS终端。
2. 客户的卡被附到POS终端上。
3. POS终端向收单银行的服务器请求支付信息。
4. 收单银行的服务器向参与交易的卡的支付系统请求。
5. 支付系统处理请求并将其转发到发卡银行。
6. 发卡银行检查交易是否可能，可能会暂时冻结资金，并向支付系统发送响应。
7. 支付系统向收单银行发送响应。
8. 收单银行向POS终端发送响应。
9. POS终端报告交易结果。

收单参与者

• 卖家。销售商品的组织。
• 收单方。提供必要设备、接受支付和维护活期账户的银行或服务。它为其服务收取手续费。
• 客户。进行非现金购买的人。
• 发卡银行。发行并维护买家卡的银行。

在收单过程中，使用支付终端或特殊应用程序来处理和传输数据。

卡收单服务

为了连接收单，商户和收单银行签订协议。银行提供条件——开设活期账户、设置设备和培训员工。

直接收单的工作方式如下：

1. 从卡或买家的设备通过终端或应用程序传输支付信息到收单银行的处理中心。
2. 收单方将信息发送给发卡银行以验证信息。如果发现不规则情况（无资金、卡被锁定、账户被冻结），交易将被取消。
3. 接下来，发卡银行检查买家账户余额与购买金额的匹配，验证PIN码匹配并识别可能的欺诈迹象。如果所有检查都为正，发卡银行批准交易。
4. 交易批准信息由收单银行接收，并进一步传输到终端。
5. 向发卡银行发送支付确认。
6. 从买家账户中扣除所需金额并转移到收单方。
7. 收单银行将资金转移到卖方的活期账户。

通常，支付需要几秒钟。由于互联网连接不良或系统内部故障，终端和银行之间的信息交换过程可能会稍长一些。

货款实际上只有在几天后才会记入卖方的账户。在付款的瞬间，购买金额会自动保留在买方的卡上，对他来说变得不可用。然后发卡行将资金转移到收单行，收单行再将资金转移到商户。确切的记账期限在合同中指定。

收单对企业的益处

如果企业没有收单服务，它不可避免地会失去客户和利润。无现金支付为企业带来的好处包括：

• 增加收入。有时客户没有足够的现金来购买商品，但他们卡上有足够的钱。通常，一旦启用无现金支付，平均购买收据会增加。用户有机会花更多的钱或使用信用卡支付商品。
• 扩大客户基础。某些人群几乎从不携带现金，更喜欢使用智能手机或卡支付。当这个选项不可用时，客户只会转向技术更先进的竞争对手。
• 提高服务速度。卖家不会浪费时间数钱和找零，这意味着更快的客户服务和更短的队列。
• 确保安全。在接受现金时，存在收到假币的风险。伪造卡支付要困难得多。此外，收银台没有现金消除了被盗的可能性。此外，在交易过程中，客户的资金得到了最大程度的保护。
• 地理扩张。如果您销售服务，例如咨询，在线收单网站将允许世界各地的客户购买您的产品。

收单的唯一缺点是您必须为此付费。除了购买设备和确保稳定的互联网连接外，您还必须向银行或服务支付定期服务费。

谁需要收单服务以及它的强制性

收单服务对于任何销售商品或服务的现金公司或组织都是相关的。对于某些商户来说，收单服务在立法层面是强制性的。根据《消费者权益保护法》，客户有权选择支付方式——现金或卡。卖方有义务确保现金和非现金支付方式都可用。所有商户都有法律义务实施收单服务。未能提供合适的支付方式被视为侵犯消费者权利，这可能会对卖方处以罚款。对于互联网业务，只有一般贸易额的条件适用。

收单服务的类型

收单服务有不同的类型。主要区别在于接受支付信息的方法。在所有情况下，操作原理几乎相同。

商户收单

这是在任何零售点接受银行卡或智能手机无现金支付的方式，从小商店到大型超市。

为了组织收单服务，在零售点安装了支付终端——POS终端。支付可以通过不同的方式接受：接触式（插入卡）和非接触式（持卡），以及通过NFC，使用智能手机中的虚拟卡。

商户收单

支付终端连接到收银机。还有一些便携式设备，将收银机和终端合二为一。它被内置在自动售货机或自助服务设备中。

移动收单

移动收单是通过智能手机或平板电脑接受无现金支付。零售商将移动POS终端连接到智能手机。在其中安装了一个特殊应用程序，为买家生成电子收据。移动终端紧凑且便宜，因此它是收银机的一个很好的替代品。设备与所有现代智能手机和平板电脑兼容。移动收单允许您在有互联网接入的任何地方接受支付。因此，它经常被用于公司客户的现场服务。

互联网收单

商户收单的一种变体，无需直接接触。支付是通过网络界面或移动应用程序进行的，客户在其中指定卡详细信息。在这种情况下，不仅要验证支付信息，还要确保高级别的安全性。为此目的，服务使用安全连接，并在支付过程中应用支付验证和确认技术（3D Secure）。

组织互联网收单不需要特殊设备。需要设置自动将客户转移到在线支付页面。一旦客户输入了他的详细信息，他通过在SMS或推送通知中收到的密码确认支付。然后从卡上扣除资金。客户收到支付确认和电子收据。

ATM收单

ATM收单是通过自助设备（终端或ATM）接受支付的方法。它与商户收单的区别在于，客户不仅可以支付商品，还可以检查余额和取现。只有信贷组织才有权在零售点安装终端或ATM。

QR收单

QR收单是一种在线接受无现金支付的替代方法，不需要额外的设备。只需要稳定的互联网连接。这项技术的本质是使用QR码——一种图形图像，其中编码了有关卖方的信息。

卖方在销售点的纸质载体上、网站或应用程序上放置QR码。买家用智能手机扫描QR码，输入购买金额并确认支付。银行检查代码中加密的数据和买方的支付信息。如果一切正常，资金将从买方的卡上扣除并转移到卖方的账户。

收单服务的成本

收单服务的成本由两个指标组成：服务费和佣金。服务费通常是固定的每月金额。佣金的百分比率由与收单行的合同确定。平均佣金约为购买金额的1-3%。

收单服务的成本受以下因素影响：

• 支付系统的选择。银行还为交易向支付系统支付佣金，这可能会设定不同的费率。
• 设备的类型。银行提供不同条件的终端。您可以通过在线应用程序接受支付，购买便携式设备或租用终端。
• 处理中心的位置。如果银行有自己的中心，它不支付第三方服务的费用。因此，收单服务将更便宜。

佣金金额也可能根据交易额和连接的终端数量而变化。

如何选择合适的收单行

收单条件因银行而异，因此在选择合作伙伴时考虑所有细微差别非常重要。在欧洲，无现金支付服务由银行和作为非银行信贷组织的支付服务提供。

收单银行通常提供较低的服务费率，因为它们直接与客户合作。但是，大型信贷组织通常拒绝与小客户合作，并且如果对互联网业务的合法性有丝毫怀疑，也不愿意参与其中。

事情甚至更加复杂。如果与公司签订收单合同的公司客户未遵守银行的规定，银行可以关闭服务。

支付服务对小企业和在线卖家更加宽容，提供更灵活的条件和更广泛的支付系统选择。然而，他们的服务费用更高。

无论选择的收单行是银行还是支付系统，需要注意的标准都是相同的：

• 连接的速度和便利性；
• 交易费用的金额；
• 支持的支付系统数量；
• 资金记入当前账户的期限；
• 打击欺诈的方式；
• 技术支持的及时性和质量。

还值得关注额外的功能。有时收单行提供对业务有用的服务。例如，多币种支付（系统内优惠兑换），一键支付（基于保存的客户信息），定期支付（定期扣款的连接），保留（在卖家确认订单之前，买方账户上的资金冻结），发票（电子发票）。此外，收单服务还可以成为在欧洲拥有EMI/PSP许可证的公司的额外收入机会。

收单对商户业务的好处

增加销售额。如果顾客由于某种原因没有现金，他们不必放弃购买。此外，许多人更喜欢使用银行卡支付，因为返现——银行提供的购买后部分退款。众所周知，顾客用卡花钱更容易，平均账单比现金支付时要高。很难预测引入无现金支付后的确切收入增长，但平均至少增长10%。

减少排队。终端几乎可以立即处理支付并扣除确切金额。收银员不需要浪费时间检查钞票、找零。在顾客流量大的情况下，商户收单大大加快了收银台的结算速度，使商店摆脱了长队。

降低风险和开支。当大部分收入为非现金支付时，用于收款服务的时间和金钱就会减少。此外，用卡支付时，收银员不会在找零时出错，欺诈也不可能发生。

防止假币。终端不是防伪者的保护，但通过它，您可以减少现金周转，从而减少因接受假钞而造成的损失。

提升企业声誉。使用收单银行服务的商店对访客来说看起来可靠和现代。

提高服务质量。关心顾客的舒适度对任何零售商来说都是明显的竞争优势。

收单的缺点

在某些情况下，商户收单可能不会带来如此明显的好处。主要问题包括：

设备的技术故障。在一些商店可以看到，由于与银行缺乏通信，系统经常出现故障。对他们来说，拥有终端成为问题而不是有利可图的收购。避免这种情况的最简单方法是选择合适的互联网提供商和信贷组织。

购买和维护设备的需要。对于销售量和顾客流量不高的中小企业来说，这些费用可能是不合理的。

来自骗子的损失。如果使用银行卡支付时出现欺诈行为，导致账户被冻结，卖家有责任赔偿损失。只有抓住罪犯，他自己的损失才能得到补偿。

商户收单服务

• 支付信息从顾客的卡（或手机）传输到终端。
• 数据由与商户签订收单协议的银行处理中心接收。
• 信贷组织将信息发送给拥有该卡的支付系统，接收到的信息经过检查并在被阻止或扣押的账户列表中搜索。
• 如果发现异常，将生成交易拒绝。如果获得批准，信息将传回发卡银行。
• 买方账户余额与购买金额进行比较，同时检测欺诈迹象，PIN码匹配。
• 所有检查结束后，发出交易响应。
• 信息由收单银行接收，然后传送到终端。
• 向买家服务的信贷组织发送支付确认。
• 从账户中扣除款项，流向收单行，然后直接流向商户。

支付是自动进行的，只需几秒钟。买方卡上的购买金额被预留并对他不可用。实际上，钱只有在几天后才能到达卖方的账户。确切的到账期限在合同中约定。

有时，终端与银行系统之间的信息交换过程可能会延长。例如，如果互联网连接失败或由于内部故障导致任何环节延迟响应。

收单对买家和卖家的好处

在买家方面，一切都很简单：他将卡带到终端，钱被扣除，收据被打印出来。没有额外的佣金。无现金支付程序的组织及相关费用由卖家承担。

为了提供商户收单，商店需要与提供此类服务的银行签订协议。最简单的方案如下：信贷组织为公司客户开设一个活期账户，激活选定的服务包，租赁或出售设备。银行提供的还包括：

• 设置POS终端、Wi-Fi路由器；
• 24/7技术支持；
• 商店员工在正常情况和故障下使用设备的培训；
• 如有必要，修理机器。

接受服务的费用是多少

卖家为每笔交易支付一定比例的佣金，通常为购买价格的2-3%，这取决于银行协议的条款。

佣金金额的构成包括：

• 发卡银行收取的费用。金额由使用的支付系统、收单成员银行的位置、涉及的安全协议、销售的商品种类（食品和日用品、家用电器、电子产品等）、卡的状态以及商店的总营业额决定。
• 收单银行的份额。在合同中规定，由信贷机构自行设定。理论上可以是任何比例，但实际上很少超过3%。
• 支付系统费用。根据所选报告期（通常为一个月）的交易数量而定的固定金额。

连接收单服务时应注意的事项

• 营业额要求。检查您的公司营业额是否足以使用所选银行费率，以及在开始使用服务后是否存在因营业额减少而产生的罚款。
• 资金到账时间。交易可能需要一天或十天。务必在协议中指定最长期限，并明确信贷机构对违反这些期限的责任。
• 申请审核时间。提前了解审核文件需要多长时间，以及做出提供服务决定需要多长时间。
• 终端成本。有些银行只收取设备租赁或购买费用，而其他银行还会额外收取安装、配置和培训费用。
• 技术、服务支持。零售商应能获得24小时服务，即使店铺营业时间有限。
• 与支付系统的合作。如果终端支持不同的系统，那就更好了。
• 接触式技术的接入。并非每个终端都能进行非接触式支付，因此提前澄清这一点很重要。

参与收单交易的是谁

银行。参与收单的有两家银行——收单银行和发卡银行。收单银行提供收单服务。它为商家提供接受卡的终端——在网上则由互联网支付网关取代——并将买家的钱转入账户。企业家决定使用哪家银行作为收单行。

发卡银行是发行买家使用的卡的银行，买家在终端或网上使用这张卡支付。发卡银行将买家的钱从买家的账户转移到商家的账户。收单银行和发卡银行可能是同一家，也可能不是。

商品和服务的卖家。卖家——在线商店和线下销售点——与提供收单服务的银行签订协议。如果是线下商店，企业家必须亲自到银行领取终端并将其带到销售点。

之后，终端在商店安装并连接，就可以接受卡支付了。有些银行会自己将终端送到销售点。对于在线商店，必须连接支付网关。

买家。要使用该服务，买家必须拥有卖家接受的支付系统的银行卡。在欧洲，买家最常拥有万事达卡、Maestro和Visa卡。最好确保您可以在商店使用常见系统的卡支付。

使用收单的缺点

银行费用。收单需要花钱。通常商家收单的佣金为1-2.5%，互联网收单为3.5-5%。商家每笔卡支付都要支付这笔费用。对于利润率较小的企业来说，这可能是一笔不小的开支。线下销售点的终端也需要花钱。可以购买或租赁。

资金不会立即到账。收单银行设定资金到账的期限。通常为1-3个工作日。在资金到账之前，企业无法使用这笔钱。

可能会有技术问题。终端可能会出现故障。固定和移动终端需要互联网连接才能工作。如果没有互联网连接，就无法接受卡支付。最后，还需要电力——没有电力，终端就无法工作。在线商店可能会遇到技术故障，例如网络故障，这种情况下支付可能无法完成。

收单安全

在商家或移动收单的情况下，客户卡的信息通过终端读取并以加密形式发送到银行。数据传输的安全性由银行保证。商家只需要按照指示使用终端，钱就会转入当前账户。

互联网收单的安全性由支付网关负责，支付网关也由银行提供，负责监控数据传输的安全性。

收单操作

在收单中支付商品或服务的整个过程很快。商家在终端上输入所需金额后，通常只需要几秒钟就可以打印出收据。

以下是在商家收单的线下点进行的操作：

1. 商家在终端上输入支付金额——手动或使用会计程序。
2. 客户将卡或设备插入终端。如果需要，终端会要求输入pin码。在某些情况下，不需要输入pin码。例如，如果金额低于银行设定的限额。
3. 读取卡并发送支付信息到支付系统和发卡银行。
4. 发卡银行检查卡的存在、偿付能力、账户余额和pin码。如果一切正常，收到正面回应，如果不足，交易被拒绝。
5. 发卡银行从买家账户扣除购买金额，并通过支付系统将其发送给收单银行。
6. 终端打印两份收据——一份给买家，一份给卖家。收据还打印了支付确认方式。例如，“输入了pin码”或“买家签名”。
7. 如果需要买家签名确认支付，收银员会邀请买家在收据上签名。
8. 除了收据，买家还必须得到收银员的收据。

对于互联网收单，支付过程略有不同：

1. 买家在卖家的网站上形成订单并点击“支付”按钮。
2. 卖家的网站将买家重定向到安全的支付网关——一个具有特殊界面的单独网站，用于输入卡数据。
3. 在支付网关上，买家看到商家的数据：向谁、为什么以及支付多少。在那里输入卡数据：卡号、持卡人姓名、卡有效期、卡背面的CVV2或CVC2代码。
4. 支付网关向支付系统和发卡银行发送请求。通常通过互联网收单进行扣款需要通过短信确认的代码。代码由发卡银行发送给买家。
5. 发卡银行检查卡的存在、偿付能力、账户余额和短信代码。如果一切正常，收到正面回应，如果账户余额不足，交易被拒绝。
6. 发卡银行从买家账户扣除购买金额，并通过支付系统将其发送给收单银行。
7. 卖家向买家发送收据，其中包含支付信息：金额、日期和时间、识别号码、交易号码和状态，以及电子收银员收据。

资金到账时间。银行设定资金到账的截止日期。最快的是第二天，包括周末。通常资金在1-3个工作日内到账。

收单费用

收单的费用包括佣金和额外支付，这些费用因银行而异。例如，可能是终端租赁费、设备维护费和账户资金到账的佣金。收单银行从企业收取收单佣金。从其佣金中，它向发卡银行和支付系统支付一部分。

收单银行的佣金在收单银行合同中指定。企业只需支付这笔佣金，收单行支付交易中其他参与者的剩余部分。

发卡银行的佣金是收单银行向发卡银行支付的费用，发卡银行将客户的支付转移。其金额由银行之间的协议确定。

支付提供商的费用是支付系统收取的费用。收单银行向支付系统支付费用。通常为支付金额的0.1-0.2%。

结论

• 收单允许您接受银行卡支付商品和服务。
• 无现金支付可以在固定和移动销售点以及通过互联网设置。
• 二维码支付是商家收单的小企业替代方案：接受支付不需要设备，交易费用可能更低。
• 收单减少了欺诈支付的风险，加快了收银台的服务，解决了找零问题，减少了购买的拒绝。与会计程序同步简化了报告和财务指标的监控。
• 连接需要与银行签订合同。在选择合作伙伴时，请注意提供设备和软件的可能性、技术支持、交易费用、每月服务费用。