Acquiring und Merchant Acquiring Dienstleistungen

Acquiring ist eine Möglichkeit für einen Händler, bargeldlose Zahlungen für Waren und Dienstleistungen mit Plastikkarten zu akzeptieren. Acquiring umfasst auch Bank- und Technologiedienstleistungen – Übertragung und Verarbeitung von Kundendaten. Es wird von einem autorisierten Bank-Acquirer durchgeführt, indem Zahlungsterminals (POS-Terminals bei traditionellem Händler-Acquiring, mPOS-Terminals bei mobilem Acquiring) oder Imprinter bei Handels- oder Dienstleistungsunternehmen installiert werden. In letzter Zeit erfreuen sich in Online-Kassen integrierte Terminals zunehmender Beliebtheit.

Den größten Teil des Marktes für Acquiring-Dienste besetzen die Mitgliedsbanken Visa, MasterCard, JCB und American Express.

Durch die Kartenzahlung wird der Vorgang in jeder Verkaufsstelle einfacher und schneller.

ARTEN DES ERWERBS

Merchant Acquiring – dazu gehört die Zahlung über POS-Terminals: eine kombinierte Kasse und Terminal für bargeldloses Bezahlen. Um die Transaktion durchzuführen, wird die Karte in das Terminal gesteckt oder an das Gerät gebracht und das Geld abgebucht. Nachdem das Geld von der Bankkarte abgebucht wurde, wird es sofort auf das Girokonto des Verkäufers überwiesen. Nach der Gutschrift des Geldes erhebt die Bank eine Provision von 1,5-2,5 Prozent des Transaktionsbetrags.

Mobile Acquiring ist eine relativ neue Art der elektronischen Zahlung. Die Terminals heißen mPOS-Terminals. Mit ihrer Hilfe überweist der Kunde über einen Kartenleser auf dem Smartphone oder Computer des Händlers Geld auf ein Konto. Der Vorteil dieser Art des Acquirings besteht darin, dass es nicht an eine Verkaufsstelle gebunden ist. Gleichzeitig beträgt die Provisionsgebühr 2,5–3 %.

Internet-Acquiring – Annahme von Bankkarten und elektronischem Geld zur Zahlung über das Internet mithilfe einer speziell entwickelten Weboberfläche, die es Ihnen ermöglicht, in Online-Shops Zahlungen zu tätigen und für verschiedene Dienste zu bezahlen. Es ist keine Installation von Geräten erforderlich. Diese Art des Acquirings kostet die Shops 3-6 % des Transaktionsbetrags.

Bargeldauszahlung an Inhaber von Bankkarten (häufig wird dieser Vorgang auch als Acquiring bezeichnet). Eine solche Auszahlung erfolgt in der Regel über einen Geldautomaten oder mithilfe eines speziell konfigurierten POS-Terminals (POS – Cash Point). In diesen Bereich fallen auch verschiedene Selbstbedienungsgeräte, die Karten akzeptieren.

ERWERBSPROZESS

Händler – eine Organisation, die Waren oder Dienstleistungen verkauft und eine Acquiring-Verbindung initiiert. Zahlt der Acquiring-Bank eine Provision für die Nutzung des Acquirings.

Eine Acquiring-Bank ist eine Kreditorganisation, bei der das Girokonto des Händlers eröffnet wird und die Acquiring-Ausrüstung bereitstellt. Eine solche Bank muss in einem Zahlungssystem registriert sein (UnionPay, Visa, MasterCard und/oder ein anderes im Land der Transaktion akkreditiertes System). Sie ist für die technische Seite der Kartenkauftransaktionen verantwortlich und erhält Provisionen vom Händler.

Ausgebende Bank – eine Kreditorganisation, die Bankkarten ausgibt, deren Zahlungen an Terminals akzeptiert werden. Sie ist voll verantwortlich für die Richtigkeit der Abrechnungen mit dem Kunden im Rahmen des Kaufvorgangs mit einer Bankkarte.

Zahlungssystem – eine Organisation, über die die erwerbende Bank Informationen zu einer Transaktion an die ausstellende Bank übermitteln kann, um diese Transaktion auszuführen. Wenn die erwerbende Bank das Kartenzahlungssystem der ausstellenden Bank nicht unterstützt, schlägt die Transaktion fehl.

Kunde – ein Käufer, Inhaber einer von der ausstellenden Bank erhaltenen Bankkarte.

ABLAUF DER ZAHLUNGSABWICKLUNG

1. Die Angaben zum gewünschten Einkauf werden am POS-Terminal eingegeben.
2. Die Karte des Kunden wird an das POS-Terminal angeschlossen.
3. Das POS-Terminal sendet eine Anfrage mit Informationen zur Zahlung an den Server der erwerbenden Bank.
4. Der Server der erwerbenden Bank stellt eine Anfrage an das Zahlungssystem der an der Transaktion beteiligten Karte.
5. Das Zahlungssystem verarbeitet die Anfrage und leitet sie an die ausstellende Bank weiter.
6. Die ausstellende Bank prüft, ob die Transaktion möglich ist, sperrt ggf. den Betrag vorübergehend und sendet eine Antwort an das Zahlungssystem.
7. Das Zahlungssystem sendet eine Antwort an die erwerbende Bank.
8. Die erwerbende Bank sendet eine Antwort an das POS-Terminal.
9. Das POS-Terminal meldet das Ergebnis der Transaktion.

TEILNEHMER GEWINNEN

• Verkäufer. Die Organisation, die die Waren verkauft.
• Acquirer. Eine Bank oder ein Dienstleister, der die erforderliche Ausrüstung bereitstellt, Zahlungen entgegennimmt und das Girokonto verwaltet. Für seine Dienstleistungen erhebt er eine Provision.
• Kunde. Eine Person, die einen bargeldlosen Einkauf tätigt.
• Ausgebende Bank. Die Bank, die die Karte des Käufers ausgestellt hat und bedient.

Zur Verarbeitung und Übermittlung der Daten im Acquiring-Prozess werden Zahlungsterminals oder spezielle Anwendungen eingesetzt.

KARTEN-ACQUIRING-DIENSTE

Um Acquiring zu verbinden, schließen ein Händler und eine Acquiring-Bank einen Vertrag ab. Die Bank stellt die Bedingungen – eröffnet ein Girokonto, richtet Geräte ein und schult Mitarbeiter.

So funktioniert die Direktakquise:

1. Zahlungsinformationen von der Karte oder dem Gerät des Käufers werden über das Terminal oder die Anwendung an das Verarbeitungszentrum der erwerbenden Bank übermittelt.
2. Der Acquirer sendet die Informationen zur Überprüfung an die ausstellende Bank. Wenn Unregelmäßigkeiten festgestellt werden (keine Deckung, Kartensperrung, Kontobeschlagnahme), wird die Transaktion storniert.
3. Anschließend gleicht der Emittent den Kontostand des Käufers mit dem Kaufbetrag ab, überprüft die Übereinstimmung mit dem PIN-Code und identifiziert mögliche Anzeichen für Betrug. Wenn alle Prüfungen positiv ausfallen, genehmigt der Emittent die Transaktion.
4. Die Informationen zur Transaktionsgenehmigung werden von der erwerbenden Bank empfangen und an das Terminal weitergeleitet.
5. Eine Zahlungsbestätigung wird an die ausstellende Bank gesendet.
6. Der erforderliche Betrag wird vom Konto des Käufers abgebucht und an den Erwerber überwiesen.
7. Die erwerbende Bank überweist den Geldbetrag auf das Girokonto des Verkäufers.

In der Regel dauert die Zahlung einige Sekunden. Der Informationsaustausch zwischen Terminals und Banken kann aufgrund einer schlechten Internetverbindung oder Störungen im System etwas länger dauern.

Das Geld wird dem Konto des Verkäufers tatsächlich erst nach einigen Tagen gutgeschrieben. Unmittelbar zum Zeitpunkt der Zahlung wird der Kaufbetrag automatisch auf der Karte des Käufers reserviert und steht ihm nicht mehr zur Verfügung. Der Emittent überweist das Geld dann an den Acquirer, der es wiederum an den Händler überweist. Die genaue Frist für die Gutschrift des Geldes ist im Vertrag festgelegt.

WIE ACQUIRING FÜR UNTERNEHMEN NÜTZLICH IST

Wenn ein Unternehmen kein Acquiring hat, verliert es zwangsläufig Kunden und Gewinne. Die Möglichkeit der bargeldlosen Zahlung bringt einem Unternehmen folgende Vorteile:

• Mehr Umsatz. Manchmal haben Kunden nicht genug Bargeld, um einen Einkauf zu tätigen, aber sie haben genug Geld auf ihren Karten. Sobald bargeldloses Bezahlen möglich ist, steigt in den meisten Fällen der durchschnittliche Einkaufsbetrag. Benutzer haben die Möglichkeit, mehr auszugeben oder Waren mit einer Kreditkarte zu bezahlen.
• Erweiterung des Kundenstamms. Manche Personengruppen haben kaum Bargeld bei sich und zahlen lieber mit dem Smartphone oder der Karte. Wenn diese Option nicht verfügbar ist, wechseln die Kunden einfach zu technologisch fortschrittlicheren Wettbewerbern.
• Höhere Servicegeschwindigkeit. Verkäufer verschwenden keine Zeit mit dem Zählen von Bargeld und Wechselgeld, was einen schnelleren Kundenservice und kürzere Warteschlangen bedeutet.
• Gewährleistung der Sicherheit. Bei der Annahme von Bargeld besteht das Risiko, gefälschte Banknoten zu erhalten. Es ist viel schwieriger, eine Zahlung mit Karte zu fälschen. Darüber hinaus wird durch das Fehlen von Bargeld in der Kasse die Möglichkeit eines Gelddiebstahls ausgeschlossen. Außerdem sind die Gelder der Kunden während der Transaktion so weit wie möglich geschützt.
• Geografische Expansion. Wenn Sie Dienstleistungen wie Beratung verkaufen, können Kunden Ihr Produkt über eine Online-Akquise-Site von überall auf der Welt kaufen.

Der einzige Nachteil des Erwerbs besteht darin, dass Sie dafür bezahlen müssen. Neben dem Kauf der Ausrüstung und der Gewährleistung einer stabilen Internetverbindung müssen Sie regelmäßige Servicegebühren an Banken oder Dienste zahlen.

WER MUSS SICH DAS ANEIGNEN UND WIE OBLIGATORISCH IST ES

Die Einführung von Acquiring ist für jedes Unternehmen oder jede Organisation relevant, die Waren oder Dienstleistungen gegen Bargeld verkauft. Für einige Händler ist Acquiring auf gesetzlicher Ebene obligatorisch. Nach dem Gesetz „Zum Schutz der Verbraucherrechte“ hat der Kunde das Recht, die Zahlungsmethode zu wählen – Bargeld oder Karte. Der Verkäufer ist verpflichtet, sicherzustellen, dass sowohl Bar- als auch bargeldlose Zahlungsmethoden verfügbar sind. Alle Händler sind gesetzlich verpflichtet, Acquiring einzuführen. Das Versäumnis, eine geeignete Zahlungsmethode bereitzustellen, wird als Verstoß gegen Verbraucherrechte angesehen, der dem Verkäufer eine Geldstrafe droht. Für Internetunternehmen gilt nur die Bedingung des allgemeinen Handelsumsatzes.

ARTEN DES ERWERBS

Es gibt verschiedene Arten des Acquirings. Der Hauptunterschied besteht in der Methode der Annahme der Zahlungsinformationen. Das Funktionsprinzip bleibt in allen Fällen praktisch gleich.

HÄNDLERAKQUISE

Damit können in allen Einzelhandelsgeschäften – vom kleinen Laden bis zum großen Supermarkt – bargeldlose Zahlungen mit Bankkarten oder Smartphones akzeptiert werden.

Um die Akquise zu organisieren, werden in Einzelhandelsgeschäften Zahlungsterminals – POS-Terminals – installiert. Die Zahlung kann auf verschiedene Arten erfolgen: kontaktbehaftet (Einstecken einer Karte) und kontaktlos (Halten einer Karte) sowie über NFC mithilfe einer virtuellen Karte in einem Smartphone.

HÄNDLERAKQUISE

Das Zahlungsterminal ist an eine Registrierkasse angeschlossen. Es gibt auch tragbare Geräte, die eine Registrierkasse und ein Terminal kombinieren. Es ist in einen Verkaufsautomaten oder ein Selbstbedienungsgerät eingebaut.

MOBILES ACQUIRING

Mobile Acquiring ist die Annahme von bargeldlosen Zahlungen über ein Smartphone oder Tablet. Ein Einzelhändler verbindet ein mobiles POS-Terminal mit einem Smartphone. Darauf ist eine spezielle Anwendung installiert, die einen elektronischen Scheck für den Käufer erstellt. Mobile Terminals sind kompakt und kostengünstig, daher sind sie eine gute Alternative zu einer Registrierkasse. Die Geräte sind mit allen modernen Smartphones und Tablets kompatibel. Mobile Acquiring ermöglicht es Ihnen, Zahlungen überall anzunehmen, solange Sie Zugang zum Internet haben. Deshalb wird es häufig im Außendienst von Unternehmen für Kunden eingesetzt.

INTERNET-AKQUISE

Eine Variante des Merchant Acquiring ohne direkten Kontakt. Die Zahlung erfolgt über eine Weboberfläche oder eine mobile Anwendung, in der der Kunde die Kartendetails angibt. In diesem Fall ist es nicht nur wichtig, die Zahlungsinformationen zu überprüfen, sondern auch ein hohes Maß an Sicherheit zu gewährleisten. Zu diesem Zweck verwenden die Dienste eine sichere Verbindung und wenden während des Zahlungsvorgangs Technologien zur Zahlungsüberprüfung und -bestätigung (3D Secure) an.

Für die Organisation des Online-Acquirings ist keine spezielle Ausrüstung erforderlich. Es ist notwendig, eine automatische Weiterleitung des Kunden auf die Online-Zahlungsseite einzurichten. Nachdem der Kunde seine Daten eingegeben hat, bestätigt er die Zahlung mit einem Passwort, das er per SMS oder Push-Benachrichtigung erhält. Anschließend wird das Geld von der Karte abgebucht. Der Kunde erhält eine Zahlungsbestätigung und einen elektronischen Scheck.

GELDAUTOMATEN-ERWERB

ATM-Acquiring ist eine Methode zur Annahme von Zahlungen über Selbstbedienungsgeräte (Terminals oder Geldautomaten). Es unterscheidet sich vom Merchant-Acquiring dadurch, dass Kunden hier nicht nur für Waren bezahlen, sondern auch ihren Kontostand prüfen und Bargeld abheben können. Nur eine Kreditorganisation hat das Recht, ein Terminal oder einen Geldautomaten in einem Einzelhandelsgeschäft zu installieren.

QR-ERFASSUNG

QR-Acquiring ist eine alternative Methode zur Online-Akzeptanz bargeldloser Zahlungen, für die keine zusätzliche Ausrüstung erforderlich ist. Eine stabile Internetverbindung ist ausreichend. Das Wesentliche der Technologie ist die Verwendung eines QR-Codes – eines grafischen Bildes, in dem Informationen über den Verkäufer kodiert sind.

Der Verkäufer platziert an einer Verkaufsstelle, auf einer Website oder App einen QR-Code auf einem Papierträger. Der Käufer scannt den QR-Code mithilfe seines Smartphones, gibt den Kaufbetrag ein und bestätigt die Zahlung. Die Bank prüft die im Code verschlüsselten Daten und die Zahlungsinformationen des Käufers. Wenn alles in Ordnung ist, wird der Betrag von der Karte des Käufers abgebucht und auf das Konto des Verkäufers überwiesen.

KOSTEN FÜR DEN ERWERB DES DIENSTES

Die Kosten für das Acquiring setzen sich aus zwei Kennzahlen zusammen: Servicegebühr und Provision. Die Servicegebühr ist in der Regel ein fester monatlicher Betrag. Der prozentuale Provisionssatz wird durch den Vertrag mit dem Acquirer festgelegt. Die durchschnittliche Provision beträgt ca. 1-3% des Kaufbetrags.

Die Anschaffungskosten werden von Faktoren wie den folgenden beeinflusst:

• Auswahl des Zahlungssystems. Die Bank zahlt auch Provisionen für Transaktionen an Zahlungssysteme, die unterschiedliche Sätze festlegen können.
• Art der Ausrüstung. Banken stellen Terminals zu unterschiedlichen Konditionen zur Verfügung. Sie können Zahlungen über Online-Anwendungen akzeptieren, ein tragbares Gerät kaufen oder ein Terminal mieten.
• Standort des Abwicklungszentrums. Wenn eine Bank über ein eigenes Zentrum verfügt, zahlt sie nicht für die Dienstleistungen Dritter. Dementsprechend sind die Kosten für das Acquiring geringer.

Die Höhe der Provision kann zudem je nach Handelsumsatz und Anzahl der angeschlossenen Terminals variieren.

SO WÄHLEN SIE DEN RICHTIGEN ACQUIRER AUS

Die Bedingungen für die Akquise sind von Bank zu Bank unterschiedlich, daher ist es wichtig, bei der Auswahl eines Vertragspartners alle Nuancen zu berücksichtigen. In Europa werden bargeldlose Zahlungsdienste sowohl von Banken als auch von Zahlungsdiensten angeboten, die als nicht-bankmäßige Kreditorganisationen organisiert sind.

Die akquirierenden Banken bieten für ihre Dienstleistungen in der Regel günstigere Tarife an, da sie direkt mit den Kunden zusammenarbeiten. Große Kreditinstitute weigern sich jedoch häufig, mit kleinen Kunden zusammenzuarbeiten und ziehen es vor, sich nicht auf Internetgeschäfte einzulassen, wenn auch nur der geringste Zweifel an deren Legalität besteht.

Und es ist noch komplizierter: Werden die Vorgaben der Bank von den Kunden des Unternehmens, das den Acquiring-Vertrag abschließt, nicht eingehalten, kann die Bank den Service abschalten.

Zahlungsdienste sind eher kleinen Unternehmen und Online-Verkäufern gegenüber loyal, bieten flexiblere Konditionen und eine größere Auswahl an Zahlungssystemen. Allerdings sind ihre Servicegebühren höher.

Unabhängig davon, ob Sie als Acquirer eine Bank oder ein Zahlungssystem auswählen, sind die zu beachtenden Kriterien dieselben:

• Geschwindigkeit und einfache Verbindung;
• die Höhe der Transaktionsgebühren;
• Anzahl der unterstützten Zahlungssysteme;
• die Frist für die Gutschrift der Mittel auf dem Girokonto;
• Möglichkeiten zur Betrugsbekämpfung;
• Schnelligkeit und Qualität des technischen Supports.

Es lohnt sich auch, auf zusätzliche Funktionen zu achten. Manchmal bietet ein Acquirer Dienste an, die für das Geschäft nützlich sind. Zum Beispiel Zahlungen in mehreren Währungen (mit günstiger Umrechnung innerhalb des Systems), One-Click-Zahlung (basierend auf gespeicherten Kundeninformationen), wiederkehrende Zahlungen (Anschluss regelmäßiger Abbuchungen), Holding (Sperrung von Geldern auf dem Konto des Käufers, bis der Verkäufer die Bestellung bestätigt), Rechnungsstellung (elektronische Rechnungsstellung). Außerdem kann der Acquiring-Dienst eine Möglichkeit für zusätzliche Einnahmen für ein Unternehmen mit EMI/PSP-Lizenz in Europa sein .

WIE ACQUIRING FÜR DAS HANDELSGESCHÄFT NÜTZLICH IST

Umsatzsteigerung. Käufer müssen Einkäufe nicht abbrechen, wenn sie aus irgendeinem Grund kein Bargeld dabei haben. Darüber hinaus bevorzugen viele Menschen die Zahlung mit Karten aufgrund von Cashbacks – Teilrückerstattungen nach einem Einkauf, die von Banken angeboten werden. Es ist bekannt, dass ein Kunde Geld mit einer Karte leichter ausgibt und der durchschnittliche Scheck höher ist als bei Barzahlung. Es ist schwierig, das genaue Umsatzwachstum nach der Einführung der bargeldlosen Zahlung vorherzusagen, aber im Durchschnitt beträgt es mindestens 10 %.

Verkürzung von Warteschlangen. Terminals verarbeiten die Zahlung nahezu sofort und ziehen den genauen Betrag ab. Der
Kassierer verliert keine Zeit mit dem Überprüfen der Banknoten und dem Abzählen des Wechselgelds. Bei einem intensiven Kundenstrom beschleunigt Merchant Acquiring die Berechnung an der Kasse erheblich, wodurch lange Warteschlangen vermieden werden.

Reduzierung von Risiken und Kosten. Wenn der Großteil der Einnahmen bargeldlos erfolgt, wird weniger Zeit und Geld
für Inkassodienste aufgewendet. Darüber hinaus kann der Kassierer beim Bezahlen mit Karte keinen Fehler beim Wechselgeld machen und Betrug ist unmöglich.

Schutz vor Falschgeld. Das Terminal ist kein Schutz vor Fälschern, aber mit seiner Hilfe können Sie den Bargeldumschlag reduzieren und so Verluste durch die Annahme gefälschter Banknoten verringern.

Verbesserter Ruf des Unternehmens. Ein Geschäft, das die Dienste einer Acquirer-Bank nutzt, wirkt auf Besucher zuverlässig und modern.

Verbesserung der Servicequalität. Sich
um den Komfort der Kunden zu kümmern, ist für jeden Einzelhändler ein klarer Wettbewerbsvorteil.

NACHTEILE DES ERWERBS

In einigen Fällen bringt die Anbindung des Händler-Acquirings möglicherweise nicht so offensichtliche Vorteile. Zu den Hauptproblemen zählen:

Technische Ausfälle der Geräte. In einigen Geschäften ist zu beobachten, dass es aufgrund mangelnder Kommunikation mit der Bank regelmäßig zu Systemausfällen kommt. Für sie wird der Besitz eines Terminals eher zu einem Problem als zu einer rentablen Anschaffung. Der einfachste Weg, dies zu vermeiden, besteht darin, den richtigen Internetanbieter und die richtige Kreditorganisation auszuwählen.

Die Notwendigkeit von Ausgaben für den Kauf und die Wartung von Geräten. Relevant für kleine Unternehmen, die keinen hohen Umsatz und Kundenstrom haben. Für sie können diese Ausgaben unangemessen sein.

Verluste durch Betrüger. Kommt es bei der Zahlung mit Bankkarte zu Betrügereien mit den Bankdaten des Käufers, die zur Sperrung des Kontos führen, ist der Verkäufer zum Ersatz der Verluste verpflichtet. Eigene Verluste werden nur dann ersetzt, wenn der Täter gefasst wird.

HÄNDLERAKQUISITIONSDIENSTE

• Zahlungsinformationen werden von der Karte (oder dem Mobiltelefon) des Kunden an das Terminal übermittelt.
• Empfänger der Daten ist das Abwicklungszentrum der Bank, mit der der Händler einen Acquiring-Vertrag abgeschlossen hat.
• Das Kreditinstitut übermittelt die Daten an das Zahlungssystem, dem die Karte gehört. Die erhaltenen Daten werden überprüft und in den Listen gesperrter oder beschlagnahmter Konten gesucht.
• Bei Unregelmäßigkeiten wird eine Ablehnung der Transaktion generiert. Bei einer Genehmigung werden die Informationen an die kartenausgebende Bank zurückgesendet.
• Der Saldo auf dem Konto des Käufers wird mit dem Kaufbetrag verglichen, parallel werden Betrugsspuren erkannt und ein PIN-Code-Abgleich durchgeführt.
• Am Ende aller Prüfungen wird eine Transaktionsantwort ausgegeben.
• Die Informationen werden von der erwerbenden Bank empfangen und dann an das Terminal übermittelt.
• Eine Zahlungsbestätigung wird an das Kreditinstitut gesendet, das den Käufer betreut.
• Das Geld wird vom Konto abgebucht, geht an den Acquirer und dann direkt an den Händler.

Die Zahlung erfolgt automatisch und dauert nur wenige Sekunden. Der Kaufbetrag wird auf der Karte des Käufers reserviert und steht ihm nicht mehr zur Verfügung. Das Geld kommt tatsächlich erst nach einigen Tagen auf dem Konto des Verkäufers an. Die genaue Zahlungsfrist ist im Vertrag festgelegt.

Manchmal kann sich der Informationsaustausch zwischen dem Terminal und den Banksystemen verzögern. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn die Internetverbindung ausfällt oder eine der Verbindungen aufgrund interner Störungen die Antwort verzögert.

AKQUISE FÜR KÄUFER UND VERKÄUFER

Auf der Käuferseite ist alles ganz einfach: Er bringt die Karte zum Terminal, das Geld wird abgebucht und der Scheck ausgedruckt. Es fallen keine zusätzlichen Provisionen an. Die Organisation des bargeldlosen Zahlungsverfahrens und die damit verbundenen Kosten trägt der Verkäufer.

Um Merchant Acquiring anbieten zu können, muss das Geschäft einen Vertrag mit einer Bank abschließen, die einen solchen Service anbietet. Das einfachste Schema sieht so aus: Eine Kreditorganisation eröffnet ein Girokonto für einen Firmenkunden, aktiviert das ausgewählte Servicepaket, vermietet oder verkauft die Ausrüstung. Das Bankangebot umfasst außerdem:

• Einrichten von POS-Terminals, WLAN-Routern;
• technischer Support rund um die Uhr;
• Schulung des Werkstattpersonals im Umgang mit der Ausrüstung im Normalfall und bei Störungen;
• Reparatur von Maschinen – falls erforderlich.

SO VIEL KOSTEN ACQUIRING-DIENSTE

Der Verkäufer zahlt für jede Transaktion eine Provision in Höhe von 2-3% des Kaufpreises, die von den Konditionen der Bankvereinbarung abhängt.

Wie sich die Provisionssumme zusammensetzt:

• Gebühren für die Bank, die die Karte des Käufers ausgestellt hat. Der Betrag richtet sich nach dem verwendeten Zahlungssystem, dem Standort der erwerbenden Mitgliedsbanken, den verwendeten Sicherheitsprotokollen, dem verkauften Sortiment (Lebensmittel und Haushaltswaren, Haushaltsgeräte, Elektronik usw.), dem Status der Karte und dem Gesamtumsatz des Geschäfts.
• Der Anteil der erwerbenden Bank. Im Vertrag vorgeschrieben, von der Kreditorganisation selbst festgelegt. Theoretisch kann er beliebig hoch sein, in der Praxis übersteigt er selten 3 %.
• Gebühr für Zahlungssystem. Ein fester Betrag, der von der Anzahl der Transaktionen für den ausgewählten Berichtszeitraum abhängt – normalerweise ein Monat.

Worauf Sie bei der Anbindung von Acquiring-Diensten achten sollten

• Umsatzanforderungen. Prüfen Sie, ob der Umsatz Ihres Unternehmens ausreicht, um den ausgewählten Banktarif zu nutzen, und ob bei einer Reduzierung nach Beginn der Nutzung des Dienstes Strafen anfallen.
• Zeitraum bis zum Geldeingang auf dem Konto. Eine Transaktion kann entweder einen oder zehn Tage dauern. Achten Sie darauf, die im Vertrag festgelegten Höchstlaufzeiten und die Haftung des Kreditinstituts bei deren Verletzung zu klären.
• Zeit der Prüfung des Antrags. Es lohnt sich, sich im Voraus zu informieren, wie lange die Prüfung der Unterlagen dauert und wie lange es dauert, bis eine Entscheidung über die Erbringung der Dienstleistung getroffen wird.
• Terminalkosten. Manche Banken berechnen nur Gebühren für die Miete oder den Kauf der Geräte, andere berechnen zusätzlich Gebühren für Installation, Konfiguration und Schulung.
• Technischer Service-Support. Der Einzelhändler sollte Zugang zu einem 24-Stunden-Service haben, auch wenn die Ladenöffnungszeiten eingeschränkt sind.
• Arbeiten Sie mit Zahlungssystemen. Es ist gut, wenn das Terminal verschiedene Systeme unterstützt.
• Zugang zur Contactless-Technologie. Nicht jedes Terminal ermöglicht kontaktloses Bezahlen, daher ist es wichtig, diesen Punkt im Vorfeld zu klären.

WER IST AN DER ERWERBSTRANSAKTION BETEILIGT?

Bank. An der Akquise nehmen zwei Banken teil – die Akquisebank und die Issuingbank. Die Akquisebank erbringt die Akquisedienstleistungen. Sie stellt dem Unternehmen ein Terminal zur Kartenannahme zur Verfügung – im Internet wird es durch ein Internet-Zahlungsgateway ersetzt – und schreibt dem Konto des Käufers Geld gut. Es liegt an den Unternehmern, zu entscheiden, welche Bank sie als Akquisebank nutzen.

Die ausstellende Bank ist die Bank, die die Karte des Käufers ausgestellt hat, mit der der Käufer an einem Terminal oder online bezahlt. Die ausstellende Bank überweist Geld vom Konto des Käufers auf das Konto des Händlers. Die erwerbende Bank und die ausstellende Bank können identisch sein, müssen es aber nicht.

Verkäufer von Waren und Dienstleistungen. Verkäufer – Online-Shops und Offline-Verkaufsstellen – schließen einen Vertrag mit einer Bank ab, die Acquiring-Dienstleistungen anbietet. Handelt es sich um einen Offline-Shop, muss der Unternehmer persönlich zur Bank kommen, um das Terminal abzuholen und es zu seiner Verkaufsstelle zu bringen.

Danach wird das Terminal im Geschäft installiert und angeschlossen und Sie können Kartenzahlungen akzeptieren. Manche Banken bringen das Terminal selbst an die Verkaufsstelle. Bei einem Onlineshop muss ein Zahlungsgateway angeschlossen werden.

Käufer. Um den Service nutzen zu können, muss der Käufer eine Bankkarte des vom Verkäufer akzeptierten Zahlungssystems besitzen. In Europa besitzen Käufer am häufigsten Mastercard-, Maestro- und Visa-Karten. Es ist besser, sicherzustellen, dass Sie Ihren Einkauf in Ihrem Geschäft mit Karten gängiger Systeme bezahlen können.

MINUSPUNKTE BEI DER NUTZUNG VON ACQUIRING

Bankgebühren. Acquiring kostet Geld. Normalerweise beträgt die Provision 1-2,5 % beim Händleracquiring und 3,5-5 % beim Internetacquiring. Bei jeder Kartenzahlung zahlt der Händler diesen Betrag. Für ein Unternehmen mit einem geringen Gewinnanteil kann dies eine erhebliche Ausgabe sein. Ein Terminal für eine Offline-Verkaufsstelle kostet ebenfalls Geld. Es kann gekauft oder gemietet werden.

Das Geld kommt nicht sofort an. Die Frist für die Gutschrift des Geldes wird von der erwerbenden Bank festgelegt. Sie beträgt in der Regel 1-3 Werktage. Bis das Geld gutgeschrieben ist, kann das Unternehmen nicht darüber verfügen.

Es kann technische Probleme geben. Das Terminal kann ausfallen. Fest installierte und mobile Terminals benötigen eine Internetverbindung, um zu funktionieren. Wenn keine Internetverbindung besteht, können Sie keine Kartenzahlungen akzeptieren. Und schließlich wird Strom benötigt – ohne ihn funktioniert das Terminal nicht. In einem Onlineshop können technische Störungen auftreten, z. B. Netzwerkstörungen, in diesem Fall kann die Zahlung nicht durchgeführt werden.

SICHERHEIT ERLANGEN

Beim Merchant- oder Mobile-Acquiring werden die Daten von der Karte des Kunden über das Terminal ausgelesen und verschlüsselt an die Bank übermittelt. Die Sicherheit der Datenübertragung wird dabei von der Bank gewährleistet. Der Händler muss das Terminal lediglich weisungsgemäß bedienen und schon wird das Geld auf das Girokonto überwiesen.

Für die Sicherheit der Internet-Zahlungsabwicklung ist das Händler-Gateway verantwortlich, über das die Zahlung erfolgt. Sie wird auch von der Bank gewährleistet, die die Sicherheit der Datenübertragung überwacht.

AKQUISITIONSTÄTIGKEITEN

Der gesamte Vorgang des Bezahlens von Waren oder Dienstleistungen im Acquiring geht schnell. Nachdem der Händler den erforderlichen Betrag am Terminal gewählt hat, dauert es in der Regel nur wenige Sekunden, bis der Beleg ausgedruckt wird.

So funktioniert es an der Offline-Stelle beim Merchant Acquiring:

1. Den Zahlbetrag gibt der Händler in das Terminal ein – entweder manuell oder mithilfe eines Buchhaltungsprogramms.
2. Der Kunde legt die Karte oder das Gerät an oder steckt die Karte in das Terminal. Bei Bedarf fragt das Terminal nach einem PIN-Code. In manchen Fällen wird der PIN-Code nicht abgefragt. Zum Beispiel, wenn der Betrag unter dem von der Bank festgelegten Limit liegt.
3. Die Karte wird gelesen und die Zahlungsinformationen an das Zahlungssystem und die ausstellende Bank übermittelt.
4. Die ausstellende Bank prüft das Vorhandensein einer solchen Karte, ihre Zahlungsfähigkeit, den Kontostand und den PIN-Code. Wenn alles in Ordnung ist, wird eine positive Antwort empfangen, wenn nicht, wird die Transaktion abgelehnt.
5. Die ausgebende Bank bucht den Kaufbetrag vom Konto des Käufers ab und übermittelt ihn über das Zahlungssystem an die erwerbende Bank.
6. Das Terminal druckt zwei Kopien des Belegs aus – eine für den Käufer und eine für den Verkäufer. Auf dem Beleg wird auch ausgedruckt, wie die Zahlung bestätigt wurde. Zum Beispiel „PIN-Code eingegeben“ oder „Unterschrift des Käufers“.
7. Wenn zur Bestätigung der Zahlung die Unterschrift des Kunden erforderlich ist, fordert der Kassierer den Kunden auf, den Beleg zu unterschreiben.
8. Zusätzlich zum Kassenbon muss dem Kunden ein Bankscheck ausgehändigt werden.

Beim Internet-Acquiring läuft der Bezahlvorgang etwas anders ab:

1. Der Käufer gibt auf der Website des Verkäufers eine Bestellung auf und klickt auf die Schaltfläche „Bezahlen“.
2. Die Website des Händlers leitet den Käufer zu einem sicheren Zahlungsgateway weiter – einer separaten Website mit einer speziellen Schnittstelle zur Eingabe der Kartendaten.
3. Am Zahlungsgateway sieht der Käufer die Daten des Händlers: an wen, wofür und wie viel er zahlt. Dort gibt er seine Kartendaten ein: Nummer, Name des Karteninhabers, Ablaufdatum der Karte, CVV2- oder CVC2-Code von der Rückseite der Karte.
4. Das Zahlungsgateway sendet eine Anfrage an das Zahlungssystem und die ausgebende Bank. Normalerweise muss die Abbuchung per Internet-Acquiring mit einem Code aus einer SMS bestätigt werden. Der Code wird dem Käufer von der ausgebenden Bank zugesandt.
5. Die ausstellende Bank prüft die Verfügbarkeit einer solchen Karte, ihre Zahlungsfähigkeit, den Kontostand und den SMS-Code. Wenn alles in Ordnung ist, wird eine positive Antwort empfangen, wenn nicht genügend Geld auf dem Konto vorhanden ist, wird die Transaktion abgelehnt.
6. Die ausgebende Bank bucht den Kaufbetrag vom Konto des Käufers ab und übermittelt ihn über das Zahlungssystem an die erwerbende Bank.
7. Der Verkäufer sendet eine Quittung an die E-Mail-Adresse des Käufers, die Informationen zur Zahlung enthält: Betrag, Datum und Uhrzeit, Identifikationsnummer, Transaktionsnummer und -status sowie einen elektronischen Bankscheck.

Wann der Erlös gutgeschrieben wird. Die Bank legt die Frist für die Gutschrift des Erlöses fest. Am schnellsten ist der nächste Tag, auch am Wochenende. Normalerweise wird das Geld in 1-3 Werktagen gutgeschrieben.

ERWERBSGEBÜHR

Die Kosten für das Acquiring bestehen aus einer Provision und zusätzlichen Zahlungen, die von Bank zu Bank unterschiedlich sind. Dies können beispielsweise die Miete eines Terminals, die Wartung der Geräte und die Provision für die Gutschrift von Geld auf ein Konto sein. Die Acquiring-Bank erhält die Acquiring-Provision vom Unternehmen. Von ihrer Provision gibt sie einen Teil an die Issuing-Bank und das Zahlungssystem weiter.

Die Provision der Acquirer-Bank wird im Vertrag mit der Acquirer-Bank festgelegt. Das Unternehmen zahlt nur diese Provision, der Acquirer bezahlt die übrigen Teilnehmer der Transaktion.

Die Provision der ausstellenden Bank ist eine Gebühr, die von der erwerbenden Bank an die ausstellende Bank gezahlt wird, die die Zahlung des Kunden überweist. Ihre Höhe wird durch eine Vereinbarung zwischen den Banken festgelegt.

Die Gebühr des Zahlungsanbieters ist eine Gebühr, die vom Zahlungssystem erhoben wird. Die Gebühr wird von der erwerbenden Bank an das Zahlungssystem gezahlt. Normalerweise beträgt sie 0,1–0,2 % des Zahlungsbetrags.

ABSCHLUSS

• Mit Acquiring können Sie Zahlungen für Waren und Dienstleistungen per Bankkarte akzeptieren.
• Die bargeldlose Zahlungsakzeptanz kann in stationären und mobilen Verkaufsstellen sowie über das Internet eingerichtet werden.
• Für Kleinunternehmen ist die Zahlung per QR-Code eine Alternative zum Merchant Acquiring: Zur Annahme von Zahlungen ist keine Ausrüstung erforderlich und die Transaktionsgebühren können niedriger sein.
• Acquiring verringert das Risiko betrügerischer Zahlungen, beschleunigt den Service an der Kasse, löst Wechselgeldprobleme und reduziert Kaufverweigerungen. Die Synchronisierung mit Buchhaltungsprogrammen vereinfacht die Berichterstattung und Überwachung von Finanzkennzahlen.
• Für die Anbindung ist ein Vertrag mit der Bank erforderlich. Achten Sie bei der Partnerauswahl auf die Möglichkeit der Bereitstellung von Geräten und Software, technischen Support, Transaktionsgebühren, monatliche Servicegebühren.