Lisensya ng AISP sa Europa PH

Ang fintech ecosystem ng Europe ay tumatanda sa paglipas ng mga taon, at patuloy itong umuunlad sa kabila ng mga kamakailang hamon na nauugnay sa pagpopondo. Ang European account information service providers (AISPs) ay kabilang sa mga umuusbong na pinuno ng ebolusyong ito, na nag-aalok ng mga makabagong solusyon na nagbibigay sa mga consumer ng pambihirang kontrol sa kanilang data sa pananalapi. Para sa kanila at sa iba pang determinadong negosyante, ang mga pangmatagalang prospect sa hinaharap ay nananatiling positibo, at ang mga European fintech startup na maaaring magtiis sa mga hamon sa merkado ay mahusay na nakaposisyon upang makinabang mula sa inaasahang paglago. Siyempre, ang tagumpay ay nakasalalay din sa mga salik gaya ng isang napiling lisensya ng AISP na maaaring magbukas ng mga pinto sa bago, maunlad na mga merkado, at mag-alok ng mas maraming mahahalagang benepisyo.

Ano ang Lisensya ng AISP?

Ang account information service provider (AISP) ay isang uri ng financial service provider na nag-aalok ng mga serbisyong nauugnay sa pag-access at pagsasama-sama ng impormasyon ng account sa pananalapi ng customer. Dahil ang seguridad ng data ay pinakamahalaga, ang mga AISP ay may mahalagang papel sa konteksto ng bukas na pagbabangko at industriya ng fintech. Upang matustusan ang mga naturang serbisyo sa legal at lehitimong paraan, ang isang provider ay dapat munang kumuha ng isang lisensya ng AISP, perpektong mula sa isang hurisdiksyon na nag-aalok ng pinaka-kanais-nais na kapaligiran.

Maaari at obligado ang isang may hawak ng lisensya ng AISP na magsagawa ng iba’t ibang aktibidad:

• I-access ang impormasyon ng account na hawak ng mga institusyong pampinansyal sa ngalan ng kanilang mga customer, kabilang ang balanse ng account at kasaysayan ng transaksyon
• Pagsama-samahin ang data ng account mula sa maraming institusyong pampinansyal para sa mga customer na nagbibigay-daan sa kanila na tingnan ang kanilang buong posisyon sa pananalapi sa isang lugar, at ginagawang mas madaling pamahalaan ang kanilang mga pananalapi
• Ipakita ang impormasyon ng account sa mga customer sa pamamagitan ng kanilang mga platform, app, o serbisyo, at sa ganitong paraan ay nagbibigay-daan ang mga customer na tingnan at makipag-ugnayan sa kanilang data sa pananalapi
• Pamahalaan ang pahintulot ng customer, kabilang ang pagtiyak na ang mga customer ay nagbigay ng tahasan at may kaalamang pahintulot para sa pag-access sa kanilang data sa pananalapi
• Bigyan ang mga customer ng kontrol sa kanilang data dahil lahat ng mga customer ng AISP ay dapat magbigay at bawiin ang access sa kanilang impormasyon sa account anumang oras
• Pinipili ng ilang AISP na mag-alok ng mga karagdagang serbisyo, kabilang ang pagsusuri sa pananalapi, mga tool sa pagbabadyet, pagsubaybay sa gastos, at mga personal na rekomendasyon sa pananalapi batay sa pinagsama-samang data
• Maaaring pahintulutan din ng ilang lisensya ng AISP ang kanilang mga may hawak na magbigay ng mga serbisyo sa pagsisimula ng pagbabayad (payment initiation services o PIS) na kinabibilangan ng pagsisimula ng mga pagbabayad mula sa account ng customer sa isang third party, gaya ng pagbabayad ng bill o paglilipat ng mga pondo sa pagitan ng mga account

Mga Bentahe ng Paghawak ng Lisensya ng AISP sa Europe

Ang pagkakaroon ng lisensya ng AISP mula sa isang hurisdiksyon sa Europa ay nag-aalok ng maraming pakinabang sa mga negosyong pinansyal na naglalayong gamitin ang mahalagang data sa pananalapi at bumuo ng mga makabagong solusyon para sa malawak na merkado sa Europa.

Sa pamamagitan ng paghawak ng lisensyang European AISP maaari kang umani ng iba’t ibang mga pakinabang:

• Ang mga AISP na may lisensya sa EU ay may karapatang gamitin ang prinsipyo ng pasaporte at mag-alok ng mga serbisyong cross-border sa mga bansang miyembro ng EU na may iisang lisensya na nakakatipid ng maraming oras at mapagkukunang pinansyal na kinakailangan para sa paglilisensya sa bawat hurisdiksyon ng mga operasyon</ li>
• Ang paghawak ng lisensya sa European AISP ay nagbibigay-daan sa iyong magbago at bumuo ng mga bagong produkto at serbisyo sa pananalapi na gumagamit ng data sa pananalapi ng mga customer sa Europa at sa paraang ito ay nakakakuha ng isang mapagkumpitensyang bentahe sa malawak na merkado ng EU
• Batay sa mahalagang data sa pananalapi ng mga customer, maaari kang mag-alok ng payo sa pananalapi, pagbutihin ang karanasan ng user, at dahil dito ay mapanatili ang higit pang mga customer
• Ang mga AISP ay nagbibigay ng kapangyarihan sa mga customer sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng higit na kontrol sa kanilang data sa pananalapi, at ang customer-centric na diskarte na ito ay makakatulong sa pagbuo ng tiwala, katapatan, at pangmatagalang relasyon
• Ang tiwala ay binuo din sa pamamagitan ng pangunahing katotohanan na ang isang negosyo sa pananalapi ay may hawak na lisensya ng AISP mula sa isang kagalang-galang na hurisdiksyon dahil ang pagpapanatili ng isang lisensya ay nangangahulugan ng pagsunod sa mga mahigpit na regulasyon, kabilang ang proteksyon ng customer
• Madalas na nakikita ng mga customer ang pag-access ng impormasyon sa pananalapi sa pamamagitan ng mga AISP na mas mahusay at maginhawa kaysa sa mga tradisyonal na pamamaraan, tulad ng pag-log in sa maraming banking account upang tingnan ang mga transaksyon at balanse, na isa pang mahalagang salik na nakakaapekto sa katapatan ng customer at pagpapalawak ng user base
• Bilang isang European AISP license holder, maaari kang mag-alok sa mga Europeo ng mga serbisyong matipid na makakatipid sa kanilang pera, dahil maiiwasan nila ang pagbili ng mamahaling software o mga serbisyo sa pamamahala sa pananalapi, na maaari ring makaakit ng maraming tapat na user
• Sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga serbisyo sa mga indibidwal na hindi maaaring magkaroon ng mga tradisyonal na bank account, maaari kang mag-ambag sa pagsasama sa pananalapi at sa paraang ito ay magkakaroon ng access sa mas malawak at mas magkakaibang customer base
• Ang pagkakaroon ng lisensya sa AISP ay maaari ding magbukas ng mga bagong pagkakataon sa negosyo at mga daloy ng kita sa pamamagitan ng mga bayarin, pakikipagsosyo, at mga serbisyong may halaga

Mga Regulasyon ng AISP sa Europe

Ang mga AISP na lisensyado at nagpapatakbo sa Europe ay dapat sumunod sa mahigpit ngunit innovation-friendly na mga regulasyon na namamahala sa kanilang mga aktibidad, ginagarantiyahan ang katatagan at seguridad ng industriya ng pananalapi, at pangalagaan ang mga interes ng mga consumer sa Europa. Mahalaga, ang mga regulasyon sa Europa ay idinisenyo upang matiyak ang secure at responsableng pangangasiwa ng data ng pananalapi ng customer. Ang bawat pambansang balangkas ng regulasyon ng isang bansa sa EU ay pangunahing tinutukoy ng Revised Payment Services Directive (PSD2) at isang hanay ng mga pambansang regulasyon na maaaring mag-iba sa bawat bansa.

Ang mga pangunahing probisyon ng PSD2:

• Ang ipinag-uutos na pagpapatupad ng mga pamamaraan ng Strong Customer Authentication (SCA) para sa karamihan ng mga transaksyong elektronikong pagbabayad na kinabibilangan ng paggamit ng hindi bababa sa dalawa sa tinukoy na mga salik upang i-verify ang pagkakakilanlan ng customer (isang bagay na alam ng customer, gaya ng PIN, isang bagay na mayroon ang customer, gaya ng mobile device, at kung ano ang customer, gaya ng biometric data)
• Paggamit ng mga secure na paraan ng komunikasyon, gaya ng mga API (application programming interface), para sa pagbabahagi ng data ng customer account at pagsisimula ng mga pagbabayad
• Pinapayagan ng probisyon ng Access to Account (XS2A) ang mga lisensyadong third-party na provider, kabilang ang mga AISP, na i-access ang data ng account ng customer at simulan ang mga pagbabayad sa ngalan ng customer nang may tahasang pahintulot nila
• Nagtatatag ang PSD2 ng malinaw na mga panuntunan sa pananagutan para sa hindi awtorisado o mapanlinlang na mga transaksyon (karaniwan ay protektado ang mga customer mula sa pagkalugi kung sakaling magkaroon ng hindi awtorisadong mga transaksyon)

Ang General Data Protection Regulation (GDPR) ay isa pang mahalagang bahagi ng regulasyon sa loob ng EU, ang mga pangunahing probisyon kung saan ay ang mga sumusunod:

• Dapat tiyakin ng mga AISP na mayroon silang legal na batayan para sa pagproseso ng personal na data (karaniwan, ang batayan na ito ay ang tahasang pagpayag ng paksa ng data)
• Pinapayagan lang ang mga AISP na magproseso ng data para sa mga partikular na layunin kung saan nakuha ang pahintulot, at dapat nilang malinaw na tukuyin ang mga layuning ito sa mga customer
• Dapat magpatupad ang mga AISP ng naaangkop na mga hakbang sa seguridad upang maprotektahan ang nakolektang personal na data, kabilang ang pag-encrypt, mga kontrol sa pag-access, at mga pamamaraan sa pagtugon sa paglabag sa data

Dapat mo ring tandaan ang 1-6th EU Anti-Money Laundering Directives (AMLDs) na kinabibilangan ng mga sumusunod na probisyon:

• Pagsasagawa ng angkop na pagsusumikap ng customer upang i-verify ang pagkakakilanlan ng kanilang mga customer, kabilang ang pagkolekta at pag-verify ng mga dokumento ng pagkakakilanlan, at pag-unawa sa katangian ng relasyon sa negosyo ng customer
• Para sa mga customer o transaksyon na may mas mataas na peligro, paglalapat ng pinahusay na mga hakbang sa angkop na pagsusumikap na kinabibilangan ng pagkuha ng karagdagang impormasyon, pagsubaybay sa mga transaksyon nang mas malapit, at pagtatasa sa pinagmumulan ng mga pondo o kayamanan
• Pagpanatili ng mga talaan ng impormasyon sa angkop na pagsusumikap ng customer, mga talaan ng transaksyon, at panloob na pagtatasa ng panganib na higit sa lahat para sa mga ulat na kinakailangan ng awtoridad sa regulasyon

Nangungunang EU Jurisdictions para sa isang AISP License

Ang pagpili ng tamang hurisdiksyon para sa iyong negosyong AISP ay isang mahalagang desisyon na maaaring makabuluhang makaapekto sa tagumpay at pagpapatakbo ng iyong negosyo. Batay sa mga pamantayan tulad ng dynamics ng pambansang mga balangkas ng regulasyon, pagiging bukas sa pagbabago, at kadalian ng pagkuha ng lisensya ng AISP at pagpapatakbo ng negosyo, maraming hurisdiksyon sa Europa ang nag-aalok ng mga paborableng kapaligiran para sa mga startup ng AISP at mga mature na negosyo. Sa pagkakataong ito, pinili naming ibahagi ang mga bansang nangunguna sa European market entry na nangangahulugan din na sila ang pinakasikat sa mga negosyo ng AISP para sa iba’t ibang mahahalagang dahilan.

Lisensya ng AISP sa Lithuania

Sa 2022 , Lithuania ay tumayo bilang isang lider sa mas malawak na European fintech market para sa mga bagong pasok, at ang trend na ito ay malamang na magpatuloy sa mga darating na taon habang ang fintech ecosystem ng bansa ay lalong umuunlad at tumatanda. Sa paglipas ng mga taon, ang Lithuania ay gumawa ng mga proactive na hakbang upang maakit ang mga kumpanya ng fintech, kabilang ang mga AISP, sa pamamagitan ng pag-aalok ng isang paborableng kapaligiran sa regulasyon, kaakit-akit na balangkas ng pagbubuwis, at mataas na kalidad na imprastraktura ng negosyo. Upang makinabang mula sa kung ano ang inaalok ng Lithuania, kailangan mo munang magbukas ng isang lokal na kumpanya at buuin ito sa paraang sumusunod sa mga legal na kinakailangan para sa mga AISP.

Sa pangkalahatan, ang mga Lithuanian AISP ay kinokontrol ng Republic of Lithuania Law on Payments, na nagtatakda ng mga panuntunan para sa paglilisensya at patuloy na pagsunod. Ang Bank of Lithuania, ang regulatory authority ng Lithuanian financial market, ay nag-aalok ng mga lisensya ng institusyon ng pagbabayad sa mga AISP, ang proseso ng paglilisensya na kung saan ay napakahusay at naka-streamline. Sa kondisyon na ang lahat ng mga dokumento ng aplikasyon ay inihanda at naisumite nang tama, ang isang lisensya ng AISP ay ipinagkaloob sa loob ng tatlong buwan. Ang mga minimum na kinakailangan sa kapital ay nag-iiba mula 20,000 EUR hanggang 125,000 EUR, at ang bayad ng estado para sa pagsusuri ng aplikasyon ay 898 EUR lamang.

Lisensya ng AISP sa Netherlands

Ang Netherlands, isang pangunahing European fintech hub, ay kilala para sa suportang kapaligiran ng regulasyon, malinaw na mga alituntunin para sa mga kumpanya ng fintech, at mahusay na digital na imprastraktura, kabilang ang high-speed internet connectivity at maaasahang mga serbisyo ng teknolohiya, na mahalaga para sa pagtiyak ng walang patid na mga serbisyo ng impormasyon ng account. Kung ikukumpara sa iba pang mga hurisdiksyon, ang Netherlands ay napakahusay sa mga lugar tulad ng accessibility ng kaalaman, digital literacy, mga implikasyon sa buwis, at availability ng pagpopondo.

Ang Dutch Financial Supervision Act ay ang pangunahing balangkas ng regulasyon sa pananalapi sa Netherlands, at ang mga lisensyado ng AISP ay napapailalim sa iba’t ibang bahagi nito, kabilang ang mga kinakailangan na nauugnay sa paglilisensya, sapat na kapital, at pamamahala ng korporasyon. Maaaring makuha ang lisensya sa loob ng 6-9 na buwan para sa bayad sa aplikasyon na 6,800 EUR. Ang pinakamababang pangangailangan sa kapital ay nag-iiba-iba depende sa uri at sukat ng mga aktibidad ng AISP ngunit karaniwang nasa 125,000 EUR. Ang halaga ay sa huli ay tinutukoy sa isang case-by-case na batayan ng Dutch Central Bank na siyang regulator ng Dutch financial market.

Lisensya ng AISP sa Sweden

May balon ang Sweden -established at progresibong fintech ecosystem, dahil ang regulatory framework nito ay idinisenyo upang i-promote ang innovation at suportahan ang mga fintech na kumpanya sa paraang nagpapahintulot sa kanila na lumago habang tinitiyak ang proteksyon ng customer at pinangangalagaan ang mga interes ng mga namumuhunan. Ito ay kilala para sa kanyang matatag na digital na imprastraktura, at mga inisyatiba ng pamahalaan upang suportahan ang industriya ng fintech. Bukod dito, ang mga Swedish na bangko ay madalas na nakikipagtulungan sa mga kumpanya ng fintech, na lumilikha ng mga pagkakataon para sa mga pakikipagsosyo, pag-access sa customer, at kadalubhasaan sa industriya. Ang mga Swedish AISP ay pangunahing kinokontrol ng Payment Services Act na idinisenyo upang matiyak ang seguridad at kahusayan ng mga sistema ng pagbabayad at magsulong ng kumpetisyon at pagbabago sa loob ng sektor ng pananalapi.

Isang AISP na may turnover na lampas sa katumbas ng 3 mill. Ang EUR bawat buwan ay dapat kumuha ng Swedish AISP license para magsagawa ng mga operasyong kinakailangan para mag-alok ng mga serbisyo ng impormasyon ng account at tinutukoy bilang isang “institusyon ng pagbabayad”. Ang isang AISP na may turnover na mas mababa sa halagang ito ay maaaring mag-apply upang maging exempt mula sa obligasyon sa paglilisensya at tinutukoy bilang isang “nakarehistrong provider ng serbisyo sa pagbabayad”. Ang pinakamababang kinakailangang kapital para sa isang potensyal na may lisensya ay 1.5 mill. SEK (tinatayang 125,000 EUR). Ang bayad sa aplikasyon ay 378,000 SEK (tinatayang 32,000 EUR). Ang Swedish Financial Supervisory Authority ay karaniwang gumagawa ng desisyon sa loob ng tatlong buwan kung ang aplikasyon ay kumpleto at ang bayad sa aplikasyon ay binayaran.

Mga Kinakailangan para sa mga Aplikante para sa Lisensya ng European AISP

Batay sa pambansa at sa buong EU na mga regulasyon, ang mga kumpanyang nag-a-apply para sa isang European AISP na lisensya ay kailangang matupad ang isang hanay ng mga kinakailangan. Bagama’t ang mga partikular na kinakailangan bilang pinakamababang kapital ay nag-iiba mula sa isang hurisdiksyon patungo sa isa pa, mayroong ilang pangkalahatang kinakailangan na karaniwang naaangkop sa mga aplikante para sa isang lisensya ng AISP sa lahat ng hurisdiksyon ng EU.

Kapag nakapagtatag ka ng isang lokal na kumpanya ayon sa kinakailangan sa karamihan ng mga hurisdiksyon, kakailanganin mong matugunan ang mga sumusunod na kinakailangan:

• Siguraduhin na ang iyong management team at pangunahing tauhan ay nagtataglay ng mga kinakailangang kwalipikasyon sa pananalapi, maaaring magpakita ng karanasan sa pagbabangko, fintech, o iba pang sektor ng pananalapi, at may napatunayang integridad upang magpatakbo ng isang AISP
• Magtatag ng isang secure at matatag na teknikal na imprastraktura upang pangasiwaan ang data sa pananalapi, tinitiyak ang proteksyon ng data at cybersecurity
• Bumuo at magpatupad ng komprehensibong balangkas ng pamamahala sa peligro upang matukoy, masuri, at mapagaan ang mga panganib na nauugnay sa iyong mga pagpapatakbo ng negosyo
• Magtatag ng matatag at epektibong mga hakbang sa AML/CFT upang maiwasan, matukoy, at mag-ulat ng mga aktibidad sa money laundering at pagpopondo ng terorista
• Magtatag ng mekanismo para sa pagtugon sa mga reklamo ng customer at paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan nang malinaw at kaagad
• Gumawa ng mga pamamaraan para sa pagpapanatili ng tumpak na mga talaan ng nararapat na pagsusumikap ng customer, mga transaksyon, at iba pang mahahalagang dokumentasyon ayon sa kinakailangan ng mga nauugnay na regulasyon
• Gumawa ng mga pamamaraan para sa patuloy na pagtatasa ng panganib at regular na pag-uulat sa mga may-katuturang awtoridad sa regulasyon sa iyong hurisdiksyon

Bilang isang aplikante para sa isang European AISP na lisensya, kailangan mong ihanda ang kahit man lang sa mga sumusunod na dokumento:

• Isang sertipiko ng pagsasama o pagpaparehistro na nagpapatunay sa pagbuo ng iyong kumpanya
• Mga Artikulo ng Samahan
• Isang matatag na plano sa negosyo na nagbabalangkas sa katangian ng iyong mga serbisyo ng AISP, target na market, mga projection sa pananalapi, at pagsunod sa mga naaangkop na kinakailangan sa regulasyon
• Mga financial statement, kabilang ang mga balance sheet, income statement, at cash flow statement
• Dokumentasyon ng iyong balangkas ng pamamahala sa peligro, kabilang ang mga patakaran at pamamaraan para sa pagtukoy, pagtatasa, at pagpapagaan ng mga panganib na nauugnay sa iyong mga aktibidad sa negosyo
• Dokumentasyon ng istruktura ng pagmamay-ari ng iyong kumpanya, kasama ang mga detalye tungkol sa mga pangunahing shareholder at ang kanilang mga porsyento ng pagmamay-ari
• Mga CV ng iyong senior management team at pangunahing tauhan, kasama ang ebidensya ng kanilang mga kwalipikasyon sa pananalapi at nauugnay na karanasan
• Mga kopya ng mga pasaporte ng iyong senior management team, pangunahing tauhan, at shareholder
• Dokumentasyon ng mga patakaran at pamamaraan ng AML/CFT
• Dokumentasyon na nagdedetalye ng mga teknikal at pang-organisasyong hakbang na inilagay upang matiyak ang seguridad ng data at pagsunod sa privacy
• Isang plano na nagdedetalye kung paano susunod ang iyong AISP sa regulatory framework, kasama ang PSD2
• Katibayan ng sapat na saklaw ng insurance, kabilang ang propesyonal na seguro sa pananagutan

Maaaring magpatuloy ang listahan ngunit sa halip, hinihimok ka naming makipag-ugnayan sa aming may karanasang legal na team dito sa Regulated United Europe na dalubhasa sa pagkuha ng mga lisensyang pinansyal sa buong Europe. Ikalulugod naming masusing pag-aralan ang kaso ng iyong negosyo, magbigay ng naaaksyunan na plano para sa pagpasok sa merkado, at ihanda nang maayos ang lahat ng partikular na dokumento na maaaring kailanganin ng isang regulator.

Paano Mag-aplay para sa Lisensya ng AISP sa isang Bansang Europeo?

Bagama’t bahagyang nag-iiba-iba ang proseso ng aplikasyon batay sa iyong napiling hurisdiksyon, may mga pangkalahatang hakbang na dapat sundin kapag naghahanap ng lisensya ng AISP sa Europe. Pinakamahalaga, napakahalaga na masusing ihanda ang iyong package ng aplikasyon upang maiwasan ang mga potensyal na pagkaantala o kahit na mga pagtanggi.

Ang pag-aaplay para sa isang European AISP na lisensya ay kinabibilangan ng mga sumusunod na pangunahing hakbang:

• Pagtitipon at paghahanda ng lahat ng mga dokumento at impormasyong kinakailangan para sa aplikasyon
• Pagbabayad ng kinakailangang bayarin sa aplikasyon sa awtoridad sa regulasyon ng iyong napiling hurisdiksyon
• Pagkumpleto ng opisyal na form ng aplikasyon at pagsusumite nito kasama ng mga kinakailangang dokumento sa awtoridad ng iyong napiling hurisdiksyon
• Ang mga shareholder, direktor, at iba pang pangunahing tauhan ng kumpanya ay karaniwang kailangang sumailalim sa mga proseso ng angkop na pagsusumikap at mga pagsusuri sa background
• Sa ilang mga kaso, maaaring kailanganin din ang pagdalo sa mga panayam o pagpupulong kasama ang mga kinatawan ng awtoridad sa regulasyon upang magbigay ng karagdagang impormasyon

Kung nais mong makakuha ng lisensya ng AISP sa Europe, ang aming team dito sa Regulated United Europe ay ikalulugod na suportahan ka sa pagsasama ng isang kumpanya at pag-apply para sa isang lisensya sa isang hurisdiksyon sa Europa na nababagay sa iyong mga layunin sa negosyo. Maaari ka ring gabayan ng aming mga dedikadong espesyalista sa pagkuha ng isang handa nang kumpanya na may umiiral nang lisensya ng AISP;. Sa mga may karanasang abogado, mga propesyonal sa pagpapaunlad ng negosyo, at mga accountant sa pananalapi sa iyong tabi, makikita mo ang mga proseso ng pagsisimula ng isang negosyong AISP na madali, tuluy-tuloy, at transparent. Makipag-ugnayan sa amin ngayon para mag-iskedyul ng personalized na konsultasyon at itakda ang yugto para sa napapanatiling tagumpay.