Licence EMI v Polsku 2025

Národní platební organizace – EMI znamená právnickou osobu registrovanou na území Polské republiky, která je oprávněna poskytovat všechny nebo část platebních služeb. Pokud je udržována odpovídající úroveň vlastních prostředků, může domácí platební organizace poskytovat také elektronické peníze.

Národní platební instituce může provádět operace jak na území Polské republiky, tak na území jiných zemí, které jsou členy Evropského hospodářského prostoru, a to buď formou pobočky, prostřednictvím agenta, nebo v rámci přeshraniční činnosti.

Činnosti národních platebních institucí podléhají licenci, což znamená, že vyžadují předchozí povolení od polské finanční inspekce a zápis do rejstříku poskytovatelů platebních služeb vedeného polským orgánem finančního dohledu.

Rozsah služeb

Národní platební organizace může poskytovat všechny nebo část platebních služeb uvedených v zákoně o platebních službách. Zákon neobsahuje definici platební služby, ale pouze uzavřený seznam konkrétních činností, které by měly být kvalifikovány jako platební služba.

Podle definice jsou platební služby činnosti spočívající v:

1. Otevření a uzavření platebního účtu a výběr hotovosti z platebního účtu, jakož i všechny činnosti, které jsou nezbytné pro provoz a vedení účtu.
2. Provádění platebních transakcí, včetně převodu finančních prostředků na váš platební účet od vašeho poskytovatele internetových služeb nebo jiného poskytovatele:
   • Poskytováním služeb inkasa, včetně jednorázového inkasa,
   • Pomocí platební karty nebo podobného platebního prostředku,
   • Poskytováním služeb převodu úvěru, včetně trvalých příkazů;
3. Provádění platebních operací uvedených v odstavci 2, odepsání prostředků poskytnutých uživateli na úvěr a v případě platební instituce nebo instituce elektronických peněz – úvěr uvedený v čl. 74 odst. 3 nebo čl. 132k odst. 3 zákona o platebních službách;
4. Vydávání platebních prostředků;
5. Umožnění provedení platební transakce z podnětu plátce nebo prostřednictvím příjemce platby, s platbou jako nástrojem plátce, zejména pro zpracování autorizace a předání platební karty nebo platebních systémů vydavateli platebních příkazů plátce nebo příjemce platby, určených k převodu částky splatné příjemci platby, s výjimkou činností spočívajících v jejich zúčtování a vypořádání v platebním systému uvedeném v zákoně o akceptaci;
6. Převod peněz;
7. Provedení platby, kdy je souhlas plátce s transakcí udělen prostřednictvím telekomunikačního, digitálního nebo IT zařízení a platba je předána poskytovateli telekomunikačních, digitálních nebo IT služeb, který působí pouze jako zprostředkovatel mezi uživatelem objednávajícím platební transakci a příjemcem platby.

Platební organizace se sídlem v jednom z členských států, jejíž počáteční kapitál činí nejméně 125 000 eur v polské měně, je však oprávněna vydávat elektronické peníze pouze na území Polské republiky. Místní platební instituce před zahájením takové činnosti předloží PFSA písemné oznámení o svém záměru vykonávat činnost v oblasti elektronických peněz, jakož i:

• žádost o zápis do rejstříku informací o vydávání elektronických peněz;
• program činnosti a finanční plán doplněný o informace o předpokládané průměrné hodnotě elektronických peněz, které budou v oběhu po zbývající dobu, na kterou se vztahuje program činnosti předložený spolu s žádostí o povolení platebních služeb poskytovaných jako interní platby pro danou instituci.

Zkušenosti s udělováním licencí poskytovatelům platebních služeb ukazují, že rozdíly v obchodních modelech a technologických řešeních mezi platebními službami a vydáváním elektronických peněz rychle mizí, a proto je důležité před podáním žádosti PFSA řádně kvalifikovat navrhovanou činnost.

Kromě poskytování platebních služeb může národní platební organizace také:

1. Poskytovat doplňkové služby související s poskytováním platebních služeb, jako jsou:
   • Služby směny měn,
   • Bezpečné úschovy finančních prostředků převedených pro platební transakce,
   • Služby ukládání a zpracování dat.
2. Zahájit platební systémy;
3. Provádět jiné obchodní činnosti.

Národní platební organizace, která vykonává jiné než výše uvedené činnosti, je hybridní platební organizací.

Formy činnosti

Národní platební organizace může:

Poskytovat platební služby prostřednictvím agentů, outsourcing: na základě písemné smlouvy uzavřené s jiným podnikatelem, kterým se tomuto podnikateli svěřuje výkon konkrétních provozních činností souvisejících s poskytováním platebních služeb nebo činností v oblasti vydávání elektronických peněz. Domácí platební organizace před zahájením poskytování platebních služeb prostřednictvím agenta zašle PFSA písemné oznámení o svém záměru poskytovat platební služby prostřednictvím agenta spolu s návrhem na zápis do rejstříku vedeného agentem.

Domácí a zahraniční operace.

Národní platební instituce může vykonávat činnosti jak na území Polské republiky, tak na území jiných zemí, které jsou členy Evropského hospodářského prostoru. Národní platební instituce může poskytovat licencované platební služby na území jiného členského státu, jak je uvedeno níže:

• Jako pobočka/zprostředkovatel
• Prostřednictvím agenta nebo
• Přeshraničními činnostmi.

Národní platební organizace písemně oznámí PFSA svůj záměr poskytovat platební služby na území jiného členského státu buď prostřednictvím dceřiné společnosti, nebo prostřednictvím agenta, a současně podá žádost o registraci pobočky nebo agenta.

Oznámení musí obsahovat:

• V případě, že jsou platební služby poskytovány prostřednictvím pobočky nebo zprostředkovatele,
• název členského státu, na jehož území má národní platební organizace v úmyslu poskytovat platební služby prostřednictvím pobočky nebo zprostředkovatele;
• název společnosti, sídlo a adresu národní platební organizace;
• název společnosti a adresu pobočky nebo jméno či příjmení a název společnosti zástupce, jakož i sídlo a adresu nebo bydliště a adresu hlavního místa podnikání;
• popis organizační struktury pobočky;
• popis vnitřních kontrolních mechanismů týkajících se boje proti praní peněz a financování terorismu;
• Jména osob odpovědných za řízení záležitostí pobočky nebo agenta;
• Seznam platebních služeb, které národní platební organizace hodlá poskytovat na území členského státu buď prostřednictvím pobočky, nebo s využitím agenta.

K oznámení musí být navíc přiloženy informace uvedené v příručce k oznamování pasů podle směrnice o platebních službách vydané Evropskou komisí.

Jeden měsíc po dni, kdy bylo oznámení přijato nebo doplněno, SFSA předá příslušným orgánům dohledu hostitelského členského státu národní platební organizace nebo vydá správní rozhodnutí o zamítnutí podpisu Eto:

PFSA odmítne zaslat oznámení, pokud:

• oznámení není v souladu s předpisy a není včasné;
• organizační struktura pobočky národní platební organizace neodpovídá navrhované činnosti;
• údajná činnost pobočky nebo poskytování služeb prostřednictvím zástupce porušuje zákon;
• má nebo získala od příslušných orgánů dohledu přijímajícího státu, ve kterém národní platební organizace hodlá poskytovat platební služby, informace, které dávají důvod k podezření, že došlo k trestnému činu podle článku 165a nebo článku. Pokud byl takový trestný čin spáchán úmyslně, podle odstavce 299 trestního zákoníku Ruské federace, nebo pokud bylo zřízení služeb pobočkou nebo prostřednictvím agenta může vytvořit riziko praní peněz nebo financování terorismu.

V případě, že do 30 dnů od data, kdy byla SFSA informována o námitkách vznesených příslušnými orgány dohledu hostitelské země, neobdrží žádné námitky, SFSA zapíše pobočku nebo agenta do rejstříku, podle toho, co je vhodné. Národní platební organizace může poskytovat platební služby na území jiného členského státu prostřednictvím pobočky nebo agenta ode dne zápisu do rejstříku.

Pokud jsou doručeny námitky od příslušných orgánů dohledu přijímajícího členského státu, může PFSA zápis odmítnout.

PFSA oznámí zápis do rejstříku dotčené vnitrostátní platební instituci.

Poplatek za zápis činí v polské měně ekvivalent 400 EUR (podle průměrného směnného kurzu vyhlášeného Polskou národní bankou platného ke dni zápisu do rejstříku).

PFSA písemně informuje žadatele o poplatku a čísle účtu, na který má být poplatek zaplacen po zápisu do rejstříku. Je třeba poukázat na to, že vnitrostátní platební instituce písemně oznámí FACA a orgánu dohledu hostitelského členského státu nejpozději jeden měsíc před datem změny jakýkoli záměr změnit informace uvedené v oznámení. Národní platební orgán řádně oznámí PFSA svůj záměr provádět přeshraniční činnosti.

Oznámení musí obsahovat informace o:

platebních službách, které platební organizace hodlá poskytovat,

členských státech, ve kterých platební organizace hodlá provádět přeshraniční činnosti.

PFSA oznámí národní platební orgán příslušným orgánům dohledu přijímajícího členského státu do jednoho měsíce od data přijetí a informuje dotčenou národní platební organizaci.

Kromě oznámení musí být podána žádost o zařazení přeshraničních činností do rejstříku. Poplatek za zápis do rejstříku činí 400 eur v polské měně (podle průměrného směnného kurzu oznámeného Polskou národní bankou platného v den zápisu do rejstříku).

Výše poplatku a číslo účtu, na který má být platba provedena, budou PFSA sděleny písemně po zápisu do rejstříku. Národní platební organizace může zahájit poskytování přeshraničních platebních služeb, jakmile obdrží příslušný zápis do rejstříku.

Povolení – před podáním žádosti

Licencování je proces, který obvykle končí vydáním povolení/souhlasu v rozsahu požadovaném žadatelem. Mnozí aktéři jej vnímají jako časově náročný proces, kterému je třeba se pokud možno vyhnout. Některé subjekty podávají žádosti dozorovému orgánu, aby získaly jeho stanovisko k tomu, zda zamýšlená činnost spadá do požadavku na povolení/souhlas polské finanční inspekce nebo zápis do příslušného rejstříku, polského orgánu finančního dohledu. Je však třeba poznamenat, že formulování někdy velmi obecných otázek týkajících se licencování domácích platebních institucí svědčí o jejich neznalosti základních požadavků v tomto ohledu.

Zároveň je však důležité poznamenat, že vývoj na finančním trhu, zejména pokud jde o nabídku nových, často inovativních produktů, pravděpodobně zabrání jejich skutečnému zařazení do konkrétní kategorie finančních služeb.

Proto je v rámci rozhodnutí požádat PFSA o povolení k poskytování platebních služeb jako domácí platební organizace nutné seznámit se s obecnými informacemi o trhu platebních služeb, formálními požadavky na žádost a přílohami k žádosti, jakož i podmínkami, které musí být splněny, aby bylo možné pracovat jako domácí platební organizace.

Je třeba zdůraznit, že národní platební instituce bude moci poskytovat pouze platební služby, na které se vztahuje povolení. Pokud máte v úmyslu rozšířit okruh služeb, je nutné administrativně změnit povolení, aby se potvrdila připravenost na poskytování nových služeb. Může být zapsán do rejstříku jako platební místo, pokud má v úmyslu poskytovat pouze služby převodu peněz a neplánuje překročit měsíční limit výše platebních operací ve výši 500 000 eur. Stojí za zmínku, že platební místo může fungovat pouze na území Polské republiky.

Informace o dalším kroku v procesu udělování licencí lze najít na adrese zde.

Žádost o licenci EMI v Polsku

Žádost se podává písemně. Lze použít formulář žádosti, který je k dispozici zde. Spolu se žádostí o povolení poskytovat platební služby jako domácí platební organizace podle článku 61 zákona o platebních službách je třeba předložit dokumenty a informace v souladu s následujícím seznamem:

1. Aktuální údaje o počtu záznamů v národním soudním rejstříku, o kterých byl rejstřík žadatele anotován a aktualizován ke dni podání žádosti o registraci národní platební organizace;
2. Stanovy;
3. Seznam platebních služeb, které národní platební organizace hodlá poskytovat;
4. Program činností a plán financování na období nejméně tří let – rok podání žádosti se do výpočtu tohoto období nezahrnuje;
5. Doklady potvrzující dostupnost vlastních finančních prostředků;
6. Popis rámce řízení rizik a vnitřní kontroly, který musí zahrnovat:
   • Organizační rozhodnutí:
     • Organizační struktura a rozhodovací postupy pokrývající všechny oblasti podnikatelské činnosti;
     • Postupy a předpisy týkající se plnění povinností povinných institucí ve smyslu § 2 odst. 1 zákona ze dne 16. listopadu 2000 o boji proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu;
   • Zásady řízení rizik:
     • Politika řízení rizik, jako je riziko likvidity související s úvěrem na platbu nebo jinými ekonomickými činnostmi realizovanými nad rámec platebních služeb;
     • Pravidla týkající se měření, hodnocení, monitorování a vykazování rizik, jakož i pravidla zaměřená na zmírňování rizik;
   • Vnitřní kontrola, včetně:
     • Interní audit. Kontrola souladu činností úřadu ombudsmana s ustanoveními o boji proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, jakož i s vnitřními předpisy, by měla mimo jiné zahrnovat postupy pro monitorování provádění platebních transakcí, jakož i monitorování činnosti agentů národní platební organizace a osob pověřených prováděním jednotlivých operativních úkonů.
   • Obsah:
     • Postupy týkající se nakládání s prostředky přijatými od uživatelů v souvislosti s platebními transakcemi v souladu s ustanoveními čl. 78 zákona o platebních službách;
     • Postup pro vyřizování stížností;
     • Vnitřní informační postup, který zohledňuje organizační rozhodnutí uvedená v písmenu a) výše;

7. Údaje identifikující osoby ve vedoucích pozicích a osoby, které přímo nebo nepřímo vlastní významný podíl nebo podíly ve společnosti nebo družstvu, které bude poskytovat platební služby, s uvedením velikosti jejich podílu nebo podílů;
8. Dokumenty a informace, na jejichž základě by žadatel a vedoucí pracovníci, jakož i osoby, které přímo nebo nepřímo vlastní kvalifikovanou účast na kapitálu takové instituce, zajistili řádné a stabilní řízení platební instituce, zejména:
   • Dokumenty umožňující posoudit, zda vedoucí pracovníci mají vzdělání a odborné zkušenosti nezbytné pro řízení takové činnosti v oblasti platebních služeb. Informace o odsouzení za trestný čin nebo daňový delikt, řízení o podmíněně ukončených a dokončených disciplinárních řízeních a jiných dokončených správních a občanských řízeních týkajících se žadatele nebo vedoucích pracovníků a osob, které přímo nebo nepřímo vlastní významný podíl ve společnosti / družstvu, které má v úmyslu poskytovat platební služby.
   • Informace o trestních řízeních v případech úmyslných trestných činů, s výjimkou soukromých, finančních řízení a správních, disciplinárních a občanských řízení proti vedoucím pracovníkům a osobám, které přímo nebo nepřímo drží významný podíl ve společnosti/družstvu, které má v úmyslu poskytovat platební služby nebo související činnosti těchto osob nebo žadatele.

9. Údaje k identifikaci externích auditorů a dalších osob oprávněných k auditu účetních závěrek. V průběhu řízení může PFSA také požádat o doplňující informace nebo dokumenty, které mohou být relevantní pro rozhodnutí ve věci.

Autorizace – zpracování žádosti

Autorizace – uzavření řízení

Autorizační řízení pro poskytování platebních služeb se ukončí správním rozhodnutím, kterým se povoluje nebo zamítá poskytování platebních služeb jako domácí platební organizace.

Podmínky autorizace

Autorizace k poskytování platebních služeb jako vnitřní platební organizace může být udělena organizaci:

1. s kapitálem, který na počátku činí alespoň ekvivalent v polské měně
2. určený jako průměrný směnný kurz oznámený Polskou národní bankou ke dni vydání povolení:
   • 125 000 EUR – v případě, že žadatel má v úmyslu poskytovat všechny nebo některé platební služby;
   • 50 000 EUR – v případě, že žadatel hodlá poskytovat pouze platební službu uvedenou v čl. 3 odst. 1 bodě 7 USP;
   • 20 000 EUR – v případě, že žadatel hodlá poskytovat pouze platební služby v podobě převodu peněz.
3. Prostředky na pokrytí počátečního kapitálu platební instituce nesmějí pocházet z:
   • Úvěru nebo půjčky nebo jinak zatíženého majetku
   • Nelegálních nebo neznámých zdrojů
4. Vlastního financování v částce, která nesmí být nižší než největší z:
   • Minimální hodnota počátečního kapitálu uvedená v odstavci výše;
   • Částka vypočtená na základě usnesení ministra financí ze dne 22. listopadu 2011 o způsobu výpočtu částky uvedené v čl. 76 odst. 4

Zákon o platebních službách

Bezhotovostní prostředky však nesmějí přesáhnout 20 % ve struktuře finančních zdrojů vlastních prostředků národní platební organizace. Pokud se udělená licence vztahuje také na úvěry související s platebními prostředky, zvyšuje se celková požadavek na vlastní prostředky o 5 % z celkové hodnoty úvěrů poskytnutých v posledním finančním roce.

Je třeba zdůraznit, že platební instituce musí mít vždy vlastní prostředky odpovídající velikosti jejího podnikání a typům platebních služeb, které může poskytovat na základě svého povolení;

Obezřetné a stabilní řízení činností, na které se vztahuje žádost o licenci, řádné plnění povinností souvisejících s bojem proti praní peněz a financování terorismu, zejména prostřednictvím systému řízení rizik a vnitřní kontroly odpovídajícího typu, rozsahu a složitosti platebních služeb. Patří sem:

Organizační rozhodnutí:

Organizační struktura a rozhodovací postupy pokrývající celou škálu obchodních činností;

Předpisy a postupy pro plnění povinností institucí ve smyslu čl. 2 odst. 1 zákona o boji proti praní peněz a financování terorismu;

Zásady řízení rizik:

• Zásady posuzování rizik, zejména rizika likvidity
• V případě poskytnutí úvěru uvedeného v čl. 74 odst. 3 UUP nebo v případě jiných obchodních činností než platebních služeb;
• Kontroly pro identifikaci, měření, posuzování, monitorování a hlášení rizik a postupy pro zmírňování rizik.

Vnitřní kontrola zahrnující:

• Vnitřní audit,
• Ověření souladu prováděných činností se zákonem, ustanoveními proti legalizaci příjmů a financování terorismu, jakož i s vnitřními předpisy;
• Popis:
• Postupy při správě finančních prostředků přijatých od uživatelů za platební transakce podle čl. 78 UCP;
• Postupy pro vyřizování stížností přijaté uživateli;
• Systém vnitřní výměny informací;
• Provádění organizačních opatření na ochranu prostředků uživatelů, jak je uvedeno v čl. 78 Ústavy.

Důvody pro zamítnutí povolení

PFSA odmítne vydat povolení k poskytování platebních služeb, pokud jsou splněny alespoň následující podmínky:

• Žadatel nebo manažeři a osoby, které přímo nebo nepřímo drží významný podíl v subjektu žádajícím o povolení k poskytování platebních služeb, nezaručují rozumné a stabilní řízení platební instituce;
• Žadatel nemá počáteční kapitál nebo prostředky přidělené do vlastních prostředků ve výši požadované ustanovení zákona o platebních službách;
• Rámec řízení rizik a vnitřní kontroly nezajišťuje obezřetné a stabilní řízení činností předpokládaných v žádosti o povolení k poskytování platebních služeb jako národní platební organizace a řádné plnění povinností souvisejících s prevencí praní peněz a financování terorismu;
• Finanční prostředky na počáteční kapitál jsou získány z úvěru, půjčky nebo jiných zatížených zdrojů nebo pocházejí z nelegálních nebo nezveřejněných zdrojů;
• Podnikatelský plán nebo schéma činnosti nezaručuje, že národní platební organizace bude schopna plnit povinnosti vyplývající z činností, na které se vztahuje žádost o povolení, tj. poskytování platebních služeb jako národní platební organizace;
• Úzké vazby mezi žadatelem a jinou právnickou osobou brání účinnému dohledu nad národní platební institucí, nebo
• Zatímco ustanovení právních předpisů třetí země, kromě členských států, která se vztahují na jednu nebo více fyzických nebo právnických osob, s nimiž má žadatel úzké vazby, nebo obtíže při praktickém uplatňování vytvářejí překážku účinnému výkonu dohledu nad platební institucí.

PFSA zapíše do 14 dnů od data vydání povolení do rejstříku domácí platební instituci, a to bezplatně.

Ztráta povolení

Povolení k výkonu činnosti jako vnitřní platební organizace zaniká, pokud místní platební organizace:

• Nezahájila provoz platebních služeb do 12 měsíců od data vydání tohoto povolení, přičemž datem zahájení transakcí v platebních službách je datum provedení první platební operace, a tedy operace provozní povahy pro klienty, a proto tato podmínka není splněna testy.
• Neposkytuje žádné platební služby nepřetržitě po dobu delší než 6 po sobě jdoucích měsíců; povolení se považuje za vypršené, pokud držitel neprovádí určitou platební službu stanovenou v licenci.

PFSA vydá rozhodnutí ve správní věci potvrzující vypršení platnosti povolení, které bude zveřejněno do 7 dnů od dne jeho doručení, a poté, co se stane pravomocným, bude místní platební instituce vyřazena z rejstříku.

Poplatky a náklady

Poplatek za povolení a změnu v rejstříku

Za autorizaci služeb jako interní platební instituce se účtuje poplatek ve výši 1 250 eur v polské měně – podle průměrného směnného kurzu vyhlášeného Polskou národní bankou platného ke dni vydání povolení. Autorizace na účet uvedený v žádosti Polské finanční inspekce pro zaplacení tohoto poplatku).

Naopak za změnu povolení k poskytování služeb jako interní platební instituce se účtuje provize ve výši 400 EUR v polské měně (podle průměrného směnného kurzu vyhlášeného Polskou národní bankou platného ke dni rozhodnutí o změně povolení na účet uvedený v žádosti Polské finanční inspekce o zaplacení tohoto poplatku).

Poplatek se neúčtuje v případě, že změna povolení spočívá pouze v omezení druhů platebních služeb, které je platební instituce oprávněna poskytovat.

Za zápis národní platební organizace do rejstříku se neúčtuje žádný zvláštní poplatek.

Na druhé straně částka 400 eur – podle průměrného směnného kurzu oznámeného Polskou národní bankou, platného ke dni podání žádosti o účet PFSA uvedený v příslušné žádosti PFSA žadateli po provedení zápisu – avšak s úpravou záznamu o domácí platební instituci v rejstříku, jako je změna názvu, jejího umístění, přidání a odstranění pobočky, agenta, přidání informací o výkonu činnosti na území jiné země, která je součástí Evropského hospodářského prostoru.

Výše uvedené poplatky musí být uhrazeny do 14 dnů od data oznámení PFSA na bankovní účet uvedený v tomto oznámení o zápisu do rejstříku.

Naše společnost vám pomůže získat licenci EMI v Polsku, která je nezbytná pro poskytování služeb platební instituce. Jsme připraveni doprovázet vaši firmu v jakékoli fázi žádosti o takovou licenci. Kontaktujte naše specialisty a získejte cenovou nabídku od našeho právního týmu.