مجوز PISP در اروپا

در عصر تحول دیجیتال، بانکداری باز در حال تغییر روش بانک ها و سایر موسسات مالی برای ساخت محصولات و خدمات است و در نتیجه به طور قابل توجهی تجارب مشتریان را بهبود می بخشد. اروپا در خط مقدم این پیشرفت قرار دارد و مجوزهای مالی ارائه می دهد که نوآوری بدون مانع و حمایت از مشتری را در سراسر قاره تضمین می کند. یکی از این مجوزهای حیاتی، مجوز ارائه دهنده خدمات شروع پرداخت (PISP) ​​است که برای پاسخگویی به تقاضای رو به رشد برای راه حل های پرداخت نوآورانه و خدمات مالی ایمن و کارآمد طراحی شده است.

مجوز PISP چیست؟

همان‌طور که از نامش پیداست، مجوز ارائه‌دهنده خدمات آغاز پرداخت (PISP) نوعی مجوز مالی است که به یک شرکت اجازه می‌دهد تراکنش‌های پرداخت را به نمایندگی از مشتری آغاز کند. دارندگان مجوز PISP شامل نمونه‌هایی مانند اپلیکیشن‌های پرداخت موبایلی، خدمات انتقال پول، بازارهای آنلاین و ارائه‌دهندگان وام آنلاین هستند. این مجوز با بازار اتحادیه اروپا و دستورالعمل دوم خدمات پرداخت (PSD2) مرتبط است که هدف آن تنظیم و بهبود خدمات پرداخت در داخل اتحادیه اروپا است.

به عنوان دارنده مجوز PISP، شما قادر خواهید بود در انواع فعالیت‌های مالی شرکت کنید:

• خدمات آغاز پرداخت آنلاین را ارائه دهید و بدین ترتیب به مشتریان اجازه دهید خریدها و پرداخت‌ها را در وب‌سایت‌های تجارت الکترونیک و اپلیکیشن‌های موبایل انجام دهند
• به مشتریان این امکان را بدهید تا صورتحساب‌های خود، مانند خدمات عمومی، اجاره و اشتراک‌ها را به‌طور مستقیم از حساب‌های بانکی خود از طریق آغاز پرداخت امن پرداخت کنند
• انتقال‌های پول داخلی و بین‌المللی را به نمایندگی از مشتریان تسهیل کنید
• پلتفرم‌ها یا خدماتی برای پرداخت‌های همتا به همتا فراهم کنید تا افراد بتوانند به‌راحتی و به‌صورت امن پول را به یکدیگر ارسال کنند
• خدمات مبتنی بر اشتراک را ارائه دهید که به مشتریان امکان می‌دهد پرداخت‌های دوره‌ای مانند عضویت‌های باشگاه، خدمات استریمینگ و حق بیمه‌ها را خودکار کنند
• چندین روش پرداخت را تجمیع کرده و یک رابط کاربری یکپارچه برای مشتریان فراهم کنید تا پرداخت‌ها را از حساب‌ها یا منابع مختلف آغاز کنند
• خدمات فناوری مالی اضافی بیشتری را شامل کنید، مانند ابزارهای بودجه‌بندی و مدیریت مالی برای بهبود تجربه مشتری
• به کسب‌وکارها با ارائه خدمات آغاز پرداخت B2B کمک کنید و به شرکت‌ها این امکان را بدهید تا به‌طور کارآمد به تأمین‌کنندگان و شرکای خود پرداخت کنند
• با پلتفرم‌های تجارت الکترونیک، خرده‌فروشان و سایر کسب‌وکارها همکاری کنید تا راه‌حل‌های پرداخت بی‌دردسر و امن برای مشتریان آن‌ها فراهم کنید
• خدمات پردازش پرداخت را به کسب‌وکارها ارائه دهید، از جمله خدمات دروازه پرداخت، برای تسهیل تراکنش‌های آنلاین و فروشگاهی
• خدمات تبدیل ارز برای تراکنش‌های بین‌المللی را ارائه دهید و به مشتریان این امکان را بدهید تا در ارزی که انتخاب می‌کنند پرداخت کنند

مزایای داشتن مجوز PISP در اروپا

داشتن مجوز PISP در یکی از کشورهای عضو اتحادیه اروپا مزایای زیادی دارد که می‌تواند به‌طور مثبت بر مقیاس کسب‌وکار شما تأثیر بگذارد، اعتماد مشتریان را بسازد، شرکت شما را به‌عنوان رهبر در محیط رو به تحول فین‌تک اروپا قرار دهد و شما را برای گسترش جهانی آماده کند. شما فرصتی خواهید داشت تا نوآوری را به پیش ببرید، روش‌ها و خدمات پرداخت جایگزین اما بهتری ارائه دهید و رقابت در صنعت مالی را تشویق کنید.

با داشتن مجوز PISP اروپایی می‌توانید از مزایای مختلفی بهره‌مند شوید:

• به یک دارنده معتبر مجوز تحت چارچوب PSD2 برای بانکداری باز در اروپا تبدیل شوید که نوآوری و رشد در صنعت مالی را با اجازه دادن به PISPها برای استفاده از APIهای موجود و همکاری با بانک‌های سنتی ترویج می‌کند
• به منطقه پرداخت یورو واحد (SEPA) دسترسی پیدا کنید، که یک منطقه پرداخت یورو است که ۳۶ کشور اروپایی را پوشش می‌دهد و این کار را برای کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان آسان‌تر و مقرون‌به‌صرفه‌تر می‌کند تا در منطقه یورو تراکنش کنند
• از سیستم پاسپورتینگ اتحادیه اروپا استفاده کنید که به شما این امکان را می‌دهد خدمات خود را در سراسر EEA تحت یک مجوز از یک کشور اتحادیه اروپا ارائه دهید
• چون شما قادر خواهید بود راحتی یک تجربه پرداخت یکپارچه و امن را با آغاز پرداخت‌ها به‌طور مستقیم از حساب‌های بانکی مشتریان ارائه دهید، می‌توانید انتظار وفاداری و رضایت بیشتر مشتریان را داشته باشید
• نیازهای بازار حساس به قیمت اروپا را برآورده کنید و وفاداری بیشتری ایجاد کنید با ارائه راه‌حل‌های پردازش پرداخت مقرون‌به‌صرفه‌تر نسبت به روش‌های سنتی، و کاهش هزینه‌های تراکنش برای کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان
• به داده‌های تراکنش دسترسی پیدا کنید، با رضایت مشتری، که به شما این امکان را می‌دهد خدمات مالی مبتنی بر داده ارائه دهید، از جمله مشاوره مالی شخصی، ابزارهای بودجه‌بندی و بینش در الگوهای هزینه، که همه آن‌ها می‌توانند به نیازها و ترجیحات خاص مشتریان اتحادیه اروپا متناسب شوند
• چون شما قادر خواهید بود به بازرگانان آنلاین و پلتفرم‌های تجارت الکترونیک روشی امن و راحت برای پذیرش پرداخت‌ها ارائه دهید، نیازهای بازار رو به رشد تجارت الکترونیک در اروپا را برآورده می‌کنید و به کسب‌وکار شما این امکان را می‌دهید که همراه با آن رشد کند
• پایه مشتریان خود را با کمک به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط (SMEها) برای دسترسی به راه‌حل‌های پرداخت مؤثرتر و مقرون‌به‌صرفه‌تر گسترش دهید
• با دسترسی به داده‌های تراکنش مشتریان، می‌توانید فرصت‌های فروش متقابل را نیز بررسی کنید، و محصولات و خدمات مالی مرتبط را ارائه دهید که می‌تواند منبع درآمد ارزشمندی برای شما باشد

مقررات PISP در اروپا

مقررات PISP در اروپا عمدتاً توسط PSD2 شکل می‌گیرد، چارچوب نظارتی مذکور که توسط اتحادیه اروپا برای ترویج رقابت، نوآوری و امنیت در صنعت خدمات پرداخت در کشورهای عضو تأسیس شده است. چارچوب اتحادیه اروپا همچنین با استفاده از قطعات کلیدی نظارتی مانند مقررات حفاظت از داده‌های عمومی (GDPR) و دستورالعمل‌های ضدپول‌شویی ۱-۶ (AMLDs) شکل گرفته است. به‌طور کلی، با فعالیت تحت این چارچوب نظارتی، شما قابلیت شرکت خود را برای رعایت بالاترین استانداردهای عملیاتی نشان می‌دهید که راهی برای جذب و حفظ تعداد زیادی از مشتریان و شرکای تجاری معتبر اروپایی است.

مقررات اصلی PSD2 که باید به آن توجه کنید:

• مقررات و فرآیندهای صدور مجوز برای PISPها در اتحادیه اروپا را تعیین می‌کند که اساساً به این معنی است که شما باید از یکی از کشورهای اتحادیه اروپا مجوزی برای راه‌اندازی یک کسب‌وکار قانونی PISP دریافت کنید
• قوانین برای تأیید هویت مشتری (SCA) برای تراکنش‌های پرداخت الکترونیکی مشتری آغاز شده را تعیین می‌کند
• الزامات برای دریافت رضایت واضح و صریح از مشتری قبل از آغاز هرگونه پرداخت یا دسترسی به اطلاعات حساب آن‌ها را مشخص می‌کند
• همچنین اصولی برای گزارش تراکنش‌های تقلبی و حوادث به مقامات مربوطه و همکاری با بانک‌ها و نهادهای اجرایی قانون در پیشگیری و کشف تقلب را شامل می‌شود
• بانک‌ها را ملزم می‌کند تا به PISPها دسترسی به سیستم‌های پرداخت، APIها یا رابط‌های اختصاصی خود را به‌طور غیر تبعیض‌آمیز فراهم کنند، که تضمین‌کننده یک میدان رقابتی برابر برای تمام ارائه‌دهندگان خدمات است

مقررات کلیدی مربوط به GDPR:

• PISPها باید مبنای قانونی برای پردازش داده‌های شخصی داشته باشند (این معمولاً بر اساس ضرورت پردازش برای اجرای قرارداد یا رعایت تعهد قانونی است)
• PISPها باید فقط داده‌های شخصی لازم برای اهداف پردازش را جمع‌آوری و پردازش کنند
• این مقررات حقوق مختلفی را برای مشتریان و کاربران اعطا می‌کند، از جمله حق دسترسی، تصحیح، حذف یا انتقال داده‌هایشان، و PISPها باید آماده باشند تا این حقوق را در صورت درخواست فراهم کنند
• PISPها ملزم به پیاده‌سازی تدابیر فنی و سازمانی مناسب برای حفاظت از داده‌های شخصی در برابر نقض‌ها و دسترسی‌های غیرمجاز هستند، از جمله رمزنگاری، کنترل‌های دسترسی و ارزیابی‌های امنیتی منظم

مقررات کلیدی مربوط به AMLDs:

• دستورالعمل‌ها قوانینی برای شناسایی مشتری فراهم می‌کنند، و PISPها ملزم به اجرای تدابیر دقیق شناسایی مشتری (CDD) و شناخت مشتری (KYC) برای تأیید هویت مشتریان خود هستند
• دستورالعمل‌ها همچنین فرآیندهایی برای نگهداری سوابق و گزارش به مقامات مربوطه تعیین می‌کنند
• همچنین مهم است که به مقررات مربوط به کنترل‌های داخلی و برنامه‌های انطباق برای پیشگیری از پول‌شویی و تأمین مالی تروریسم توجه کنید، از جمله آموزش‌های منظم پرسنل و به‌روزرسانی به‌موقع سیاست‌ها و رویه‌ها

در حالی که دستورالعمل‌ها و مقررات اتحادیه اروپا معمولاً به قانون‌گذاری ملی هر کشور عضو اتحادیه اروپا منتقل می‌شوند، چارچوب‌های ملی آن‌ها هنوز هم می‌تواند به‌طور نسبی متفاوت باشد و بنابراین ما به‌شدت توصیه می‌کنیم با تیم وکلای مجرب ما که در زمینه تشکیل کسب‌وکار و صدور مجوز مالی در اروپا تخصص دارند، مشورت کنید. ما می‌توانیم مورد خاص کسب‌وکار شما را در چارچوب مشخص یا چندین چارچوب تحلیل کنیم و برنامه‌ای واقعی برای دریافت مجوز PISP در اروپا ارائه دهیم.

۳ حوزه قضایی برتر اتحادیه اروپا برای مجوز PISP

در اروپا، می‌توانید بسیاری از حوزه‌های قضایی مساعد را بیابید که معمولاً محیط‌های حمایتی برای کسب‌وکارهای فین‌تک ارائه می‌دهند. برای انتخاب مناسب‌ترین گزینه، باید به شرایط خاص تشکیل یک شرکت، دریافت مجوز PISP و در نهایت اداره یک کسب‌وکار پایدار بپردازید. مناسب بودن آن‌ها همچنین به عواملی مانند مدل کسب‌وکار شما، منابع مالی، بازار هدف و ترجیحات نظارتی بستگی خواهد داشت.

مجوز PISP در لیتوانی

در طول سال‌ها، لیتوانی به‌طور فعال اقداماتی را برای جذب کسب‌وکارهای فین‌تک، از جمله PISPها، با ارائه محیط نظارتی خوشامدگو، فرصت‌های همکاری و پشتیبانی، چارچوب مالی جذاب و زیرساخت کسب‌وکار درجه یک انجام داده است. بانک لیتوانی، نهاد نظارتی بازار مالی لیتوانی، به‌خاطر باز بودن به نوآوری، فرآیندهای ساده‌سازی‌شده صدور مجوز و پاسخگویی به نیازهای کسب‌وکارهای فین‌تک شناخته شده است. برای متقاضیان مجوز PISP لیتوانی، حداقل الزامات سرمایه ۲۰،۰۰۰-۱۲۵،۰۰۰ یورو بسته به فعالیت‌های مالی مورد نظر است و هزینه دولتی برای بررسی درخواست تنها ۸۹۸ یورو است. اگر درخواست شما موفقیت‌آمیز باشد، در عرض سه ماه مجوز PISP به شما اعطا خواهد شد که فوق‌العاده کارآمد است.

مجوز PISP در استونی

استونی نیز به‌خاطر عواملی مانند زیرساخت دیجیتال پیشرفته و خدمات دولت الکترونیکی، چارچوب نظارتی واضح و سازگار، سیستم مالیاتی شرکتی رقابتی، و برنامه اقامت الکترونیکی معروف خود که به غیر مقیم‌ها این امکان را می‌دهد که به‌طور آنلاین شرکت‌های استونی را تأسیس و مدیریت کنند، محبوبیت پیدا کرده است. علاوه بر این، استونی دارای یک اکوسیستم فین‌تک در حال رشد است که با تعداد زیادی از سازمان‌های پشتیبانی، شتاب‌دهنده‌ها و فرصت‌های شبکه‌سازی برای کارآفرینان فین‌تک که می‌تواند به‌طور معناداری به شما در ساخت کسب‌وکار PISP کمک کند، همراه است. حداقل سرمایه مورد نیاز تنها از ۲۰،۰۰۰ یورو شروع می‌شود اما برای فعالیت‌های تجاری پیچیده‌تر می‌تواند به‌طور قابل توجهی افزایش یابد. هزینه درخواست ۳،۳۰۰ یورو است. اگر درخواست شما موفقیت‌آمیز باشد، در مدت ۶-۱۲ ماه، عمدتاً بستگی به کیفیت درخواست شما، به دارنده مجوز PISP تبدیل خواهید شد.

مجوز PISP در هلند

هلند دارای یک اکوسیستم فین‌تک قوی و رونق است که آن را به گزینه‌ای مناسب برای PISPهایی که به دنبال محیط نظارتی مساعد و دسترسی به بازار اروپایی هستند تبدیل می‌کند. علاوه بر این، این کشور به‌خاطر تجارت و بازرگانی بین‌المللی خود شناخته شده است و مجوز PISP آن می‌تواند به‌عنوان یک دروازه به بازار جهانی عمل کند. صنعت فین‌تک در حال رونق تحت نظارت و حمایت اداره نظارت مالی هلند (AFM) و بانک مرکزی هلند (DNB) که به‌طور مشترک تلاش می‌کنند نوآوری را ترویج دهند و شفافیت، امنیت و رعایت بی‌کم‌وکاست قوانین را تضمین کنند، قرار دارد. حداقل سرمایه مورد نیاز بسته به ماهیت و مقیاس فعالیت‌های PISP متفاوت است اما به‌طور کلی باید حدود ۱۲۵،۰۰۰ یورو آماده کنید. علاوه بر این، باید هزینه درخواست ۶،۸۰۰ یورو را پرداخت کنید و اگر درخواست شما موفقیت‌آمیز باشد، در مدت ۶-۹ ماه مجوز PISP به شما اعطا خواهد شد که نسبتاً کارآمد است.

الزامات برای متقاضیان مجوز PISP

برای درخواست مجوز PISP در یکی از حوزه‌های قضایی اروپایی، احتمالاً باید با تشکیل یک شرکت محلی در حوزه قضایی که در آن به دنبال دریافت مجوز PISP هستید شروع کنید. برخی کشورها تنها ساختارهای قانونی خاصی را برای ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت مجاز می‌دانند و شما باید قبل از تصمیم‌گیری درباره مناسب‌ترین ساختار برای مدل کسب‌وکار و اهداف خود با وکلای ما مشورت کنید.

الزامات کلیدی که شرکت شما باید برآورده کند:

• دارای دفتر ثبت‌شده در حوزه قضایی انتخابی باشید
• دارای سرمایه اولیه مورد نیاز باشید و سایر الزامات سرمایه‌گذاری را رعایت کنید
• دارای مبلغ مورد نیاز برای هزینه پردازش درخواست باشید
• دارای زیرساخت فناوری امن و قابل اعتماد برای تسهیل آغاز پرداخت و حفاظت از داده‌های مشتری، از جمله رمزنگاری، کنترل‌های دسترسی امن و برنامه‌های بازیابی از بحران باشید
• دارای رویه‌های مشخص AML/CFT برای ورود مشتری و نظارت بر تراکنش‌ها باشید
• دارای سیاست‌ها و رویه‌های مدیریت ریسک قوی برای شناسایی و کاهش ریسک‌های عملیاتی، مالی و رعایتی باشید
• دارای سیاست‌های محافظت از داده و حریم خصوصی شفاف، مانند سیاست‌های تحت مقررات GDPR در اتحادیه اروپا باشید
• افراد دخیل در درخواست مجوز PISP باید به‌طور ایده‌آل دارای صلاحیت‌های صنعتی و تجربه مرتبط در بخش خدمات مالی یا پرداخت باشند، از جمله تجربه قابل‌اثبات در مدیریت ریسک و تحصیلات قوی در زمینه‌های مالی، اقتصاد یا سایر زمینه‌های مرتبط

به‌عنوان یک متقاضی برای مجوز PISP اروپایی، باید مجموعه‌ای از اسناد را آماده کنید:

• گواهی ثبت شرکت
• مقررات شرکت
• طرح کسب‌وکار که ماهیت خدمات شما، بازار هدف، پیش‌بینی‌های مالی و سایر اطلاعات حیاتی مربوط به کسب‌وکار شما را مشخص کند
• صورت‌های مالی، از جمله ترازنامه‌ها، صورت‌های سود و زیان، و صورت‌های جریان نقدی
• سیاست‌ها و رویه‌های شرکت برای اطمینان از رعایت مقررات AML/CFT
• مستندات توضیح‌دهنده تدابیر فنی و امنیتی که برای حفاظت از داده‌ها و تراکنش‌های مشتریان، از جمله رمزنگاری، کنترل‌های دسترسی و پروتکل‌های امنیتی داده‌ها، به‌کار برده‌اید
• گواهی توانگری یا نامه‌ای از بانک شما که نشان دهد منابع کافی برای فعالیت به‌عنوان PISP دارید
• مدرک بیمه کافی، مانند بیمه مسئولیت حرفه‌ای
• رزومه‌های مدیران شرکت و دیگر پرسنل کلیدی، همراه با شواهدی از صلاحیت‌های مالی و تجربه مرتبط آن‌ها
• کپی‌های پاسپورت اعضای ارشد مدیریت و سهامداران
• مدرک عدم سوءپیشینه هر سهامدار، مدیر و سایر اعضای کلیدی پرسنل
• برنامه تداوم کسب‌وکار و بازیابی از بحران برای اطمینان از ادامه عملیات PISP بدون وقفه
• مدرک پرداخت هزینه‌های درخواست

رعایت تمامی الزامات قانونی و آماده‌سازی اسناد مورد نیاز نیازمند دانش عمیق از مقررات و قوانین قابل‌اجرا در حوزه قضایی انتخابی شما است. هیچ‌یک از فهرست‌های بالا جامع نیستند و شما باید برای ورود به حوزه قضایی خاص راهنمایی شخصی‌سازی شده دریافت کنید. ما به شما توصیه می‌کنیم با تیم حقوقی ما در Regulated United Europe صحبت کنید که می‌توانند با مهارت شما را در روند رعایت الزامات مرتبط راهنمایی کنند تا از اشتباهات غیرضروری که ممکن است باعث تأخیر در دریافت مجوز PISP شما شود، اجتناب کنید.

چگونه برای دریافت مجوز PISP در یک کشور اروپایی اقدام کنیم؟

درخواست برای مجوز PISP شامل چندین مرحله عمومی اما حیاتی است، اگرچه مراحل و رویه‌های خاص درخواست در هر حوزه قضایی متفاوت است. آماده باشید تا دقیق‌ترین اطلاعات را با در نظر گرفتن مقررات قابل‌اجرا ارائه کنید، با نهاد نظارتی همکاری کنید تا بهترین کیفیت درخواست خود را تضمین کنید و از هرگونه تأخیر یا رد درخواست جلوگیری کنید.

برای درخواست مجوز PISP، احتمالاً باید مراحل زیر را دنبال کنید:

• جمع‌آوری، تدوین و در صورت نیاز ترجمه اسناد مورد نیاز
• پر کردن فرم درخواست آنلاین رسمی ارائه‌شده توسط نهاد نظارتی
• پرداخت هزینه درخواست مورد نیاز
• ارسال فرم درخواست الکترونیکی همراه با اسناد به نهاد نظارتی
• تیم مدیریت و سهامداران شرکت شما باید ارزیابی مناسب و شایسته را انجام دهند تا سلامت، صلاحیت و تجربه آن‌ها در صنعت خدمات مالی را ثابت کنند
• ممکن است از شما خواسته شود اطلاعات، توضیحات یا تغییرات اضافی به درخواست ارسالی خود ارائه دهید
• ممکن است نهاد نظارتی بازرسی حضوری از عملیات شما برای ارزیابی رعایت و شیوه‌های مدیریت ریسک شما انجام دهد

اگر قصد دارید مجوز PISP را در اروپا دریافت کنید، تیم ما در Regulated United Europe خوشحال خواهد شد که به شما در تأسیس شرکت و درخواست برای مجوز در حوزه قضایی اروپایی که با اهداف کسب‌وکار شما هم‌خوانی دارد، کمک کند. متخصصان متعهد ما همچنین می‌توانند شما را در خرید یک شرکت آماده با مجوز PISP موجود راهنمایی کنند. با وکلای مجرب، متخصصان توسعه کسب‌وکار و حسابداران مالی در کنار شما، فرآیندهای شروع یک کسب‌وکار PISP برای شما آسان، بدون درز و شفاف خواهد بود. هم‌اکنون با ما تماس بگیرید تا مشاوره شخصی‌سازی شده را ترتیب داده و زمینه را برای موفقیت بلندمدت فراهم کنید.

همچنین، وکلای Regulated United Europe خدمات حقوقی را برای دریافت کریپتو ارائه می‌کنند. مجوز در اروپا.