Services d’acquisition et d’acquisition de commerçants

L’acquisition est une opportunité pour un commerçant d’accepter le paiement sans numéraire de biens et de services avec des cartes plastiques. L’acquisition comprend également les services bancaires et technologiques – transmission et traitement des données clients. Elle est réalisée par un acquéreur bancaire agréé en installant des terminaux de paiement (terminaux POS en cas d’acquisition marchande traditionnelle, terminaux mPOS en cas d’acquisition mobile) ou des imprimeurs dans des entreprises de commerce ou de services. Récemment, les terminaux intégrés aux caisses enregistreuses en ligne ont gagné en popularité.

La majorité du marché des services d’acquisition est occupée par les banques membres de Visa, MasterCard, JCB et American Express.

La possibilité de payer par carte rend le processus plus facile et plus rapide dans n’importe quel point de vente.

Types of acquiring

L’acquisition marchande – cela inclut le paiement via des terminaux de paiement électronique (TPE) : une caisse enregistreuse combinée et un terminal pour les paiements sans numéraire. Pour effectuer la transaction, la carte est insérée dans le terminal ou approchée du dispositif, et l’argent est débité. Après le débit de la carte bancaire, il est immédiatement transféré sur le compte courant du vendeur. Après le crédit de l’argent, la banque prélève une commission de 1,5 à 2,5 % du montant de la transaction.

L’acquisition mobile est un type relativement nouveau de paiement électronique. Les terminaux s’appellent mPOS. À l’aide de ceux-ci, le client transfère de l’argent sur le compte via un lecteur de carte sur le smartphone ou l’ordinateur du commerçant. L’avantage de ce type d’acquisition est qu’il n’est pas lié à un point de vente particulier. En même temps, la commission est de 2,5 à 3 %.

L’acquisition Internet – acceptation des cartes bancaires et de l’argent électronique pour le paiement via Internet en utilisant une interface web spécialement conçue qui permet de régler les achats dans les magasins en ligne et de payer divers services. Aucune installation d’équipement n’est requise. Ce type d’acquisition coûte de 3 à 6 % du montant de la transaction aux magasins.

Le retrait d’espèces aux détenteurs de cartes bancaires (cette procédure est souvent appelée acquisition). Ce retrait est généralement effectué via un distributeur automatique de billets ou à l’aide d’un terminal de paiement spécialement configuré (caisse de point de vente). Cette catégorie comprend également divers dispositifs de libre-service acceptant les cartes.

Processus d’acquisition

Marchand – une organisation qui vend des biens ou des services, initiateur de la connexion d’acquisition. Verse une commission à la banque d’acquisition pour l’utilisation de l’acquisition.

Une banque d’acquisition est une organisation de crédit auprès de laquelle le compte courant du commerçant est ouvert et qui fournit l’équipement d’acquisition. Une telle banque doit être enregistrée dans le système de paiement (UnionPay, Visa, MasterCard et/ou tout autre accrédité dans le pays de la transaction). Elle est responsable de l’aspect technique des transactions d’achat par carte et reçoit une commission du commerçant.

La banque émettrice – une organisation de crédit qui émet des cartes bancaires, dont les paiements sont acceptés par les terminaux. Elle est entièrement responsable de la correction des règlements avec le client dans le cadre de la procédure d’achat à l’aide d’une carte bancaire.

Système de paiement – une organisation par l’intermédiaire de laquelle la banque d’acquisition peut transmettre des informations sur une transaction à la banque émettrice afin d’exécuter cette transaction. Si la banque d’acquisition ne prend pas en charge le système de paiement par carte de la banque émettrice, la transaction échouera.

Client – un acheteur, titulaire d’une carte bancaire obtenue auprès de la banque émettrice.

Séquence du traitement des paiements

1. Les informations sur l’achat souhaité sont saisies dans le terminal de paiement électronique.
2. La carte du client est attachée au terminal de paiement électronique.
3. Le terminal de paiement électronique envoie une demande au serveur de la banque d’acquisition avec les informations sur le paiement.
4. Le serveur de la banque d’acquisition envoie une demande au système de paiement de la carte impliquée dans la transaction.
5. Le système de paiement traite la demande et la transmet à la banque émettrice.
6. La banque émettrice vérifie si la transaction est possible, peut bloquer temporairement les fonds, envoie une réponse au système de paiement.
7. Le système de paiement envoie une réponse à la banque d’acquisition.
8. La banque d’acquisition envoie une réponse au terminal de paiement électronique.
9. Le terminal de paiement électronique rapporte le résultat de la transaction.

Participants à l’acquisition

• Vendeur. L’organisation qui vend les marchandises.
• Acquéreur. Une banque ou un service qui fournit l’équipement nécessaire, accepte les paiements et sert le compte courant. Il prélève une commission pour ses services.
• Client. Une personne qui effectue un achat sans numéraire.
• Banque émettrice. La banque qui a émis et sert la carte de l’acheteur.

Les terminaux de paiement ou les applications spéciales sont utilisés pour traiter et transférer des données dans le processus d’acquisition.

Services d’acquisition de cartes

Pour se connecter à l’acquisition, un marchand et une banque d’acquisition concluent un accord. La banque fournit les conditions – ouvre un compte courant, installe l’équipement et forme les employés.

L’acquisition directe fonctionne ainsi :

1. Les informations de paiement de la carte ou du dispositif de l’acheteur sont transmises par le terminal ou l’application au centre de traitement de la banque d’acquisition.
2. L’acquéreur envoie les informations à la banque émettrice pour vérifier les informations. En cas d’irrégularités (absence de fonds, blocage de carte, saisie de compte), la transaction est annulée.
3. Ensuite, l’émetteur vérifie le solde du compte de l’acheteur par rapport au montant de l’achat, vérifie la correspondance du code PIN et identifie d’éventuels signes de fraude. Si toutes les vérifications sont positives, l’émetteur approuve la transaction.
4. Les informations d’approbation de la transaction sont reçues par la banque d’acquisition et transmises ensuite au terminal.
5. Une confirmation de paiement est envoyée à la banque émettrice.
6. Le montant requis est débité du compte de l’acheteur et transféré à l’acquéreur.
7. La banque d’acquisition transfère les fonds sur le compte courant du vendeur.

Généralement, le paiement prend quelques secondes. Le processus d’échange d’informations entre les terminaux et les banques peut prendre un peu plus de temps en raison d’une mauvaise connexion Internet ou de dysfonctionnements du système.

L’argent est effectivement crédité sur le compte du vendeur seulement après quelques jours. Immédiatement au moment du paiement, le montant de l’achat est automatiquement réservé sur la carte de l’acheteur et devient indisponible pour lui. Ensuite, l’émetteur transfère l’argent à l’acquéreur, qui à son tour le transfère au commerçant. Le délai exact de crédit des fonds est spécifié dans le contrat.

Comment l’acquisition est-elle utile pour les affaires

Si une entreprise n’a pas d’acquisition, elle perd inévitablement des clients et des bénéfices. La possibilité de paiement sans numéraire apporte les avantages suivants à une entreprise :

• Augmentation des revenus. Parfois, les clients n’ont pas assez d’argent liquide pour effectuer un achat, mais ils ont suffisamment d’argent sur leurs cartes. Le plus souvent, une fois le paiement sans numéraire activé, le montant moyen du reçu d’achat augmente. Les utilisateurs ont la possibilité de dépenser plus ou de payer les biens avec une carte de crédit.
• Expansion de la base de clients. Certaines catégories de personnes ne portent presque jamais d’argent liquide et préfèrent payer avec un smartphone ou une carte. Lorsque cette option n’est pas disponible, les clients partent simplement pour des concurrents plus technologiquement avancés.
• Augmentation de la vitesse de service. Les vendeurs ne perdent pas de temps à compter l’argent liquide et à rendre la monnaie, ce qui signifie un service client plus rapide et des files d’attente plus courtes.
• Garantir la sécurité. Lors de l’acceptation de l’argent liquide, il y a un risque de recevoir des billets contrefaits. Il est beaucoup plus difficile de falsifier le paiement par carte. De plus, l’absence d’argent liquide dans la caisse élimine la possibilité de vol d’argent. En outre, pendant la transaction, les fonds des clients sont protégés au maximum.
• Expansion géographique. Si vous vendez des services, comme des conseils, un site d’acquisition en ligne permet aux clients d’acheter votre produit de n’importe où dans le monde.

Le seul inconvénient de l’acquisition est qu’il faut payer pour cela. En plus d’acheter de l’équipement et d’assurer une connexion Internet stable, il faut payer des frais de service réguliers aux banques ou aux services.

Qui a besoin de l’acquisition et à quel point c’est obligatoire

L’introduction de l’acquisition est pertinente pour toute entreprise ou organisation qui vend des biens ou des services contre espèces. Pour certains commerçants, l’acquisition est obligatoire au niveau législatif. Conformément à la loi « Sur la protection des droits des consommateurs », le client a le droit de choisir le mode de paiement – en espèces ou par carte. Le vendeur est tenu de garantir la disponibilité des moyens de paiement en espèces et sans numéraire. Tous les commerçants sont tenus par la loi de mettre en œuvre l’acquisition. Le défaut de fournir un mode de paiement approprié est reconnu comme une violation des droits des consommateurs, ce qui menace le vendeur d’une amende. Pour les entreprises Internet, seule la condition de chiffre d’affaires commercial général s’applique.

Types d’acquisition

Il existe différents types d’acquisition. La principale différence réside dans la méthode d’acceptation des informations de paiement. Le principe de fonctionnement reste pratiquement le même dans tous les cas.

Acquisition marchande

Il s’agit d’un moyen d’accepter les paiements sans numéraire par cartes bancaires ou smartphones dans tout point de vente au détail, des petits magasins aux grands supermarchés.

Pour organiser l’acquisition, des terminaux de paiement – TPE – sont installés dans les points de vente au détail. Le paiement peut être accepté de différentes manières : contact (insertion d’une carte) et sans contact (présentation d’une carte), ainsi que via NFC, en utilisant une carte virtuelle dans un smartphone.

Acquisition marchande

Le terminal de paiement est connecté à une caisse enregistreuse. Il existe également des appareils portables qui combinent une caisse enregistreuse et un terminal. Il est intégré dans un distributeur automatique ou un dispositif de libre-service.

Acquisition mobile

L’acquisition mobile est l’acceptation de paiements sans numéraire via un smartphone ou une tablette. Un détaillant connecte un terminal de paiement mobile à un smartphone. Une application spéciale y est installée, qui génère un chèque électronique pour l’acheteur. Les terminaux mobiles sont compacts et peu coûteux, c’est donc une bonne alternative à une caisse enregistreuse. Les appareils sont compatibles avec tous les smartphones et tablettes modernes. L’acquisition mobile vous permet d’accepter des paiements n’importe où, tant que vous avez accès à Internet. C’est pourquoi elle est souvent utilisée dans le service sur site des clients d’une entreprise.

Acquisition Internet

Une variante de l’acquisition marchande sans contact direct. Le paiement est effectué via une interface web ou une application mobile, dans laquelle le client spécifie les détails de la carte. Dans ce cas, il est important de vérifier non seulement les informations de paiement, mais aussi d’assurer un niveau élevé de sécurité. À cette fin, les services utilisent une connexion sécurisée et appliquent des technologies de vérification et de confirmation de paiement (3D Secure).

Aucun équipement spécial n’est requis pour organiser l’acquisition Internet. Il est nécessaire de configurer le transfert automatique du client vers la page de paiement en ligne. Une fois que le client a saisi ses coordonnées, il confirme le paiement avec un mot de passe reçu par SMS ou notification push. Ensuite, l’argent est débité de la carte. Le client reçoit une confirmation de paiement et un chèque électronique.

Acquisition ATM

L’acquisition ATM est une méthode d’acceptation des paiements via des dispositifs de libre-service (terminaux ou guichets automatiques). Elle se distingue de l’acquisition marchande par le fait que les clients peuvent non seulement payer des biens, mais aussi consulter leur solde et retirer de l’argent. Seule une organisation de crédit a le droit d’installer un terminal ou un guichet automatique dans un point de vente au détail.

Acquisition QR

L’acquisition QR est une méthode alternative d’acceptation en ligne de paiements autres qu’en espèces qui ne nécessite pas d’équipement supplémentaire. Une connexion Internet stable est suffisante. L’essence de la technologie réside dans l’utilisation d’un code QR – une image graphique dans laquelle sont codées les informations sur le vendeur.

Le vendeur dépose un QR code sur un support papier dans un point de vente, sur un site internet ou une application. L’acheteur scanne le QR code à l’aide de son smartphone, saisit le montant de l’achat et confirme le paiement. La banque vérifie les données cryptées dans le code et les informations de paiement de l’acheteur. Si tout est en ordre, les fonds sont débités de la carte de l’acheteur et transférés sur le compte du vendeur.

Coût d’acquisition du service

Le coût d’acquisition est composé de deux indicateurs : les frais de service et la commission. Les frais de service sont généralement un montant mensuel fixe. Le taux de commission en pourcentage est déterminé par le contrat avec l’acquéreur. La commission moyenne est d’environ 1 à 3 % du montant de l’achat.

Le coût d’acquisition est influencé par des facteurs tels que :

• Choix du système de paiement. La banque paie également des commissions sur les transactions aux systèmes de paiement, qui peuvent fixer des taux différents.
• Type d’équipement. Les banques fournissent des terminaux à des conditions différentes. Vous pouvez accepter les paiements via des applications en ligne, acheter un appareil portable ou louer un terminal.
• Emplacement du centre de traitement. Si une banque dispose de son propre centre, elle ne paie pas les services de tiers. En conséquence, l’acquisition coûtera moins cher.

Le montant de la commission peut également varier en fonction du volume de transactions et du nombre de terminaux connectés.

Comment choisir le bon acquéreur

Les conditions d’acquisition varient d’une banque à l’autre, il est donc important de considérer toutes les nuances lors du choix d’un entrepreneur. En Europe, les services de paiement sans numéraire sont fournis à la fois par les banques et par les services de paiement organisés en organismes de crédit non bancaires.

Les banques acquéreuses proposent généralement des tarifs de services plus bas, car elles travaillent directement avec les clients. Mais les grands organismes de crédit refusent souvent de coopérer avec les petits clients et préfèrent ne pas s’impliquer dans les affaires sur Internet s’il existe le moindre doute quant à leur légalité.

Et c’est encore plus compliqué que ça. Si les règles de la banque ne sont pas respectées par les clients de l’entreprise qui conclut le contrat d’acquisition, la banque peut suspendre le service.

Les services de paiement sont plus fidèles aux petites entreprises et aux vendeurs en ligne, offrent des conditions plus flexibles et un plus large choix de systèmes de paiement. Cependant, leurs frais de service sont plus élevés.

Que l’acquéreur choisi soit une banque ou un système de paiement, les critères à surveiller sont les mêmes :

• vitesse et facilité de connexion ;
• le montant des frais de transaction ;
• nombre de systèmes de paiement pris en charge ;
• la durée de crédit des fonds sur le compte courant ;
• les moyens de lutter contre la fraude ;
• rapidité et qualité du support technique.

Il convient également de prêter attention aux fonctionnalités supplémentaires. Parfois, un acquéreur fournit des services utiles aux entreprises. Par exemple, les paiements multidevises (avec conversion favorable au sein du système), le paiement en un clic (basé sur les informations enregistrées sur le client), les paiements récurrents (connexion de débits réguliers), le maintien (blocage des fonds sur le compte de l’acheteur jusqu’au le vendeur confirme la commande), facturation (facturation électronique). L’acquisition de services peut également devenir une opportunité de revenus supplémentaires pour une entreprise possédant une Licence EMI/PSP en Europe.

Comment l’acquisition est utile pour les entreprises commerciales

Augmentation des ventes. Les acheteurs ne seront pas obligés d’abandonner leurs achats si, pour une raison quelconque, ils n’ont pas d’argent liquide sur eux. De plus, de nombreuses personnes préfèrent payer par carte en raison des cashbacks – des remboursements partiels après un achat proposés par les banques. On sait qu’un client dépense plus facilement de l’argent avec une carte et que le chèque moyen est plus élevé que lors d’un paiement en espèces. Il est difficile de prédire la croissance exacte des revenus après l’introduction du paiement sans numéraire, mais elle est en moyenne d’au moins 10 %.

Réduction des files d’attente. Les terminaux traitent le paiement presque instantanément et retirent le montant exact. Le
le caissier ne perd pas de temps à vérifier les billets, à compter la monnaie. Avec un flux intensif de clients, l’acquisition commerçant accélère considérablement le calcul en caisse, ce qui permet au magasin de s’affranchir des longues files d’attente.

Réduction des risques et des dépenses. Lorsque la majorité des revenus est constituée de paiements autres qu’en espèces, moins de temps et d’argent sont dépensés
sur les services de recouvrement. De plus, lors d’un paiement par carte, le caissier ne se trompera pas sur la monnaie et la fraude est impossible.

Protection contre la fausse monnaie. Le terminal n’est pas une protection contre les contrefacteurs, mais avec son aide, vous pouvez réduire la rotation des espèces, réduisant ainsi les pertes dues à l’acceptation de billets contrefaits.

Amélioration de la réputation de l’entreprise. Un magasin utilisant les services d’une banque acquéreuse semble fiable et moderne aux visiteurs.

Améliorer la qualité du service. Prise
Le souci du confort du client constitue un avantage concurrentiel évident pour tout détaillant.

Inconvénients de l’acquisition

Dans un certain nombre de cas, le lien entre l’acquisition et l’acquisition par le commerçant peut ne pas apporter des avantages aussi évidents. Parmi les principaux problèmes figurent :

Pannes techniques de l’équipement. Dans certains magasins, on constate régulièrement des pannes du système dues à un manque de communication avec la banque. Pour eux, disposer d’un terminal devient un problème plutôt qu’une acquisition rentable. Le moyen le plus simple d’éviter cela est de choisir le bon fournisseur d’accès Internet et l’organisme de crédit approprié.

Le besoin de dépenses pour l’achat, l’entretien des appareils. Pertinent pour les petites entreprises qui n’ont pas de ventes et de flux de clients élevés. Pour eux, ces dépenses peuvent être déraisonnables.

Pertes dues aux fraudeurs. Si lors d’un paiement par carte bancaire il y a des fraudes avec les coordonnées bancaires de l’acheteur, entraînant le blocage du compte, le vendeur est tenu d’indemniser les pertes. Ses propres pertes ne sont compensées que si le contrevenant est arrêté.

Services d’acquisition pour commerçants

• Les informations de paiement sont transmises de la carte (ou du téléphone mobile) du client au terminal.
• Les données sont reçues par le centre de traitement de la banque avec laquelle le commerçant a conclu un accord d’acquisition.
• L’organisme de crédit envoie les informations au système de paiement propriétaire de la carte, les informations reçues sont vérifiées et recherchées dans les listes de comptes bloqués ou saisis.
• Si des irrégularités sont détectées, un refus de transaction est généré. Si elles sont approuvées, les informations sont renvoyées à la banque qui a émis la carte.
• Le solde du compte de l’acheteur est comparé au montant de l’achat, en parallèle, des signes de fraude sont détectés, une correspondance de code PIN.
• À la fin de toutes les vérifications, une réponse de transaction est émise.
• Les informations sont reçues par la banque acquéreuse puis transmises au terminal.
• Une confirmation de paiement est envoyée à l’organisme de crédit auprès duquel l’acheteur est servi.
• L’argent est retiré du compte, va à l’acquéreur, puis directement au commerçant.

Le paiement s’effectue automatiquement et prend quelques secondes. Le montant de l’achat est réservé sur la carte de l’acheteur et devient indisponible pour lui. L’argent n’arrive effectivement sur le compte du vendeur qu’au bout de quelques jours. Le délai exact de réception est stipulé dans le contrat.

Parfois, le processus d’échange d’informations entre le terminal et les systèmes bancaires peut être prolongé. Par exemple, si la connexion Internet échoue ou si l’un des liens retarde la réponse en raison de dysfonctionnements internes.

Acquisition pour l’acheteur et le vendeur

Côté acheteur, tout est simple : il apporte la carte au terminal, l’argent est débité et le chèque est imprimé. Il n’y a pas de commissions supplémentaires. L’organisation de la procédure de paiement sans numéraire et les frais associés sont à la charge du vendeur.

Pour permettre l’acquisition marchande, le magasin doit conclure un accord avec une banque qui fournit un tel service. Le schéma le plus simple ressemble à ceci : un organisme de crédit ouvre un compte courant pour une entreprise cliente, active l’ensemble de services sélectionné, loue ou vend le matériel. L’offre bancaire comprend également :

• configuration de terminaux de point de vente et de routeurs Wi-Fi ;
• Assistance technique 24h/24 et 7j/7 ;
• formation du personnel de l’atelier pour qu’il puisse travailler avec l’équipement dans des situations normales et en cas de panne ;
• réparation de machines – si nécessaire.

Combien coûte l’acquisition de services

Le vendeur paie pour chaque transaction une commission d’un montant de 2 à 3 % du prix d’achat, qui dépend des termes de l’accord bancaire.

De quoi est composé le montant de la commission :

• Frais facturés à la banque qui a émis la carte de l’acheteur. Le montant est déterminé par le système de paiement utilisé, la localisation des banques membres acquéreuses, les protocoles de sécurité impliqués, l’assortiment vendu (alimentaire et électroménager, électroménager, électronique, etc.), le statut de la carte et le chiffre d’affaires total. de la boutique.
• La part de la banque acquéreuse. Prescrit dans le contrat, fixé par l’organisme de crédit lui-même. Théoriquement, cela peut être n’importe lequel, en pratique il dépasse rarement 3 %.
• Frais du système de paiement. Un montant fixe qui dépend du nombre de transactions pour la période de reporting sélectionnée – généralement un mois.

À quoi faut-il faire attention lors de la connexion des services d’acquisition

• Exigences en matière de chiffre d’affaires. Vérifiez si le chiffre d’affaires de votre entreprise est suffisant pour utiliser le tarif bancaire sélectionné, et s’il existe des pénalités pour sa réduction après le début de l’utilisation du service.
• Période de réception de l’argent sur le compte. Une transaction peut prendre un ou dix jours. Assurez-vous de préciser les durées maximales spécifiées dans le contrat et la responsabilité de l’organisme de crédit en cas de non-respect de celles-ci.
• Heure d’examen de la candidature. Il vaut la peine de savoir à l’avance combien de temps il faut pour vérifier les documents et combien de temps il faut pour prendre une décision sur la fourniture du service.
• Frais des terminaux. Certaines banques facturent uniquement la location ou l’achat d’équipement, d’autres facturent en plus l’installation, la configuration et la formation.
• Support technique et service. Le détaillant doit avoir accès à un service 24 heures sur 24, même si les heures d’ouverture du magasin sont limitées.
• Travailler avec les systèmes de paiement. C’est bien si le terminal prend en charge différents systèmes.
• Accès à la technologie sans contact. Tous les terminaux ne peuvent pas effectuer de paiements sans contact, il est donc important de clarifier ce point à l’avance.

Qui est impliqué dans la transaction d’acquisition

Banque. Deux banques participent à l’acquisition : la banque acquéreuse et la banque émettrice. La banque acquéreuse fournit le service d’acquisition. Il donne à l’entreprise un terminal pour accepter les cartes – sur Internet, il est remplacé par une passerelle de paiement Internet – et crédite l’argent de l’acheteur sur le compte. C’est aux entrepreneurs de décider à quelle banque faire appel en tant qu’acquéreur.

La banque émettrice est la banque qui a émis la carte de l’acheteur, que celui-ci utilise pour payer sur un terminal ou en ligne. La banque émettrice transfère l’argent du compte de l’acheteur vers le compte du commerçant. La banque acquéreuse et la banque émettrice peuvent être identiques ou non.

Vendeurs de biens et de services. Les vendeurs – boutiques en ligne et points de vente hors ligne – concluent un accord avec une banque fournissant des services d’acquisition. S’il s’agit d’une boutique hors ligne, l’entrepreneur doit se présenter personnellement à la banque pour récupérer le terminal et l’apporter à son point de vente.

Ensuite, le terminal est installé et connecté dans la boutique et vous pouvez accepter les paiements par carte. Certaines banques apportent elles-mêmes le terminal au point de vente. Avec une boutique en ligne, une passerelle de paiement doit être connectée.

Acheteurs. Pour utiliser le service, l’acheteur doit disposer d’une carte bancaire du système de paiement accepté par le vendeur. En Europe, les acheteurs disposent le plus souvent de cartes Mastercard, Maestro et Visa. Il est préférable de s’assurer que vous pouvez payer votre achat dans votre magasin avec des cartes des systèmes courants.

Inconvénients lors de l’utilisation de l’acquisition

Frais bancaires. L’acquisition coûte de l’argent. Habituellement, la commission est de 1 à 2,5 % pour l’acquisition par un commerçant et de 3,5 à 5 % pour l’acquisition par Internet. A chaque paiement par carte, le commerçant paie ce montant. Pour une entreprise avec un faible pourcentage de profit, cela peut représenter une dépense importante. Un terminal pour un point de vente hors ligne coûte également de l’argent. Il peut être acheté ou loué.

L’argent n’arrive pas immédiatement. Le délai de crédit de l’argent est fixé par la banque acquéreuse. C’est généralement 1 à 3 jours ouvrables. Tant que l’argent n’est pas crédité, l’entreprise ne peut pas l’utiliser.

Il peut y avoir des problèmes techniques. Le terminal peut tomber en panne. Les terminaux fixes et mobiles ont besoin d’une connexion internet pour fonctionner. S’il n’y a pas de connexion Internet, vous ne pourrez pas accepter de paiement par carte. Et enfin, il faut de l’électricité – sans elle, le terminal ne fonctionne pas. Une boutique en ligne peut connaître des pannes techniques, telles que des dysfonctionnements du réseau, auquel cas le paiement peut ne pas aboutir.

Acquérir la sécurité

En cas d’acquisition commerçant ou mobile, les informations sont lues sur la carte du client par le terminal et envoyées à la banque sous forme cryptée. La sécurité du transfert de données est assurée par la banque. L’entreprise n’a qu’à utiliser le terminal comme indiqué et l’argent sera transféré sur le compte courant.

La sécurité de l’acquisition sur Internet relève de la responsabilité de la passerelle marchande via laquelle le paiement est effectué. Il est également assuré par la banque, qui veille à la sécurité de la transmission des données.

Opérations d’acquisition

L’ensemble du processus de paiement de biens ou de services lors de l’acquisition est rapide. Une fois que le commerçant a composé le montant requis sur le terminal, il ne faut généralement que quelques secondes avant que le reçu soit imprimé.

Voici comment cela se déroule au point hors ligne lors de l’acquisition par le commerçant :

1. Le commerçant saisit le montant du paiement dans le terminal, soit manuellement, soit à l’aide d’un programme comptable.
2. Le client applique la carte ou l’appareil ou insère la carte dans le terminal. Si nécessaire, le terminal demande un code PIN. Dans certains cas, le code PIN n’est pas demandé. Par exemple, si le montant est inférieur à la limite fixée par la banque.
3. La carte est lue et les informations de paiement sont envoyées au système de paiement et à la banque émettrice.
4. La banque émettrice vérifie l’existence d’une telle carte, sa solvabilité, le solde du compte et le code PIN. Si tout est en ordre, une réponse positive est reçue, si ce n’est pas suffisant, la transaction est rejetée.
5. La banque émettrice débite le montant de l’achat sur le compte de l’acheteur et l’envoie à la banque acquéreuse via le système de paiement.
6. Le terminal imprime deux copies du reçu : une pour l’acheteur et une pour le vendeur. Le reçu indique également comment le paiement a été confirmé. Par exemple, « code PIN saisi » ou « signature de l’acheteur ».
7. Si la signature du client est requise pour confirmer le paiement, le caissier invite le client à signer le reçu.
8. En plus du reçu, le client doit recevoir un chèque de banque.

Avec l’acquisition par Internet, le processus de paiement est un peu différent :

1. L’acheteur passe une commande sur le site Web du vendeur et clique sur le bouton « Payer ».
2. Le site Web du commerçant redirige l’acheteur vers une passerelle de paiement sécurisée : un site Web distinct doté d’une interface spéciale pour saisir les données de la carte.
3. Au niveau de la passerelle de paiement, l’acheteur voit les données du commerçant : à qui, pour quoi et combien il paie. Il y saisit les données de sa carte : numéro, nom du titulaire de la carte, date d’expiration de la carte, code CVV2 ou CVC2 au dos de la carte.
4. La passerelle de paiement envoie une demande au système de paiement et à la banque émettrice. Habituellement, le débit via l’acquisition Internet doit être confirmé par un code provenant d’un SMS. Le code est envoyé à l’acheteur par la banque émettrice.
5. La banque émettrice vérifie la disponibilité d’une telle carte, sa solvabilité, le solde du compte et le code SMS. Si tout est en ordre, une réponse positive est reçue, s’il n’y a pas assez d’argent sur le compte, la transaction est rejetée.
6. La banque émettrice débite le montant de l’achat sur le compte de l’acheteur et l’envoie à la banque acquéreuse via le système de paiement.
7. Le vendeur envoie un reçu à l’adresse e-mail de l’acheteur, qui contient des informations sur le paiement : montant, date et heure, numéro d’identification, numéro et statut de la transaction, ainsi qu’un chèque de banque électronique.

Lorsque les bénéfices sont crédités. La banque fixe la date limite de crédit des fonds. Le plus rapide est le lendemain, week-end compris. Habituellement, l’argent est crédité dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables.

Frais d’acquisition

Le coût d’acquisition se compose d’une commission et de paiements supplémentaires, qui varient d’une banque à l’autre. Par exemple, il peut s’agir de la location d’un terminal, de l’entretien d’équipements et d’une commission pour créditer de l’argent sur un compte. La banque acquéreuse prélève la commission d’acquisition sur l’entreprise. De sa commission, il en reverse une partie à la banque émettrice et au système de paiement.

La commission de la banque acquéreuse est précisée dans le contrat avec la banque acquéreuse. L’entreprise ne paie que cette commission, l’acquéreur paie le reste des participants à la transaction.

La Commission de la banque émettrice est une commission versée par la banque acquéreuse à la banque émettrice qui transfère le paiement du client. Son montant est fixé par une convention entre les banques.

Les frais du fournisseur de paiement sont des frais facturés par le système de paiement. Les frais sont payés au système de paiement par la banque acquéreuse. Il s’agit généralement de 0,1 à 0,2 % du montant du paiement.

Conclusion

• L’acquisition vous permet d’accepter le paiement de biens et de services par carte bancaire.
• L’acceptation des paiements sans espèces peut être configurée dans les points de vente fixes et mobiles ainsi que via Internet.
• Le paiement par code QR est une alternative à l’acquisition marchande pour les petites entreprises : aucun équipement n’est requis pour accepter les paiements et les frais de transaction peuvent être inférieurs.
• L’acquisition réduit le risque de paiements frauduleux, accélère le service à la caisse, résout les problèmes de monnaie et réduit les refus d’achats. La synchronisation avec les programmes comptables simplifie le reporting et le suivi des indicateurs financiers.
• Un contrat avec la banque est requis pour la connexion. Lors du choix d’un partenaire, faites attention à la possibilité de fournir des équipements et des logiciels, un support technique, des frais de transaction, des frais de service mensuels.