Serviços de aquisição e aquisição de comerciantes

A aquisição é uma oportunidade para um comerciante aceitar pagamentos sem dinheiro para bens e serviços com cartões plásticos. A aquisição também inclui serviços bancários e tecnológicos – transmissão e processamento de dados de clientes. É realizado por um banco-adquirente autorizado através da instalação de terminais de pagamento (terminais POS no caso de aquisição comercial tradicional, terminais mPOS no caso de aquisição móvel) ou impressoras em empresas de comércio ou serviços. Recentemente, os terminais integrados nas caixas registradoras online têm ganhado popularidade.

A maior parte do mercado de serviços de adquirência é ocupada por bancos membros Visa, MasterCard, JCB e American Express.

A possibilidade de pagar com cartão torna o processo mais fácil e rápido em qualquer ponto de venda.

TIPOS DE AQUISIÇÃO

Aquisição de comerciantes – inclui pagamento através de terminais POS: uma caixa registradora e um terminal combinados para pagamento sem dinheiro. Para realizar a transação, o cartão é inserido no terminal ou levado até o aparelho e o dinheiro é debitado. Depois que o dinheiro é debitado do cartão do banco, ele é transferido instantaneamente para a conta corrente do vendedor. Depois que o dinheiro é creditado, o banco cobra uma comissão de 1,5 a 2,5 por cento do valor da transação.

A aquisição móvel é um tipo relativamente novo de pagamento eletrônico. O nome dos terminais é terminais mPOS. Com a ajuda deles, o cliente transfere dinheiro para uma conta por meio de um leitor de cartão no smartphone ou computador do comerciante. A vantagem desse tipo de aquisição é que ela não está vinculada a nenhum ponto de venda. Ao mesmo tempo, a taxa de comissão é de 2,5-3%.

Aquisição pela Internet – aceitação de cartões bancários e dinheiro eletrónico para pagamento através da Internet através de uma interface web especialmente concebida que permite efetuar liquidações em lojas online e pagar por diversos serviços. Não requer instalação de nenhum equipamento. Este tipo de aquisição custa de 3 a 6% do valor da transação.

Desembolso de dinheiro para titulares de cartões bancários (muitas vezes este procedimento também é chamado de aquisição). Tal desembolso, em regra, é efectuado através de multibanco ou com a ajuda de um terminal POS especialmente configurado (POS – multibanco). Esta área também inclui diversos dispositivos de autoatendimento que aceitam cartões.

PROCESSO DE AQUISIÇÃO

Comerciante – organização que se dedica à venda de bens ou serviços, iniciadora da conexão de aquisição. Paga uma comissão ao banco adquirente pela utilização da aquisição.

Um banco adquirente é uma instituição de crédito na qual é aberta a conta à ordem do comerciante e que fornece equipamentos de aquisição. Tal banco deverá estar cadastrado em sistema de pagamento (UnionPay, Visa, MasterCard e/ou qualquer outro credenciado no país da transação). É responsável pela parte técnica das transações de compra com cartão e recebe comissão do comerciante.

Banco emissor – instituição de crédito que emite cartões bancários, cujos pagamentos são aceitos pelos terminais. É totalmente responsável pela regularidade das liquidações com o cliente no âmbito do procedimento de compra com cartão bancário.

Sistema de pagamento – uma organização através da qual o banco adquirente pode transmitir informações sobre uma transação ao banco emissor para executar essa transação. Se o banco adquirente não oferecer suporte ao sistema de pagamento com cartão do banco emissor, a transação falhará.

Cliente – comprador, titular de cartão bancário obtido junto ao banco emissor.

SEQUÊNCIA DE PROCESSAMENTO DE PAGAMENTO

1. As informações sobre a compra desejada são inseridas no terminal POS.
2. O cartão do cliente é anexado ao terminal POS.
3. O terminal POS faz uma solicitação ao servidor do banco adquirente com informações sobre o pagamento.
4. O servidor do banco adquirente faz uma solicitação ao sistema de pagamento do cartão envolvido na transação.
5. O sistema de pagamento processa a solicitação e a encaminha ao banco emissor.
6. O banco emissor verifica se a transação é possível, pode bloquear temporariamente os fundos, envia uma resposta ao sistema de pagamento.
7. O sistema de pagamento envia uma resposta ao banco adquirente.
8. O banco adquirente envia uma resposta ao terminal POS.
9. O terminal POS informa o resultado da transação.

ADQUIRINDO PARTICIPANTES

• Vendedor. A organização que vende as mercadorias.
• Adquirente. Um banco ou serviço que fornece o equipamento necessário, aceita pagamentos e atende a conta corrente. Cobra uma comissão pelos seus serviços.
• Cliente. Uma pessoa que faz uma compra sem dinheiro.
• Banco emissor. O banco que emitiu e atende o cartão do comprador.

Terminais de pagamento ou aplicativos especiais são utilizados para processar e transferir dados no processo de aquisição.

SERVIÇOS DE AQUISIÇÃO DE CARTÕES

Para conectar a aquisição, um comerciante e um banco adquirente celebram um acordo. O banco dá as condições – abre conta corrente, monta equipamentos e treina funcionários.

A aquisição direta funciona assim:

1. As informações de pagamento do cartão ou dispositivo do comprador são transmitidas através do terminal ou aplicativo para o centro de processamento do banco adquirente.
2. O adquirente envia as informações ao banco emissor para verificar as informações. Se forem detectadas irregularidades (falta de fundos, bloqueio de cartão, apreensão de conta), a transação é cancelada.
3. Em seguida, o emissor verifica o saldo da conta do comprador em relação ao valor da compra, verifica a correspondência do código PIN e identifica possíveis sinais de fraude. Se todas as verificações forem positivas, o emissor aprova a transação.
4. As informações de aprovação da transação são recebidas pelo banco adquirente e posteriormente transmitidas ao terminal.
5. Uma confirmação do pagamento será enviada ao banco emissor.
6. O valor exigido é retirado da conta do comprador e transferido para o adquirente.
7. O banco adquirente transfere os recursos para a conta corrente do vendedor.

Via de regra, o pagamento demora alguns segundos. O processo de troca de informações entre terminais e bancos pode demorar um pouco mais devido à má conexão com a internet ou mau funcionamento do sistema.

O dinheiro só é creditado na conta do vendedor depois de alguns dias. Imediatamente no momento do pagamento, o valor da compra fica automaticamente reservado no cartão do comprador e fica indisponível para ele. O emissor então transfere o dinheiro para o adquirente, que por sua vez o transfere para o comerciante. O prazo exato para creditar os recursos está especificado no contrato.

COMO A AQUISIÇÃO É ÚTIL PARA OS NEGÓCIOS

Se uma empresa não tiver aquisição, inevitavelmente perderá clientes e lucros. A possibilidade de pagamento sem dinheiro traz os seguintes benefícios para uma empresa:

• Aumento da receita. Às vezes, os clientes não têm dinheiro suficiente para fazer uma compra, mas têm dinheiro suficiente nos cartões. Na maioria das vezes, uma vez habilitado o pagamento sem dinheiro, o recebimento médio de compras aumenta. Os usuários têm a oportunidade de gastar mais ou pagar pelas mercadorias com cartão de crédito.
• Expandindo a base de clientes. Algumas categorias de pessoas quase nunca carregam dinheiro e preferem pagar com smartphone ou cartão. Quando esta opção não está disponível, os clientes simplesmente partem para concorrentes mais avançados tecnologicamente.
• Aumento da velocidade do serviço. Os vendedores não perdem tempo contando dinheiro e trocos, o que significa atendimento ao cliente mais rápido e filas mais curtas.
• Garantindo segurança. Ao aceitar dinheiro, existe o risco de receber notas falsas. É muito mais difícil falsificar o pagamento com cartão. Além disso, a ausência de dinheiro no caixa elimina a possibilidade de roubo de dinheiro. Além disso, durante a transação, os fundos dos clientes são protegidos ao máximo possível.
• Expansão geográfica. Se você vende serviços, como aconselhamento, um site de aquisição on-line permitirá que os clientes comprem seu produto em qualquer lugar do mundo.

A única desvantagem de adquirir é que você tem que pagar por isso. Além de adquirir equipamentos e garantir uma conexão estável à Internet, você deve pagar taxas regulares de serviço a bancos ou serviços.

QUEM PRECISA ADQUIRIR E QUÃO OBRIGATÓRIO É

A introdução da aquisição é relevante para qualquer empresa ou organização que venda bens ou serviços por dinheiro. Para alguns comerciantes, a aquisição é obrigatória a nível legislativo. De acordo com a lei “Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor” o cliente tem o direito de escolher a forma de pagamento – dinheiro ou cartão. O vendedor é obrigado a garantir que métodos de pagamento em dinheiro e não em dinheiro estejam disponíveis. Todos os comerciantes são obrigados por lei a implementar a aquisição. A não disponibilização de forma de pagamento adequada é reconhecida como violação dos direitos do consumidor, o que ameaça o vendedor com multa. Para negócios na Internet, aplica-se apenas a condição de volume de negócios geral.

TIPOS DE AQUISIÇÃO

Existem diferentes tipos de aquisição. A principal diferença é a forma de aceitação das informações de pagamento. O princípio de funcionamento permanece praticamente o mesmo em todos os casos.

AQUISIÇÃO DE COMERCIANTE

É uma forma de aceitar pagamentos sem dinheiro com cartões bancários ou smartphones em qualquer ponto de venda, desde pequenas lojas até grandes supermercados.

Para organizar a adquirência, terminais de pagamento – terminais POS – são instalados nos pontos de venda. O pagamento pode ser aceito de diferentes formas: contato (inserindo um cartão) e sem contato (segurando um cartão), bem como via NFC, usando um cartão virtual em um smartphone.

AQUISIÇÃO DE COMERCIANTE

O terminal de pagamento está conectado a uma caixa registradora. Existem também dispositivos portáteis que combinam uma caixa registradora e um terminal. Ele é integrado a uma máquina de venda automática ou dispositivo de autoatendimento.

AQUISIÇÃO MÓVEL

A aquisição móvel é a aceitação de pagamentos sem dinheiro por meio de um smartphone ou tablet. Um varejista conecta um terminal POS móvel a um smartphone. Nele está instalado um aplicativo especial que gera um cheque eletrônico para o comprador. Os terminais móveis são compactos e baratos, por isso são uma boa alternativa à caixa registradora. Os dispositivos são compatíveis com todos os smartphones e tablets modernos. A aquisição móvel permite aceitar pagamentos em qualquer lugar, desde que tenha acesso à internet. É por isso que é frequentemente utilizado no atendimento de campo aos clientes de uma empresa.

AQUISIÇÃO PELA INTERNET

Uma variação da aquisição comercial sem contato direto. O pagamento é feito através de uma interface web ou aplicativo mobile, onde o cliente especifica os dados do cartão. Neste caso, é importante não só verificar as informações de pagamento, mas também garantir um elevado nível de segurança. Para o efeito, os serviços utilizam uma ligação segura, e durante o processo de pagamento aplicam tecnologias de verificação e confirmação de pagamento (3D Secure).

Nenhum equipamento especial é necessário para organizar a aquisição pela Internet. É necessário configurar a transferência automática do cliente para a página de pagamento online. Depois de o cliente inserir os seus dados, ele confirma o pagamento com uma senha recebida por SMS ou notificação push. Então o dinheiro é debitado do cartão. O cliente recebe uma confirmação de pagamento e um cheque eletrônico.

AQUISIÇÃO DE ATM

A aquisição de caixas eletrônicos é um método de aceitação de pagamentos por meio de dispositivos de autoatendimento (terminais ou caixas eletrônicos). É diferente da aquisição comercial porque os clientes podem não apenas pagar pelas mercadorias, mas também verificar seu saldo e sacar dinheiro. Apenas uma organização de crédito tem o direito de instalar um terminal ou ATM num ponto de venda.

AQUISIÇÃO DE QR

A aquisição de QR é um método alternativo de aceitação on-line de pagamentos não em dinheiro que não requer equipamento adicional. Uma conexão estável com a Internet é suficiente. A essência da tecnologia é a utilização de um código QR – uma imagem gráfica na qual são codificadas informações sobre o vendedor.

O vendedor coloca um código QR em um suporte de papel em um ponto de venda, em um site ou aplicativo. O comprador escaneia o código QR com a ajuda de seu smartphone, insere o valor da compra e confirma o pagamento. O banco verifica os dados criptografados no código e as informações de pagamento do comprador. Se tudo estiver em ordem, os fundos são debitados do cartão do comprador e transferidos para a conta do vendedor.

CUSTO DE AQUISIÇÃO DO SERVIÇO

O custo de aquisição é composto por dois indicadores: taxa de serviço e comissão. A taxa de serviço geralmente é um valor fixo mensal. A taxa percentual de comissão é determinada pelo contrato com o adquirente. A comissão média é de aproximadamente 1-3% do valor da compra.

O custo de aquisição é influenciado por fatores como:

• Escolha do sistema de pagamento. O banco também paga comissões pelas transações aos sistemas de pagamento, que podem definir taxas diferentes.
• Tipo de equipamento. Os bancos fornecem terminais em condições diferentes. Você pode aceitar pagamentos por meio de aplicativos on-line, comprar um dispositivo portátil ou alugar um terminal.
• Localização do centro de processamento. Se um banco tiver centro próprio, não paga pelos serviços de terceiros. Conseqüentemente, a aquisição custará menos.

O valor da comissão também pode variar dependendo do volume de negócios e do número de terminais conectados.

COMO ESCOLHER O ADQUIRENTE CERTO

As condições de aquisição variam de banco para banco, por isso é importante considerar todas as nuances na hora de escolher um contratante. Na Europa, os serviços de pagamento sem numerário são prestados tanto por bancos como por serviços de pagamento organizados como organizações de crédito não bancárias.

Os bancos adquirentes costumam oferecer taxas mais baixas pelos serviços, pois trabalham diretamente com os clientes. Mas as grandes organizações de crédito muitas vezes recusam-se a cooperar com pequenos clientes e preferem não se envolver em negócios na Internet se houver a menor dúvida quanto à sua legalidade.

E é ainda mais complicado do que isso. Caso as regras do banco não sejam cumpridas pelos clientes da empresa que celebra o contrato de adquirência, o banco pode desligar o serviço.

Os serviços de pagamento são mais fiéis às pequenas empresas e aos vendedores online, oferecem condições mais flexíveis e uma escolha mais ampla de sistemas de pagamento. No entanto, suas taxas de serviço são mais altas.

Independentemente de o adquirente escolhido ser um banco ou um sistema de pagamentos, os critérios a observar são os mesmos:

• velocidade e facilidade de conexão;
• o valor das taxas de transação;
• número de sistemas de pagamento suportados;
• o prazo para crédito dos recursos na conta corrente;
• formas de combater a fraude;
• agilidade e qualidade do suporte técnico.

Também vale a pena prestar atenção aos recursos adicionais. Às vezes, um adquirente fornece serviços úteis para os negócios. Por exemplo, pagamentos em várias moedas (com conversão favorável dentro do sistema), pagamento com um clique (com base nas informações salvas do cliente), pagamentos recorrentes (conexão de débito regular), retenção (bloqueio de fundos na conta do comprador até o vendedor confirma o pedido), faturamento (fatura eletrônica). Também adquirir serviço pode se tornar uma oportunidade de ganhos adicionais para uma empresa com licença EMI/PSP na Europa .

COMO A AQUISIÇÃO É ÚTIL PARA NEGÓCIOS COMERCIAIS

Aumento das vendas. Os compradores não terão que abandonar as compras se, por algum motivo, não tiverem dinheiro consigo. Além disso, muitas pessoas preferem pagar com cartão por causa dos cashbacks – reembolsos parciais após uma compra fornecidos pelos bancos. Sabe-se que o cliente gasta o dinheiro com cartão com mais facilidade e o cheque médio é maior do que quando paga à vista. É difícil prever o crescimento exato das receitas após a introdução do pagamento sem dinheiro, mas, em média, é de pelo menos 10%.

Redução de filas. Os terminais processam o pagamento quase instantaneamente e retiram o valor exato. O
caixa não perde tempo conferindo as notas, contando o troco. Com um fluxo intenso de clientes, a adquirência acelera significativamente o pagamento no caixa, o que permite que a loja se livre de grandes filas.

Redução de riscos e despesas. Quando a maior parte da receita é proveniente de pagamentos não em dinheiro, menos tempo e dinheiro são gastos
em serviços de cobrança. Além disso, ao pagar com cartão, o caixa não cometerá erros no troco e a fraude será impossível.

Proteção contra dinheiro falsificado. O terminal não é uma proteção contra falsificadores, mas com sua ajuda é possível reduzir o giro do dinheiro, reduzindo assim as perdas com a aceitação de notas falsas.

Melhor reputação comercial. Uma loja que utiliza os serviços de um banco adquirente parece confiável e moderna para os visitantes.

Melhorar a qualidade do serviço. Cuidar
do conforto do cliente é uma vantagem competitiva óbvia para qualquer varejista.

DESVANTAGENS DE ADQUIRIR

Em vários casos, a conexão de aquisição comercial pode não trazer benefícios tão óbvios. Entre os principais problemas destacam-se:

Falhas técnicas do equipamento. Em algumas lojas pode-se verificar que há falhas regulares no sistema devido à falta de comunicação com o banco. Para eles, ter um terminal torna-se um problema e não uma aquisição lucrativa. A maneira mais fácil de evitar isso é escolher o provedor de Internet e a organização de crédito certos.

A necessidade de despesas com compra, manutenção de aparelhos. Relevante para pequenas empresas que não possuem alto fluxo de vendas e clientes. Para eles, essas despesas podem não ser razoáveis.

Perdas de fraudadores. Se no pagamento com cartão bancário ocorrerem fraudes nos dados bancários do comprador, levando ao bloqueio da conta, o vendedor é obrigado a ressarcir os prejuízos. Suas próprias perdas só serão compensadas se o infrator for pego.

SERVIÇOS DE AQUISIÇÃO DE COMERCIANTES

• As informações de pagamento são transmitidas do cartão do cliente (ou celular) para o terminal.
• Os dados são recebidos pelo centro de processamento do banco com o qual o estabelecimento comercial celebrou contrato de adquirência.
• A entidade de crédito envia a informação ao sistema de pagamento proprietário do cartão, a informação recebida é verificada e pesquisada nas listas de contas bloqueadas ou apreendidas.
• Caso sejam detectadas irregularidades, é gerada uma negação da transação. Se aprovado, as informações são repassadas ao banco emissor do cartão.
• O saldo da conta do comprador é comparado com o valor da compra, paralelamente são detectados indícios de fraude, correspondência do código PIN.
• Ao final de todas as verificações, uma resposta da transação é emitida.
• A informação é recebida pelo banco adquirente e depois transmitida ao terminal.
• A confirmação do pagamento é enviada à instituição de crédito onde o comprador é atendido.
• O dinheiro é retirado da conta, vai para o adquirente e depois diretamente para o comerciante.

O pagamento é realizado automaticamente, leva alguns segundos. O valor da compra fica reservado no cartão do comprador e fica indisponível para ele. O dinheiro realmente chega à conta do vendedor somente depois de alguns dias. O prazo exato de recebimento está estipulado no contrato.

Às vezes, o processo de troca de informações entre o terminal e os sistemas bancários pode ser prolongado. Por exemplo, se a ligação à Internet falhar ou algum dos links atrasar a resposta devido a avarias internas.

AQUISIÇÃO PARA COMPRADOR E VENDEDOR

Do lado do comprador tudo é simples: ele leva o cartão ao terminal, o dinheiro é debitado e o cheque é impresso. Não há comissões adicionais. A organização do procedimento de pagamento sem dinheiro e os custos associados são suportados pelo vendedor.

Para fornecer aquisição comercial, a loja precisa celebrar um acordo com um banco que forneça esse serviço. O esquema mais simples é assim: uma instituição de crédito abre uma conta à ordem para um cliente corporativo, ativa o pacote de serviços selecionado, aluga ou vende o equipamento. A oferta bancária inclui ainda:

• configuração de terminais POS, roteadores Wi-Fi;
• Suporte técnico 24 horas por dia, 7 dias por semana;
• treinamento do pessoal da oficina para trabalhar com os equipamentos em situações normais e falhas;
• reparação de máquinas – se necessário.

QUANTO CUSTAM OS SERVIÇOS DE AQUISIÇÃO

O vendedor paga uma comissão por cada transação no valor de 2 a 3% do preço de compra, que depende dos termos do contrato bancário.

Qual é a composição do valor da comissão:

• Cobranças ao banco que emitiu o cartão do comprador. O valor é determinado pelo sistema de pagamento utilizado, pela localização dos bancos membros adquirentes, pelos protocolos de segurança envolvidos, pelo sortimento vendido (alimentos e utensílios domésticos, eletrodomésticos, eletrônicos, etc.), pelo status do cartão e pelo faturamento total. da loja.
• A participação do banco adquirente. Prescrito no contrato, definido pela própria instituição de crédito. Teoricamente pode ser qualquer coisa, na prática raramente ultrapassa 3%.
• Taxa do sistema de pagamento. Um valor fixo que depende do número de transações no período de relatório selecionado – geralmente um mês.

O que procurar ao conectar serviços de aquisição

• Requisitos de rotatividade. Verifique se o faturamento da sua empresa é suficiente para utilizar a tarifa bancária selecionada e se há penalidades para sua redução após o início da utilização do serviço.
• Período de recebimento de dinheiro na conta. Uma transação pode levar um ou dez dias. Certifique-se de especificar os termos máximos especificados no contrato e a responsabilidade da organização de crédito pela sua violação.
• Momento de consideração do pedido. Vale a pena saber com antecedência quanto tempo leva para verificar os documentos e quanto tempo leva para tomar uma decisão sobre a prestação do serviço.
• Custos terminais. Alguns bancos cobram apenas pelo aluguel ou compra de equipamentos, outros cobram adicionalmente pela instalação, configuração e treinamento.
• Suporte técnico e de serviço. O retalhista deve ter acesso a um serviço 24 horas por dia, mesmo que o horário de funcionamento da loja seja limitado.
• Trabalhe com sistemas de pagamento. É bom que o terminal suporte sistemas diferentes.
• Acesso à tecnologia Contactless. Nem todos os terminais podem efetuar pagamentos sem contacto, por isso é importante esclarecer este ponto com antecedência.

QUEM ESTÁ ENVOLVIDO NA TRANSAÇÃO DE AQUISIÇÃO

Banco. Dois bancos participam da aquisição – banco adquirente e banco emissor. O banco adquirente fornece o serviço de aquisição. Dá à empresa um terminal para aceitar cartões – na Internet é substituído por um gateway de pagamento pela Internet – e credita o dinheiro do comprador na conta. Cabe aos empresários decidir qual banco utilizar como adquirente.

O banco emissor é o banco que emitiu o cartão do comprador, que o comprador utiliza para pagar em um terminal ou online. O banco emissor transfere dinheiro da conta do comprador para a conta do comerciante. O banco adquirente e o banco emissor podem ou não ser os mesmos.

Vendedores de bens e serviços. Os vendedores – lojas online e pontos de venda offline – celebram um acordo com um banco que presta serviços de adquirência. Se for uma loja offline, o empresário deve comparecer pessoalmente ao banco para retirar o terminal e levá-lo ao seu ponto de venda.

Depois disso, o terminal é instalado e conectado na loja, e você pode aceitar pagamentos com cartão. Alguns bancos levam eles próprios o terminal ao ponto de venda. Com uma loja online, um gateway de pagamento deve estar conectado.

Compradores. Para utilizar o serviço, o comprador deve possuir um cartão bancário do sistema de pagamento aceito pelo vendedor. Na Europa, os compradores costumam ter cartões Mastercard, Maestro e Visa. É melhor ter certeza de que você pode pagar sua compra em sua loja com cartões de sistemas comuns.

DESVANTAGENS AO USAR AQUISIÇÃO

Taxas bancárias. Adquirir custa dinheiro. Normalmente a comissão é de 1 a 2,5% para aquisição comercial e de 3,5 a 5% para aquisição pela Internet. A cada pagamento com cartão, o comerciante paga esse valor. Para uma empresa com uma pequena percentagem de lucro, isto pode ser uma despesa significativa. Um terminal para um ponto de venda offline também custa dinheiro. Pode ser comprado ou alugado.

O dinheiro não chega imediatamente. O prazo para creditar o dinheiro é definido pelo banco adquirente. Geralmente leva de 1 a 3 dias úteis. Até que o dinheiro seja creditado, a empresa não poderá utilizá-lo.

Pode haver problemas técnicos. O terminal pode quebrar. Terminais fixos e móveis precisam de conexão com a internet para funcionar. Se não houver conexão com a Internet, você não poderá aceitar pagamentos com cartão. E, finalmente, é necessária eletricidade – sem ela o terminal não funciona. Uma loja online pode apresentar falhas técnicas, como mau funcionamento da rede, caso em que o pagamento pode não ser concretizado.

ADQUIRINDO SEGURANÇA

No caso de aquisição comercial ou móvel, as informações do cartão do cliente são lidas pelo terminal e enviadas ao banco de forma criptografada. A segurança da transferência de dados é garantida pelo banco. A empresa só precisa utilizar o terminal conforme as instruções e o dinheiro será transferido para a conta à ordem.

A segurança da aquisição pela Internet é de responsabilidade do gateway comercial através do qual o pagamento é feito. Também é fornecido pelo banco, que monitora a segurança da transmissão de dados.

OPERAÇÕES DE AQUISIÇÃO

Todo o processo de pagamento de bens ou serviços na aquisição é rápido. Depois que o comerciante disca o valor necessário no terminal, geralmente leva apenas alguns segundos para que o recibo seja impresso.

Veja como isso é organizado no ponto off-line na aquisição do comerciante:

1. O comerciante insere o valor do pagamento no terminal – manualmente ou usando um programa de contabilidade.
2. O cliente aplica o cartão ou dispositivo ou insere o cartão no terminal. Se necessário, o terminal pede um código PIN. Em alguns casos, o código PIN não é solicitado. Por exemplo, se o valor for inferior ao limite estabelecido pelo banco.
3. O cartão é lido e as informações de pagamento são enviadas ao sistema de pagamento e ao banco emissor.
4. O banco emissor verifica a existência desse cartão, sua solvência, o saldo da conta e o código PIN. Se tudo estiver em ordem, é recebida uma resposta positiva; se não for suficiente, a transação é rejeitada.
5. O banco emissor debita o valor da compra da conta do comprador e envia ao banco adquirente através do sistema de pagamento.
6. O terminal imprime duas vias do recibo – uma para o comprador e outra para o vendedor. O recibo também imprime como o pagamento foi confirmado. Por exemplo, “código PIN inserido” ou “assinatura do comprador”.
7. Se a assinatura do cliente for necessária para confirmar o pagamento, o caixa convida o cliente a assinar o recibo.
8. Além do recibo, o cliente deverá receber um cheque administrativo.

Com a aquisição pela internet, o processo de pagamento é um pouco diferente:

1. O comprador faz um pedido no site do vendedor e clica no botão “Pagar”.
2. O site do comerciante redireciona o comprador para um gateway de pagamento seguro – um site separado com uma interface especial para inserir dados do cartão.
3. Na plataforma de pagamento, o comprador visualiza os dados do lojista: para quem, por quê e quanto paga. Lá ele insere os dados do seu cartão: número, nome do titular do cartão, data de validade do cartão, código CVV2 ou CVC2 do verso do cartão.
4. O gateway de pagamento envia uma solicitação ao sistema de pagamento e ao banco emissor. Normalmente o débito via aquisição pela Internet precisa ser confirmado com um código de SMS. O código é enviado ao comprador pelo banco emissor.
5. O banco emissor verifica a disponibilidade desse cartão, sua solvência, o saldo da conta e o código SMS. Se tudo estiver em ordem, é recebida uma resposta positiva; se não houver dinheiro suficiente na conta, a transação é rejeitada.
6. O banco emissor debita o valor da compra da conta do comprador e envia ao banco adquirente através do sistema de pagamento.
7. O vendedor envia um recibo para o e-mail do comprador, que contém informações sobre o pagamento: valor, data e hora, número de identificação, número e status da transação, além de cheque administrativo eletrônico.

Quando os rendimentos são creditados. O banco define o prazo para creditar os recursos. O mais rápido é no dia seguinte, incluindo finais de semana. Normalmente o dinheiro é creditado em 1-3 dias úteis.

TAXA DE AQUISIÇÃO

O custo de aquisição consiste em comissão e pagamentos adicionais, que variam de banco para banco. Por exemplo, pode ser o aluguer de um terminal, a manutenção de equipamento e a comissão por creditar dinheiro numa conta. O banco adquirente recebe a comissão de aquisição do negócio. Da sua comissão dá uma parte ao banco emissor e ao sistema de pagamento.

A comissão do banco adquirente está especificada no contrato com o banco adquirente. A empresa paga apenas esta comissão, o adquirente paga o restante dos participantes da transação.

A comissão do banco emissor é uma taxa paga pelo banco adquirente ao banco emissor que transfere o pagamento do cliente. Seu valor é estabelecido por acordo entre os bancos.

A taxa do provedor de pagamento é uma taxa cobrada pelo sistema de pagamento. A taxa é paga ao sistema de pagamento pelo banco adquirente. Geralmente é de 0,1-0,2% do valor do pagamento.

CONCLUSÃO

• A aquisição permite aceitar pagamentos de bens e serviços com cartões bancários.
• A aceitação de pagamentos sem dinheiro pode ser configurada em pontos de venda fixos e móveis e via Internet.
• O pagamento por código QR é uma alternativa à aquisição comercial para pequenas empresas: nenhum equipamento é necessário para aceitar pagamentos e as taxas de transação podem ser mais baixas.
• Adquirir reduz o risco de pagamentos fraudulentos, agiliza o atendimento no caixa, resolve problemas de troco e reduz recusas de compras. A sincronização com programas contábeis simplifica a elaboração de relatórios e monitoramento de indicadores financeiros.
• É necessário um contrato com o banco para conexão. Ao escolher um parceiro, preste atenção na possibilidade de fornecimento de equipamentos e softwares, suporte técnico, taxas de transação, taxas mensais de serviço.