Satın Alma ve Tüccar Edinme Hizmetleri

Acquiring, bir satıcının plastik kartlarla mal ve hizmetler için nakitsiz ödeme kabul etme fırsatıdır. Acquiring, ayrıca bankacılık ve teknolojik hizmetleri – müşteri verilerinin iletimi ve işlenmesini içerir. Bu, yetkilendirilmiş bir banka-acquirer tarafından ödeme terminalleri (geleneksel satıcı acquiring durumunda POS-terminalleri, mobil acquiring durumunda mPOS-terminalleri) veya imprinter’lar kurularak ticaret veya hizmet işletmelerinde gerçekleştirilir. Son zamanlarda, çevrimiçi kasa makinelerine entegre edilmiş terminaller popülerlik kazanmaktadır.

Acquiring hizmetleri pazarının çoğunluğunu Visa, MasterCard, JCB ve American Express üye bankaları işgal etmektedir.

Kartla ödeme yapabilme imkanı, her perakende noktasında süreci daha kolay ve hızlı hale getirir.

Acquiring Türleri

Satıcı acquiring – bu, POS-terminalleri aracılığıyla ödeme kabul etmeyi içerir: nakitsiz ödeme için bir kombinasyon kasa makinesi ve terminal. İşlemi gerçekleştirmek için kart terminale takılır veya cihaza getirilir ve para tahsil edilir. Para banka kartından tahsil edildikten sonra, anında satıcının cari hesabına transfer edilir. Para transfer edildikten sonra, banka işlem tutarının %1.5-2.5’ini komisyon olarak alır.

Mobil acquiring, nispeten yeni bir elektronik ödeme türüdür. Terminallerin adı mPOS terminalleridir. Bunlar sayesinde, müşteri, satıcının akıllı telefonuna veya bilgisayarına bağlı bir kart okuyucu aracılığıyla bir hesaba para aktarır. Bu tür acquiring’in avantajı, herhangi bir satış noktasına bağlı olmamasıdır. Aynı zamanda, komisyon ücreti %2.5-3’tür.

İnternet acquiring – bank kartları ve elektronik parayı, çevrimiçi mağazalarda ödemeleri gerçekleştirmeyi ve çeşitli hizmetler için ödeme yapmayı sağlayan özel olarak tasarlanmış bir web arayüzü aracılığıyla kabul etmeyi ifade eder. Herhangi bir ekipman kurulumu gerektirmez. Bu tür acquiring, mağazalara işlem tutarının %3-6’sını maliyet olarak yükler.

Banka kartı sahiplerine nakit ödemesi (bu prosedür genellikle acquiring olarak da adlandırılır). Böyle bir ödeme genellikle ATM veya özel olarak yapılandırılmış bir POS-terminal (POS – nakit noktasında) aracılığıyla gerçekleştirilir. Bu alan ayrıca kart kabul eden çeşitli kendin-yap cihazlarını da içerir.

Acquiring Süreci

Satıcı – mal veya hizmet satan bir organizasyon, acquiring bağlantısının başlatıcısıdır. Acquiring kullanımından dolayı acquiring bankaya komisyon öder.

Bir acquiring bankası, satıcının cari hesabının açıldığı ve acquiring ekipmanını sağladığı bir kredi kuruluşudur. Böyle bir bankanın ödeme sisteminde (UnionPay, Visa, MasterCard ve/veya işlem ülkesinde akredite edilmiş herhangi bir diğer sistemde) kayıtlı olması gerekir. Banka, kart satın alma işlemlerinin teknik yönünden sorumludur ve satıcıdan komisyon alır.

İhraç bankası – bank kartlarını çıkaran kredi kuruluşudur, bu kartlarla yapılan ödemeler terminaller tarafından kabul edilir. Banka, bir banka kartıyla satın alma prosedürü kapsamında müşteri ile yapılan hesaplamaların doğruluğundan tamamen sorumludur.

Ödeme sistemi – acquiring bankasının işlem bilgilerini ihraç bankasına iletebileceği bir organizasyondur. Eğer acquiring bankası, ihraç bankasının kart ödeme sistemini desteklemiyorsa, işlem başarısız olur.

Müşteri – ihraç bankasından alınan bank kartına sahip olan kişidir.

Ödeme İşleme Sırası

1. İstenilen alışveriş bilgileri POS terminaline girilir.
2. Müşterinin kartı POS terminaline takılır.
3. POS-terminal, ödeme bilgileri ile birlikte acquiring bankasının sunucusuna bir talep gönderir.
4. Acquiring bankasının sunucusu, işlemle ilgili kartın ödeme sistemine bir talep gönderir.
5. Ödeme sistemi talebi işleyip ihraç bankasına iletir.
6. İhraç bankası işlemin mümkün olup olmadığını kontrol eder, fonları geçici olarak bloke edebilir ve ödeme sistemine bir yanıt gönderir.
7. Ödeme sistemi yanıtı acquiring bankasına gönderir.
8. Acquiring bankası yanıtı POS terminaline gönderir.
9. POS terminali işlemin sonucunu bildirir.

Acquiring Katılımcıları

• Satıcı. Malları satan organizasyon.
• Acquirer. Gerekli ekipmanları sağlayan, ödemeleri kabul eden ve cari hesabı yöneten banka veya hizmettir. Hizmetleri için komisyon alır.
• Müşteri. Naksitsiz alışveriş yapan kişidir.
• İhraç bankası. Alıcının kartını çıkaran ve hizmet veren bankadır.

Ödeme terminalleri veya özel uygulamalar, acquiring sürecinde veri işleme ve aktarma amacıyla kullanılır.

Kart Acquiring Hizmetleri

Acquiring bağlantısını kurmak için, bir satıcı ile bir acquiring bankası arasında bir anlaşma yapılır. Banka şartları sağlar – bir cari hesap açar, ekipmanı kurar ve çalışanları eğitir.

Doğrudan acquiring şu şekilde çalışır:

1. Kart veya alıcının cihazından gelen ödeme bilgileri terminal veya uygulama aracılığıyla acquiring bankasının işlem merkezine iletilir.
2. Acquirer, bilgileri doğrulamak için ihraç bankasına gönderir. Eğer düzensizlikler tespit edilirse (fon eksikliği, kartın bloke edilmesi, hesap haczi), işlem iptal edilir.
3. Sonraki adımda, ihraç bankası alıcının hesap bakiyesini satın alma tutarı ile karşılaştırır, PIN-kodu eşleşmesini doğrular ve olası dolandırıcılık belirtilerini belirler. Tüm kontroller olumluysa, ihraç bankası işlemi onaylar.
4. İşlem onay bilgisi acquiring bankasına ulaşır ve daha sonra terminale iletilir.
5. Bir ödeme onayı ihraç bankasına gönderilir.
6. Gerekli tutar alıcının hesabından çekilir ve acquiring bankasına aktarılır.
7. Acquiring bankası fonları satıcının cari hesabına aktarır.

Genellikle ödeme birkaç saniye sürer. Bilgi alışverişi süreci, kötü internet bağlantısı veya sistemdeki arızalardan dolayı biraz daha uzun sürebilir.

Paranın gerçekten satıcının hesabına geçmesi birkaç gün sürebilir. Ödeme anında, satın alma tutarı otomatik olarak alıcının kartında rezerve edilir ve alıcıya erişilemez hale gelir. İhraç bankası, parayı acquiring bankasına, o da satıcıya aktarır. Fonların krediye alınma süresi sözleşmede belirtilmiştir.

Acquiring İş Dünyası İçin Nasıl Faydalıdır

Bir işletme acquiring’e sahip değilse, kaçınılmaz olarak müşterileri ve kârı kaybeder. Naksitsiz ödeme imkanı işletmelere aşağıdaki faydaları sağlar:

• Artan gelir. Bazen müşterilerin satın alma yapmak için yeterli nakiti olmayabilir, ancak kartlarında yeterli paraya sahip olabilirler. Naksitsiz ödeme etkinleştirildiğinde, ortalama satın alma fişi genellikle artar. Kullanıcılar daha fazla harcama yapma veya kredi kartı ile ödeme yapma fırsatına sahip olur.
• Müşteri tabanının genişlemesi. Bazı insan kategorileri neredeyse hiç nakit taşımaz ve akıllı telefon veya kart ile ödeme yapmayı tercih eder. Bu seçenek mevcut olmadığında, müşteriler genellikle daha teknolojik olarak gelişmiş rakiplere geçerler.
• Hizmet hızının artması. Satıcılar nakit sayma ve bozuk para verme süresini harcamazlar, bu da daha hızlı müşteri hizmeti ve daha kısa kuyruklar anlamına gelir.
• Güvenliğin sağlanması. Nakit kabul ederken sahte banknot alma riski vardır. Kartla ödeme yapmak çok daha zor taklit edilir. Ayrıca, kasada nakit bulunmaması para çalınma olasılığını ortadan kaldırır. İşlem sırasında müşterilerin fonları maksimum derecede korunur.
• Coğrafi genişleme. Eğer hizmetler satıyorsanız, danışmanlık gibi, çevrimiçi bir acquiring sitesi müşterilerin ürününüzü dünyanın her yerinden satın almalarını sağlar.

Acquiring’in tek dezavantajı, bunun için ödeme yapmanız gerektiğidir. Ekipman satın almanın ve kararlı bir internet bağlantısı sağlamanın yanı sıra, bankalar veya hizmetlere düzenli hizmet ücretleri ödemeniz gerekir.

Kimler Acquiring’e İhtiyaç Duyar ve Ne Kadar Zorunludur

Acquiring’in uygulanması, nakit karşılığında mal veya hizmet satan herhangi bir şirket veya organizasyon için geçerlidir. Bazı satıcılar için acquiring, yasal seviyede zorunludur. “Tüketici Haklarının Korunması” yasasına göre, müşteri ödeme yöntemini seçme hakkına sahiptir – nakit veya kart. Satıcı, hem nakit hem de naksitsiz ödeme yöntemlerinin mevcut olmasını sağlamakla yükümlüdür. Tüm satıcılar yasayla acquiring uygulamak zorundadır. Uygun bir ödeme yönteminin sağlanmaması, tüketici haklarının ihlali olarak kabul edilir ve satıcıyı para cezasıyla tehdit eder. İnternet iş yerleri için yalnızca genel ticaret hacmi şartı geçerlidir.

Acquiring Türleri

Farklı acquiring türleri vardır. Ana fark, ödeme bilgilerini kabul etme yöntemindedir. Çalışma prensibi her durumda hemen hemen aynıdır.

Satıcı Acquiring

Bu, bank kartları veya akıllı telefonlar aracılığıyla nakitsiz ödemeleri herhangi bir perakende noktasında, küçük dükkanlardan büyük süpermarketlere kadar kabul etme yöntemidir.

Acquiring’i organize etmek için, perakende noktalarına ödeme terminalleri – POS terminalleri – kurulur. Ödemeler, çeşitli şekillerde kabul edilebilir: temassız (kartı tutma) ve temassız (kartı yaklaştırma) veya NFC aracılığıyla, akıllı telefondaki sanal kart kullanılarak.

Satıcı Acquiring

Ödeme terminali bir kasa makinesine bağlıdır. Ayrıca, bir kasa makinesi ve terminali birleştiren taşınabilir cihazlar da bulunmaktadır. Bunlar bir otomat veya kendin-yap cihazına entegre edilmiştir.

Mobil Acquiring

Mobil acquiring, akıllı telefon veya tablet aracılığıyla nakitsiz ödemeleri kabul etme yöntemidir. Bir perakendeci, bir mobil POS terminalini akıllı telefonuna bağlar. İçinde alıcı için elektronik bir fiş üreten özel bir uygulama kurulur. Mobil terminaller kompakt ve uygun fiyatlıdır, bu nedenle kasa makinesine iyi bir alternatiftir. Cihazlar tüm modern akıllı telefonlar ve tabletlerle uyumludur. Mobil acquiring, internet erişiminiz olduğu sürece herhangi bir yerde ödeme kabul etmenizi sağlar. Bu nedenle, genellikle bir şirketin müşterilerinin saha hizmetlerinde kullanılır.

İnternet Acquiring

Doğrudan temas olmadan yapılan bir satıcı acquiring varyasyonudur. Ödeme, müşteri kart bilgilerini belirttiği bir web arayüzü veya mobil uygulama aracılığıyla gerçekleştirilir. Bu durumda, ödeme bilgilerini doğrulamanın yanı sıra yüksek güvenlik seviyesini sağlamak da önemlidir. Bu amaçla, hizmetler güvenli bir bağlantı kullanır ve ödeme sürecinde ödeme doğrulama ve onay teknolojilerini (3D Secure) uygular.

İnternet acquiring’i organize etmek için özel bir ekipman gerekmemektedir. Müşteriyi çevrimiçi ödeme sayfasına otomatik olarak yönlendirmek gereklidir. Müşteri bilgilerini girdikten sonra, bir SMS veya push bildiriminde aldığı şifre ile ödemeyi onaylar. Daha sonra para karttan tahsil edilir. Müşteri, bir ödeme onayı ve elektronik bir fiş alır.

ATM acquiring

ATM acquiring, kendin hizmet veren cihazlar (terminaller veya ATM’ler) aracılığıyla ödeme kabul etme yöntemidir. Bu yöntem, müşterilerin sadece mal ödemesi yapabilmeleriyle değil, aynı zamanda bakiyelerini kontrol etmeleri ve nakit çekmeleriyle de farklıdır. Bir terminal veya ATM’yi bir perakende noktasına kurma hakkı yalnızca bir kredi kuruluşuna aittir.

QR acquiring

QR-acquiring, ek ekipman gerektirmeyen bir çevrimiçi nakitsiz ödeme kabul etme alternatif yöntemidir. Stabil bir internet bağlantısı yeterlidir. Teknolojinin özü, bir QR kodu – satıcı hakkında bilgi içeren grafik bir görüntü – kullanmaktır.

Satıcı, bir satış noktasında, web sitesinde veya uygulamada bir QR kodu yerleştirir. Alıcı, QR kodunu akıllı telefonuyla tarar, satın alma tutarını girer ve ödemeyi onaylar. Banka, kodda şifrelenmiş verileri ve alıcının ödeme bilgilerini kontrol eder. Her şey yolundaysa, fonlar alıcının kartından çekilir ve satıcının hesabına transfer edilir.

Acquiring Hizmetlerinin Maliyeti

Acquiring maliyeti iki göstergeden oluşur: hizmet ücreti ve komisyon. Hizmet ücreti genellikle sabit bir aylık tutardır. Komisyonun yüzdesi, acquirer ile yapılan sözleşmeye bağlı olarak belirlenir. Ortalama komisyon, satın alma tutarının yaklaşık %1-3’üdür.

Acquiring maliyetini etkileyen faktörler şunlardır:

• Ödeme sistemi seçimi. Banka ayrıca ödeme sistemlerine işlem komisyonu öder ve bu sistemler farklı oranlar belirleyebilir.
• Ekipman türü. Bankalar, terminalleri farklı koşullarda sağlar. Ödemeleri çevrimiçi uygulamalar aracılığıyla kabul edebilir, taşınabilir cihazlar satın alabilir veya terminal kiralayabilirsiniz.
• İşleme merkezi konumu. Bir bankanın kendi merkezi varsa, üçüncü tarafların hizmetleri için ödeme yapmaz. Dolayısıyla, acquiring maliyeti daha düşük olacaktır.

Komisyon tutarı, ticaret hacmi ve bağlı terminallerin sayısına göre de değişebilir.

Doğru Acquirer Nasıl Seçilir

Acquiring koşulları bankadan bankaya değişir, bu nedenle bir yüklenici seçerken tüm nüansları dikkate almak önemlidir. Avrupa’da nakitsiz ödeme hizmetleri hem bankalar hem de banka dışı kredi kuruluşları tarafından sağlanmaktadır.

Acquiring bankaları genellikle daha düşük hizmet oranları sunar, çünkü müşterilerle doğrudan çalışırlar. Ancak büyük kredi kuruluşları genellikle küçük müşterilerle işbirliği yapmaktan kaçınır ve internet işine, hatta en küçük şüphe durumunda bile, karışmak istemezler.

Ve bu daha da karmaşıktır. Bankanın kurallarına uymayan bir acquiring sözleşmesi yapan şirketin müşterileri varsa, banka hizmeti kapatabilir.

Ödeme hizmetleri küçük işletmelere ve çevrimiçi satıcılara daha fazla hoşgörü gösterir, daha esnek şartlar ve daha geniş bir ödeme sistemleri seçeneği sunar. Ancak, hizmet ücretleri daha yüksektir.

Seçilen acquirer’ın bir banka mı yoksa ödeme sistemi mi olduğu fark etmeksizin, dikkat edilmesi gereken kriterler aynıdır:

• bağlantının hızı ve kolaylığı;
• işlem ücretlerinin miktarı;
• desteklenen ödeme sistemlerinin sayısı;
• fonların cari hesaba transfer süresi;
• dolandırıcılıkla mücadele yöntemleri;
• teknik desteğin hızlılığı ve kalitesi.

Ek özelliklere de dikkat etmekte fayda var. Bazen bir acquirer, iş için yararlı olan hizmetler sunar. Örneğin, çoklu para birimi ödemeleri (sistem içinde avantajlı dönüşüm ile), tek tıklama ile ödeme (kayıtlı müşteri bilgileri temelinde), tekrar eden ödemeler (düzenli kesintiler için bağlantı), tutma (satıcı siparişi onaylayana kadar alıcının hesabındaki fonların bloke edilmesi), faturalama (elektronik faturalama). Ayrıca acquiring hizmeti, Avrupa’da EMI/PSP lisansı olan bir şirket için ek gelir fırsatı olabilir.

Acquiring İşletme İçin Nasıl Faydalıdır

Artan satışlar. Alışveriş yapanlar, yanlarında nakit olmadığında satın alma işlemlerini iptal etmek zorunda kalmazlar. Ayrıca, birçok kişi cashback’ler (bankalar tarafından satın alma sonrası sağlanan kısmi iadeler) nedeniyle kartla ödeme yapmayı tercih eder. Bir müşterinin karttan para harcamasının daha kolay olduğu ve ortalama fiş tutarının nakit ödemeye göre daha yüksek olduğu bilinmektedir. Naksitsiz ödemenin uygulanmasından sonra kesin gelir artışını tahmin etmek zor olabilir, ancak ortalama olarak bu en az %10’dur.

Kuyrukların azaltılması. Terminaller ödemeyi neredeyse anında işler ve tam tutarı çeker. Kasiyer, banknotları kontrol etmek ve bozuk para saymakla zaman kaybetmez. Yoğun müşteri akışı olduğunda, satıcı acquiring kasa hesaplamalarını önemli ölçüde hızlandırır ve mağazanın büyük kuyruklardan kurtulmasını sağlar.

Risklerin ve masrafların azaltılması. Gelirin çoğunluğu nakitsiz ödeme olduğunda, tahsilat hizmetlerine daha az zaman ve para harcanır. Ayrıca, kartla ödeme yapıldığında, kasiyer bozuk para hatası yapmaz ve dolandırıcılık mümkün olmaz.

Sahte paradan koruma. Terminal sahteciliğe karşı bir koruma sağlamaz, ancak nakit döngüsünü azaltarak sahte banknotların kabulünden kaynaklanan kayıpları azaltabilir.

İşletme itibarı iyileştirilir. Bir acquiring bankası hizmetlerini kullanan bir mağaza, ziyaretçilere güvenilir ve modern görünür.

Hizmet kalitesinin iyileştirilmesi. Müşteri konforuna özen göstermek her perakendeci için belirgin bir rekabet avantajıdır.

Acquiring’in Dezavantajları

Belli durumlarda, satıcı acquiring’in belirgin faydalar getirmediği görülmektedir. Başlıca sorunlar şunlardır:

Ekipmanın teknik arızaları. Bazı mağazalarda, bankayla iletişim eksikliği nedeniyle düzenli sistem arızaları görülebilir. Onlar için bir terminal sahip olmak kârlı bir satın alma yerine bir sorun haline gelir. Bunu önlemenin en kolay yolu, doğru internet sağlayıcısını ve kredi kuruluşunu seçmektir.

Cihazların satın alma, bakım masrafları. Yüksek satış ve müşteri akışına sahip olmayan küçük işletmeler için geçerlidir. Bu tür işletmeler için bu masraflar mantıklı olmayabilir.

Dolandırıcılardan kaynaklanan kayıplar. Bir bank kartıyla ödeme sırasında alıcının banka bilgileriyle dolandırıcılık yaşanırsa ve bu hesap bloke edilirse, satıcı kayıpları telafi etmek zorundadır. Kendi kayıpları yalnızca suçlu yakalanırsa tazmin edilir.

Satıcı Acquiring Hizmetleri

• Ödeme bilgileri müşterinin kartından (veya mobil telefonundan) terminale iletilir.
• Veriler, satıcının bir acquiring sözleşmesi yaptığı bankanın işleme merkezine ulaşır.
• Kredi kuruluşu, bilgileri kartı sahip olan ödeme sistemine gönderir, alınan bilgiler kontrol edilir ve bloke edilmiş veya haczedilmiş hesaplar listelerinde aranır.
• Düzensizlikler tespit edilirse, bir işlem reddi üretilir. Onaylanırsa, bilgiler kartı çıkaran bankaya geri gönderilir.
• Alıcının hesap bakiyesi satın alma tutarı ile karşılaştırılır, paralel olarak dolandırıcılık belirtileri ve PIN-kodu eşleşmesi kontrol edilir.
• Tüm kontroller tamamlandığında, bir işlem yanıtı verilir.
• Bilgiler acquiring bankasına ulaşır ve daha sonra terminale iletilir.
• Bir ödeme onayı, alıcının hizmet aldığı kredi kuruluşuna gönderilir.
• Para hesaplardan çekilir, acquirer’a ve ardından doğrudan satıcıya transfer edilir.

Ödeme otomatik olarak gerçekleştirilir, birkaç saniye sürer. Satın alma tutarı alıcının kartında rezerve edilir ve ona kapalı hale gelir. Para, aslında satıcının hesabına ancak birkaç gün sonra gelir. Kesin alma süresi sözleşmede belirtilmiştir.

Bazen terminal ve bankacılık sistemleri arasındaki bilgi alışverişi süreci uzayabilir. Örneğin, internet bağlantısı kesilirse veya bağlantılardan biri içsel arızalar nedeniyle yanıtı geciktirirse.

Acquiring Alıcı ve Satıcı İçin

Alıcının tarafında her şey basittir: kartı terminale getirir, para çekilir ve fiş yazdırılır. Ek komisyonlar yoktur. Naksitsiz ödeme prosedürünün organizasyonu ve ilgili maliyetler satıcı tarafından karşılanır.

Satıcı acquiring sağlamak için, mağazanın bu tür bir hizmet sunan bir bankayla anlaşma yapması gerekir. En basit şema şu şekildedir: bir kredi kuruluşu bir kurumsal müşteri için bir cari hesap açar, seçilen hizmet paketini etkinleştirir, ekipmanı kiralar veya satar. Bankacılık teklifi ayrıca şunları içerir:

• POS terminallerinin, Wi-Fi yönlendiricilerinin kurulumu;
• 7/24 teknik destek;
• Mağaza personelinin ekipmanla normal durumlarda ve arızalarda çalışma eğitimi;
• Makine tamiri – gerekirse.

Acquiring Hizmetlerinin Maliyeti

Satıcı, her işlem için satın alma fiyatının %2-3 oranında bir komisyon öder, bu oran banka anlaşmasının şartlarına bağlıdır.

Komisyonun neyle oluşturulduğu:

• Alıcının kartını çıkaran bankaya yapılan ödemeler. Tutar, kullanılan ödeme sistemine, acquiring üye bankalarının konumuna, kullanılan güvenlik protokollerine, satılan ürün çeşidine (gıda ve ev eşyaları, beyaz eşya, elektronik vb.), kartın durumuna ve mağazanın toplam cirosuna bağlı olarak belirlenir.
• Acquiring bankasının payı. Sözleşmede belirtilmiştir, kredi kuruluşu tarafından belirlenir. Teorik olarak herhangi bir oran olabilir, pratikte genellikle %3’ü geçmez.
• Ödeme sistemi ücreti. Seçilen raporlama dönemi – genellikle bir ay – için işlem sayısına bağlı sabit bir tutardır.

Acquiring hizmetlerini bağlarken nelere dikkat edilmelidir

• Ciro gereksinimleri. Şirketinizin ciro miktarının seçilen banka tarifesini kullanmaya yeterli olup olmadığını ve hizmeti kullanmaya başladıktan sonra ciroda bir azalma olup olmadığı durumunda cezai şartların bulunup bulunmadığını kontrol edin.
• Fonların hesaba geçiş süresi. Bir işlem bir gün veya on gün sürebilir. Sözleşmede belirtilen azami süreleri ve kredi kuruluşunun bunları ihlal etmesi durumundaki sorumluluğunu kesinlikle belirleyin.
• Başvuru değerlendirme süresi. Belgelerin kontrol edilmesi ve hizmet sağlanmasına ilişkin kararın verilmesi süresini önceden öğrenmekte fayda var.
• Terminal maliyetleri. Bazı bankalar sadece ekipman kiralama veya satın alma ücreti alırken, diğerleri kurulum, yapılandırma ve eğitim için ek ücretler talep eder.
• Teknik ve hizmet desteği. Perakendecinin 24 saat hizmet erişimine sahip olması gerekmektedir, mağaza açılış saatleri sınırlı olsa bile.
• Ödeme sistemleriyle çalışma. Terminalin farklı sistemleri desteklemesi iyidir.
• Temassız teknolojiye erişim. Her terminal temassız ödemeleri yapamaz, bu nedenle bu noktayı önceden netleştirmek önemlidir.

Acquiring işlemlerine kimler dahildir

Banka. İki banka acquiring işlemlerine katılır – acquiring bankası ve issuing bankası. Acquiring bankası acquiring hizmetini sağlar. İşletmelere kart kabul etmek için bir terminal verir – İnternet üzerinden bu bir ödeme geçidi ile değiştirilir – ve parayı alıcının hesabına aktarır. Girişimcilerin hangi bankayı acquirer olarak kullanacaklarına karar vermesi gerekir.

Issuing bankası, alıcının terminalde veya çevrimiçi ödemelerde kullandığı kartı veren bankadır. Issuing bankası, alıcının hesabından satıcının hesabına para aktarır. Acquiring bankası ve issuing bankası aynı olabilir veya olmayabilir.

Mal ve hizmet satıcıları. Satıcılar – çevrimdışı mağazalar ve çevrimiçi satış noktaları – acquiring hizmetleri sunan bir bankayla anlaşma yapar. Eğer çevrimdışı bir mağaza ise, girişimcinin terminali almak ve satış noktasına getirmek için bankaya şahsen gitmesi gerekir.

Bundan sonra, terminal mağazada kurulup bağlanır ve kart ödemeleri kabul edilebilir. Bazı bankalar terminali satış noktasına kendileri getirir. Çevrimdışı bir mağaza için bir ödeme geçidi bağlanmalıdır.

Alıcılar. Hizmeti kullanmak için alıcının satıcının kabul ettiği ödeme sistemine ait bir banka kartına sahip olması gerekir. Avrupa’da alıcılar en çok Mastercard, Maestro ve Visa kartlarına sahiptir. Mağazanızda yaygın sistem kartlarıyla ödeme yapabileceğinizden emin olmanız daha iyidir.

Acquiring kullanmanın dezavantajları

Banka ücretleri. Acquiring maliyetlidir. Genellikle merchant acquiring için komisyon %1-2,5 ve internet acquiring için %3,5-5’tir. Her kart ödemesinde, satıcı bu miktarı öder. Küçük kar marjına sahip bir işletme için bu önemli bir masraf olabilir. Bir çevrimdışı satış noktası için terminal de maliyetlidir. Terminal satın alınabilir veya kiralanabilir.

Para hemen gelmez. Paranın hesaba geçiş süresi acquiring bankası tarafından belirlenir. Genellikle 1-3 iş günü sürer. Para hesabınıza geçene kadar işletme bunu kullanamaz.

Teknik sorunlar yaşanabilir. Terminal arızalanabilir. Sabit ve mobil terminallerin çalışması için internet bağlantısına ihtiyaç vardır. İnternet bağlantısı yoksa kartla ödeme kabul edemezsiniz. Ayrıca elektrik gereklidir – elektrik olmadan terminal çalışmaz. Bir çevrimdışı mağazada internet bağlantısındaki arızalar gibi teknik sorunlar yaşanabilir ve bu durumda ödeme geçmeyebilir.

Acquiring güvenliği

Merchant veya mobil acquiring durumunda, terminal müşteri kartındaki bilgileri okur ve şifrelenmiş olarak bankaya gönderir. Veri transferinin güvenliği bankaya aittir. İşletmenin tek yapması gereken, terminali talimatlara göre kullanmaktır ve para cari hesaba aktarılır.

İnternet acquiring güvenliği, ödemelerin yapıldığı merchant geçidi tarafından sağlanır. Bu güvenlik de bankanın denetimindedir ve veri iletim güvenliğini izler.

Acquiring işlemleri

Acquiring’de mal veya hizmet ödemesi süreci hızlıdır. Satıcı terminalde gerekli miktarı girdikten sonra, genellikle fiş yazdırılmadan önce sadece birkaç saniye sürer.

İşte çevrimdışı bir satış noktasında acquiring işleminin nasıl düzenlendiği:

1. Satici, terminale ödeme miktarını girer – manuel olarak veya bir muhasebe programı kullanarak.
2. Müşteri kartı veya cihazı terminale uygular veya kartı terminale yerleştirir. Gerekirse, terminal bir pin kodu ister. Bazı durumlarda pin kodu talep edilmez. Örneğin, tutar bankanın belirlediği limitin altında ise.
3. Kart okunur ve ödeme bilgileri ödeme sistemine ve issuing bankasına gönderilir.
4. Issuing bankası, böyle bir kartın varlığını, kartın ödeme gücünü, hesap bakiyesini ve pin kodunu kontrol eder. Her şey yolundaysa, olumlu bir yanıt alınır; eğer yeterli değilse, işlem reddedilir.
5. Issuing bankası, alıcının hesabından satın alma tutarını çeker ve ödeme sistemi aracılığıyla acquiring bankasına gönderir.
6. Terminal iki kopya fiş basar – bir alıcı için ve bir satıcı için. Fiş ayrıca ödemenin nasıl onaylandığını yazdırır. Örneğin, “pin kodu girildi” veya “alıcının imzası”.
7. Müşterinin ödeme onayı için imzası gerekiyorsa, kasiyer müşteriyi fişi imzalamaya davet eder.
8. Fişin yanı sıra, müşteriye bir kasiyer çekinin verilmesi gerekir.

İnternet acquiring ile ödeme süreci biraz farklıdır:

1. Alıcı, satıcının web sitesinde bir sipariş oluşturur ve “Öde” düğmesine tıklar.
2. Saticinin web sitesi, alıcıyı güvenli bir ödeme geçidine yönlendirir – kart bilgilerini girmek için özel bir arayüze sahip ayrı bir web sitesi.
3. Ödeme geçidinde, alıcı satıcının bilgilerini görür: kime, ne için ve ne kadar ödediği. Burada kart bilgilerini girer: numara, kart sahibinin adı, kartın son kullanma tarihi, kartın arkasındaki CVV2 veya CVC2 kodu.
4. Ödeme geçidi, ödeme sistemi ve issuing bankasına bir talep gönderir. Genellikle internet acquiring üzerinden yapılan debit işlemi bir SMS kodu ile doğrulanmalıdır. Kod, alıcıya issuing bankası tarafından gönderilir.
5. Issuing bankası, böyle bir kartın varlığını, kartın ödeme gücünü, hesap bakiyesini ve SMS kodunu kontrol eder. Her şey yolundaysa, olumlu bir yanıt alınır; eğer hesapta yeterli para yoksa, işlem reddedilir.
6. Issuing bankası, alıcının hesabından satın alma tutarını çeker ve ödeme sistemi aracılığıyla acquiring bankasına gönderir.
7. Satıcı, alıcının e-posta adresine ödeme bilgilerini içeren bir fiş gönderir: tutar, tarih ve saat, kimlik numarası, işlem numarası ve durumu, ayrıca elektronik kasiyer çekini.

Gelirlerin hesaba geçişi. Banka, gelirlerin hesaba geçiş süresini belirler. En hızlısı ertesi gün, hafta sonlarını da kapsar. Genellikle para 1-3 iş günü içinde hesaba geçer.

Acquiring ücreti

Acquiring maliyeti bir komisyon ve ek ödemelerden oluşur ve bankadan bankaya değişir. Örneğin, terminal kiralama, ekipman bakımı ve paranın hesaba aktarılması için komisyon gibi ek ödemeler olabilir. Acquiring bankası, acquiring komisyonunu işletmeden alır. Komisyonun bir kısmını issuing bankasına ve ödeme sistemine verir.

Acquiring bankasının komisyonu acquiring bankasıyla yapılan sözleşmede belirtilmiştir. İşletme sadece bu komisyonu öder, acquirer işlemin geri kalanını diğer katılımcılara öder.

Issuing bankasının komisyonu acquiring bankası tarafından issuing bankasına ödenen bir ücrettir. Miktarı, bankalar arasındaki anlaşmayla belirlenir.

Ödeme sağlayıcı ücreti, ödeme sistemi tarafından alınan bir ücrettir. Bu ücret, acquiring bankası tarafından ödeme sistemine ödenir. Genellikle ödeme tutarının %0,1-0,2’sidir.

Sonuç

• Acquiring, banka kartlarıyla mal ve hizmet ödemelerini kabul etmenizi sağlar.
• Nakitsiz ödeme kabulü, sabit ve mobil satış noktalarında ve İnternet üzerinden ayarlanabilir.
• QR koduyla ödeme, küçük işletmeler için merchant acquiring’e bir alternatiftir: ödemeleri kabul etmek için ekipman gerekmez ve işlem ücretleri daha düşük olabilir.
• Acquiring, dolandırıcı ödemelerin riskini azaltır, kasa hizmetini hızlandırır, bozuk para sorunlarını çözer ve satın alımlardan geri dönme oranını düşürür. Muhasebe programlarıyla senkronizasyon raporlama ve finansal göstergelerin izlenmesini basitleştirir.
• Bağlantı için bankayla bir sözleşme gereklidir. Bir iş ortağı seçerken, ekipman ve yazılım sağlama, teknik destek, işlem ücretleri, aylık hizmet ücretleri gibi unsurlara dikkat edin.