LICENZA EMI/PSP

Lo studio legale Regulated United Europe ha una vasta esperienza nella creazione di società con licenze finanziarie nei paesi europei. Il nostro obiettivo principale è rendere l’intero processo il più efficiente e semplice possibile per i nostri clienti. Apprezziamo il tempo dei nostri clienti e abbiamo trovato varie soluzioni già pronte autorizzate dagli istituti di pagamento per risparmiare tempo. Di seguito troverete le società operative con licenza finanziaria di vari paesi europei con la data di fondazione, il capitale sociale, il numero dei dipendenti e il costo di acquisizione. Contatta il nostro team per trovare la soluzione migliore per il tuo progetto finanziario e iniziare in sole 4 settimane.

Aziende pronte con licenza EMI/PSP in vendita

Una società con licenza di istituto di pagamento in Europa

Un istituto di pagamento autorizzato è una soluzione ideale per i fornitori di servizi finanziari, le aziende fintech e le startup di pagamento e trasferimento di denaro. La licenza di istituto di pagamento è la licenza più popolare che fornisce soluzioni di pagamento per i negozi online.

Servizi che possono essere forniti agli istituti di pagamento:

• Servizi che consentono di depositare contanti in un conto corrente.
• Servizi che consentono di prelevare contanti da un conto corrente.
• Esecuzione di operazioni di pagamento, addebito diretto, operazioni con carte di pagamento o strumenti simili e bonifici.
• Esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi sono coperti da una linea di credito.
• Emissione e/o acquisto di strumenti di pagamento.
• Trasferimenti di denaro.
• Iniziazione di pagamenti (implementazione PSD2).
• Informazioni sui conti (implementazione PSD2)

Una società con licenza di moneta elettronica in Europa

Un istituto di moneta elettronica autorizzato consente di fornire una gamma più ampia di servizi finanziari rispetto a un istituto di pagamento. Un istituto di moneta elettronica autorizzato in uno dei membri dell’Unione Europea (UE) apre opportunità per fare affari e fornire servizi in tutti gli altri paesi dell’UE, sfruttando le restrizioni del mercato comune e i requisiti aggiuntivi dei regolatori nazionali.

L’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) è composta da 500 milioni di consumatori e più di 20 milioni di aziende che effettuano e ricevono pagamenti in euro con basse commissioni, a condizioni generali, diritti e obblighi, indipendentemente dalla loro posizione in Europa. Gli istituti di moneta elettronica autorizzati possono aderire direttamente a SEPA, così come le banche, e aprire conti IBAN individuali per i loro clienti. Una società certificata EMI può aprire sotto-conti per i suoi clienti all’interno del proprio conto bancario, il che le consente di creare portafogli elettronici. I clienti, a loro volta, possono scambiare contanti con l’equivalente elettronico di monete e banconote emesse dalla società e conservarli nel loro portafoglio elettronico.

Servizi che possono essere forniti alle società con licenza di moneta elettronica:

• deposito e prelievo di fondi dei clienti
• operazioni di pagamento, ad eccezione della concessione di credito
• acquiring
• trasferimento di denaro
• servizi di iniziazione di pagamenti

La differenza tra un istituto di pagamento (PSP) e un istituto di moneta elettronica (EMI)

La principale differenza tra i due tipi di fornitori di servizi di pagamento è che solo gli EMI possono emettere moneta elettronica o valuta digitale, ad esempio, un saldo di cassa registrato elettronicamente su una carta di valore memorizzato (carta prepagata), o su un conto (portafoglio elettronico), o su un altro dispositivo.

Perché dovresti scegliere una soluzione pronta

La nostra azienda si sforza sempre di trovare le soluzioni più convenienti per i nostri clienti, poiché il tempo effettivo per la preparazione dei documenti e l’ottenimento di una licenza finanziaria in Europa è di 9-18 mesi. Di seguito, puoi trovare offerte pronte per istituti di pagamento esistenti e società con una licenza EMI valida. Se vuoi avviare rapidamente la tua attività finanziaria in Europa, il nostro team legale sarà lieto di offrirti varie soluzioni in base alle tue preferenze e requisiti. In 4 settimane, sarai in grado di iniziare la tua attività come istituto di pagamento o operatore EMI. Contatta il nostro team per trovare l’opzione più adatta al tuo progetto.

I migliori EMI in Europa

Come ottenere la licenza EMI/PSP in Europa

Nel settore dei servizi finanziari di oggi, i pagamenti digitali e le tecnologie finanziarie, o fintech, svolgono un ruolo sempre più centrale poiché la necessità di soluzioni di pagamento sicure, efficienti e innovative è in costante crescita. Nel solo mercato dei pagamenti digitali, il numero di utenti dovrebbe raggiungere oltre 601 milioni di utenti entro il 2027.

Per regolare questo promettente settore, le licenze di Electronic Money Institution (EMI) e di Payment Service Provider (PSP) sono fondamentali. Le licenze EMI e PSP sono cruciali nel plasmare il futuro dei pagamenti elettronici, consentendo alle aziende di offrire legittimamente una vasta gamma di servizi finanziari digitali, dall’emissione di moneta elettronica all’elaborazione dei pagamenti.

In Europa, queste licenze sono governate da quadri normativi e standard complessi, motivo per cui è essenziale che le istituzioni finanziarie esaminino le normative applicabili prima di scegliere la giurisdizione europea più adatta per una licenza EMI/PSP. Ottenere una licenza da una giurisdizione rispettabile può influenzare il modo in cui i clienti e i partner percepiscono la tua azienda e se si fidano abbastanza da utilizzare i servizi finanziari offerti.

Che cos’è una licenza di Electronic Money Institution (EMI)?

Una licenza di Electronic Money Institution (EMI) è un’autorizzazione regolamentare concessa dalla banca centrale di un paese selezionato a istituzioni finanziarie o aziende che intendono fornire servizi di moneta elettronica e servizi di pagamento. Le EMI svolgono un ruolo importante nell’ecosistema finanziario in quanto sono spesso in prima linea nell’innovazione fintech. Guidano i miglioramenti nelle soluzioni di pagamento digitale, nelle app di mobile banking e nei servizi finanziari online, contribuendo all’evoluzione del settore finanziario.

Un titolare di licenza EMI può svolgere le seguenti attività:

• Emettere moneta elettronica, che è una rappresentazione digitale dei fondi archiviati elettronicamente e può essere utilizzata per varie transazioni finanziarie, inclusi acquisti online, trasferimenti di denaro e pagamenti di bollette
• Fornire servizi di pagamento a individui, aziende e organizzazioni, inclusi l’elaborazione dei pagamenti con carta, il facilitamento dei bonifici bancari e la gestione delle piattaforme di pagamento online
• Offrire servizi di portafoglio digitale che consentono agli utenti di conservare moneta elettronica in modo sicuro su una piattaforma digitale, consentendo così agli utenti di effettuare pagamenti, trasferire fondi e gestire le proprie finanze digitalmente

Che cos’è una licenza di Payment Institution (PI), o Payment Service Provider (PSP)?

Una licenza di Payment Institution (PI), o Payment Service Provider (PSP), è un’autorizzazione regolamentare concessa da un’autorità finanziaria di una giurisdizione scelta con l’obiettivo di consentire al titolare della licenza di offrire una vasta gamma di servizi di pagamento a consumatori, aziende e varie organizzazioni. Queste licenze sono una parte fondamentale del quadro normativo finanziario e sono cruciali per le aziende che facilitano i pagamenti elettronici e le transazioni finanziarie.

Un titolare di licenza PI/PSP può svolgere le seguenti attività:

• Elaborare pagamenti con carte di debito e credito per conto di commercianti e consumatori
• Facilitare trasferimenti di denaro nazionali e transfrontalieri e rimesse
• Impostare e gestire transazioni di addebito diretto, come i pagamenti delle bollette
• Iniziare pagamenti elettronici per conto dei clienti
• Fornire ai clienti una visione consolidata dei loro conti finanziari

Vantaggi di possedere una licenza EMI o PI/PSP in Europa

Ottenere una licenza EMI o PI/PSP in Europa offre i seguenti vantaggi per le istituzioni finanziarie e le aziende:

• Accesso al vasto mercato dell’UE, che comprende 27 paesi membri, consentendo ai titolari di licenza di offrire servizi di pagamento e prodotti di moneta elettronica a una vasta base di clienti
• Ottenere una licenza da un’autorità regolatoria europea rispettabile migliora la credibilità dell’azienda, il che, a sua volta, favorisce la fiducia tra clienti, partner e investitori
• All’interno dell’UE, i titolari di licenza EMI e PI/PSP possono beneficiare dei diritti di passaporto che semplificano gli sforzi di espansione e riducono gli ostacoli normativi, consentendo loro di operare e fornire servizi in diversi paesi dell’UE senza la necessità di licenze separate in ciascuna giurisdizione operativa
• L’UE è un epicentro globale per l’innovazione fintech e una licenza EMI o PI/PSP europea posiziona i titolari di licenza in prima linea nel settore dei pagamenti e della fintech in rapida evoluzione
• Una licenza EMI o PI/PSP europea facilita le transazioni transfrontaliere all’interno dell’UE, rendendo più facile per i clienti inviare e ricevere fondi tra i paesi europei
• Le aziende che possiedono licenze EMI o PI/PSP europee ricevono orientamento e supporto normativo dalle autorità con anni di esperienza, aiutandole a soddisfare i requisiti di conformità complessi
• Possedere una licenza EMI o PI/PSP europea offre protezione legale, garantendo che l’azienda sia conforme alle leggi e ai regolamenti applicabili, riducendo il rischio di problemi legali e sanzioni
• I titolari di licenza EMI o PI/PSP europee possono utilizzare la loro esperienza normativa per espandersi nei mercati non UE, sfruttando la loro credibilità e competenza

Regolamenti EMI e PI/PSP in Europa

Gli EMI e i PI/PSP europei sono soggetti a regolamenti rigorosi ma favorevoli all’innovazione che governano le loro operazioni e garantiscono la stabilità e la sicurezza del sistema finanziario. Queste normative sono progettate per proteggere i consumatori, prevenire i crimini finanziari e promuovere la concorrenza e le soluzioni innovative nel settore dei pagamenti.

Gli EMI con sede nell’UE/SEE sono regolati dalla Direttiva sulla Moneta Elettronica (EMD 2009/110/EC) che include le seguenti disposizioni:

• La definizione di moneta elettronica
• Requisiti normativi per l’emissione di moneta elettronica
• Requisiti per il capitale iniziale e continuativo
• L’obbligo di tutelare i fondi dei clienti e proteggerli contro l’insolvenza
• Standard operativi e di sicurezza, inclusi misure anti-riciclaggio di denaro e di contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CFT)
• Regole per i diritti di passaporto per le operazioni nei paesi dell’UE/SEE

I PI/PSP con sede nell’UE/SEE sono regolati dalla Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD 2007/64/EC e PSD2 2015/2366) che include le seguenti disposizioni:

• La definizione di servizi di pagamento, inclusi l’inizio di pagamenti, le informazioni sui conti e l’esecuzione di transazioni di pagamento
• Requisiti normativi per i PI/PSP, inclusi adeguatezza patrimoniale, governance e protezione dei clienti
• Secondo la PSD2, tutti i titolari di licenza sono tenuti a implementare un’autenticazione forte del cliente (SCA) e una comunicazione sicura per migliorare la sicurezza dei pagamenti online
• Disposizioni sull’accesso ai conti (XS2A), che consentono ai fornitori terzi di accedere alle informazioni sui conti dei clienti con il consenso
• Regole per i diritti di passaporto, che consentono ai PI/PSP di operare nei paesi dell’UE/SEE con una singola licenza da un paese dell’UE/SEE

La seguente legislazione dell’UE si applica sia agli EMI che ai PI/PSP:

• Le direttive antiriciclaggio dell’UE (AMLD) impongono l’implementazione di procedure robuste AML/CFT per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento di attività illegali
• Il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR) stabilisce principi per la protezione dei dati personali, i requisiti di consenso e gli obblighi di segnalazione delle violazioni dei dati
• Il Regolamento sulle Commissioni Interbancarie per le Transazioni con Carte (UE) 2015/751 fissa i limiti alle commissioni interbancarie per le transazioni con carte
• Il Regolamento sui Pagamenti Transfrontalieri (CE) 924/2009 impone trasparenza ed equità nei servizi di pagamento transfrontalieri, influenzando i servizi di trasferimento di denaro transfrontalieri
• Il Regolamento sulle Commissioni Interbancarie per le Transazioni con Carte (UE) 2015/751 affronta le commissioni interbancarie per le transazioni con carte
• Il Regolamento sui Pagamenti Transfrontalieri nell’UE (CE) 260/2012 mira a ridurre il costo dei pagamenti transfrontalieri e migliorare la trasparenza nelle commissioni di conversione valutaria
• Il Regolamento sulle Commissioni Interbancarie per le Transazioni con Carte (UE) 2018/389 modifica ed estende il regolamento sulle commissioni interbancarie per le transazioni con carte

È anche importante notare che, sebbene molte delle leggi sopra menzionate siano trasposte nella legislazione nazionale di ogni paese dell’UE, ogni quadro normativo nazionale dovrebbe essere esaminato separatamente poiché differiscono nonostante le leggi consolidate. Per determinare completamente le procedure di licenza e i requisiti di conformità continuativa in una specifica giurisdizione europea, ti preghiamo di contattare il nostro team di avvocati esperti qui a Regulated United Europe, e programmeremo una consulenza personalizzata per te.

I primi 8 paesi che concedono il maggior numero di autorizzazioni PI, EMI e AISP nell’UE

Le migliori giurisdizioni europee per una licenza EMI o PI/PSP

Quando si considera la formazione di un EMI o PI/PSP in Europa, la scelta della giurisdizione è cruciale poiché diversi paesi europei offrono vari vantaggi, ambienti normativi e opportunità di mercato. Potresti voler scegliere una giurisdizione in base al tuo modello di business, alle risorse, al mercato di riferimento e ai tempi previsti.

Negli ultimi anni, la Lituania, paese membro dell’UE, è emersa come una giurisdizione popolare per ottenere una licenza EMI o PI/PSP. È nota per il suo processo di licenza efficiente e snello per EMIs e PIs/PSPs, poiché l’autorità di regolamentazione, la Banca di Lituania, di solito concede una di queste licenze entro 3 mesi. Il paese è stato proattivo nell’abbracciare l’innovazione nel settore finanziario, il che lo rende un luogo ideale per le aziende che cercano di sviluppare soluzioni finanziarie innovative. È importante sottolineare che la Lituania è un membro dell’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA), che facilita le transazioni denominate in euro tra i paesi partecipanti europei e fornisce ai titolari di licenza l’accesso a un ampio mercato europeo per i servizi di pagamento.

L’Estonia, un altro paese dell’UE e membro della SEPA, è anche considerata una delle giurisdizioni più favorevoli per ottenere una licenza EMI o PI/PSP. Il processo di applicazione può durare fino a 6 mesi, il che è abbastanza efficiente rispetto ad altre giurisdizioni europee. L’Autorità di Supervisione Finanziaria sovrintende ai titolari di licenza e fornisce linee guida chiare per garantire che i richiedenti presentino applicazioni di qualità che daranno risultati positivi. L’Estonia è nota per la sua avanzata infrastruttura digitale e le iniziative di e-governance, creando un ambiente favorevole alle aziende fintech. Inoltre, offre un’aliquota fiscale societaria competitiva (20%), fornendo operazioni economicamente efficienti per le aziende autorizzate.

Malta è una delle giurisdizioni più riconosciute e rispettate per ottenere una licenza EMI o PI/PSP all’interno dell’UE. L’Autorità dei Servizi Finanziari di Malta (MFSA), responsabile della supervisione dei servizi finanziari maltesi, è nota per la sua stretta aderenza alle normative UE e il suo impegno a mantenere un ambiente finanziario stabile che consente ai titolari di licenza di costruire fiducia tra clienti, partner e investitori. Nonostante le rigorose normative, la MFSA di solito riesce a concedere una di queste licenze entro 3-6 mesi. Inoltre, Malta offre alcuni benefici fiscali (ad esempio, bassa aliquota fiscale societaria effettiva e nessuna ritenuta alla fonte sui dividendi pagati agli azionisti non residenti) per le aziende impegnate nei servizi finanziari, rendendola finanziariamente attraente per le imprese.

Il Regno Unito è anche considerato una giurisdizione favorevole per ottenere sia licenze EMI che PI/PSP grazie al suo ecosistema finanziario ben sviluppato e dinamico. Ha un settore fintech fiorente e fornisce un ambiente di supporto per le aziende che cercano di sviluppare soluzioni di pagamento innovative. La Financial Conduct Authority (FCA) è l’autorità di regolamentazione responsabile della supervisione dei servizi finanziari nel Regno Unito. È ampiamente riconosciuta per il suo robusto quadro normativo e l’impegno per la protezione dei consumatori, il che rende i titolari di licenza aziende affidabili e rispettate agli occhi di clienti, partner e investitori. Una di queste licenze può essere concessa entro 3-12 mesi, a seconda della completezza dell’applicazione presentata.

Requisiti per i richiedenti licenza EMI e PI/PSP in Europa

Poiché ogni paese europeo ha il proprio quadro normativo, i prerequisiti legali specifici per i richiedenti licenza EMI o PI/PSP variano da giurisdizione a giurisdizione, indipendentemente dalle normative generali dell’UE. Tuttavia, è possibile esplorare i criteri di idoneità e i requisiti più comuni che possono fornire una visione generale della regolamentazione in Europa.

Per richiedere una licenza EMI o PI/PSP, è necessario prima stabilire una società nel paese in cui si intende richiedere una licenza. È possibile scegliere tra strutture aziendali legali ampiamente utilizzate come la Società a Responsabilità Limitata (SRL) o la Società per Azioni (SPA). Il processo di incorporazione può durare da pochi giorni lavorativi a diverse settimane, a seconda dei processi nella giurisdizione scelta, della complessità dell’azienda e della qualità della tua domanda.

Una volta stabilita una società, dovrà soddisfare i seguenti requisiti:

• Avere una quantità minima di capitale iniziale che varia significativamente tra i paesi, ma può variare approssimativamente da 125.000 EUR a 350.000 EUR per le EMI e da 20.000 EUR a 125.000 EUR per le PI/PSP
• I direttori e gli azionisti della società devono soddisfare i criteri di idoneità e correttezza specificati dal regolatore nella giurisdizione scelta per dimostrare integrità finanziaria e professionale
• Avere procedure e politiche AML/CFT appropriate in atto
• Conformarsi alla regolamentazione PSD2 dell’UE, inclusa l’istituzione di interfacce sicure e standardizzate e garantire la comunicazione sicura con i clienti
• Avere l’infrastruttura tecnica necessaria per fornire servizi finanziari sicuri, compresa la tutela dei fondi dei clienti
• Un quadro di gestione del rischio ben definito che identifichi e mitighi i potenziali rischi, inclusi quelli operativi, finanziari e di conformità
• Pagare le tasse di applicazione che variano da paese a paese e vanno da alcune migliaia di euro a diverse decine di migliaia di euro

Un richiedente per una licenza EMI o PI/PSP europea di solito deve preparare i seguenti documenti:

• Un dettagliato piano aziendale che descriva le operazioni proposte dell’EMI o PI/PSP, inclusi i dettagli sui servizi previsti, i mercati di riferimento, la valutazione dei rischi e le proiezioni finanziarie
• Statuto della società
• Atto costitutivo
• Informazioni su tutti gli azionisti, inclusi dettagli personali, background finanziario e percentuali di proprietà
• Una panoramica della struttura organizzativa dell’azienda
• Bilanci, inclusi stato patrimoniale, conto economico e proiezioni dei flussi di cassa per i prossimi anni
• Prova del possesso del capitale iniziale richiesto
• Una descrizione dettagliata delle procedure AML/CFT
• Dettagli sulle misure di sicurezza informatica del richiedente (ad esempio, crittografia, protezione dei dati e misure di prevenzione delle frodi)
• Specifiche tecniche, comprese le descrizioni dell’infrastruttura IT e dei sistemi della società
• Una descrizione dettagliata del quadro di gestione del rischio dell’azienda
• Prova della copertura assicurativa
• Piano di continuità aziendale e di recupero dei disastri
• Procedure per la generazione e la presentazione di rapporti normativi all’autorità regolamentare della giurisdizione scelta
• Contratti con i clienti e termini di servizio

Come richiedere una licenza EMI o PI/PSP in un paese europeo?

Sebbene il processo di applicazione specifico differisca a seconda della giurisdizione scelta, ci sono ancora passaggi essenziali e comuni che dovrai seguire quando richiedi una licenza EMI o PI/PSP in Europa. Ricorda soprattutto di completare accuratamente il tuo pacchetto di applicazione per evitare ritardi o rifiuti. Il nostro team può guidarti attraverso il processo garantendo che tutti i passaggi necessari siano completati in conformità con i requisiti precisi dell’autorità della giurisdizione scelta.

Richiedere una licenza EMI o PI/PSP europea comporta i seguenti passaggi chiave:

• Raccogliere tutti i documenti e le informazioni necessari per la domanda di licenza
• Pagare le tasse di applicazione richieste all’autorità di regolamentazione della giurisdizione scelta
• Completare il modulo di domanda ufficiale fornito dall’autorità di regolamentazione e presentarlo insieme ai documenti richiesti all’autorità competente
• Partecipare a interviste o incontri con i rappresentanti dell’autorità di regolamentazione

Durante il processo di revisione della domanda, le autorità regolamentari europee cercano la garanzia che il richiedente sarà in grado di costruire un’attività finanziaria sostenibile che promuova la reputazione della giurisdizione scelta, salvaguardi l’interesse pubblico e protegga i clienti. Ogni richiedente di successo è spesso concesso una licenza per un periodo di tempo specifico, e poi può essere rinnovata a condizione che l’azienda si conformi costantemente e continuamente alle normative pertinenti.

Requisiti continuativi per i titolari di licenza EMI e PI/PSP in Europa

Quando la tua azienda ottiene una licenza EMI o PI/PSP in Europa, deve aderire a requisiti e responsabilità continuative per mantenere la conformità agli standard normativi nelle giurisdizioni in cui opera. Questi requisiti continuativi sono essenziali per garantire la sicurezza dei fondi dei clienti, proteggere l’azienda contro i crimini finanziari e mantenere l’integrità del sistema finanziario nazionale ed europeo.

Per valutare la conformità ai requisiti normativi, è cruciale mantenere controlli interni, condurre audit regolari e implementare procedure per audit sia interni che esterni. Per dimostrare la conformità continua, i titolari di licenza sono tenuti a presentare regolari rapporti all’autorità di regolamentazione, inclusi bilanci, rapporti sulle transazioni e altri dati rilevanti.

È di particolare importanza aderire alle normative AMLD che obbligano i titolari di licenza europei a fare quanto segue:

• Monitorare continuamente le transazioni dei clienti per rilevare e segnalare eventuali attività sospette all’Unità di Informazione Finanziaria (FIU) della giurisdizione pertinente
• Condurre un’adeguata verifica della clientela su tutti i clienti prima di stabilire una relazione commerciale o condurre transazioni occasionali, incluso verificare l’identità dei clienti e dei beneficiari effettivi delle aziende
• Applicare misure di due diligence rafforzata in situazioni che presentano un rischio più elevato di riciclaggio di denaro o finanziamento del terrorismo
• Mantenere i registri delle transazioni dei clienti, della verifica dell’identità e dei controlli di due diligence per almeno 5 anni dopo la fine della relazione commerciale
• Identificare e condurre una due diligence rafforzata sulle persone politicamente esposte (PEP) e sui loro familiari e stretti collaboratori
• Garantire che le misure AML/CFT siano estese ai rapporti con terzi, inclusi agenti o partner commerciali coinvolti nella fornitura di servizi per conto dell’EMI o del PI/PSP
• Fornire programmi di formazione e sensibilizzazione continui per i dipendenti per garantire che comprendano i loro ruoli nella conformità AML/CFT e possano identificare attività sospette

Se desideri ottenere una licenza EMI o PI/PSP in Europa, il nostro team di Regulated United Europe sarà lieto di supportarti nell’incorporazione di una società e nella richiesta di una licenza in una giurisdizione europea che si adatti ai tuoi obiettivi aziendali. Con consulenti legali dedicati, esperti fiscali e contabili finanziari al tuo fianco, troverai i processi di ottenimento di una licenza EMI o PI/PSP e la registrazione di una società in Europa facili, senza attriti e trasparenti. Contattaci ora per programmare una consulenza personalizzata e impostare le basi per un successo duraturo.

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