الحصول على الخدمات واكتساب التاجر

الاستحواذ هو فرصة للتاجر لقبول المدفوعات غير النقدية مقابل السلع والخدمات باستخدام بطاقات البلاستيك. يتضمن الاستحواذ أيضًا الخدمات المصرفية والتكنولوجية – نقل ومعالجة بيانات العملاء. يتم ذلك بواسطة بنك مخول من خلال تثبيت أجهزة الدفع (أجهزة نقاط البيع في حالة الاستحواذ التقليدي للتجار، وأجهزة mPOS في حالة الاستحواذ المحمول) أو أجهزة الطباعة في الشركات التجارية أو الخدمية. مؤخرًا، تزايدت شعبية الأجهزة المدمجة في السجلات النقدية عبر الإنترنت.

يحتل السوق الأكبر لخدمات الاستحواذ البنوك الأعضاء في فيزا وماستركارد وJCB وأمريكان إكسبريس.

تسهل القدرة على الدفع بالبطاقة العملية وتجعلها أسرع في أي نقطة بيع.

أنواع الاستحواذ

الاستحواذ التجاري – يتضمن الدفع عبر أجهزة نقاط البيع: جهاز جمع نقدي وجهاز نقاط بيع للدفع غير النقدي. لإجراء المعاملة، يتم إدخال البطاقة في الجهاز أو تمريرها على الجهاز، ويتم خصم المال. بعد خصم المال من بطاقة البنك، يتم تحويله فورًا إلى الحساب الجاري للبائع. بعد إيداع المال، يتقاضى البنك عمولة تتراوح بين 1.5-2.5 بالمائة من مبلغ المعاملة.

الاستحواذ المحمول هو نوع حديث نسبيًا من الدفع الإلكتروني. اسم الأجهزة هو أجهزة mPOS. بمساعدتها، ينقل العميل المال إلى حساب عبر قارئ بطاقات على هاتف التاجر الذكي أو الكمبيوتر. ميزة هذا النوع من الاستحواذ هي أنه غير مرتبط بأي نقطة بيع. في الوقت نفسه، تكون رسوم العمولة 2.5-3%.

الاستحواذ عبر الإنترنت – قبول بطاقات البنك والنقود الإلكترونية للدفع عبر الإنترنت باستخدام واجهة ويب مصممة خصيصًا تتيح لك إجراء التسويات في المتاجر الإلكترونية ودفع مقابل خدمات مختلفة. لا يتطلب تثبيت أي معدات. يكلف هذا النوع من الاستحواذ المتاجر 3-6% من مبلغ المعاملة.

صرف النقود لحاملي بطاقات البنك (غالبًا ما يشار إلى هذه العملية أيضًا بالاستحواذ). يتم هذا الصرف عادةً من خلال أجهزة الصراف الآلي أو باستخدام جهاز نقاط بيع معد خصيصًا (نقاط البيع – نقطة نقدية). يشمل هذا المجال أيضًا أجهزة الخدمة الذاتية المختلفة التي تقبل البطاقات.

عملية الاستحواذ

التاجر – منظمة تشارك في بيع السلع أو الخدمات، المبادر بالاتصال بالاستحواذ. يدفع عمولة للبنك المستحوذ مقابل استخدام الاستحواذ.

بنك الاستحواذ هو منظمة ائتمانية يتم فتح الحساب الجاري للتاجر فيها والتي توفر معدات الاستحواذ. يجب أن يكون هذا البنك مسجلاً في نظام الدفع (UnionPay، فيزا، ماستركارد و/أو أي منظمة أخرى معتمدة في بلد المعاملة). وهو مسؤول عن الجانب الفني لمعاملات شراء البطاقة ويتلقى عمولة من التاجر.

البنك المصدِر – منظمة ائتمانية تصدر بطاقات البنك التي يتم قبول المدفوعات منها عبر الأجهزة. وهو مسؤول بالكامل عن صحة التسويات مع العميل في إطار إجراء الشراء باستخدام بطاقة البنك.

نظام الدفع – منظمة من خلالها يمكن لبنك الاستحواذ إرسال معلومات حول معاملة إلى البنك المصدِر لتنفيذ تلك المعاملة. إذا لم يدعم بنك الاستحواذ نظام دفع البطاقة للبنك المصدِر، ستفشل المعاملة.

العميل – مشتري، حامل بطاقة البنك التي صدرت من البنك المصدِر.

تسلسل معالجة الدفع

1. يتم إدخال معلومات عن الشراء المطلوب في جهاز نقاط البيع.
2. يتم توصيل بطاقة العميل بجهاز نقاط البيع.
3. جهاز نقاط البيع يقدم طلبًا إلى خادم بنك الاستحواذ بمعلومات عن الدفع.
4. خادم بنك الاستحواذ يقدم طلبًا إلى نظام الدفع للبطاقة المعنية في المعاملة.
5. نظام الدفع يعالج الطلب وينقله إلى البنك المصدِر.
6. البنك المصدِر يتحقق مما إذا كانت المعاملة ممكنة، قد يقوم بحظر الأموال مؤقتًا، ويرسل ردًا إلى نظام الدفع.
7. نظام الدفع يرسل ردًا إلى بنك الاستحواذ.
8. بنك الاستحواذ يرسل ردًا إلى جهاز نقاط البيع.
9. جهاز نقاط البيع يعلن عن نتيجة المعاملة.

مشاركو الاستحواذ

• البائع. المنظمة التي تبيع السلع.
• المستحوذ. بنك أو خدمة توفر المعدات اللازمة، تقبل المدفوعات، وتدير الحساب الجاري. يتقاضى عمولة مقابل خدماته.
• العميل. شخص يقوم بعملية شراء غير نقدية.
• البنك المصدِر. البنك الذي أصدر ويخدم بطاقة المشتري.

تستخدم أجهزة الدفع أو التطبيقات الخاصة لمعالجة ونقل البيانات في عملية الاستحواذ.

خدمات استحواذ البطاقة

لربط الاستحواذ، يبرم التاجر وبنك الاستحواذ اتفاقية. يوفر البنك الشروط – يفتح حسابًا جاريًا، يثبت المعدات ويقوم بتدريب الموظفين.

يعمل الاستحواذ المباشر كما يلي:

1. معلومات الدفع من البطاقة أو جهاز المشتري يتم نقلها عبر الجهاز أو التطبيق إلى مركز معالجة بنك الاستحواذ.
2. يقدم المستحوذ المعلومات إلى البنك المصدِر للتحقق من المعلومات. إذا تم الكشف عن مخالفات (عدم وجود أموال، حظر البطاقة، حجز الحساب)، يتم إلغاء المعاملة.
3. بعد ذلك، يتحقق المصدِر من رصيد حساب المشتري مقارنة بمبلغ الشراء، يتحقق من تطابق رمز PIN ويحدد العلامات المحتملة للغش. إذا كانت جميع الفحوصات إيجابية، يوافق المصدِر على المعاملة.
4. معلومات الموافقة على المعاملة يتم استلامها من قبل بنك الاستحواذ وتنقل إلى الجهاز.
5. يتم إرسال تأكيد الدفع إلى البنك المصدِر.
6. يتم سحب المبلغ المطلوب من حساب المشتري وتحويله إلى المستحوذ.
7. بنك الاستحواذ ينقل الأموال إلى حساب التاجر الجاري.

كقاعدة عامة، يستغرق الدفع بضع ثوانٍ. قد تستغرق عملية تبادل المعلومات بين الأجهزة والبنوك وقتًا أطول قليلًا بسبب ضعف الاتصال بالإنترنت أو الأعطال داخل النظام.

يتم فعليًا إيداع المال في حساب البائع فقط بعد عدة أيام. فور لحظة الدفع، يتم حجز مبلغ الشراء تلقائيًا على بطاقة المشتري ويصبح غير متاح له. ثم يقوم المصدِر بتحويل الأموال إلى المستحوذ، الذي بدوره يحولها إلى التاجر. يتم تحديد المصطلح الدقيق لإيداع الأموال في العقد.

كيف يكون الاستحواذ مفيدًا للأعمال

إذا لم يكن لدى العمل استحواذ، فإنه يفقد العملاء والأرباح بشكل حتمي. توفر إمكانية الدفع غير النقدي الفوائد التالية للأعمال:

• زيادة الإيرادات. أحيانًا لا يمتلك العملاء ما يكفي من النقود لإجراء عملية شراء، ولكن لديهم ما يكفي من الأموال على بطاقاتهم. غالبًا، عند تفعيل الدفع غير النقدي، يزداد متوسط إيصال الشراء. يمكن للمستخدمين أن ينفقوا أكثر أو يدفعوا مقابل السلع باستخدام بطاقة ائتمان.
• توسيع قاعدة العملاء. بعض الفئات من الناس نادرًا ما يحملون نقودًا ويفضلون الدفع باستخدام الهاتف الذكي أو البطاقة. عندما لا تتوفر هذه الخيار، يغادر العملاء ببساطة إلى المنافسين الأكثر تقدمًا من الناحية التكنولوجية.
• زيادة سرعة الخدمة. لا يضيع البائعون الوقت في عد النقود والفكة، مما يعني خدمة أسرع للعملاء وتقليل الطوابير.
• ضمان الأمان. عند قبول النقود، هناك خطر الحصول على نقود مزيفة. من الصعب جدًا تزوير الدفع باستخدام البطاقة. بالإضافة إلى ذلك، فإن عدم وجود نقود في الصندوق يقضي على إمكانية سرقة الأموال. أيضًا، أثناء المعاملة، تكون أموال العملاء محمية إلى أقصى حد ممكن.
• التوسع الجغرافي. إذا كنت تبيع خدمات، مثل الاستشارات، سيسمح لك موقع الاستحواذ عبر الإنترنت ببيع منتجك من أي مكان في العالم.

العيب الوحيد للاستحواذ هو أنه يتعين عليك دفع ثمنه. بالإضافة إلى شراء المعدات وضمان اتصال إنترنت مستقر، يتعين عليك دفع رسوم الخدمة المنتظمة للبنوك أو الخدمات.

من يحتاج للاستحواذ ومدى إلزاميته

تعد إدخال الاستحواذ أمرًا ذا صلة بأي شركة أو منظمة تبيع السلع أو الخدمات نقدًا. بالنسبة لبعض التجار، يكون الاستحواذ إلزاميًا على المستوى التشريعي. وفقًا لقانون “حماية حقوق المستهلك”، يحق للعميل اختيار طريقة الدفع – نقدًا أو بطاقة. يلتزم البائع بضمان توافر طرق الدفع النقدي وغير النقدي. جميع التجار ملزمون قانونيًا بتنفيذ الاستحواذ. عدم تقديم طريقة دفع مناسبة يُعتبر انتهاكًا لحقوق المستهلك، مما يعرض البائع لغرامة. بالنسبة للأعمال التجارية عبر الإنترنت، ينطبق فقط شرط إجمالي حجم التجارة.

أنواع الاستحواذ

توجد أنواع مختلفة من الاستحواذ. الفرق الرئيسي هو طريقة قبول معلومات الدفع. تظل مبدأ التشغيل عمليًا هو نفسه في جميع الحالات.

استحواذ التاجر

إنه وسيلة لقبول المدفوعات غير النقدية من بطاقات البنك أو الهواتف الذكية في أي نقطة بيع، من المتاجر الصغيرة إلى السوبرماركت الكبيرة.

لتنظيم الاستحواذ، يتم تثبيت أجهزة الدفع – أجهزة نقاط البيع – في نقاط البيع. يمكن قبول الدفع بطرق مختلفة: التلامس (إدخال بطاقة) وغير التلامس (توصيل بطاقة)، وكذلك عبر NFC، باستخدام بطاقة افتراضية على هاتف ذكي.

استحواذ التاجر

جهاز الدفع متصل بجهاز جمع نقدي. توجد أيضًا أجهزة محمولة تجمع بين جهاز جمع نقدي وجهاز نقاط بيع. يتم دمجها في ماكينة بيع أو جهاز خدمة ذاتية.

الاستحواذ المحمول

الاستحواذ المحمول هو قبول المدفوعات غير النقدية عبر هاتف ذكي أو جهاز لوحي. يقوم بائع التجزئة بتوصيل جهاز نقاط بيع محمول بهاتف ذكي. يتم تثبيت تطبيق خاص فيه، والذي ينشئ إيصالًا إلكترونيًا للمشتري. الأجهزة المحمولة مدمجة وغير مكلفة، لذا فهي بديلاً جيدًا لجهاز جمع نقدي. الأجهزة متوافقة مع جميع الهواتف الذكية والأجهزة اللوحية الحديثة. يسمح الاستحواذ المحمول بقبول المدفوعات في أي مكان، طالما أن لديك اتصال بالإنترنت. لهذا السبب، يتم استخدامه غالبًا في خدمة ميدانية لعملاء الشركة.

الاستحواذ عبر الإنترنت

نوع من استحواذ التاجر بدون تلامس مباشر. يتم الدفع عبر واجهة ويب أو تطبيق موبايل، حيث يحدد العميل تفاصيل البطاقة. في هذه الحالة، من المهم ليس فقط التحقق من معلومات الدفع، ولكن أيضًا ضمان مستوى عالٍ من الأمان. لهذا الغرض، تستخدم الخدمات اتصالًا آمنًا، وأثناء عملية الدفع تطبق تقنيات التحقق من الدفع والتأكيد (3D Secure).

لا يتطلب تنظيم الاستحواذ عبر الإنترنت معدات خاصة. من الضروري إعداد التحويل التلقائي للعميل إلى صفحة الدفع عبر الإنترنت. بعد إدخال العميل تفاصيله، يؤكد الدفع بكلمة مرور يتم تلقيها عبر SMS أو إشعار دفع. ثم يتم خصم المال من البطاقة. يتلقى العميل تأكيد الدفع وإيصالًا إلكترونيًا.

استحواذ أجهزة الصراف الآلي

الاستحواذ عبر أجهزة الصراف الآلي هو طريقة لقبول المدفوعات من خلال أجهزة الخدمة الذاتية (الأجهزة أو أجهزة الصراف الآلي). يختلف عن استحواذ التاجر في أن العملاء يمكنهم ليس فقط دفع ثمن السلع، ولكن أيضًا التحقق من رصيدهم وسحب النقود. فقط منظمة ائتمانية لها الحق في تثبيت جهاز أو جهاز صراف آلي في نقطة بيع.

استحواذ QR

الاستحواذ عبر QR هو طريقة بديلة لقبول المدفوعات غير النقدية عبر الإنترنت ولا يتطلب معدات إضافية. اتصال إنترنت مستقر كافٍ. جوهر التقنية هو استخدام رمز QR – صورة رسومية يتم فيها ترميز معلومات عن البائع.

يضع البائع رمز QR على حامل ورقي في نقطة بيع، على موقع ويب أو تطبيق. يقوم المشتري بمسح رمز QR باستخدام هاتفه الذكي، ويدخل مبلغ الشراء ويؤكد الدفع. يتحقق البنك من البيانات المشفرة في الرمز ومعلومات الدفع الخاصة بالمشتري. إذا كان كل شيء على ما يرام، يتم خصم الأموال من بطاقة المشتري وتحويلها إلى حساب البائع.

تكلفة خدمة الاستحواذ

تتكون تكلفة الاستحواذ من مؤشرين: رسوم الخدمة والعمولة. عادةً ما تكون رسوم الخدمة مبلغًا ثابتًا شهريًا. يتم تحديد نسبة العمولة بموجب العقد مع المستحوذ. العمولة المتوسطة حوالي 1-3% من مبلغ الشراء.

تؤثر تكلفة الاستحواذ على عوامل مثل:

• اختيار نظام الدفع. يدفع البنك أيضًا عمولة للمعاملات إلى أنظمة الدفع، التي قد تحدد معدلات مختلفة.
• نوع المعدات. تقدم البنوك أجهزة نقاط البيع بشروط مختلفة. يمكنك قبول الدفع من خلال التطبيقات عبر الإنترنت، شراء جهاز محمول أو استئجار جهاز.
• موقع مركز المعالجة. إذا كان للبنك مركز معالجة خاص به، فلا يدفع مقابل خدمات الأطراف الثالثة. وبالتالي، ستكون تكلفة الاستحواذ أقل.

قد يختلف مبلغ العمولة أيضًا بناءً على حجم التجارة وعدد الأجهزة المتصلة.

كيفية اختيار المستحوذ المناسب

تختلف شروط الاستحواذ من بنك إلى بنك، لذا من المهم النظر في جميع التفاصيل عند اختيار المقاول. في أوروبا، تقدم خدمات الدفع غير النقدي كل من البنوك والخدمات المالية المنظمة كمنظمات ائتمانية غير بنكية.

عادةً ما تقدم بنوك الاستحواذ معدلات أقل للخدمات، حيث تعمل مباشرة مع العملاء. ولكن غالبًا ما ترفض المنظمات الائتمانية الكبيرة التعاون مع العملاء الصغار وتفضل عدم الانخراط مع الأعمال التجارية عبر الإنترنت إذا كان هناك حتى أدنى شك في قانونيتها.

والأمر أكثر تعقيدًا من ذلك. إذا لم تلتزم شركة العميل بقواعد البنك التي يبرم عقد الاستحواذ، يمكن للبنك إيقاف الخدمة.

تكون خدمات الدفع أكثر تسامحًا مع الأعمال الصغيرة والبائعين عبر الإنترنت، وتقدم شروطًا أكثر مرونة واختيارًا أوسع من أنظمة الدفع. ومع ذلك، فإن رسوم خدمتهم أعلى.

بغض النظر عن كون المستحوذ المختار بنكًا أو نظام دفع، فإن المعايير التي يجب الانتباه إليها هي نفسها:

• السرعة وسهولة الاتصال؛
• مقدار رسوم المعاملات؛
• عدد أنظمة الدفع المدعومة؛
• مدة إيداع الأموال في الحساب الجاري؛
• طرق مكافحة الاحتيال؛
• سرعة وجودة الدعم الفني.

من المفيد أيضًا الانتباه إلى الميزات الإضافية. في بعض الأحيان، يقدم المستحوذ خدمات مفيدة للأعمال التجارية. على سبيل المثال، المدفوعات متعددة العملات (مع تحويلات مواتية داخل النظام)، الدفع بنقرة واحدة (استنادًا إلى المعلومات المحفوظة عن العميل)، المدفوعات المتكررة (توصيل الخصم المنتظم)، الحجز (حجز الأموال على حساب المشتري حتى يؤكد البائع الطلب)، الفواتير (الفواتير الإلكترونية). يمكن أيضًا أن تصبح خدمة الاستحواذ فرصة لتحقيق دخل إضافي لشركة تحمل ترخيص EMI/PSP في أوروبا.

كيف يكون الاستحواذ مفيدًا لأعمال التجار

زيادة المبيعات. لن يضطر المتسوقون إلى التخلي عن المشتريات إذا لم يكن لديهم نقدًا لسبب ما. بالإضافة إلى ذلك، يفضل العديد من الأشخاص الدفع باستخدام بطاقات الائتمان بسبب العوائد النقدية – استرداد جزئي بعد الشراء تقدمه البنوك. من المعروف أن العميل ينفق المال من بطاقة أكثر سهولة، وأن متوسط الشيك أعلى من الدفع نقدًا. من الصعب التنبؤ بالنمو الدقيق في الإيرادات بعد إدخال الدفع غير النقدي، ولكن، في المتوسط، يكون على الأقل 10%.

تقليل الطوابير. تعالج المحطات الدفع تقريبًا على الفور وتسحب المبلغ المحدد بدقة. لا يضيع الصراف الوقت في التحقق من الأوراق النقدية، أو حساب الفكة. مع تدفق العملاء المكثف، يسرع الاستحواذ التجاري بشكل كبير من عملية الحساب عند الكاشير، مما يسمح للمتجر بالتخلص من الطوابير الكبيرة.

تقليل المخاطر والنفقات. عندما يكون غالبية الإيرادات عبارة عن مدفوعات غير نقدية، يتم إنفاق وقت وأموال أقل على خدمات التحصيل. بالإضافة إلى ذلك، عند الدفع بواسطة بطاقة، لن يرتكب الصراف خطأً في الفكة، والتزوير غير ممكن.

الحماية من الأموال المقلدة. ليست المحطة حماية ضد المزورين، ولكن يمكن من خلالها تقليل تداول النقد، مما يقلل من الخسائر بسبب قبول الأوراق النقدية المزورة.

تحسين سمعة الأعمال. يظهر المتجر الذي يستخدم خدمات بنك الاستحواذ بشكل موثوق وعصري للزوار.

تحسين جودة الخدمة. الاهتمام براحة العميل هو ميزة تنافسية واضحة لأي بائع تجزئة.

عيوب الاستحواذ

في عدد من الحالات، قد لا يجلب ربط الاستحواذ فوائد واضحة. من بين المشاكل الرئيسية التي لوحظت:

الأعطال التقنية في المعدات. في بعض المتاجر يمكن رؤية أن هناك فشلًا منتظمًا في النظام بسبب نقص الاتصال بالبنك. بالنسبة لهم، يصبح وجود المحطة مشكلة بدلاً من كونها اقتناءً مربحًا. أسهل طريقة لتجنب ذلك هي اختيار مزود الإنترنت المناسب ومنظمة الائتمان.

الحاجة إلى النفقات لشراء وصيانة الأجهزة. ذات صلة بالأعمال الصغيرة التي لا تتمتع بمبيعات كبيرة وتدفق عملاء مرتفع. بالنسبة لهم، قد تكون هذه النفقات غير مبررة.

الخسائر من المحتالين. إذا كان هناك عمليات احتيال تتعلق بتفاصيل بنك المشتري، مما يؤدي إلى حظر الحساب، يتعين على البائع تعويض الخسائر. يتم تعويض خسائره الشخصية فقط إذا تم القبض على الجاني.

خدمات استحواذ التجار

• يتم نقل معلومات الدفع من بطاقة العميل (أو الهاتف المحمول) إلى المحطة.
• تستقبل مركز معالجة البيانات في البنك الذي أبرم معه التاجر عقد الاستحواذ.
• ترسل منظمة الائتمان المعلومات إلى نظام الدفع الذي يمتلك البطاقة، ويتم التحقق من المعلومات المستلمة والبحث في قوائم الحسابات المحظورة أو المصادرة.
• إذا تم الكشف عن مخالفات، يتم إنشاء رفض للمعاملة. إذا تمت الموافقة، يتم نقل المعلومات مرة أخرى إلى البنك الذي أصدر البطاقة.
• يتم مقارنة الرصيد على حساب المشتري مع مبلغ الشراء، وفي الوقت نفسه، يتم اكتشاف علامات الاحتيال، وتطابق رمز PIN.
• في نهاية جميع الفحوصات، يتم إصدار رد للمعاملة.
• تستقبل المعلومات من البنك المستحوذ ثم يتم نقلها إلى المحطة.
• يتم إرسال تأكيد الدفع إلى منظمة الائتمان التي يتم خدمة المشتري بها.
• تُسحب الأموال من الحساب، وتنتقل إلى المستحوذ، ثم مباشرة إلى التاجر.

يتم تنفيذ الدفع تلقائيًا، ويستغرق بضع ثوانٍ. يتم حجز مبلغ الشراء على بطاقة المشتري ويصبح غير متاح له. تصل الأموال فعليًا إلى حساب البائع فقط بعد بضعة أيام. يتم تحديد المدة الدقيقة للاستلام في العقد.

أحيانًا يمكن أن تكون عملية تبادل المعلومات بين المحطة والأنظمة المصرفية طويلة. على سبيل المثال، إذا فشل الاتصال بالإنترنت أو تأخر أي من الروابط في الاستجابة بسبب أعطال داخلية.

الاستحواذ للمشتري والبائع

من جانب المشتري، الأمر بسيط: يقوم بإدخال البطاقة إلى المحطة، ويتم خصم الأموال وتُطبع الفاتورة. لا توجد عمولات إضافية. تنظيم إجراء الدفع غير النقدي والتكاليف المرتبطة به يتحملها البائع.

لتقديم الاستحواذ التجاري، يحتاج المتجر إلى إبرام عقد مع بنك يقدم مثل هذه الخدمة. تبدو الخطة البسيطة كالتالي: تفتح منظمة الائتمان حسابًا جاريًا لعميل تجاري، وتفعل باقة الخدمات المختارة، وتستأجر أو تبيع المعدات. تشمل عرض البنك أيضًا:

• إعداد أجهزة نقاط البيع، وأجهزة التوجيه اللاسلكية؛
• دعم فني على مدار الساعة؛
• تدريب موظفي المتجر على العمل مع المعدات في الحالات الطبيعية والأعطال؛
• إصلاح الآلات – إذا لزم الأمر.

كم تكلف خدمات الاستحواذ

يدفع البائع عمولة عن كل معاملة بنسبة 2-3% من سعر الشراء، والتي تعتمد على شروط عقد البنك.

ما تتكون منه العمولة:

• الرسوم للبنك الذي أصدر بطاقة المشتري. يتم تحديد المبلغ وفقًا لنظام الدفع المستخدم، وموقع بنوك الأعضاء في الاستحواذ، وبروتوكولات الأمان المعنية، ونوع السلع المباعة (الطعام والبضائع المنزلية، والأجهزة المنزلية، والإلكترونيات، إلخ)، وحالة البطاقة، وإجمالي دوران المتجر.
• حصة بنك الاستحواذ. مذكورة في العقد، ويحددها منظمة الائتمان نفسها. نظريًا، يمكن أن تكون أي نسبة، وفي الممارسة العملية نادرًا ما تتجاوز 3%.
• رسوم نظام الدفع. مبلغ ثابت يعتمد على عدد المعاملات خلال فترة التقرير المختارة – عادةً شهر.

ما يجب الانتباه إليه عند ربط خدمات الاستحواذ

• متطلبات الدوران. تحقق مما إذا كان دوران شركتك كافيًا لاستخدام تعريفة البنك المختارة، وما إذا كانت هناك عقوبات لتقليله بعد بدء استخدام الخدمة.
• مدة استلام الأموال في الحساب. قد تستغرق المعاملة يومًا أو عشرة أيام. تأكد من تحديد أقصى الشروط المنصوص عليها في العقد ومسؤولية منظمة الائتمان عن خرقها.
• مدة دراسة الطلب. من الأفضل معرفة المدة التي تستغرقها مراجعة الوثائق ومدة اتخاذ القرار بشأن توفير الخدمة.
• تكاليف المحطة. بعض البنوك تتقاضى فقط مقابل تأجير أو شراء المعدات، والبعض الآخر يتقاضى إضافيًا مقابل التركيب، والتكوين، والتدريب.
• الدعم الفني والصيانة. يجب أن يكون لدى بائع التجزئة وصول إلى الخدمة على مدار الساعة، حتى إذا كانت ساعات عمل المتجر محدودة.
• العمل مع أنظمة الدفع. من الجيد إذا كانت المحطة تدعم أنظمة مختلفة.
• الوصول إلى تقنية الدفع غير التلامسي. ليست كل المحطات قادرة على إجراء مدفوعات غير تلامسية، لذا من المهم توضيح هذه النقطة مسبقًا.

من يشارك في عملية الاستحواذ

البنك. يشارك في الاستحواذ بنك الاستحواذ والبنك المصدر. يقدم بنك الاستحواذ خدمة الاستحواذ. يقدم للأعمال التجارية محطة لقبول البطاقات – على الإنترنت يتم استبدالها ببوابة دفع عبر الإنترنت – ويقوم بإيداع الأموال من المشتري إلى الحساب. يعود الأمر إلى رواد الأعمال في اختيار البنك الذي يستخدمونه كمستحوذ.

البنك المصدر هو البنك الذي أصدر بطاقة المشتري، والتي يستخدمها المشتري للدفع في المحطة أو عبر الإنترنت. ينقل البنك المصدر الأموال من حساب المشتري إلى حساب التاجر. قد يكون بنك الاستحواذ والبنك المصدر هما نفس البنك أو مختلفين.

بائعو السلع والخدمات. يبرم البائعون – المتاجر الإلكترونية ونقاط البيع غير المتصلة بالإنترنت – اتفاقًا مع بنك يقدم خدمات الاستحواذ. إذا كان متجرًا غير متصل بالإنترنت، يتعين على رائد الأعمال أن يذهب إلى البنك شخصيًا لاستلام المحطة ونقلها إلى نقطة البيع الخاصة به.

بعد ذلك، يتم تركيب المحطة وتوصيلها في المتجر، ويمكنك قبول المدفوعات بالبطاقات. تقوم بعض البنوك بإحضار المحطة نفسها إلى نقطة البيع. مع متجر على الإنترنت، يجب توصيل بوابة دفع.

المشترون. لاستخدام الخدمة، يجب أن يكون لدى المشتري بطاقة بنكية من نظام الدفع المقبول من قبل البائع. في أوروبا، يمتلك المشترون غالبًا بطاقات Mastercard وMaestro وVisa. من الأفضل التأكد من أنه يمكنك دفع ثمن مشترياتك في متجرك ببطاقات الأنظمة الشائعة.

سلبيات استخدام الاستحواذ

رسوم البنوك. تكلف خدمات الاستحواذ المال. عادةً ما تكون العمولة 1-2.5% للاستحواذ التجاري و3.5-5% للاستحواذ عبر الإنترنت. مع كل عملية دفع باستخدام البطاقة، يدفع التاجر هذا المبلغ. بالنسبة للأعمال التجارية التي تحقق نسبة ربح صغيرة، قد تكون هذه نفقات كبيرة. كما أن المحطة لنقطة بيع غير متصلة بالإنترنت تكلف المال أيضًا. يمكن شراءها أو استئجارها.

الأموال لا تصل على الفور. يحدد بنك الاستحواذ مهلة لإيداع الأموال. عادةً ما تكون 1-3 أيام عمل. حتى يتم إيداع الأموال، لا يمكن للأعمال التجارية استخدامها.

قد تكون هناك مشاكل تقنية. قد تتعطل المحطة. تحتاج المحطات الثابتة والمتحركة إلى اتصال بالإنترنت للعمل. إذا لم يكن هناك اتصال بالإنترنت، لن تتمكن من قبول الدفع بواسطة البطاقة. وأخيرًا، تحتاج إلى الكهرباء – بدونها لا تعمل المحطة. قد تواجه المتاجر الإلكترونية أعطالًا تقنية، مثل مشاكل في الشبكة، وفي هذه الحالة قد لا تتم العملية.

أمان الاستحواذ

في حالة الاستحواذ التجاري أو المتنقل، تتم قراءة المعلومات من بطاقة العميل بواسطة المحطة وإرسالها إلى البنك بشكل مشفر. يتم ضمان أمان نقل البيانات بواسطة البنك. يحتاج العمل فقط إلى استخدام المحطة وفقًا للتعليمات وسيتم تحويل الأموال إلى الحساب الجاري.

أمان الاستحواذ عبر الإنترنت هو مسؤولية بوابة الدفع من خلال التي يتم إجراء الدفع. كما يتم توفيره بواسطة البنك، الذي يراقب أمان نقل البيانات.

عمليات الاستحواذ

تكون عملية الدفع مقابل السلع أو الخدمات في الاستحواذ سريعة. بعد إدخال التاجر للمبلغ المطلوب في المحطة، عادةً ما يستغرق الأمر بضع ثوانٍ فقط قبل طباعة الإيصال.

إليك كيفية ترتيب الأمور في نقطة البيع غير المتصلة بالإنترنت في الاستحواذ:

1. يدخل التاجر مبلغ الدفع في المحطة – إما يدويًا أو باستخدام برنامج محاسبة.
2. يطبق العميل البطاقة أو الجهاز أو يدخل البطاقة في المحطة. إذا لزم الأمر، تطلب المحطة رمز PIN. في بعض الحالات، لا يتم طلب رمز PIN. على سبيل المثال، إذا كان المبلغ أقل من الحد الذي يحدده البنك.
3. تتم قراءة البطاقة ويتم إرسال معلومات الدفع إلى نظام الدفع والبنك المصدر.
4. يحقق البنك المصدر في وجود هذه البطاقة، قدرتها على الدفع، رصيد الأموال في الحساب ورمز PIN. إذا كان كل شيء على ما يرام، يتم تلقي رد إيجابي، وإذا لم يكن هناك ما يكفي من المال، يتم رفض المعاملة.
5. يخصم البنك المصدر مبلغ الشراء من حساب المشتري ويرسله إلى بنك الاستحواذ عبر نظام الدفع.
6. تطبع المحطة نسختين من الإيصال – واحدة للمشتري وأخرى للبائع. يطبع الإيصال أيضًا كيفية تأكيد الدفع. على سبيل المثال، “تم إدخال رمز PIN” أو “توقيع المشتري”.
7. إذا كان توقيع العميل مطلوبًا لتأكيد الدفع، يدعو الكاشير العميل لتوقيع الإيصال.
8. بالإضافة إلى الإيصال، يجب أن يُعطى العميل شيك صراف.

مع الاستحواذ عبر الإنترنت، تكون عملية الدفع مختلفة قليلاً:

1. يعد المشتري طلبًا على موقع البائع على الإنترنت وينقر على زر “دفع”.
2. يعيد موقع التاجر توجيه المشتري إلى بوابة دفع آمنة – موقع ويب منفصل مع واجهة خاصة لإدخال بيانات البطاقة.
3. في بوابة الدفع، يرى المشتري بيانات التاجر: لمن، ولأي غرض، وكم يدفع. هناك يدخل بيانات بطاقته: الرقم، اسم حامل البطاقة، تاريخ انتهاء البطاقة، رمز CVV2 أو CVC2 من الجزء الخلفي للبطاقة.
4. ترسل بوابة الدفع طلبًا إلى نظام الدفع والبنك المصدر. عادةً ما يتطلب الخصم عبر الاستحواذ عبر الإنترنت تأكيدًا برمز من رسالة نصية. يتم إرسال الرمز إلى المشتري بواسطة البنك المصدر.
5. يتحقق البنك المصدر من وجود هذه البطاقة، قدرتها على الدفع، رصيد الأموال في الحساب ورمز SMS. إذا كان كل شيء على ما يرام، يتم تلقي رد إيجابي، وإذا لم يكن هناك ما يكفي من المال في الحساب، يتم رفض المعاملة.
6. يخصم البنك المصدر مبلغ الشراء من حساب المشتري ويرسله إلى بنك الاستحواذ عبر نظام الدفع.
7. يرسل البائع إيصالًا إلى بريد المشتري الإلكتروني، والذي يحتوي على معلومات حول الدفع: المبلغ، التاريخ والوقت، الرقم التعريفي، رقم المعاملة والحالة، بالإضافة إلى شيك صراف إلكتروني.

عند ائتمان العائدات. يحدد البنك الموعد النهائي لإيداع العائدات. أسرع موعد هو اليوم التالي، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع. عادةً ما يتم ائتمان الأموال في 1-3 أيام عمل.

رسوم الاستحواذ

تتكون تكلفة الاستحواذ من عمولة ومدفوعات إضافية، والتي تختلف من بنك إلى بنك. على سبيل المثال، قد تشمل تأجير المحطة، صيانة المعدات وعمولة إيداع الأموال في الحساب. يأخذ بنك الاستحواذ عمولة الاستحواذ من العمل. من عمولته، يعطي جزءًا منها إلى البنك المصدر ونظام الدفع.

عمولة بنك الاستحواذ مذكورة في العقد مع بنك الاستحواذ. يدفع العمل فقط هذه العمولة، ويقوم المستحوذ بدفع البقية للمشاركين الآخرين في المعاملة.

عمولة البنك المصدر هي رسوم يدفعها بنك الاستحواذ للبنك المصدر الذي ينقل دفعة العميل. يتم تحديد مقدارها من خلال اتفاق بين البنوك.

رسوم مزود الدفع هي رسوم تفرضها نظام الدفع. تدفع الرسوم إلى نظام الدفع من قبل بنك الاستحواذ. عادةً ما تكون 0.1-0.2% من مبلغ الدفع.

استنتاج

• يتيح الاستحواذ قبول الدفع مقابل السلع والخدمات باستخدام بطاقات الائتمان.
• يمكن إعداد قبول الدفع غير النقدي في نقاط البيع الثابتة والمتنقلة وعبر الإنترنت.
• الدفع عبر رمز QR هو بديل للاستحواذ التجاري للأعمال الصغيرة: لا يلزم وجود معدات لقبول المدفوعات، ويمكن أن تكون رسوم المعاملات أقل.
• يقلل الاستحواذ من مخاطر المدفوعات الاحتيالية، ويعجل الخدمة عند الكاشير، ويحل المشكلات المتعلقة بالفكة، ويقلل من الرفض للشراء. يسهّل التزامن مع برامج المحاسبة إعداد التقارير ومراقبة المؤشرات المالية.
• مطلوب عقد مع البنك للاتصال. عند اختيار شريك، انتبه إلى إمكانية توفير المعدات والبرمجيات، الدعم الفني، رسوم المعاملات، ورسوم الخدمة الشهرية.