PSD2 in Europa

WAS IST EINE PSD2?

PSD2, die Abkürzung für 2. Zahlungsdiensterichtlinie, ist eine EU-Richtlinie, die Zahlungsdienste und Zahlungsdienstleister innerhalb des EWR regelt. PSD2 wurde 2018 eingeführt, um Wettbewerb, Innovation und Sicherheit in der Zahlungsdienstleistungsbranche zu fördern. Sie ersetzte weitgehend die ursprüngliche Zahlungsdiensterichtlinie (PSD) und brachte mehrere wichtige Änderungen mit sich, darunter die Anforderung für bestimmte Zahlungsdienstleister, eine PSD2-Lizenz zu erwerben.

Eine PSD2-Lizenz wird tatsächlich in die folgenden Lizenztypen unterteilt:

• Lizenz als Zahlungsinstitut (PI)
• Lizenz als Electronic Money Institution (EMI)

Sowohl ein PI-Lizenznehmer als auch ein EMI-Lizenznehmer können eine breite Palette von Aktivitäten ausüben:

• Durchführung verschiedener Zahlungsvorgänge, darunter Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen
• Bieten Sie Geldüberweisungsdienste an, die den Transfer von Geldern im Inland und grenzüberschreitend ermöglichen
• Seien Sie ein Zahlungsauslösedienstleister (PISP) ​​und initiieren Sie Zahlungsaufträge im Namen von Kunden, um Online-Zahlungen ohne Kredit- oder Debitkarte zu ermöglichen.
• Seien Sie ein Kontoinformationsdienstleister (AISP), der seinen Kunden eine konsolidierte Ansicht ihrer Kontoinformationen von mehreren Finanzinstituten bietet
• Bieten Sie Währungsumtauschdienste an
• Ausgabe von Zahlungsinstrumenten wie Prepaid-Karten und digitalen Geldbörsen
• Akzeptieren und verarbeiten Sie Zahlungstransaktionen für Händler und E-Commerce-Unternehmen und ermöglichen Sie Kartenzahlungen und andere Formen elektronischer Zahlungen.
• Ermöglichen Sie mobile Zahlungsdienste
• Bieten Sie Peer-to-Peer-Zahlungsdienste an (ermöglichen Sie also Einzelpersonen, untereinander Geld zu überweisen)

Der Hauptunterschied zwischen einer PI- und einer EMI-Lizenz besteht darin, dass EMI-Lizenznehmer zusätzlich zu den oben genannten Aktivitäten elektronisches Geld ausgeben können, einschließlich digitaler Währungen, Prepaid-Karten oder elektronischer Kontostände, was ihre Hauptfunktion ist. Sie können elektronisches Geld auch im Namen ihrer Kunden speichern und elektronische Geldbörsen oder Konten bereitstellen, über die Benutzer auf ihre Gelder zugreifen und diese verwalten können.

VORTEILE EINER PSD2

Der Besitz einer PSD2-Lizenz bietet mehrere wichtige Vorteile, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie EU-Kunden Zahlungsdienste anbieten möchten. Diese Lizenzen können Ihnen Zugang zu einem riesigen und vielfältigen Markt verschaffen und Ihr Unternehmen als vertrauenswürdiges und konformes Unternehmen in einer stark regulierten Branche positionieren. Damit schaffen Sie die Voraussetzungen für Wachstum, Innovation und langfristigen Erfolg in der europäischen Finanzbranche.

Durch den Erwerb einer PSD2-Lizenz können Sie von mehreren wichtigen Vorteilen profitieren:

• Eine PSD2-Lizenz kann Vertrauen und Glaubwürdigkeit bei Kunden und Geschäftspartnern schaffen, da sie signalisiert, dass Ihr Unternehmen die strengen Anforderungen erfüllt, die erforderlich sind, um als legitimer und vertrauenswürdiger Zahlungsdienstleister zu agieren.
• Dank des Passporting-Prinzips könnten Sie mit einer Lizenz Ihre Zahlungsdienste im gesamten EWR anbieten, der die EU-Mitgliedsstaaten, Norwegen, Island und Liechtenstein umfasst (dieser riesige und lukrative Markt umfasst über 500 Millionen Verbraucher).
• PSD2 fördert Innovationen, indem es Open Banking fördert und Dritten den Zugriff auf Kundenkontoinformationen erleichtert. So werden Lizenzinhaber wirksam bei der Entwicklung innovativer Finanzprodukte und -dienstleistungen unterstützt.
• PSD2-Lizenznehmer haben Zugriff auf Kundenkontoinformationen, die für die Entwicklung personalisierter Finanzprodukte und -dienstleistungen wertvoll sein können.
• Lizenzierte Zahlungsdienstleister können auf Zahlungsabwicklungssysteme zugreifen und so Transaktionen effizienter verarbeiten und abwickeln.
• Der Betrieb mit einer PSD2-Lizenz schafft Klarheit hinsichtlich der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und reduziert so Unsicherheiten und potenzielle rechtliche Risiken
• Eine PSD2-Lizenz kann als Sprungbrett für die globale Expansion dienen, da EU-Vorschriften und -Standards weltweit anerkannt und geschätzt werden.

ZAHLUNGSDIENSTEVORSCHRIFTEN IN DER EU

Wie der Name der Lizenz schon andeutet, unterliegen PSD2-Lizenznehmer im Wesentlichen der PSD2. Natürlich wurde sie auf der PSD aufgebaut, was ebenfalls zu berücksichtigen ist, da nicht alles durch die PSD2 ersetzt wurde. Diese Richtlinien und andere anwendbare Vorschriften schaffen einen einheitlichen EU-Rahmen, der sichere, innovative und wettbewerbsfähige Finanzdienstleistungen in den Mitgliedsländern fördert. Dieser Rahmen hat grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb der EU vereinfacht und standardisiert, sodass es für Verbraucher und Unternehmen kostengünstiger ist, Transaktionen zwischen den Mitgliedsländern durchzuführen.

Die wichtigsten Bestimmungen der PSD:

• Mit der PSD wurden zwei Hauptkategorien von Zahlungsdienstleistern festgelegt – Zahlungsinstitute (PIs) und E-Geld-Institute (EMIs), die für den Betrieb innerhalb der EU lizenziert und bei einer entsprechenden nationalen Behörde eines EU-Landes registriert sein müssen.
• Mit der PSD wurden strenge Verbraucherschutzmaßnahmen eingeführt, darunter Regeln für sichere und transparente Zahlungsvorgänge, die Bereitstellung relevanter Informationen für Kunden und die Begrenzung der Haftung im Falle nicht autorisierter oder betrügerischer Transaktionen.
• Die Zahlungsdienstleister mussten robuste Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz von Kundendaten und Transaktionsinformationen implementieren, darunter die Verwendung starker Kundenauthentifizierungsmethoden (SCA) für Online-Transaktionen.
• Die PSD umreißt die jeweiligen Rechte und Pflichten sowohl der Nutzer als auch der Anbieter von Zahlungsdiensten und schafft einen klaren Regelungsrahmen für Streitigkeiten und Verantwortlichkeiten.

Die wichtigsten Bestimmungen der PSD2:

• PSD2 deckt ein breiteres Spektrum an Zahlungsdiensten ab, indem es neue Zahlungsdienste wie mobile Zahlungen und virtuelle Währungen anerkennt und sie in den Regulierungsrahmen einbezieht.
• PSD2 ermöglicht lizenzierten Drittanbietern (TPPs), einschließlich AISPs und PISPs, mit ausdrücklicher Zustimmung der Kunden auf Kundenkontoinformationen zuzugreifen, was Open Banking und die Entwicklung neuer Finanzdienstleistungen fördert.
• PSD2 stärkt die Verbraucherschutzmaßnahmen, indem es die Haftung der Kunden im Falle nicht autorisierter oder betrügerischer Transaktionen verringert
• Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) hat technische Regulierungsstandards entwickelt, die detaillierte Anforderungen für bestimmte Aspekte von PSD2 festlegen, darunter SCA und sichere Kommunikation zwischen TPPs und Banken.
• PSD2 verpflichtet Zahlungsdienstleister dazu, Transaktionen auf betrügerische Aktivitäten zu überwachen und diese den Behörden zu melden

Alle PSD2-Lizenznehmer sind außerdem verpflichtet, über umfassende Kenntnisse der 1. bis 6. EU-Geldwäscherichtlinie (AMLD) zu verfügen und diese einzuhalten. Diese Richtlinie enthält unter anderem die folgenden Bestimmungen:

• PSD2-Lizenznehmer müssen eine sorgfältige Kundenprüfung und, falls erforderlich, eine erweiterte Kundenprüfung durchführen, einschließlich der Identifizierung und Überprüfung von Kunden und der Meldung verdächtiger Transaktionen
• Darüber hinaus ist es wichtig, genaue Aufzeichnungen über Kundentransaktionen und -kommunikation für einen Zeitraum von mindestens fünf Jahren nach dem Ende einer Geschäftsbeziehung oder nach Abschluss einer Transaktion aufzubewahren.
• Die Identifizierung und Überwachung politisch exponierter Personen (PEPs) ist ein Muss für jeden PSD2-Lizenznehmer
• Inhaber einer PSD2-Lizenz müssen ihren Mitarbeitern Schulungen und Sensibilisierungsprogramme anbieten, um ihnen dabei zu helfen, verdächtige Aktivitäten zu erkennen und zu melden.
• Ebenso wichtig ist die Durchführung fortlaufender Risikobewertungen, um Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsrisiken innerhalb der lizenzierten Betriebe zu identifizieren und zu managen.

TOP-JURISDIKTIONEN FÜR EINE PSD2-LIZENZ

Litauen hat sich als attraktives Ziel für Zahlungsdienstleister erwiesen, die eine PSD2-Lizenz innerhalb der EU erwerben möchten. Im Vergleich zu anderen EU-Ländern hat die Bank von Litauen, die Regulierungsbehörde der litauischen Finanzbranche, zwischen 2017 und 2021 die höchste Anzahl an Fintech-Lizenzen vergeben. Heute ist das Land aufgrund moderner Geschäftsinfrastruktur, talentierter und mehrsprachiger Arbeitskräfte, rationalisierter Prozesse für Unternehmensgründungen und Lizenzierungen sowie wettbewerbsfähiger Regulierungsgebühren weiterhin führend bei der Betreuung innovativer Unternehmen. Um eine PSD2-Lizenz in Litauen zu erhalten, sollten Sie 20.000–25.000 EUR für das erforderliche Mindestkapital und 898 EUR als staatliche Gebühr für die Prüfung Ihres Antrags bereithalten.

Die Niederlande waren auch großzügig bei der Vergabe von Fintech-Lizenzen, einschließlich der PSD2-Lizenz. Die niederländische Zentralbank, die die Aufsichtsbehörde für Finanzinstitute ist, ist bestrebt, innovative Unternehmen ebenso zu fördern wie die Stabilität, Integrität und Sicherheit des niederländischen Finanzsystems zu gewährleisten. Vor dem Hintergrund der Wirtschaftskrise ist es wichtig zu betonen, dass die Niederlande über eine widerstandsfähige und hoch entwickelte Finanzdienstleistungsbranche verfügen und dass ihre starke Wirtschaft, ihre strategische Lage und ihre offene Geschäftskultur sie zu einem attraktiven Zentrum für internationale Finanzaktivitäten machen. Um eine niederländische PSD2-Lizenz zu erhalten, müssen Sie über ein Mindestkapital von etwa 125.000 EUR und eine Antragsgebühr von 5.000 bis 10.000 EUR verfügen. Die genauen Beträge werden natürlich anhand der Komplexität Ihres Unternehmens festgelegt.

Estland gilt auch als günstiges Land für die Erlangung einer PSD2-Lizenz. Die estnische Regulierungsbehörde, die estnische Finanzaufsichtsbehörde, hat einen Ruf für Effizienz und Reaktionsfähigkeit, was bedeutet, dass Sie einen unkomplizierten und schnellen Lizenzierungsprozess erwarten können. Estland ist bekannt für seine fortschrittliche E-Government-Infrastruktur und die weit verbreitete Verwendung digitaler Identitäten, die für die Einhaltung der SCA-Anforderungen unerlässlich sind. Aufgrund der erheblichen Vorteile ist das Land bereits ein lebendiger Fintech-Hub, und die Präsenz zahlreicher Fintech-Startups und Innovationszentren bietet Möglichkeiten zur Vernetzung, Zusammenarbeit und zum Wissensaustausch. Das erforderliche Mindestkapital beginnt bei 20.000 EUR, kann aber für einen breiteren Tätigkeitsbereich erheblich steigen. Die Antragsgebühr beträgt 3.300 EUR.

Deutschland ist mit seiner robusten Finanzdienstleistungsbranche und seinem gut strukturierten Regulierungsrahmen als einflussreicher Standort für Finanzinstitute bekannt, darunter auch für solche, die eine PSD2-Lizenz anstreben. Der Ruf des Landes für finanzielle Stabilität, ein unterstützendes Geschäftsumfeld und eine aktive Förderung von Innovationen machen es zu einer attraktiven Wahl für Unternehmen, die in die Zahlungsdienstleistungsbranche einsteigen. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) ist bestrebt, den Ruf Deutschlands zu wahren und sicherzustellen, dass Lizenznehmer integer handeln, was wiederum Vertrauen bei Kunden und Geschäftspartnern schafft. Der erforderliche Mindestkapitalbetrag und die Antragsgebühr hängen stark von der jeweiligen Geschäftsgröße ab und werden von Fall zu Fall festgelegt, liegen aber im Durchschnitt bei etwa 125.000 EUR bzw. 5.000-10.000 EUR.

VORAUSSETZUNGEN FÜR BEWERBER UM EINE PSD2-LIZENZ

Die genauen Anforderungen können von Rechtsraum zu Rechtsraum unterschiedlich sein und wir können Sie in einer persönlichen Beratung dazu beraten. Es gibt jedoch mehrere allgemeine, aber ebenso wichtige gesetzliche Anforderungen, die in den meisten EU-Ländern gelten. Höchstwahrscheinlich müssen Sie mit der Gründung eines lokalen Unternehmens in dem Rechtsraum beginnen, in dem Sie eine PSD2-Lizenz beantragen möchten. Normalerweise müssen Sie eine sehr spezifische Rechtsform wählen, z. B. eine Private Limited Liability Company (UAB) in Litauen, einen lokalen Firmensitz haben und die entsprechenden Mindestkapitalanforderungen erfüllen.

Wenn Sie ein Unternehmen gegründet haben, müssen Sie mindestens die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Zeigen Sie, dass Sie in der Lage sind, SCA zu implementieren, um das Betrugsrisiko zu senken
• Implementieren Sie robuste AML/CFT-Richtlinien und -Verfahren, um Finanzkriminalität wirksam vorzubeugen
• Wenn Sie beabsichtigen, Kundengelder zu halten, müssen Sie angemessene Sicherungsvorkehrungen nachweisen, um den Schutz der Kundengelder im Falle einer Insolvenz zu gewährleisten
• Etablierung wirksamer interner Kontrollsysteme und Risikomanagementverfahren zur Gewährleistung der operativen und finanziellen Stabilität
• Zeigen Sie, dass Sie in der Lage sind, Aufzeichnungen zu führen und relevante Finanz- und Betriebsdaten an die Aufsichtsbehörde zu melden.
• Etablierung wirksamer Sicherheitsmaßnahmen und IT-Infrastrukturen zum Schutz von Kundendaten, Gewährleistung sicherer Zahlungstransaktionen und Gewährleistung der Cybersicherheit

Als Antragsteller für eine PSD2-Lizenz müssen Sie verschiedene Dokumente vorbereiten:

• Handelsregisterauszug
• Gesellschaftsvertrag
• Ein sorgfältig ausgearbeiteter Geschäftsplan, in dem Art und Umfang der zu erbringenden Zahlungsdienste, einschließlich der Transaktionsarten und der bedienten Kunden, detailliert beschrieben werden
• Finanzberichte, einschließlich Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen und Kapitalflussrechnungen
• Nachweis über die bezahlte Anmeldegebühr
• Ein Geschäftskontinuitätsplan, in dem detailliert beschrieben wird, wie Ihr Unternehmen Störungen wie Systemausfälle oder Cyberangriffe bewältigt und sich davon erholt
• Dokumentation der Unternehmensstruktur, einschließlich der Eigentümerstruktur, des Vorstands und der wichtigsten Mitarbeiter
• Dokumentation der internen Richtlinien und Verfahren zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung
• Ein detaillierter Rahmen für das Risikomanagement, einschließlich der Identifizierung und Minderung von Betriebs- und Compliance-Risiken
• Nachweis über eine Berufshaftpflichtversicherung
• Lebensläufe von Unternehmensleitern und anderen Schlüsselpersonen sowie Nachweise ihrer finanziellen Qualifikationen und einschlägigen Erfahrungen
• Kopien der Pässe der Schlüsselpersonen und Aktionäre

WIE BEANTRAGE ICH EINE PSD2-LIZENZ?

Der Antragsprozess kann zwischen drei Monaten und einem Jahr dauern, abhängig von der von Ihnen gewählten Gerichtsbarkeit, der Qualität Ihres Antrags und der Reaktionsfähigkeit der Aufsichtsbehörden. Die spezifischen Antragsphasen und Meilensteine ​​variieren ebenfalls, obwohl es bestimmte allgemeine Schritte gibt, die Sie in fast jeder Gerichtsbarkeit unternehmen müssen.

Die Beantragung einer PSD2-Lizenz umfasst die folgenden wichtigen Schritte:

• Zusammenstellung und Erstellung der erforderlichen Unterlagen sowie Ausfüllen eines formellen Antragsformulars der Regulierungsbehörde
• Zahlung der erforderlichen Anmeldegebühr
• Einreichen des Antragsformulars samt Unterlagen bei der Regulierungsbehörde
• Das Managementteam und die Aktionäre des Unternehmens sollten eine Eignungsprüfung bestehen, die ihre Integrität, Kompetenz und Erfahrung in der Finanzdienstleistungsbranche nachweisen soll.
• Geben Sie auf Anfrage der Behörde während des Überprüfungsprozesses zusätzliche Informationen, Klarstellungen oder Änderungen an Ihrem Antrag an.
• Möglicherweise müssen Sie auch die Durchführung einer Vor-Ort-Inspektion Ihres Betriebs zulassen, bei der die Aufsichtsbehörde Ihre Compliance- und Risikomanagementpraktiken bewertet

LAUFENDE ANFORDERUNGEN FÜR PSD2-LIZENZINHABER

Sobald Sie Inhaber einer PSD2-Lizenz sind, müssen Sie eine Vielzahl von Anforderungen und Standards einhalten. Mit unserer kontinuierlichen Hilfe können Sie sicher sein, dass Ihr Zahlungsdienstleistungsunternehmen immer den sich ständig weiterentwickelnden EU-Regulierungsrahmen und die relevanten nationalen Vorschriften einhält. Dies ist entscheidend, um die damit verbundenen Risiken zu vermeiden und einen unterbrechungsfreien Betrieb zu gewährleisten.

Zunächst einmal sollten Sie wissen, dass die Aufrechterhaltung einer PSD2-Lizenz die Einhaltung folgender Anforderungen erfordert:

• Erstellen und Übermitteln regelmäßiger Berichte an die Aufsichtsbehörde, die Aspekte Ihres Unternehmens wie Transaktionsdaten, Sicherheitsvorfälle und die Einhaltung der SCA-Anforderungen abdecken
• Einhaltung der DSGVO und nationaler Datenschutzbestimmungen
• Aufrechterhaltung von Sicherungsvorkehrungen zum Schutz der Kundengelder im Insolvenzfall
• Kontinuierliche Überwachung und Durchsetzung interner Kontrollen, um das ordnungsgemäße Funktionieren Ihrer Zahlungsdienste und die Einhaltung gesetzlicher Standards sicherzustellen
• Aufrechterhaltung wirksamer Verfahren zur Bearbeitung von Kundenbeschwerden, einschließlich der rechtzeitigen Lösung und Einhaltung von Streitbeilegungsmechanismen

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